來源：爲學(xué)苑

近日，爲收購百草味，百事(shì)豪擲50億。此消息一出，引起(qǐ)業界嘩然。其實去年，百草味已經(jīng)實現銷售額50.23億元，其中電子商務占比95.64%。近年來，中國(guó)休閑零食市場規模持續維持在12%左右增速。2019年6月，商務部發(fā)布《消費升級背景下零食行業發(fā)展報告》顯示，中國(guó)人一年吃掉2萬億元的零食。強大的消費能(néng)力在與民衆密切相關的衣食住行等其他領域也有所表現，比如教育、美容、旅遊等。爲了迎合新一代消費者的喜好(hǎo)，不少行業開(kāi)始采取線上線下相結合的模式，因此誕生了很多年輕品牌，如小米、阿芙精油。

新零售背後(hòu)的新金融

消費在拉動國(guó)民經(jīng)濟增長(cháng)的三大驅動之中發(fā)揮著(zhe)越來越重要的作用，已經(jīng)成(chéng)爲拉動中國(guó)經(jīng)濟發(fā)展的主要引擎。對(duì)曾經(jīng)的傳統金融機構來說，零售行業因爲客單價低等因素，對(duì)于消費者的融資服務總是難以切入，如果爲“油鹽醬醋”提供融資服務，對(duì)銀行來說幾乎是一種(zhǒng)賠本買賣。

随著(zhe)互聯網技術的發(fā)展，智能(néng)手機的快速滲透，以天貓、京東爲首的電商平台打破傳統購物模式，消費者可以突破地域的限制在全球進(jìn)行購物。有關數據顯示：2019年中國(guó)零售消費品總額達到41.2萬億元，其中網絡零售額達到10.6萬億元，占社會(huì)消費品零售總額25.5%。新零售的成(chéng)熟讓新金融的發(fā)展成(chéng)爲可能(néng)，阿裡(lǐ)推出的花呗、京東推出的白條，相對(duì)于傳統銀行提供的消費信貸産品，大大節省了網點成(chéng)本、人工成(chéng)本。借助網購平台的生态圈，即使價值5.9元的百草味小零食也能(néng)夠使用金融工具（如花呗）。

馬雲曾說過(guò)：新金融體系要改變過(guò)往的“二八原則”，去幫助、支持那些沒(méi)有獲得很好(hǎo)金融服務的80%長(cháng)尾人群，爲人們帶來更加個性化的金融服務。 新金融通過(guò)科技能(néng)力的賦能(néng)，提高了金融服務的效率、降低了成(chéng)本，從而能(néng)夠覆蓋到長(cháng)尾客群，讓更多長(cháng)尾人群享受金融帶來的便捷。

消費金融的新表現

從電子産品的消費到日常精神消費的需求，消費金融的種(zhǒng)類開(kāi)始呈現多樣(yàng)變化的狀态，并不斷介入到了人們生活的每一個方面(miàn)。主要表現爲以下三點：

第一，客戶體驗大大提升。

金融服務可以随時随地通過(guò)線上自助獲取金融服務，且操作簡便，金融服務的流程設計流暢，交互性好(hǎo)，金融業務申請後(hòu)能(néng)夠得到及時響應，即時得到審批結果；

第二，金融産品不斷創新。

金融機構早已擺脫了傳統的單一抵押貸款産品模式，信用貸款産品比比皆是；依托于信用卡或虛拟信用額度的循環授信類産品得到普及，使得單筆交易金額不高、但交易頻次較高的消費場景能(néng)夠得到融資産品支持，在結合二維碼支付、NFC支付等創新支付手段的出現，循環授信類金融産品已成(chéng)爲了支付+融資的綜合工具。

