文：汪子旭、張莫　

來源： 經(jīng)濟參考報

      多家互聯網巨頭企業近來動作頻頻，加速金融版圖布局。其中，360集團近日宣布將(jiāng)入股金城銀行，此次股權收購後(hòu)，360集團有望成(chéng)爲繼螞蟻金服、騰訊等後(hòu)，又一家成(chéng)爲銀行第一大股東的互聯網公司。另外，小米旗下香港虛拟銀行近日正式開(kāi)業。另據媒體報道(dào)，字節跳動也正在謀求海外數字銀行牌照。

　　業内人士表示，在金融業務需要持牌經(jīng)營的監管導向(xiàng)下，互聯網巨頭謀求金融牌照已成(chéng)趨勢，而其中銀行牌照無疑最具吸引力。互聯網巨頭可通過(guò)金融牌照，加速流量變現，并實現對(duì)其生态内部和上下遊産業鏈上的企業的金融服務。而與傳統金融機構相比，互聯網企業也更具備技術能(néng)力、獲客渠道(dào)等優勢。目前，多家互聯網背景的銀行正在立足于股東優勢，謀求更爲差異化的業務發(fā)展路徑。

　　互聯網巨頭動作頻繁

　　近來，多個互聯網巨頭企業動作頻頻，加速挺進(jìn)銀行業，加速金融版圖布局。

　　近日，360集團發(fā)布公告，拟受讓天津金城銀行9億股股份，交易完成(chéng)後(hòu)，公司將(jiāng)直接持有金城銀行30%的股份，成(chéng)爲其第一大股東。目前該交易尚需提交公司股東大會(huì)審議，并需經(jīng)銀保監會(huì)最終核準批複。

　　公開(kāi)資料顯示，金城銀行成(chéng)立于2015年，是全國(guó)首批民營銀行之一。新網銀行首席研究員董希淼在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，此次360集團入股金城銀行，最值得關注是其可能(néng)獲得銀行第一大股東的地位。“在民營銀行五年多的發(fā)展史上，第一大股東變更是絕無僅有的。民營銀行的第一大股東，往往是銀行的實際控制人，對(duì)銀行的公司治理、發(fā)展方向(xiàng)起(qǐ)到關鍵作用。成(chéng)爲第一大股東，意義重大。”董希淼說。

　　據記者了解，當前，騰訊、阿裡(lǐ)、百度、蘇甯、美團、小米等互聯網巨頭企業均在銀行業領域展開(kāi)了布局。其中，騰訊、螞蟻金服和蘇甯易購分别是微衆銀行、網商銀行和蘇甯銀行的第一大股東，小米、美團也通過(guò)參股方式收獲了民營銀行牌照。百度則是國(guó)内首家獨立法人直銷銀行百信銀行的股東之一。

　　值得一提的是，除了布局民營銀行，互聯網巨頭們還(hái)正“出海”謀求更多金融業務牌照。近日，小米發(fā)布消息稱旗下香港虛拟銀行天星銀行正式開(kāi)業。依據香港金管局的定義，虛拟銀行是采用互聯網或其他形式電子傳送渠道(dào)提供服務的銀行，以個人和中小企業爲主要對(duì)象，提供存取款、貸款、結算、彙兌、投資理财等零售業務。此前，騰訊、螞蟻金服、京東數科等均已入局。此外，據媒體報道(dào)，字節跳動還(hái)正在新加坡競标數字銀行牌照。

　　布局銀行有動力有優勢

　　業内專家指出，當前，在金融業務需要持牌經(jīng)營的監管導向(xiàng)下，互聯網巨頭謀求金融牌照已成(chéng)趨勢，而其中銀行牌照無疑最具吸引力。互聯網企業布局國(guó)内銀行業，對(duì)互聯網企業和銀行來說都(dōu)具多重利好(hǎo)。

　　中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯網安全研究中心研究員車甯在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，互聯網機構“開(kāi)銀行”具有明顯優勢。首先，在例如大數據、人工智能(néng)、區塊鏈等技術應用方面(miàn)，互聯網巨頭們相比一般的科技公司甚至大中型銀行都(dōu)更具前沿的科技能(néng)力。其次，互聯網機構根據各自開(kāi)展的業務不同沉澱了不同的數據。最後(hòu)，互聯網巨頭還(hái)可把自己基于互聯網的一系列的産品能(néng)力、風控能(néng)力、運營能(néng)力輸出給銀行，協助銀行去打造基于互聯網的一整套管理體系，提升業務發(fā)展的多元化和穩健性。

