來源：新流财經(jīng)

最近，攜程金融方面(miàn)有了新動作。

業内人士透露，攜程金融即將(jiāng)推出額度5萬元以上的大額貸款産品，正在積極招募有流量需求的銀行和消費金融機構合作——這(zhè)也是很多金融機構在線下經(jīng)營的主流産品之一，代表産品平安“新一貸”。

攜程這(zhè)次的大額貸款産品重點強調，可以根據金融機構的需求定制化，可提供車、房、保單、社保公積金、營業執照等資料，也支持電核、視頻面(miàn)簽以及上門面(miàn)簽、系統直核等多種(zhǒng)審核方式。

初步看來，攜程金融的主要作用還(hái)是流量分發(fā)，如果涉及到線下面(miàn)簽環節，則需要資金方機構來配合完成(chéng)。

攜程作爲OTA行業老大，坐擁4億會(huì)員、年交易用戶過(guò)億，當然不會(huì)缺席金融變現這(zhè)種(zhǒng)流量巨頭都(dōu)不會(huì)錯過(guò)的事(shì)情，其早已布局了自營貸款業務和貸超業務，但都(dōu)以小額線上貸款産品爲主。

專門提出跟銀行、消金機構合作推出大額信貸産品，這(zhè)還(hái)是第一次。

而且這(zhè)次的産品條件指向(xiàng)明确：瞄準的是線下大額信貸客群，以自雇人士、個體工商戶、小微企業主爲核心的貸款客群，看起(qǐ)來跟網絡上最活躍的那批年輕人有點差異。

據線下大額信貸主流玩家之一——興業消費金融最近的一份消費貸ABS報告中透露，其資産池的用戶加權平均年齡均在40歲左右。

但是好(hǎo)巧不巧，前有螞蟻金服、京東數科，現在又有攜程金融，都(dōu)開(kāi)始給線下大額貸款産品導流了。

是線上小額分散的消費金融不香了嗎？

攜程版“借呗+”誕生，是流量的精準分發(fā)還(hái)是自我求生

在攜程金融這(zhè)次動作之前，一定有人還(hái)記得螞蟻金服去年下半年悄悄在借呗頁面(miàn)上線了“借呗+”（鏈接：《借呗不再是一個“單純”的現金貸産品了》）。

“借呗+”的定位跟這(zhè)次攜程即將(jiāng)上線的大額産品非常接近，單筆額度5萬元-30萬元，當時跟中郵消費金融合作。

而京東金融App的貸超“借錢平台”上，也接入了中郵消金的大額信貸産品“郵你貸”。

互聯網小額貸款産品一直是互聯網流量巨頭的寵兒，以便捷的貸款流程和巨量的交易額、極高的利率回報帶來快速變現的龐大紅利。

這(zhè)幾年，在消費金融的熱潮過(guò)後(hòu)，這(zhè)些現金貸用戶被(bèi)一遍又一遍的打撈篩選，質量越來越差。

而爲線下大額貸款産品導流，似乎證明互聯網巨頭們正在試圖挖掘另一部分用戶的貸款需求。

跟螞蟻和京東這(zhè)樣(yàng)更爲龐大的流量巨頭相比，攜程的用戶标簽有更清晰的特色。

據悉，攜程的用戶定位偏向(xiàng)于一二線城市的商務人群，女性用戶稍多于男性，中高收入人群居多。其實反而跟消費金融的客群匹配度不高，不排除這(zhè)些用戶有優質的大額貸款需求。

