文：黃蕾

來源：經(jīng)濟觀察網

5月9日，銀保監會(huì)發(fā)布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》），意圖盡快補齊制度短闆，促進(jìn)互聯網貸款業務規範發(fā)展。

多位從事(shì)零售和普惠業務的銀行人士對(duì)經(jīng)濟觀察網記者表示，從定義上來看，《辦法》針對(duì)的互聯網貸款客戶，主要是個人和小微企業。“這(zhè)應該體現了監管的趨勢，引領銀行業向(xiàng)互聯網方向(xiàng)轉型。小額高頻的普惠業務不适合人工一筆一筆去批。”一位股份行普惠金融部人士表示。

銀保監會(huì)指出，互聯網貸款不僅有利于銀行提升金融科技水平，促進(jìn)其轉型發(fā)展，也有利于更好(hǎo)更便捷地滿足居民合理消費需求和支持實體經(jīng)濟發(fā)展。互聯網貸款作爲傳統線下貸款的重要補充，可以服務傳統金融渠道(dào)難以觸及的客戶群體，其普惠金融特性較爲突出。

何爲互聯網貸款？

《辦法》將(jiāng)互聯網貸款定義爲“商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基于風險數據和風險模型進(jìn)行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開(kāi)展風險評估，并完成(chéng)授信審批、合同簽訂、放款支付、貸後(hòu)管理等核心業務環節操作，爲符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生産經(jīng)營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。”

融360大數據研究院分析師李萬賦表示，早在互聯網消費金融發(fā)展初期，部分銀行就開(kāi)始探索互聯網貸款業務，尤其互聯網銀行這(zhè)方面(miàn)更有意識，但整體發(fā)展規模較小。2017年底開(kāi)始，互聯網消費金融政策頻發(fā)監管趨嚴，利好(hǎo)持牌金融機構，之後(hòu)兩(liǎng)年多家銀行紛紛開(kāi)展互聯網貸款業務，包括開(kāi)發(fā)自有線上信貸産品、和第三方合作機構開(kāi)展聯合貸款業務等方式。

近年來，銀行互聯網貸款業務快速發(fā)展，各類銀行均以不同方式不同程度地開(kāi)展互聯網貸款業務。與傳統線下貸款模式相比，互聯網貸款業務具有高度依托大數據風險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點。與此同時，易出現過(guò)度授信、多頭共債、資金用途不合規等問題。

上述股份行普惠金融部人士表示，目前主要是開(kāi)戶環節必須線下，包括審批，簽約，提款，還(hái)款等環節都(dōu)已經(jīng)能(néng)夠線上了。他認爲銀行在互聯網貸款上，個人會(huì)多一些，因爲金額相對(duì)較少，對(duì)企業則比較謹慎。

《辦法》指出，互聯網貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控的原則。單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過(guò)人民币20萬元，到期一次性還(hái)本的，授信期限不超過(guò)一年。商業銀行應根據自身風險管理能(néng)力，按照互聯網貸款的區域、行業、品種(zhǒng)等，确定單戶用于生産經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對(duì)期限超過(guò)一年的上述貸款，至少每年對(duì)該筆貸款對(duì)應的授信進(jìn)行重新評估和審批。

銀保監會(huì)表示，對(duì)用于生産經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度及期限作相應靈活處理，有助于确保通過(guò)互聯網渠道(dào)開(kāi)展小微企業融資的連續性，提升小微企業和小微企業主信用貸款的占比，在疫情防控和經(jīng)濟下行壓力增大的關鍵期可以有效支持實體經(jīng)濟。

《辦法》提到，地方法人銀行開(kāi)展互聯網貸款業務，應主要服務于當地客戶，審慎開(kāi)展跨注冊地轄區業務，有效識别和監測跨注冊地轄區業務開(kāi)展情況。無實體經(jīng)營網點，業務主要在線上開(kāi)展，且符合銀保監會(huì)規定其他條件的除外。

一城商行零售闆塊人士告訴記者，城商行在互聯網貸款方面(miàn)本身做的規模不大，“《辦法》和互聯網銀行關系更密切。”

銀保監會(huì)指出，根據定義，以下貸款不屬于《辦法》規範的範疇，仍适用現有授信、貸款等相關監管規制：一是線上線下結合，貸款授信核心判斷仍來源于線下的貸款。例如，目前大多數所謂的線上企業流動資金貸款、供應鏈融資等，商業銀行貸款調查、風險評估和預授信等實質風險評估環節均在線下完成(chéng)，出于便利借款人和提高效率考慮將(jiāng)貸款申請及後(hòu)續操作環節于線上完成(chéng)。二是部分抵質押貸款。例如以房屋等資産爲抵押物發(fā)放的貸款，押品的評估登記等手續需要在線下完成(chéng)。三是固定資産貸款。因固定資産貸款涉及較多線下審查内容，不屬于《辦法》互聯網貸款定義範圍内的貸款。

“風控爲本”和“保護消費者”

