文：辛繼召

來源：21世紀經(jīng)濟報道(dào)

幾乎所有銀行業内都(dōu)在讨論金融科技，在尚看不到顯著的财務回報的情況下，哪家更舍得“掏錢”投入？

3月31日，21世紀經(jīng)濟報道(dào)記者根據各家銀行财報梳理，四大行對(duì)金融科技投入力度最大，建行、工行投入信息科技研發(fā)的金額分别爲176億元、163億元，分别占該集團或該行營業收入的2.50%、2.20%。而從投入金額占總收入的比重看，招商銀行對(duì)金融科技的投入力度最大，達3.72%。

不僅如此，這(zhè)些年，在多家銀行員工不斷減少的情況下，科技類員工數量反而大增。甚至有的銀行表示科技投入“不設上限”。從可見的數據看，例如，中信銀行科技人員3182人，同比增長(cháng)56.2%；交行境内行金融科技人員3460人 ，同比增加59.15%。

當前，金融科技投入後(hòu)的“出口”，除各家正在搭建的核心系統外，APP等智慧零售仍是核心，特别是每月活躍用戶數（MAU）是各家銀行轉向(xiàng)線上化運營的核心。

哪家投入力度最大

從投入金額看，四大行對(duì)金融科技投入力度最大，建行、工行投入金額超過(guò)160億。

建設銀行集團2019年金融科技投入176.33億元，占該集團營業收入的2.50%。該行將(jiāng)住房租賃、普惠金融、金融科技作爲“三大戰略”，作爲新金融商業模式創新的“第二發(fā)展曲線”。

工商銀行2019年金融科技投入163.74億元，占該銀行營業收入的2.20%。工行表示，已構建“一部、三中心、一公司、一研究院”（總行金融科技部、業務研發(fā)中心、數據中心、軟件開(kāi)發(fā)中心、工銀科技有限公司、金融科技研究院）金融科技新布局；發(fā)布智慧銀行生态系統ECOS，ECOS通過(guò)1000多個服務和産品做成(chéng)标準化接口API。

中國(guó)銀行在2019年信息科技投入116.54億元，同比增長(cháng)15.15%，占該行營業收入的2.62%。農業銀行2019年信息科技資金投入總額127.9億元，占該行營業收入的2.16%。郵儲銀行信息科技投入從上年的 71.97 億元，提升至81.80 億元， 占營業收入比例爲 2.96%。

郵儲銀行董事(shì)長(cháng)張金良還(hái)在年報中表示，將(jiāng)每年拿出營業收入的3%左右投入到信息科技領域，同時加快科技人才引進(jìn)，到2023年底實現全行科技隊伍翻兩(liǎng)番。

從投入金額占總收入的比重看，招商銀行對(duì)金融科技的投入力度最大，是唯一投入信息科技金額占比超過(guò)3%的銀行。

2019年，招行信息科技投入93.61億元，同比增長(cháng)43.97%，是該行營業收入的3.72%。該筆信息科技投入包括了該行金融科技創新基金的實際投入金額。

今年3月18日，招行公告，今年將(jiāng)繼續加大對(duì)金融科技創新基金的投入，投入比例將(jiāng)從上年度營業收入的1%提升至1.5%。這(zhè)也意味著(zhe)，今年招商銀行將(jiāng)在金融科技創新基金投入超過(guò)40億元。截至2019年末，招行累計申報金融科技創新項目2260個，累計立項1611個，其中957個項目已投産上線。

若從人力資本投入占員工數量之比來看，工商銀行、中信銀行的科技人員占比最高。

2019年，工行金融科技人員數量3.48萬人，占全行員工的7.82%。建行科技人員也超萬人，占集團人數的2.75%。

中信銀行科技人員3182人，同比增長(cháng)56.2%，占集團員工數量的5.94%。此外，平安銀行2019年科技人員（含外包）超過(guò)7500人，較上年末增長(cháng)超過(guò)34%；IT資本性支出及費用投入同比增長(cháng)35.8%， 其中用于創新性研究與應用的科技投入10.91億元。

