文：汪子旭　

來源： 經(jīng)濟參考報       

        小微企業是國(guó)民經(jīng)濟和社會(huì)發(fā)展的生力軍，是擴大就業、改善民生的重要支撐。但長(cháng)期以來，小微企業融資難問題持續，傳統的大型商業銀行由于信貸方式等原因，服務小微企業更是存在諸多難點，被(bèi)視爲“讓大象跳舞”。

　　不過(guò)，随著(zhe)内外部環境的變化，大企業、大客戶金融脫媒趨勢明顯，金融新生業态快速滲透，強化小微企業金融服務也逐漸成(chéng)爲各大金融機構的共識。中國(guó)建設銀行副行長(cháng)章更生近日在聯合國(guó)中小微企業日活動上表示，近年來，現代科技發(fā)展推動社會(huì)生産、生活快速向(xiàng)數字化遷徙，數據成(chéng)爲新型的生産要素，也成(chéng)爲重要的生産資源。大型銀行隻有將(jiāng)數據作爲資産來經(jīng)營，通過(guò)數字應用和科技賦能(néng)，圍繞數字、平台、生态、賦能(néng)，持續推進(jìn)自身經(jīng)營模式的創新與升級，才能(néng)跳出普惠金融最強好(hǎo)聲音。

　　難題待解：服務小微的大行之道(dào)

　　小微企業的重要性毋庸置疑，但長(cháng)期以來，小微企業融資難一直是個世界性難題。從需求端看，表現爲融資難、融資貴、融資慢；從供給端看，體現爲信息獲取難、信用發(fā)現難和需求對(duì)接難，銀行面(miàn)臨較大的不确定性、較高的經(jīng)營成(chéng)本和風險。

　　爲破解這(zhè)些難題，世界各國(guó)開(kāi)展了廣泛的實踐和探索。“從國(guó)内來看，全國(guó)股份制銀行、城商行、農商行以及農村小型金融機構約有4000家，在服務小微企業和農村市場方面(miàn)，發(fā)揮著(zhe)重要的作用。而傳統的大型商業銀行要服務小微企業，就像是讓大象跳舞，似乎心有餘，而力不足。”章更生說。

　　章更生指出，主要問題有三方面(miàn)：

　　一是不願跳。大銀行長(cháng)期以來服務于市場的大客戶，動辄幾十億、幾百億的信貸投放，單戶規模大，收益見效快；相對(duì)而言，大企業經(jīng)營規範、風險好(hǎo)控制，大銀行自然不願意躬身入局、一粒一粒地揀芝麻。二是不敢跳。小微企業平均生命周期隻有不到3年，抗風險能(néng)力與大中企業相比，的确比較弱；而且傳統上要防好(hǎo)風險，需要投入大量的人力，面(miàn)對(duì)數量衆多的小微企業，管理難度大，大銀行的基層機構不敢觸碰。三是不會(huì)跳。小微企業融資一直存在缺信息、缺信用的瓶頸，而大銀行傳統的信貸方式，是針對(duì)大中型企業特點建立的，以财務信息爲核心的評價模式，很難爲小微企業精準“畫像”；當信用狀況無法判斷時，傳統的解決方式就是讓企業補充大量的材料，或提高申貸門檻、要求押品進(jìn)行增信等，導緻信貸流程繁瑣，效率低下。

　　“大象到底能(néng)不能(néng)‘跳舞’，這(zhè)已成(chéng)爲一個傳統大型銀行正在面(miàn)對(duì)、亟須解決的課題和時代命題。”章更生說。

　　科技賦能(néng)：重塑大行普惠金融優勢

　　事(shì)實上，随著(zhe)内外部環境的變化，大企業、大客戶金融脫媒趨勢明顯，金融新生業态快速滲透，強化小微企業金融服務，是時代發(fā)展的大勢，也成(chéng)爲各機構的共識。例如，建設銀行就主動轉型，明确提出把普惠金融作爲全行發(fā)展戰略，這(zhè)既是作爲國(guó)有大型銀行的社會(huì)責任與擔當，也是培育新的發(fā)展空間，面(miàn)向(xiàng)未來、開(kāi)拓市場的現實選擇。

　　章更生指出，實際上，大銀行在服務小微企業方面(miàn)，有著(zhe)先天的獨特優勢，可以總結爲五大優勢：一是網點優勢。傳統銀行經(jīng)過(guò)多年的持續經(jīng)營和市場深耕，建立了龐大的網點體系和衆多的客戶經(jīng)理等專業人才隊伍，能(néng)更好(hǎo)地貼近客戶，這(zhè)是大銀行最大的優勢。例如，建設銀行在全國(guó)有一萬四千多個網點，目前有96%可以開(kāi)辦小微信貸業務。二是資金優勢。大銀行資金體量大，通過(guò)專項信貸規模安排，可以足額滿足客戶融資需要，覆蓋廣大的市場需求。三是供應鏈生态優勢。市場上的大客戶、頭部客戶資源主要集中在大銀行。它們的供應鏈上下遊集聚了大量的中小微企業，形成(chéng)了巨大而豐富的供應鏈生态。依靠和大客戶間的合作關系，大銀行可以“以大帶小”，批量服務上下遊小微客群。四是風控優勢。大銀行一直注重風控體系的建設，在風控人才、風控技術、風控工具等方面(miàn)有良好(hǎo)的積累。五是科技優勢。做小微企業業務，需要線上化、智能(néng)化，而這(zhè)需要以科技爲支撐。大銀行的科技力量是小銀行無法比拟的，例如，建設銀行的科技人員有1萬人規模。

