文：任萬盛  

來源：零壹财經(jīng)

近日，56家銀行與京東金融合作參與618活動，在零售金融業務層面(miàn)開(kāi)啓數字化營銷模式，將(jiāng)零售金融業務與平台消費場景相融合，爲信用卡客戶提供優惠服務，實現銀行信用卡業務的精準營銷和快速增長(cháng)。

疫情對(duì)銀行線下業務的沖擊，成(chéng)爲一劑強有力的“催化劑”，推動銀行數字化升級“火線”提速。此次56家銀行入局618，就是一次中小銀行與外部企業合作推動數字化升級的典型嘗試。

對(duì)于銀行而言，尤其是中小銀行，與外部企業強化合作來實現數字化升級，一方面(miàn)可以幫助彌補其在技術研發(fā)上的不足；另一方面(miàn)還(hái)能(néng)借助互聯網平台的流量優勢，幫助銀行獲客引流。以京東金融爲例，其個人客戶數量達4億，四大行手機銀行客戶量居首的工商銀行爲3.61億，相比之下京東金融的個人客戶數量規模相當于一家大型國(guó)有銀行。

疫情開(kāi)啓的全民深度線上化的生活模式，可能(néng)很難改變，甚至固化爲常态。銀行線上業務的比例將(jiāng)來會(huì)顯著提高，銀行“數字化升級”將(jiāng)成(chéng)爲不可逆的趨勢。

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疫情推動銀行數字化升級“火線”提速

突如其來的疫情，讓各行各業遭受前所未有的打擊。銀行業也不可避免地遭受疫情的沖擊，多數銀行在疫情期間關閉線下網點，經(jīng)營業績大打折扣，同時還(hái)面(miàn)臨客戶流失的危機。

爲應對(duì)疫情的沖擊，很多銀行在疫情期間將(jiāng)線下業務轉戰線上，加快數字化升級，通過(guò)手機銀行、微信銀行和網上銀行，爲客戶提供“無接觸”金融服務。

客戶可通過(guò)手機銀行或網上銀行進(jìn)行賬戶辦理、投資理财、貸款申請等業務。銀行則借助人工智能(néng)、區塊鏈、大數據等金融科技手段完成(chéng)材料審批、風險管理等工作。通過(guò)線上辦理業務、遠程操作，讓客戶感覺“足不出戶，辦理業務”，助力銀行降低客戶流失率，同時提高客戶體驗度。

3月5日，全國(guó)工商聯會(huì)同多家行業協會(huì)，與網商銀行等共同發(fā)起(qǐ)“無接觸貸款”助微計劃，100家銀行迅速集結加入計劃。這(zhè)一舉措是疫情期間銀行數字化升級的典型範例。

在響應計劃的銀行中，既有三大政策性銀行，六大國(guó)有銀行，股份制銀行，也有來自各地的城商行、農商行、村鎮銀行。

數據亦能(néng)體現“無接觸貸款”在特殊時期的價值：北京大學(xué)數字金融研究中心的研究顯示，數字信貸發(fā)展水平每增長(cháng)1%，疫情對(duì)經(jīng)營的沖擊減少2.57%。

疫情宛如一針強有力的“催化劑”，推動銀行數字化升級“火線”提速，強化了銀行數字化升級的決心。

多家銀行在2020年發(fā)布的财報中，將(jiāng)數字化升級作爲2020年發(fā)展戰略之一。

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銀行數字化升級的路徑：自建+開(kāi)放+合作

1. 大中小銀行數字化升級路徑各異

數字化升級，即利用人工智能(néng)、大數據、區塊鏈、雲計算、互聯網、物聯網、5G等數字技術，實現降本增效、業績增長(cháng)，爲産品創新、資源高效利用和價值共享提供支持，構建“生産服務+商業模式+金融服務”跨界融合的數字化生态。

實際當中，爲實現數字化升級，各家銀行結合自身實際、資源禀賦等，選擇了不同的實現路徑。

大型銀行依托自身強大的科技和資金實力，通過(guò)設立金融科技子公司，或者銀行内部成(chéng)立獨立的金融科技發(fā)展委員會(huì)、金融科技部、金融科技研究院或實驗室等方式，通過(guò)“自建”的方式實現數字化升級，還(hái)能(néng)對(duì)外輸出金融科技服務。

截至目前，已有興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行、民生銀行、華夏銀行、北京銀行、工商銀行、中國(guó)銀行和交通銀行11家銀行成(chéng)立金融科技子公司。

此外，一些銀行還(hái)會(huì)與BATJ等互聯網科技巨頭達成(chéng)戰略合作，共同研發(fā)新技術在金融領域的應用。

中小型銀行受限于科技能(néng)力、研發(fā)投入等，則主要通過(guò)與外部企業合作的方式，實現數字化升級。

此次，56家銀行加入京東金融App舉辦的618活動，就是一次銀行與外部企業合作推動數字化升級的典型嘗試：據了解，本次合作中，京東金融與30餘家銀行合作爲千萬級聯名信用卡用戶提供數字化運營服務。一方面(miàn)用戶通過(guò)京東金融App，根據不同銀行及用戶歸屬地選擇信用卡，可在1分鍾内完成(chéng)信用卡的申請，另一方面(miàn)持卡用戶可享受各類刷卡優惠；京東金融App還(hái)與20餘家銀行在存量用戶的信用卡支付業務方面(miàn)達成(chéng)合作，用戶刷卡即享優惠。

