來源：經(jīng)濟參考報

        新興消費成(chéng)爲拉動經(jīng)濟複蘇的強勁引擎，也爲消費金融市場再添一把火。當前，各方機構正加速開(kāi)拓市場，平安、小米、美團等巨頭紛紛入場，獲取消費金融牌照、打造消費金融新産品，多家消費金融公司也加緊注資補血，加大技術研發(fā)投入，搶抓線上消費等新興消費新機遇。

　　業内人士指出，随著(zhe)各項促消費政策落地，消費金融行業正迎來新的發(fā)展機遇。互聯網巨頭在流量和金融科技能(néng)力等方面(miàn)都(dōu)有明顯優勢，其入場將(jiāng)加劇競争并對(duì)傳統消費金融行業造成(chéng)沖擊，中小型消費金融公司經(jīng)營壓力將(jiāng)加大，不過(guò)這(zhè)同時也將(jiāng)給市場帶來新的發(fā)展活力。未來，持牌合規、科技實力強的機構將(jiāng)迎來更大發(fā)展空間。

　　消費潛力釋放 各方機構加碼布局

　　近日，平安消費金融公司正式在上海發(fā)布旗下首款科技型個人循環消費信用貸款産品“平安小橙花”，以22周歲至45周歲泛年輕消費者多元金融需求爲切入點，主打“貸款+支付”爲核心的智能(néng)錢包功能(néng)。這(zhè)也是平安消費金融開(kāi)業兩(liǎng)個月後(hòu)，推出的首款産品。

　　無獨有偶，重慶小米消費金融有限公司日前獲得重慶銀保監局的開(kāi)業批複，成(chéng)爲第26家持牌消費金融公司。從業務來看，小米消金與平安消金類似，主打科技型消費金融。

　　在巨頭加緊入局消費金融市場、轉型持牌機構的同時，互聯網金融服務也在加速向(xiàng)線上消費等領域滲透。上線一個月的“美團月付”于日前曬出了自己的“成(chéng)績單”：截至目前，月付用戶的美團訂單量平均提升超20%，交易金額平均提升超15%。此前，美團推出了信用支付産品“美團月付”，成(chéng)爲繼螞蟻花呗、京東白條和微信分付之後(hòu)，又一個加入信用支付市場的巨頭。用戶在使用美團系App消費時，可以先用美團月付的信用額度完成(chéng)支付再還(hái)款。

　　在專家看來，在系列拉動内需政策的助推下，新興消費新模式潛力不斷釋放，給消費金融市場添了一把新火。“國(guó)内疫情正得到有效控制，内需消費將(jiāng)逐步複蘇，未來擴大内需可以說是拉動經(jīng)濟的一個重要抓手，主導作用會(huì)更加明顯。”中國(guó)社科院金融所法與金融室副主任尹振濤在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，在此背景下，金融科技公司甚至具備實力的跨行業機構都(dōu)在關注這(zhè)一市場。

　　中郵消費金融相關負責人在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，結合今年特殊的市場情況來看，消費金融行業特别是線上消金將(jiāng)步入快速發(fā)展的黃金時期，消費者剛需從線下向(xiàng)線上迅速轉移，同時伴随政府一系列刺激消費、恢複經(jīng)濟的舉措，讓消費金融的關注度和市場比重大幅提高。

　　競争火熱 中小機構經(jīng)營壓力加大

　　縱觀當前消費金融市場局勢，在持牌消費金融公司中，形成(chéng)了銀行系、産業系、互聯網系等派系；此外，還(hái)有一些科技公司，通過(guò)消費金融牌照、互聯網小貸牌照等來開(kāi)展消費金融業務。互聯網巨頭的到來，會(huì)給消費金融市場的競争格局帶來怎樣(yàng)的變化？

