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文：戴維

來源：複利頻道(dào)

4月30日，微衆銀行發(fā)布2019年财報。

财報顯示，2019年微衆銀行營業收入148.7億元，同比增長(cháng)48.26%；淨利潤爲39.5億元，同比增長(cháng)59.64%；不良貸款利率爲1.24%，與2018年的0.51%不良率相比上升了0.73個百分點。

微衆銀行除了針對(duì)個人借貸的拳頭産品「微粒貸」以外，還(hái)有針對(duì)小微企業的「微業貸」和另有買車場景的「微車貸」。

截至目前，民營銀行中已有十餘家銀行披露了2019年業績報告，而微衆銀行無論是從營收、利潤還(hái)是資産規模上，都(dōu)跻身于行業内前列。

用戶群體

在本次披露的2019年财報中顯示，「微粒貸」已向(xiàng)全國(guó)31個省、直轄市、自治區近600座城市超過(guò)2800萬客戶發(fā)放超過(guò)4.6億筆貸款，累計放款額超過(guò)3.7萬億元；授信客戶中約77%從事(shì)非白領服務業，約80%爲大專及以下學(xué)曆；筆均借款約8000元，超過(guò)70%已結清貸款的利息低于100元。

根據之前2017年财報披露情況看，微衆銀行在當年累計放款金額爲8700億元，而2018年微衆銀行未披露數據，2019年累計放款金額爲3.7萬億元，由此可以推算出，2018和2019兩(liǎng)年累計放款金額共2.83萬億元。

另外，2017年微衆銀行累計放款筆數爲1億筆，2019年累計放款4.6億，可以推算出，2018和2019兩(liǎng)年放款筆數共3.6億筆，而根據此數據可以計算出，每筆平均借款爲7861元。

複利頻道(dào)根據《中國(guó)勞動統計年鑒2019》，從中摘錄了人均工資排名前十五的城市。

（數據來源《中國(guó)勞動統計年鑒2019》）

從表中數據可以看出，若借款人平均每筆借款爲7861元，那麼(me)其借款額度約爲第10名城市的人均收入。

但根據微衆銀行官方顯示，其從2015年5月成(chéng)立以來，一直針對(duì)的是城市中低收入人群和偏遠、欠發(fā)達地區的廣大民衆，推出的全線上、純信用、随借随還(hái)的小額信貸産品「微粒貸」。但很顯然，這(zhè)些用戶群體所借貸款金額早已經(jīng)遠遠超出了其城市或個人的平均收入。

另外，财報中顯示有超過(guò)70%的用戶已結清貸款的利息低于100元，據此可以推算出，這(zhè)部分用戶付出的成(chéng)本約爲本金的1.25%。

而複利頻道(dào)從多位微粒貸用戶處獲悉，根據不同用戶資質與消費場景，用戶的借款利率均不同，以取平均年化利率值10%爲例，可以推算出，每位借款人借款時間約爲1個月的時長(cháng)。

在2017年微衆銀行财報顯示，其服務用戶數累計超1200萬人，2019年财報披露爲累計2800萬人，那麼(me)2018、2019合計用戶服務爲1600萬；由此可以看出，這(zhè)1600萬用戶在這(zhè)兩(liǎng)年中平均借款爲22.5筆，而平均每年借款爲11.25筆。

微衆銀行激進(jìn)的一年

在微衆銀行本次公布财報前，「微粒貸」曾在微信朋友圈大範圍做了一波推廣。

活動内容爲，邀請一位好(hǎo)友首次成(chéng)功查看「微粒貸」借錢額度，邀請人即可獲得20元現金紅包，紅包直接下發(fā)至當前微信賬戶。

相比動辄幾百元的獲客成(chéng)本，20元一次的獲客推廣性價比更高，而這(zhè)其中更爲關鍵的是，用戶若想參與此次活動并不僅僅是注冊這(zhè)麼(me)簡單，還(hái)需要用戶授權可被(bèi)查詢一次征信從而再測算出借款額度。

而此次微粒貸活動，最終被(bèi)自家騰訊系微信因誘導分享被(bèi)封殺。

如何獲客以及如何低成(chéng)本獲客，是整個互聯網行業最值得推敲的問題，而互聯網金融也不例外。

微衆銀行除此次的“激進(jìn)”推廣外，在2019年曾與蛋殼公寓也較爲“激進(jìn)的”合作過(guò)，以緻于險些“踩雷”。

很多用戶在通過(guò)蛋殼公寓選擇好(hǎo)要租住的房子後(hòu)，被(bèi)蛋殼公寓簽訂了一筆“貸款合同”，但此貸款行爲用戶并不知情，而此貸款的出資方就是「微粒貸」。

這(zhè)筆貸款由微衆銀行一次性支付給蛋殼公寓，後(hòu)蛋殼公寓利用這(zhè)筆資金繼續拓展房源，但最終因疫情原因導緻蛋殼公寓資金鏈斷裂，無法向(xiàng)房東支付租金，而租戶也在此時才明白，原來每個月的租金實則爲貸款。

蛋殼公寓這(zhè)一連鎖問題，引發(fā)了房東和租戶們開(kāi)始“租金貸”維權。最終蛋殼公寓向(xiàng)房東補償了租金，才挽救了局面(miàn)，而微衆銀行也險些“踩雷”遭投訴。

“二房東”商業模式的主要風險是，資金鏈一旦斷裂將(jiāng)引發(fā)企業“爆雷”，而受損方波及到用戶、資金方、房東這(zhè)三方群體；2018及2019年，就有部分持牌消費金融機構因采取此類方式獲客而“踩雷”。

而微衆銀行因多次“激進(jìn)”行爲也引發(fā)了行業内不小震蕩，但對(duì)于銀行機構而言太過(guò)激進(jìn)反而适得其反。

雖然微衆銀行在民營銀行中依然是排頭兵角色，但長(cháng)期如此獲客也不免可以看出，微衆銀行用戶數已出現緩慢增長(cháng)的趨勢，或許隻有找尋出新的消費場景模式，才可以慢慢緩解目前的瓶頸。

另外，因爲疫情原因，市場更加關注民營銀行的逾期率問題，因爲在面(miàn)臨全社會(huì)風險時，可以從更客觀的角度分析出各大民營銀行真正的客群質量以及風控能(néng)力。有業内人士表示，目前所披露的一季度财報未必能(néng)看出機構真實的資産情況，可能(néng)需要在二季度才會(huì)顯現。

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