《辦法》針對(duì)“防控互聯網貸款風險”和“消費者權益保護”提出了具體要求。

銀保監會(huì)指出，爲有效防控互聯網貸款業務風險，《辦法》重點從以下方面(miàn)進(jìn)行規範：一是明确互聯網貸款小額、短期的原則，對(duì)消費類個人信用貸款授信設定限額，防範居民個人杠杆率快速上升風險。二是加強統一授信管理，防止過(guò)度授信。商業銀行應當全面(miàn)了解借款人信用狀況，并通過(guò)風險監測預警模型持續性進(jìn)行監測和評估，發(fā)現預警觸發(fā)條件的，應及時預警。三是加強貸款支付和資金用途管理。商業銀行對(duì)符合相應條件的貸款應采取受托支付方式，并精細化受托支付限額管理。貸款資金用途應當明确、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資産管理産品投資，不得用于固定資産和股本權益性投資等。如發(fā)現貸款用途違法違規或未按照約定用途使用的，應當采取措施提前收回貸款。四是對(duì)風險數據、風險模型管理和信息科技風險管理提出全流程、全方位要求，壓實商業銀行的風險管理主體責任。五是強化事(shì)中事(shì)後(hòu)監管。監管機構對(duì)商業銀行互聯網貸款情況實施監督檢查，建立數據統計與監測機制，并可根據商業銀行的經(jīng)營管理情況、風險水平等因素提出審慎性監管要求，嚴守風險底線。

針對(duì)互聯網貸款中存在的信息披露不充分、數據保護不到位、清收管理不規範等損害金融消費者權益的問題，《辦法》在多個章節全面(miàn)提出消費者保護要求：一是商業銀行應當建立互聯網借款人權益保護機制，將(jiāng)消費者保護嵌入互聯網貸款業務全流程管理，做到賣者盡責；二是圍繞借款人數據來源、使用、保管等問題，對(duì)商業銀行提出明确要求，特别對(duì)取得借款人風險數據授權時進(jìn)行了具體規定；三是要求商業銀行落實向(xiàng)借款人的充分信息披露義務，應充分披露貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成(chéng)本、還(hái)本付息安排、逾期清收、咨詢投訴等信息，切實保障客戶的知情權和自主選擇權；四是嚴格禁止商業銀行與有違規收集和使用個人信息、暴力催收等違法違規記錄的第三方機構合作。

防止合作機構風險向(xiàng)銀行傳染

目前，商業銀行通過(guò)多種(zhǒng)方式與第三方機構合作開(kāi)展互聯網貸款業務。合作機構包括在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面(miàn)開(kāi)展合作的各類機構，包括但不限于銀行業金融機構、保險公司等金融機構和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、第三方支付機構、信息科技公司等非金融機構。

北京易誠互動網絡技術股份有限公司曾爲多家銀行提供金融科技和數字化轉型服務，其首席業務官孔繁強指出，通俗來說，銀行合作的方向(xiàng)可以概括爲“獲客”、“風控”和“資金”三大闆塊，在這(zhè)三大闆塊之下，會(huì)細分出很多環節和業務。比如風控環節就可以細分出授信審批、合同簽訂、風險數據、風控建模、風險分擔、信息科技風險、逾期清收等諸多方面(miàn)。

銀保監會(huì)指出，有效規範的合作在一定程度上有利于各類機構之間優勢互補、提高效率，但部分銀行對(duì)合作機構管理較爲粗放，如沒(méi)有建立全行統一的管理制度、合作機構資質存在缺陷、對(duì)合作機構的持續性管理不足等，引發(fā)銀行聲譽風險。

爲引導商業銀行審慎開(kāi)展與合作機構的合作，防止合作機構風險向(xiàng)銀行傳染，《辦法》要求商業銀行對(duì)合作機構從準入到退出建立全流程、系統性的管理機制，提升其精細化管理能(néng)力：一是商業銀行應當建立各類合作機構的全行統一的準入機制，并實施分層分類管理。商業銀行應當從經(jīng)營情況、管理能(néng)力、風控水平等方面(miàn)對(duì)合作機構進(jìn)行準入前評估，合作機構資質應和其承擔的職能(néng)相匹配。二是商業銀行與合作機構簽訂的書面(miàn)合作協議中，應明确合作範圍、操作流程、各方權責、風險分擔、客戶權益保護等内容。合作協議應體現收益和風險相匹配的原則。三是商業銀行應當向(xiàng)借款人充分披露自身與合作機構的信息、合作類産品的信息、自身與合作各方權利義務等，避免客戶産生品牌混同。四是商業銀行應當持續對(duì)合作機構進(jìn)行管理，定期進(jìn)行全面(miàn)評估；發(fā)現合作機構無法繼續滿足準入條件的，應當及時終止合作關系。

在與合作機構共同出資發(fā)放貸款時，商業銀行應當按照自主風控的原則審慎開(kāi)展業務，避免成(chéng)爲單純的資金提供方。《辦法》要求商業銀行建立健全内部管理制度，獨立進(jìn)行風險評估和授信審批，按照适度分散的原則選擇合作機構，避免對(duì)合作機構的過(guò)度依賴；同時要求銀行將(jiāng)與合作機構共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并對(duì)單筆貸款出資比例實行區間管理。