　　“互聯網巨頭在流量和金融科技能(néng)力方面(miàn)都(dōu)具有明顯優勢，能(néng)夠在把握風控的基礎上開(kāi)發(fā)出更有優勢的産品，正在對(duì)傳統市場形成(chéng)競争壓力。”融360大數據研究院分析師李萬賦對(duì)《經(jīng)濟參考報》記者表示，傳統消費金融公司和“銀行系”擁有廣泛的資金渠道(dào)和較低的資金成(chéng)本，卻在流量獲取及科技風控能(néng)力上略有欠缺。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮也指出，互聯網巨頭可以利用自身的流量優勢，爲消費金融的獲客帶來渠道(dào)幫助。而市場上一些中小機構在流量方面(miàn)存在劣勢，未來可能(néng)會(huì)面(miàn)臨更大的經(jīng)營壓力。

　　事(shì)實上，爲了跟随我國(guó)消費市場的擴張腳步、更好(hǎo)地應對(duì)市場競争，多家消費金融機構也正加緊注資補血。今年以來，已有多家消費金融機構成(chéng)功發(fā)行ABS、金融債。7月1日，樂信分期樂新一期ABS成(chéng)功發(fā)行，回歸公開(kāi)債項市場。5月中旬，湖北消費金融注冊資本由5億元變更爲9.4億元。4月，銀保監會(huì)安徽監管局同意華融消費金融公司增加3億股普通股，增資後(hòu)注冊資本由6億增加至9億元。業内人士指出，增資有利于機構進(jìn)一步夯實資本實力，增強市場競争力。

　　值得一提的是，新入局者在加劇市場競争的同時，也給市場帶來了新活力。蘇筱芮表示，互聯網巨頭平台優勢明顯，所涉業務包括但不限于電商購物、團購等，能(néng)夠爲消費金融探索更多場景應用。同時，互聯網體系内尤其是金融科技巨頭，其先進(jìn)的科技水平對(duì)推動數字化消費金融、智慧型消費金融功效明顯。

　　“此外，互聯網公司因其用戶基數大，可以更好(hǎo)發(fā)揮用戶教育的作用，有利于整個行業拓展市場空間。”中郵消費金融相關負責人表示，總體上，随著(zhe)擴張速度的加快，各類機構在獲取優質客戶上争奪會(huì)更加激烈。但各家公司有自己獨特的發(fā)展戰略與核心競争力，相信行業將(jiāng)呈現百花齊放的發(fā)展态勢。

　　科技賦能(néng) 搶抓行業新機遇

　　業内人士指出，随著(zhe)新興消費潛力釋放，消費金融行業正迎來新的發(fā)展機遇。未來，持牌的、科技實力強的公司會(huì)有更多的競争優勢。

　　“近年來，國(guó)内信用消費市場呈現出了明顯的從大額低頻場景向(xiàng)小額高頻場景轉變、從一二線城市向(xiàng)下沉市場滲透的趨勢，越來越多的消費人群開(kāi)始習慣把信用消費當成(chéng)日常消費的首選支付方式。随著(zhe)90後(hòu)、95後(hòu)逐步成(chéng)爲消費主力軍，這(zhè)種(zhǒng)趨勢將(jiāng)愈發(fā)明顯。”美團月付相關負責人對(duì)《經(jīng)濟參考報》記者表示。

　　樂信CEO肖文傑表示，做好(hǎo)年輕人客群的服務是未來消費行業的新機遇之一，這(zhè)些年輕用戶對(duì)未來有較好(hǎo)預期，但消費意願往往受限于收入。同時，這(zhè)部分人群也是銀行服務沒(méi)有覆蓋到的新興消費人群。

　　肖文傑還(hái)表示，未來的消費金融發(fā)展需要牢牢抓住科技的發(fā)展，不斷加大技術研發(fā)投入，夯實平台戰略根基。爲滿足該客群快速增長(cháng)的消費需求，樂信自主研發(fā)了海量小微金融資産處理技術平台“蟲洞”系統、AI風控引擎“鷹眼”系統等人工智能(néng)技術平台。

　　中郵消費金融相關負責人表示，下一步，中郵消費金融將(jiāng)緊抓科技賦能(néng)，建立雙活數據中心，實施服務網格技術，進(jìn)一步提升系統的靈活性和可擴展性，并全面(miàn)實現服務場景化、自動化和智能(néng)化。