此外，攜程同樣(yàng)鏈接大量旅遊行業的小微企業主，也可能(néng)存在潛在的經(jīng)營貸款需求。

在進(jìn)行精準用戶分層、個性化定制大額貸款産品的情況下，攜程金融說不定真的能(néng)挖掘到一批不錯的客戶成(chéng)功轉化。

這(zhè)看起(qǐ)來是互聯網巨頭們在金融導流的一個新花樣(yàng)，但對(duì)攜程金融來說，又好(hǎo)像并不那麼(me)簡單。

攜程金融2015年就成(chéng)立了自己的小額貸款公司，目前，攜程已經(jīng)布局了貸款、保險、支付、理财等金融産品。

目前，攜程金融的主要貸款産品爲旅行消費分期「拿去花」和現金貸「借去花」，另外還(hái)有推薦分期和現金貸産品的貸超業務。

不過(guò)，旅遊場景的金融滲透率一向(xiàng)不高。公開(kāi)信息顯示，截至2019年6月，拿去花産品的在貸餘額爲13.44億元，用戶總量342萬。

在攜程每年數千億的GMV和4億用戶面(miàn)前，拳頭貸款産品的規模很不起(qǐ)眼。

此外，攜程雖也有自營的超大額酒店融資産品“驿啓裝”和“經(jīng)營貸”，都(dōu)是授信百萬額度起(qǐ)步，最高可達千萬額度。這(zhè)種(zhǒng)超大額的産業金融産品審批複雜，風控難度系數高，比消費貸更難做了。

疫情肆虐，旅遊行業交易量在春節期間受到重創，攜程金融消費金融的新增資産規模勢必受到牽連而大幅下滑。

這(zhè)時候攜程金融開(kāi)發(fā)新的貸款産品，除了流量的多重分發(fā)變現，還(hái)有一種(zhǒng)自救的意味。

線下大額貸款行業被(bèi)推到改革的十字路口

不知道(dào)是巧合還(hái)是天意，螞蟻金服、攜程這(zhè)些互聯網巨頭想著(zhe)把流量往線下大額貸款産品導流的時候，線下大額貸款行業其實也被(bèi)逼到了尋求改革的十字路口。

過(guò)去開(kāi)展大額信貸業務的金融機構之所以沒(méi)有直接從線上獲客，是因爲在現有業務模式上，大額貸款行業本身是很難從互聯網平台直接獲客。

互聯網流量給大額貸款導流，轉化率不如線下中介的人工篩選推薦，貸款過(guò)程中，客戶在線上自主提交資料的真實性難以辨别。

此外，很多線下大額貸款金融機構并沒(méi)有足夠的網點可以進(jìn)行面(miàn)簽，也有金融機構擔心頭部流量巨頭通過(guò)分層，刻意將(jiāng)質量較優的客戶留住自營，質量較差的用戶分流出去。

所以，以往線下大額貸款行業的金融機構，都(dōu)情願依賴中介圖便捷。

2020年，疫情席卷全國(guó)改變了大額貸款行業過(guò)去的舒适環境。

疫情下不好(hǎo)過(guò)的不單是攜程和旅遊行業，線下大額貸款行業，也是業務“重災區”。

大額貸款市場的重要玩家主要有平安銀行、興業消金、湖北消金、中銀消金、中郵消金等持牌機構，也有平安普惠、友金普惠、大數金融、人人貸等知名玩家。

他們常年盤踞線下，依靠貸款中介生态展業。

他們都(dōu)是新時代金融服務機構，但從事(shì)線下大額貸款的機構多多少少都(dōu)保留著(zhe)典型的IPC信貸模式的理念，重視實地調查和信息驗證。

當客戶出不了門、金融機構做不了面(miàn)簽、客戶經(jīng)理做不了外訪，疫情期間，這(zhè)些金融機構的業務量增長(cháng)異常艱難，甚至0成(chéng)單。

這(zhè)些年裡(lǐ)，這(zhè)些線下大額貸款的資金方金融機構中，罕見有哪家能(néng)夠2C自主獲客的。

近年來，他們在線下貸款業務中十分倚重的中介機構和渠道(dào)商，要面(miàn)臨重資産模式下的人力成(chéng)本上升，以及辦公樓的租金提價和廣告費用拔高。

爲了覆蓋成(chéng)本，中介和渠道(dào)隻能(néng)向(xiàng)客戶和金融機構收取更高的費用，或者將(jiāng)一客多賣來稀釋成(chéng)本壓力——可這(zhè)兩(liǎng)種(zhǒng)情況都(dōu)是金融機構要避免的。

所以，線下大額信貸行業既有在傳統獲客模式下突破業務運營成(chéng)本、也有爲客戶提供“零接觸”服務的需求，這(zhè)跟線上流量巨頭們向(xiàng)線下金融産品導流的需求一結合，正好(hǎo)促進(jìn)了其獲客和産品流程的線上化。

環境已經(jīng)變了，很多問題都(dōu)到了要去突破的時候了。