文：張歡

來源：新華社

一位87歲的香港市民最近將(jiāng)自己的活期存款轉換了銀行，因爲這(zhè)家銀行提供香港市場普遍水平1000倍的高息收益，而且5分鍾内就可以遠程完成(chéng)開(kāi)戶手續。

這(zhè)就是香港首家“虛拟銀行”——衆安銀行，剛剛度過(guò)正式營業的“滿月”期。

香港金融管理局如此評價：首家虛拟銀行投入運營不僅意味著(zhe)銀行用戶能(néng)夠體驗到更多創新，也标志著(zhe)香港銀行業邁進(jìn)一個新的裡(lǐ)程。

香港虛拟銀行是橫跨科技圈和金融圈的産物，從一開(kāi)始就肩負著(zhe)科技創新和普惠的使命。依據金管局的定義：虛拟銀行是采用互聯網或其他形式電子傳送渠道(dào)提供服務的銀行，沒(méi)有實體網點；虛拟銀行以個人和中小企業爲主要對(duì)象，提供存取款、貸款、結算、彙兌、投資理财等零售業務。

衆安銀行首席執行官許洛聖表示，手機就是客戶的銀行，虛拟銀行的設計初衷就是通過(guò)科技手段讓廣大民衆在任何時候、任何地點都(dōu)可以使用金融服務，在傳統銀行之外給客戶增加一個創新型選擇。

因此，虛拟銀行的用戶擁有傳統銀行尚不具備的新型體驗：7x24小時服務，30分鍾内獲得貸款審批結果，人臉識别遠程認證，憑借香港身份證5分鍾手機開(kāi)戶，手機一站式多币種(zhǒng)存款、轉賬……

衆安銀行的最快開(kāi)戶紀錄爲2分14秒。便捷的背後(hòu)是人工智能(néng)、大數據、雲計算等技術對(duì)安全的保障。衆安銀行首席技術官田丹說：“‘安全’也是我們的産品。”

此外，虛拟銀行的用戶還(hái)能(néng)享有如下普惠服務：沒(méi)有最低賬戶餘額要求；不會(huì)加收低餘額賬戶管理費用；活期存款收獲1%高息，達到香港市場普遍水平1000倍……

許洛聖表示，因爲資金門檻和年期要求，用戶往往對(duì)一些銀行收益率較高的産品卻步，虛拟銀行希望讓更廣泛的人群受惠，協助更多人爲财富增值。

從香港金管局屬意虛拟銀行，到衆安銀行的誕生，醞釀了20年，其間曆經(jīng)了科技創新對(duì)金融格局的改變。其推動力一方面(miàn)源自傳統銀行的發(fā)展“痛點”，即實體網點運營成(chéng)本過(guò)高和網絡平台覆蓋的時空和群體不足；另一方面(miàn)源自金融科技生态逐步完善，尤其是内地移動支付業務迅速成(chéng)長(cháng)，讓香港感受到新的商業模式天地廣闊，香港需要虛拟銀行。

“引入虛拟銀行是香港邁向(xiàng)‘智慧銀行新紀元’的關鍵舉措，也是提升國(guó)際金融中心優勢的一個裡(lǐ)程碑。”力推此項變革的金管局前任總裁陳德霖說。

金管局副總裁阮國(guó)恒表示，市場對(duì)虛拟銀行的行業前景充滿信心，在8家虛拟銀行牌照公布後(hòu)，仍有不少銀行、金融機構、科技公司表達了申請新牌照的意向(xiàng)。爲何香港的虛拟銀行富有如此魅力？

首先，牌照的含金量高。虛拟銀行本質還(hái)是銀行，可以開(kāi)展全套業務。香港虛拟銀行給予了互聯網+多元化金融廣泛的嘗試空間。“虛拟銀行的業務範圍相比傳統銀行不會(huì)縮小，傳統銀行的産品和服務都(dōu)可以通過(guò)虛拟銀行進(jìn)行優化。”許洛聖說。

其次，香港的通道(dào)功能(néng)。香港作爲自由貿易港和國(guó)際金融中心，金融業務無障礙聯通全球，爲金融機構或科技公司提供了壯大業務的重要平台。

“虛拟銀行將(jiāng)香港作爲落腳點，可以爲其在粵港澳大灣區及亞太地區的發(fā)展提供先決條件。尤其是在大灣區推動金融互聯互通的環境中，衆安銀行未來可在跨境支付、理财、投資等領域擁有難得契機。”田丹說。

再次，行業的示範效應。“金管局引入虛拟銀行，是爲了引進(jìn)新的參與者刺激行業改變，刺激香港傳統銀行改革，加快推進(jìn)香港金融科技發(fā)展。”獲得牌照的WeLab虛拟銀行董事(shì)局主席陳家強說。

金管局總裁餘偉文表示，其餘部分虛拟銀行正在進(jìn)行測試，會(huì)陸續進(jìn)入市場運作。