文：每經(jīng)記者李玉雯、每經(jīng)編輯盧九安

來源:每日經(jīng)濟新聞

“利率就要拼著(zhe)降”、“三人成(chéng)團還(hái)能(néng)‘談條件’”——這(zhè)并非我們平常的網購拼團，而是銀行搞起(qǐ)了“團購”。而這(zhè)一新型的營銷攬客方式也引起(qǐ)了監管注意。《每日經(jīng)濟新聞》記者從華東某城商行人士處獲悉，近日監管口頭通知，要求銀行上報是否存在“三拼”業務，即“拼團貸款”、“拼團存款”、“拼團理财”。業内認爲，相關拼團并非銀行主流産品，因此對(duì)銀行整體影響較小。

實際上，今年以來，在市場利率下行以及流動性寬松預期下，銀行存款及理财産品成(chéng)本顯著下行。記者注意到，一些被(bèi)投資者認爲性價比較高的民營銀行存款産品收益也在走低。

監管摸排銀行拼團業務

年初發(fā)生的疫情對(duì)銀行傳統“開(kāi)門紅”業務帶來不小的沖擊。從央行一季度金融統計數據來看，住戶部門短期貸款減少509億元，這(zhè)其中疫情導緻銀行消費貸收縮便是原因之一。

爲了拓展業務，銀行在營銷方式上做出了創新。例如，某上市城商行對(duì)一款全線上個人消費貸款産品推出了拼團活動，若組團成(chéng)功，則團内每個人均可享受優惠貸款利率，具體爲“3人團6.08%、8人團5.88%，15人團5.58%”（均爲一年期利率）。而記者了解到，這(zhè)一産品此前的利率都(dōu)在6.09%以上。

不僅是貸款，銀行在存款、理财上同樣(yàng)興起(qǐ)了“拼團潮”。例如，某國(guó)有大行推出的拼團存款，手機銀行用戶選擇産品後(hòu)，將(jiāng)生成(chéng)的鏈接發(fā)送給好(hǎo)友，邀請參與拼團，3人即可成(chéng)團。其中“整存整取拼團尊享版”顯示，3萬起(qǐ)存，3年期年利率3.85%，2年期年利率2.94%。

圖片來源：某國(guó)有大行甘肅省分行 官微截圖

這(zhè)一新型營銷攬客方式也引起(qǐ)了監管注意。華東某城商行人士告訴記者，近日監管口頭通知，要求銀行上報是否存在“三拼”業務。

普益标準研究員康箐芸接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，受年初疫情影響，銀行線上業務的比例增加。拼團業務中，有存貸或理财需求的人通過(guò)召集身邊的熟人參與，可以幫助銀行實現以老帶新，獲取客戶的目的；對(duì)投資者而言，也能(néng)夠以較低的利率貸得資金、或獲取較高的投資收益。但其中也存在較多風險隐患，給監管帶來了一定壓力。

“對(duì)于拼團存款，其利率通常較高，在利率下行的背景下會(huì)給銀行的負債端帶來較大壓力；對(duì)于拼團貸款，熟人經(jīng)濟模式下容易使得沒(méi)有真實借貸需求的人加入，承擔不必要的成(chéng)本；對(duì)于拼團理财，由于其收益率随著(zhe)參與人數提高而增加，在打破剛兌淨值化轉型的背景下，銀行銷售端可能(néng)存在合規風險。此外，對(duì)于投資者而言，線上拼團的模式多通過(guò)社交渠道(dào)分享連接，缺乏安全有效的管控手段，也爲金融詐騙提供了可能(néng)性”，康箐芸進(jìn)一步解釋道(dào)。

銀行負債成(chéng)本下行

早在數月前，不少互聯網“寶寶類”産品收益率便邁入了“1”時代。近日，餘額寶收益率跌破1.5%、萬元每天收益僅0.4元的消息再次刷屏，不少網友感歎“寶寶類”産品收益率已不如銀行1年期存款。

實際上，今年以來，在市場利率下行以及流動性寬松預期下，銀行存款及理财産品成(chéng)本明顯有所下行。記者注意到，一些被(bèi)投資者認爲性價比較高的民營銀行存款産品收益也競相走低。

例如，在度小滿金融等互聯網金融平台上，5%以上的民營銀行儲蓄存款産品如今已難覓蹤迹。而現存的民營銀行儲蓄存款産品，無論是産品數量還(hái)是利率水平，較之前均有明顯的“縮水”。

以富民銀行的一款整存整取定期存款爲例，“富民定存寶-3月期”在今年2月份時年化收益率爲4.5%，如今同樣(yàng)的産品利率已下調至3.85%。

同樣(yàng)地，銀行理财收益率整體也處于下行通道(dào)。普益标準監測數據顯示，4月份封閉式預期收益型人民币産品平均收益率爲3.88%，較上期減少0.08百分點，已連續數月下跌。

事(shì)實上，自去年LPR新機制落地後(hòu)，商業銀行所面(miàn)臨的息差收窄壓力是市場關注的重點之一。疊加今年疫情影響，今年第一季度，商業銀行淨息差爲2.1%，比上年同期下降7個基點。其中，城商行和農商行淨息差下降較爲明顯，分别同比下降7個基點和26個基點。

央行貨币政策司司長(cháng)孫國(guó)峰此前表示，随著(zhe)LPR改革深入推進(jìn)，貸款市場利率市場化水平明顯提高，随著(zhe)市場利率整體下行，銀行發(fā)放貸款收益降低，爲了保持和資産收益相匹配，銀行也會(huì)适當降低其負債成(chéng)本，從而引導存款利率下行。

在康箐芸看來，爲緩解疫情後(hòu)的經(jīng)濟下行壓力，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，當前資金面(miàn)整體較爲寬松，市場利率整體下行，LPR也不斷走低，因此銀行在負債端也缺乏高息攬儲的動力，存款、理财等産品收益不斷下行。在當前我國(guó)乃至全球經(jīng)濟承壓、LPR改革的背景下，銀行負債端利率總體下降的趨勢大概率將(jiāng)持續。