來源：第一财經(jīng)

過(guò)去十年中，G20領導人峰會(huì)提出了多個重要的全球普惠金融發(fā)展倡議，亞洲國(guó)家在這(zhè)方面(miàn)也積累了很多有益的經(jīng)驗。在新冠疫情沖擊全球經(jīng)濟的背景下，數字普惠金融則在提供快速、無接觸金融服務上發(fā)揮了關鍵作用。

在7月2日舉行的“亞洲普惠金融生态建設與數字化發(fā)展圓桌會(huì)”期間，博鳌亞洲論壇副理事(shì)長(cháng)周小川在發(fā)表主旨演講時稱，和全球一樣(yàng)，中國(guó)也特别重視普惠金融生态建設，既取得了不少成(chéng)績，也面(miàn)臨衆多挑戰，包括要爲普惠金融提供切實有效的激勵機制，建立并保持簡捷和有效的公司治理，不斷改進(jìn)對(duì)普惠金融的監管與指标體系等。

周小川認爲，需要進(jìn)一步鼓勵數字技術賦能(néng)普惠金融，并預計後(hòu)疫情時代，用戶會(huì)更加認同無接觸式金融服務，金融數字化轉型可能(néng)會(huì)進(jìn)一步加速。爲推動數字普惠金融發(fā)展，各國(guó)需要進(jìn)一步完善支付體系、征信系統、反洗錢系統和金融服務技術标準等金融基礎設施建設。同時，也要重視解決“數字鴻溝”問題，重視數據安全和隐私保護。

中國(guó)普惠金融的實踐和發(fā)展

改革開(kāi)放以來，中國(guó)的中小微企業是推動中國(guó)經(jīng)濟快速發(fā)展、促進(jìn)市場繁榮和社會(huì)穩定的重要力量。到2019年，中國(guó)的中小微企業法人和個體工商戶占市場主體的90%以上，貢獻了80%以上的就業、70%以上的專利發(fā)明權、超過(guò)60%的GDP和50%以上的稅收。

“不過(guò)，和世界其他國(guó)家的情況一樣(yàng)，中國(guó)的小微企業一直面(miàn)臨融資難和融資貴的問題。這(zhè)一方面(miàn)源于小微企業自身經(jīng)營風險高、競争力不強和資信不足的普遍特征，另一方面(miàn)則與包括營商環境、金融基礎設施在内的整個金融生态密切相關。”周小川稱，多年來，中國(guó)通過(guò)持續的制度變革來推動普惠金融生态改善，花大力氣改革農村信用社，增強服務農村小微企業和農戶的能(néng)力，逐步建立起(qǐ)大中小型金融機構都(dōu)參與進(jìn)來的多元化、廣覆蓋的普惠金融機構體系。同時，加大金融基礎設施建設，鼓勵通過(guò)技術創新推動數字普惠金融發(fā)展，加強國(guó)際交流合作。2015年，中國(guó)制定了首個國(guó)家級普惠金融發(fā)展五年規劃。

周小川也談及了從中國(guó)普惠金融的實踐和發(fā)展進(jìn)程中得出的體會(huì)。在他看來，六方面(miàn)内容尤爲重要。

首先，全社會(huì)應強化、深化普惠金融認識，推動普惠金融實踐。這(zhè)需要建立清晰的概念，包括目标、組織形态、工具、效績度量和政策支持等。統計和指标體系的建立十分重要，不僅用于業績評估，更有助于從跨國(guó)比較、跨地區比較中認識自己的優缺點，看清發(fā)展與改進(jìn)的空間。

其次，紮根并面(miàn)向(xiàng)基層的機構及組織形式應該财務健康、可持續，實力不斷增強、腳踏實地，這(zhè)包括資本、資産負債表、金融工具、識别和吸收風險的能(néng)力等多項指标，同時也需要有吸引和穩定人才的機制。

同時，要爲普惠金融提供切實有效的激勵機制。周小川說，有針對(duì)性的（并非慷慨無度的）财政和結構性金融政策，及某些社會(huì)導向(xiàng)政策是必要的。所謂激勵，重點不在于補貼，而在于機制，如對(duì)小型機構有利的存款保險機制，氣候與病疫風險的保險産品和定價機制等。

還(hái)要建立并保持簡捷、有效的公司治理。周小川認爲，需要不斷探索、改進(jìn)機構的自身治理和内控，輔之以适度有效的監管和社會(huì)（或社區）監督。已經(jīng)有大量的機構失敗的實例，是與公司治理失效相關的。

此外，周小川認爲，需要改進(jìn)對(duì)普惠金融的監管與指标體系。雖然對(duì)普惠金融機構或業務的監管原則并非不同于一般金融監管原則，但應特别關注其有特點的業務模式、健康性和風險。特别要識别紮根基層、面(miàn)向(xiàng)普惠的數據，并爲激勵機制提供依據。

周小川說，減少扭曲、防範道(dào)德風險也是發(fā)展普惠金融的關鍵。普惠金融帶來的監管複雜性是不可回避的，包括對(duì)待大中型金融機構的普惠業務成(chéng)分。

疫情將(jiāng)進(jìn)一步推動中國(guó)數字普惠金融

今年以來，數字普惠金融的發(fā)展不斷加速。周小川認爲，疫情加大社交疏離，數字普惠金融體現強大優勢。

事(shì)實上，中國(guó)一直鼓勵數字技術賦能(néng)普惠金融。2016年，G20杭州峰會(huì)明确了數字普惠金融的發(fā)展方向(xiàng)，中國(guó)的商業銀行等傳統金融機構加速推進(jìn)數字化轉型，金融科技企業更是把普惠金融服務作爲重要的業務突破口。

過(guò)去，傳統的普惠金融業務往往把焦點放在小微企業和居民個人獲得貸款的難易和成(chéng)本上；現在，數字普惠金融不僅大大延伸了金融服務的半徑，而且大大拓展了金融服務的類别，從賬戶開(kāi)立、支付、存款、理财到貸款、保險甚至期貨交易，基本金融需求和升級的金融需求全部涵蓋，而且幾乎可以足不出戶地通過(guò)移動終端完成(chéng)。周小川說，我們知道(dào)，世界銀行在編制全球普惠金融指标時就十分重視多類别的普惠金融服務，而不是一味地強調對(duì)小微企業和居民的貸款。疫情也進(jìn)一步突出了數字普惠金融的優越性。

周小川認爲，數字普惠金融可以幫助克服信息不對(duì)稱，爲小微企業纾困；無需線下分支機構，零距離接觸長(cháng)尾客戶，提供低價、便捷的服務；運用大數據、雲計算等技術生成(chéng)個人信用信息，減少對(duì)不動産等傳統抵押物的依賴，降低金融機構信用管理成(chéng)本。

“預計後(hòu)疫情時代，用戶會(huì)更加認同無接觸式金融服務，金融數字化轉型可能(néng)會(huì)進(jìn)一步加速。”周小川說。

但周小川也指出，爲推動數字普惠金融發(fā)展，各國(guó)需要進(jìn)一步完善支付體系、征信系統、反洗錢系統和金融服務技術标準等金融基礎設施建設。同時，各國(guó)和各地區更要重視解決“數字鴻溝”問題，防止邊遠山區、受教育水平較低的人群或老年人由于無法接觸或有效使用互聯網等新技術成(chéng)爲信息弱勢群體，被(bèi)排斥在數字普惠金融服務之外。這(zhè)個問題在疫情下尤其不容忽視。此外，發(fā)展數字普惠金融還(hái)要重視數據安全和隐私保護，需要在普惠性與安全性和隐私保護之間找到平衡。