借助618活動，銀行在零售金融業務開(kāi)啓數字化營銷模式，將(jiāng)零售金融業務與平台消費場景相融合，推動實現信用卡業務精準營銷和快速增長(cháng)。

截至目前，京東金融已服務40餘家銀行，發(fā)出1300多萬張聯名信用卡。

2. 與外部強化合作，成(chéng)中小銀行最優選擇

對(duì)于銀行而言，尤其是中小銀行，與外部企業強化合作來實現數字化升級，不僅可以幫助彌補其在技術研發(fā)上的不足，還(hái)能(néng)借助互聯網平台優勢，幫助銀行獲客引流。

零壹财經(jīng)數據統計顯示，全球金融科技專利申請排行前100中，京東數科排在前列。而進(jìn)入前100的中國(guó)銀行有7家，除4大行以外，還(hái)有微衆銀行、平安銀行和福建農信，其中農業銀行、平安銀行和福建農信均排在京東數科之後(hòu)。由此可見，頭部科技公司的研發(fā)能(néng)力與頭部銀行旗鼓相當。

中小銀行與具有平台背景的科技公司合作，不僅可以彌補技術劣勢，可以幫助引流獲客，擴展零售業務。

一些具有平台背景的企業，尤其爲C端用戶提供服務的企業，其用戶量達到上億規模，甚至超過(guò)頭部銀行。以京東金融爲例，截至目前，其個人客戶數量達4億。我國(guó)四大行手機銀行客戶量均過(guò)億，其中工商銀行以3.61億排在首位。京東金融的個人客戶數量規模，相當于一家大型國(guó)有銀行。

圖1: 2019年四大行手機銀行客戶數量（單位：萬戶）

數據來源：零壹智庫

以晉商銀行爲例，2019年4月，晉商銀行與京東數科合作的聯名信用卡上線，首月發(fā)卡量迅速突破10萬張，截至目前，該聯名卡業務規模已突破55萬張，發(fā)卡以來累計消費額已超133億。

就在近日，基于此前的良好(hǎo)合作，晉商銀行與京東數科進(jìn)一步深入，未來雙方將(jiāng)在信用卡數字化運營、線上零售信貸、資管科技、資管平台、私有雲、票據貼現、區塊鏈、智能(néng)服務機器人等業務領域展開(kāi)全面(miàn)合作，全面(miàn)推動銀行數字化升級。

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銀行“數字化 ”趨勢不可逆

這(zhè)場突如其來的疫情，開(kāi)啓了全民深度線上化的生活模式。中國(guó)的疫情已得到有效遏制，而全球範圍内的疫情還(hái)在持續。即便疫情結束，用戶“排斥聚集”的下意識在較長(cháng)一段時間内可能(néng)很難改變，甚至固化爲常态。5G網絡的覆蓋，5G手機的普及，也將(jiāng)推動深度線上化生活模式的應用與普及。

經(jīng)此一疫，銀行用戶會(huì)發(fā)現90%以上的業務都(dōu)可以在線上完成(chéng)，且更加便捷。疫情持續的時間越長(cháng)，用戶線上業務操作的頻率越高，習慣的培育也越深，銀行線上業務的比例也無疑會(huì)顯著提高。即便是以往不太擅長(cháng)線上辦理業務的中老年群體，也通過(guò)這(zhè)場疫情逐漸熟悉、适應線上辦理業務。

疫情期間，多家銀行推出非接觸式金融服務，讓用戶享受“足不出戶，辦理業務”的體驗，幫助業務逐漸恢複正常，降低客戶流失；多家銀行與互聯網科技公司達成(chéng)合作，在生活消費場景上融入金融服務，通過(guò)數字化營銷實現精準獲客和業績增長(cháng)。

銀行數字化帶來的成(chéng)功，將(jiāng)吸引更多中小銀行的加入。在銀行業最新發(fā)布的财報當中，越來越多的銀行將(jiāng)“數字化升級”和“金融科技”列爲2020年發(fā)展規劃。

生态圈與平台企業的合作模式，也將(jiāng)吸引越來越多中小銀行的重視，對(duì)于客戶的數字化運營等，銀行零售金融業務，如信用卡業務存在濃厚的興趣。這(zhè)種(zhǒng)以客戶爲中心，深度切入客戶消費場景，爲客戶提供個性化服務，可以培養客戶粘性，提升客戶體驗度。

從長(cháng)遠發(fā)展角度考慮，中小銀行勢必將(jiāng)在産品設計、風控手段、人員激勵、業務流程等方面(miàn)，形成(chéng)以數據爲核心的運營體系，打造獨立發(fā)展的數字銀行。