“2019年是我們在金融科技上謀篇布局最大的一年，能(néng)力提升最大的一年，科技變現最多的一年。”中信銀行方合英行長(cháng)在該行業績會(huì)上表示：“我行將(jiāng)繼續加大科技投入，今年投入預算爲66億元，科技投入在營收占比將(jiāng)突破3.5%，而且不設上限。今年將(jiāng)繼續增加科技人員，基本形成(chéng)與金融科技發(fā)展和數字化轉型相适應的人才梯隊和結構。”

人力投入方面(miàn)，招行研發(fā)人員占全行員工的3.96%。交通銀行研發(fā)人員占比也超4%。該行2019年金融科技投入50.45億元 ，同比增長(cháng)22.94%，是營業收入的2.57%。總體而言，境内銀行金融科技人員3460人 ，同比增加59.15%，金融科技人員占比4.05%，同比提升1.33個百分點 。

與研發(fā)員工大幅增長(cháng)的同時，各家銀行的總體員工數量有所減少。其中，六大國(guó)有銀行2019年總計減少1.15萬人，工行、農行2019年員工數量下降4190人、9680人，但建行、郵儲銀行反而增加1185人、3597人。

重心仍是APP

研發(fā)投入力度如此之大，銀行期待回報如何？

一位銀行金融科技戰略規劃部門人士表示，金融科技投入也是不斷“試錯”的過(guò)程。“投入100個項目，哪怕隻剩有幾個項目成(chéng)功，也有可能(néng)拿回回報。”

作爲對(duì)标，根據埃森哲數據，2019年，中國(guó)金融科技投資下降了92%，降至19億美元，最大的一筆是一家科技初創公司的1.45億美元融資。3月31日，京東數科召開(kāi)線上發(fā)布會(huì)正式宣布，并購金融科技公司海益科技。

綜合各家銀行科技投入情況，金融科技投入的重要“出口”——仍是APP以及API。

“在科技方面(miàn)的努力推動了工行競争力的進(jìn)一步提升，特别是在手機銀行這(zhè)樣(yàng)的重點領域。”工商銀行行長(cháng)谷澍說，手機銀行客戶去年3.61億戶，淨增4700多萬戶，增量創近3年新高，客戶規模、客戶活躍度、客戶黏性均居市場首位。跨界服務的能(néng)力持續增強，通過(guò)開(kāi)放平台API和金融生态雲，將(jiāng)1000多項金融服務開(kāi)放給2500多個合作夥伴，引入不同行業2萬家合作夥伴。

交通銀行副行長(cháng)郭莽也在業績會(huì)上表示，該行個人業務中，“買單吧”APP上線了三個多月，月活用戶2558萬戶。在大數據應用方面(miàn)，運用智能(néng)外呼，大數據運用模型等，長(cháng)尾客戶提升爲财富管理或私銀客戶數的同比增長(cháng)了15%，這(zhè)些提升了客戶的AUM規模達2360億元。

股份制銀行中，招行的“招商銀行”和“掌上生活”兩(liǎng)大APP的月活躍用戶（MAU）達1.02億戶，較上年末增長(cháng)25.58%。而平安口袋銀行3292.34萬戶，較上年末增長(cháng)23.5%。中信銀行手機銀行和動卡空間兩(liǎng)大APP月活客戶均突破1000萬。光大銀行手機銀行、 陽光惠生活、 雲繳費三大APP月活用戶2155萬戶，開(kāi)放的API接口數超700個。

在開(kāi)放平台方面(miàn)，谷澍說，工行目前90%以上的業務都(dōu)部署在開(kāi)放平台，更能(néng)适應開(kāi)放化、生态化、業務量激增的業務發(fā)展趨勢。

“這(zhè)次疫情也是對(duì)我行金融科技戰略和數字化經(jīng)營能(néng)力的一次全方位壓力測試。”至于在目前疫情的影響下各大銀行對(duì)金融科技的布局所顯的成(chéng)效上，建設銀行行長(cháng)劉桂平3月20日在業績發(fā)布會(huì)上所言頗具代表性。在這(zhè)次疫情期間，建設銀行依托金融科技系統和手段的支撐，員工居家可遠程受理業務，授信審批，保障了日常運營。