第三，數據與科技驅動的風險評估能(néng)力。

傳統金融模式下需要客戶經(jīng)理面(miàn)對(duì)面(miàn)對(duì)客戶的個人信息、職業情況、收入信息、資金用途等等做出詳實的線下調查，導緻風控運營成(chéng)本過(guò)高，難以支持消費場景下的小額融資需求，但伴随著(zhe)數據的打通、線上線下交易場景的融入、科技化風險管理工具的出現，也極大地改變了消費金融風險評估的方法，提高了風險管理的質效。

消費金融的新機遇

消費金融與消費市場相伴生，將(jiāng)消費金融放到新消費發(fā)展創新的大背景之下，金融本身也在随著(zhe)消費市場的變化産生新的變化，面(miàn)臨新的機遇。

一，消費者會(huì)員化、消費行爲數字化。

與傳統消費模式下的“一錘子買賣”不同， “會(huì)員制”的引入對(duì)于提升客戶活躍度和粘性方面(miàn)都(dōu)有積極的意義。以京東PLUS爲例，支付149元/年即可成(chéng)爲會(huì)員，并能(néng)享受京東平台上購物回饋、自營免運費、退換無憂、專屬客服等特權，同時在大數據的支持下，通過(guò)PLUS會(huì)員定制、品牌聯盟95折等方式和抓手，不僅能(néng)夠幫助品牌商家增加銷量，更將(jiāng)顯著增加品牌的用戶粘性。

會(huì)員制聚攏了客戶流量，同時也爲金融積累了更多統一在客戶層面(miàn)的數據，有利于對(duì)客戶特征的刻畫與客戶需求的識别。

二，消費場景垂直化，社交圈層化。

随著(zhe)物質生活的豐富，人們越來越注重精神生活，他們希望商家能(néng)夠知道(dào)他們的需求，并期望獲得差異化的産品和服務。不同場景的用戶特點也比較鮮明，如以文藝爲代表的豆瓣，以知識爲标簽的知乎，甚至購物平台也針對(duì)不同的人群呈現百花齊放的局面(miàn)。消費場景的垂直化爲金融的客戶畫像識别提供很好(hǎo)的基礎。

三，從線下到線上，從線上到線下。

科技改變人們的購物習慣，在電商的沖擊下線下實體店紛紛關門，有部分實體店開(kāi)始布局線上銷售渠道(dào)。由于線上的局限性，也有網絡品牌重視線下渠道(dào)，如良品鋪子線上起(qǐ)家後(hòu)開(kāi)始在線下布局，衛龍辣條也是在網上賣火了之後(hòu)入駐各大商場。電商并沒(méi)有消滅實體店，反而與實體店互爲補充。如果多美，就屬于線上線下相結合，即使疫情讓用戶閉門不出，也能(néng)通過(guò)微信社群或小程序了解當天水果蔬菜的種(zhǒng)類和價格，甚至是當天的店内消毒情況，再加上無憂配送，促使大家放心購買。

對(duì)于金融來說，客戶在哪就要把服務渠道(dào)開(kāi)到哪裡(lǐ)，將(jiāng)金融産品融入不同的消費場景中。

總結

随著(zhe)大家消費潛力的釋放，消費渠道(dào)和消費需求也越發(fā)的豐富，而消費金融需要融入到消費場景中，有效結合消費場景内的運營模式、客群特征、數據積累等特點，設計出符合場景需求的金融産品與服務流程，這(zhè)樣(yàng)才能(néng)充分發(fā)揮場景優勢。但也這(zhè)樣(yàng)反過(guò)來要求金融機構對(duì)垂直領域内的消費市場與消費人群有更爲深入的理解，因地制宜地設計金融服務流程、差異化地部署風控方案，才能(néng)夠有效解決場景消費金融的運營與風控等核心問題。千篇一律的金融産品與統一化風控策略并不适應多樣(yàng)化的場景需求與客群風險特征。

現如今消費市場的豐富多樣(yàng)，也在推動消費金融不斷地變革和創新，新金融服務要适應新消費的變化特征，誰能(néng)抓住機遇誰就能(néng)獲得更好(hǎo)的發(fā)展。