　　微衆銀行監事(shì)長(cháng)萬軍在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，新興金融科技的發(fā)展可以把銀行服務客戶的成(chéng)本大大降低。他表示，微衆銀行的單個賬戶的運營成(chéng)本能(néng)夠達到傳統銀行的十分之一左右。

　　與此同時，互聯網也有獲取銀行牌照的内在動力。“互聯網巨頭的流量需要變現，而這(zhè)可通過(guò)金融業務來實現。監管部門多次強調，金融業務需要持牌經(jīng)營，與消費金融、小額信貸等牌照相比，銀行牌照無疑更具吸引力。”蘇甯金融研究院高級研究員黃大智在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時說。

　　車甯表示，對(duì)于360集團來說，入主銀行後(hòu)，集團的客群會(huì)有一個很大的提升，有利于獲取更多的優質客戶。同時，銀行牌照可以開(kāi)展存款業務、支付業務，有利于360集團獲得更多廉價、充沛而穩定的資金來源。“360集團目前已經(jīng)擁有消費金融、融資擔保、保險經(jīng)紀等牌照，補上銀行之後(hòu)，其金融牌照更加齊全，對(duì)于提升業務的合規性來說意義非凡，相當于在爲自己深挖護城河。”車甯說。

　　更需探索差異化發(fā)展路徑

　　業内人士表示，當前，互聯網巨頭均通過(guò)其科技能(néng)力、流量優勢賦能(néng)銀行業務，而具備互聯網股東背景的銀行也都(dōu)基于這(zhè)些優勢尋求有差異化的經(jīng)營策略。“整體來看，這(zhè)些銀行都(dōu)定位于深耕普惠金融領域，服務個人和小微，但是各自的打法和優勢産品還(hái)是有所不同的。”黃大智說。

　　例如，微衆銀行依托騰訊社交場景優勢面(miàn)向(xiàng)個人的互聯網貸款——微粒貸具備較強市場認知度；網商銀行則主要依托電商場景面(miàn)向(xiàng)小微商戶發(fā)放互聯網貸款；新網銀行一直將(jiāng)自身定位爲“萬能(néng)連接器”，強調開(kāi)放銀行模式，對(duì)接各類平台爲客戶提供金融服務；蘇甯銀行發(fā)揮股東生态圈的資源禀賦，大力發(fā)展供應鏈金融。

　　“民營銀行的核心基礎還(hái)是要走差異化的發(fā)展道(dào)路，與主流商業銀行錯位競争，特别是要以服務好(hǎo)大量長(cháng)尾客戶的需求爲主要落腳點，如各類民營企業、小微企業、普惠金融、消費金融、區域經(jīng)濟、創新創業等，形成(chéng)具有差異化、特色化的基礎客戶群體。”董希淼說。

　　而差異化的發(fā)展路徑也呼喚差異化的監管。一些具有互聯網股東背景的民營銀行爲純互聯網型，完全沒(méi)有線下網點。董希淼建議，針對(duì)互聯網銀行形成(chéng)相對(duì)獨立的、差異化的監管框架和業務規範，最大程度發(fā)揮互聯網銀行的作用。在此基礎上，優化政策配套措施，充分發(fā)揮互聯網銀行在支持中小微企業、個體工商戶和個體經(jīng)營戶發(fā)展中的獨特作用。

　　他表示，應鼓勵先進(jìn)科技在互聯網銀行先行先試。如在賬戶開(kāi)立環節，允許部分科技實力強的互聯網銀行在安全可控的前提下，通過(guò)遠程視頻和動态圖像等方式開(kāi)設I類銀行賬戶；完善II類賬戶五要素認證體系并适當降低相關費用。在疫情期間對(duì)II類賬戶采取的過(guò)渡性政策，可通過(guò)一定的程序固化爲一般性政策要求。此外，适時探索企業銀行賬戶線上開(kāi)立問題。