　　而金融科技的廣泛應用，對(duì)大銀行的原有優勢進(jìn)行了進(jìn)一步催化和賦能(néng)，實現了重塑和最有效的發(fā)揮，形成(chéng)1+1大于2的質變效應。章更生表示，首先，銀行業一直是推動科技應用和發(fā)展的重要領域，具有良好(hǎo)的技術儲備和人才儲備。其次，在得數據者得天下的今天，大銀行實際上擁有最真實、最海量的數據積累，具備了數字化發(fā)展的内核。第三，大銀行具有大投入的能(néng)力。目前，市場上各大銀行都(dōu)把金融科技作爲推進(jìn)戰略，科技投入的占比越來越高。運用科技賦能(néng)金融，成(chéng)爲前瞻性的共識和趨勢。通過(guò)金融科技的賦能(néng)，銀行的轉型和再造能(néng)力大大提升，爲“大象起(qǐ)舞”創造了良好(hǎo)的條件。

　　多方共赢：持續推進(jìn)經(jīng)營模式創新與升級

　　近年來，現代科技發(fā)展推動社會(huì)生産、生活快速向(xiàng)數字化遷徙，數據成(chéng)爲新型的生産要素，也成(chéng)爲重要的生産資源。章更生表示，大銀行隻有將(jiāng)數據作爲資産來經(jīng)營，通過(guò)數字應用和科技賦能(néng)，圍繞數字、平台、生态、賦能(néng)，持續推進(jìn)自身經(jīng)營模式的創新與升級，才能(néng)跳出普惠金融最強好(hǎo)聲音。

　　一是發(fā)展數字普惠，推進(jìn)供給模式創新。從根本上破解小微企業資信不完整、難真實的痛點，首先是改變以财務指标爲核心的評價方式。通過(guò)對(duì)客戶經(jīng)營行爲、結算行爲、納稅行爲等海量數據的挖掘整合應用，爲客戶進(jìn)行全息立體畫像，就可以爲廣大的小微企業發(fā)現信用、重構信用。其次要改造原有的作業流程。傳統信貸業務的客戶評價、審批、放款等流程環節，大量依靠人工作業，耗時長(cháng)、效率低。利用數字化技術，實現數據信息自動采集、模型自動評價和标準化機控，在有效控制風險的同時，大幅提升效率。

　　例如，建設銀行通過(guò)整合海量的對(duì)公、對(duì)私客戶數據，接入工商、稅務、電力等多維度外部數據，建立客戶評價模型、審批模型和預警模型等，逐步構建起(qǐ)了“批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能(néng)化風控、綜合化服務”的普惠金融新模式，創新推出“小微快貸”線上化業務。據介紹，過(guò)去，建設銀行每年普惠金融貸款新增隻有大約100億元至200億元；而“小微快貸”業務上線三年多來，已累計爲120萬戶小微企業，投放貸款2.4萬億元；其中，信用貸款客戶占比超過(guò)70%。

　　二是建設開(kāi)放平台，全面(miàn)觸達客戶需求。在供給端做好(hǎo)服務優化的同時，也要改變客戶原有的、對(duì)銀行信貸門檻高、貸款難的認識，讓客戶了解銀行新産品新服務的便捷優勢。互聯網技術的深化應用和開(kāi)放銀行平台建設，不僅可以精準畫像、做到“知你”，而且可以向(xiàng)以客戶體驗爲核心的“懂你”服務轉變。

　　三是構建普惠生态，與各方共生共榮。一花獨放不是春，百花齊放春滿園。随著(zhe)工業化時代向(xiàng)數字化時代快速演進(jìn)，生态化也將(jiāng)成(chéng)爲社會(huì)生産和金融服務的重要表現特征。未來的組織和個人都(dōu)將(jiāng)成(chéng)爲萬物互聯中的節點，這(zhè)意味著(zhe)，聯網才能(néng)整合資源、攜手并進(jìn)，斷網就會(huì)孤舟難行、事(shì)倍功半。

　　“對(duì)銀行而言，要适應生态化趨勢，需要跳出金融做金融。充分發(fā)揮連接優勢、科技優勢，參與社會(huì)治理，以金融能(néng)力賦能(néng)社會(huì)，再以非金融服務反哺金融。通過(guò)打造開(kāi)放共享、合作創新的新生态、新舞台，廣泛建立朋友圈，實現銀行和社會(huì)各界的多方賦能(néng)、互利共赢。”章更生說。