來源：中國(guó)經(jīng)濟導報

        20世紀初期，美國(guó)人亞瑟·莫瑞斯(Auther Morris)發(fā)明了信用卡，其可以“先享受，後(hòu)付款”的理念吸引了衆多大型企業開(kāi)始推出信用卡，也推動了現代信用卡的問世。

    不過(guò)，當代一些人卻利用了信用卡的特點，“先借錢享受”卻“後(hòu)賴賬不還(hái)”，每年銀行都(dōu)爲大額的信用卡壞帳而頭痛不已。有數據顯示，截至2018年末，中國(guó)市場的信用卡授信總額爲15.40萬億元，同比增長(cháng)23.4%。2018年信用卡逾期半年未償信貸總額788.61億元;2019年上半年信用卡逾期半年未償信貸總額突破800億元，達到838.84億元，環比增長(cháng)5.19%。反觀2016年，這(zhè)個數字還(hái)不到400億元;2010年，這(zhè)個數字更是隻有76.89億元。
 

圖片來源：攝圖網

    爲何信用卡逾期的人越來越多?越來越多人還(hái)不起(qǐ)信用卡，真的是信用卡讓人變窮了嗎?還(hái)是另有緣由?

    其實，給誰貸，貸多少，這(zhè)背後(hòu)有著(zhe)一系列非常嚴謹的對(duì)個人信用狀況進(jìn)行分析和評分的機制。如果銀行等金融機構在申領人辦卡之初，能(néng)對(duì)他們的信用等級做出更爲嚴格和精準的信用風險評分，高評分的人高額度，低評分的人低額度甚至不予以發(fā)卡，則可以有效降低其逾期，甚至不還(hái)款的風險。

    所以，并不是信用卡讓人變窮了;而是有些信用評分不高的人被(bèi)銀行“收編”成(chéng)爲了信用卡用戶，甚至是持卡額度較高的用戶，後(hòu)續他們逾期還(hái)款，甚至不還(hái)款難免就“順理成(chéng)章”了。
 
    從我們一出生，各類信用評分就一直伴随著(zhe)我們。教育背景、就職經(jīng)曆、健康狀況等，我們與銀行、保險等金融機構業務往來時的信用狀況，有無犯罪記錄等情況，無一不成(chéng)爲個人生活和工作中的标簽，被(bèi)不止一次地調用、分析和評級。

    在如此多行爲的背後(hòu)，積累著(zhe)海量的數據碎片，哪些可以作爲個人信用評分的依據?哪些是數據噪音?怎樣(yàng)的評分模型和規則最爲公允和有效?

    說到這(zhè)裡(lǐ)，就不能(néng)不花些時間說說信用評分領域的鼻祖 Fair Isaac Corporation(FICO，中文名：費埃哲)。正是FICO發(fā)明了信用風險評分卡并推動了其在全球的發(fā)展。

    早在上世紀40年代，美國(guó)有些銀行就開(kāi)始嘗試性地研究用信用評分方法來快速處理大量信貸申請了。1956年，斯坦福大學(xué)計算機系教授William R.Fair和數學(xué)系教授Earl J. Isaac聯手創立了Fair Isaac Company，就此開(kāi)啓了60多年來全球金融行業基于數學(xué)和計算機科學(xué)進(jìn)行量化管理、智慧決策的曆程。

    并不誇張地說，如今世界金融行業通行的主要标準都(dōu)有FICO的開(kāi)創性貢獻。回溯60多年來全球金融業的發(fā)展曆程，我們不難發(fā)現，涉及信用評分的主要行業标準都(dōu)少不了FICO的發(fā)明與推動：20世紀60年代，FICO發(fā)明了世界上第一個信用風險評分卡;20世紀70年代，FICO發(fā)明了世界上第一個基于評分卡和自動化軟件驅動的信貸審批系統;20世紀80年代，FICO推出了世界上第一個評分智能(néng)驅動的自動化、自适應的客戶管理系統;20世紀90年代，FICO評分成(chéng)爲美國(guó)個人信用評分的标準，FICO Falcon反欺詐評分與系統成(chéng)爲全球信用卡與借記卡交易反欺詐的标準;2000年以來，FICO的決策最優化技術、Blaze Advisors決策引擎、智能(néng)機器人催收雲服務成(chéng)爲全球第一的标準。

    如今作爲全球最大的個人信用評分機構，FICO每年向(xiàng)市場提供上百億個FICO評分，管理著(zhe)全球65%的信用卡，保護著(zhe)全球25億張支付卡避免欺詐損失，幫助客戶進(jìn)行全球50%左右的壞賬催收，擁有全球百餘國(guó)家和地區的5000多大中型金融機構客戶，其中包括《财富》全球十強企業以及世界前100強銀行中的絕大多數。

    自2007年6月正式進(jìn)入中國(guó)大陸市場以來，FICO在中國(guó)的業務取得了長(cháng)足進(jìn)展。2013年年底，FICO幫助中國(guó)人民銀行開(kāi)發(fā)了新一代信用評分系統;深度參與了中國(guó)商業銀行的巴塞爾新資本協議建設;爲衆多商業銀行提供了巴塞爾協議合規咨詢與風險管理服務。今天中國(guó)排名前20名的銀行全部是FICO中國(guó)的客戶，其影響力深入到從信用風險、欺詐風險管理到市場營銷、定價管理，從信用評分到業務策略，從催收運營到決策引擎的各個方面(miàn)。

    目前任睿智科技董事(shì)長(cháng)的陳建曾在FICO任職18年，他親手創建了FICO中國(guó)公司并長(cháng)期擔任FICO的全球副總裁兼中國(guó)區總裁。2013年底，正是陳建領導FICO中國(guó)公司團隊幫助中國(guó)人民銀行研發(fā)了新一代信用評分系統。

    陳建對(duì)信用卡管理有著(zhe)深入的研究，2005年曾撰寫出版了《現代信用卡管理》及《信用評分模型技術與應用》兩(liǎng)本著作，被(bèi)中國(guó)銀行界高度評價。

    “當時正值中國(guó)消費信貸和信用卡産業初步興起(qǐ)而又飛速發(fā)展的階段。曆經(jīng)十幾年的發(fā)展，如今中國(guó)的信用卡産業已經(jīng)取得了長(cháng)足進(jìn)展。”陳建表示。目前中國(guó)的人均持信用卡的卡量隻有0.51，對(duì)比美國(guó)人均3張左右,日本、韓國(guó)均超過(guò)2張的數據，未來中國(guó)信用卡還(hái)將(jiāng)持續快速發(fā)展;大數據信用評分也將(jiāng)迎來巨大的應用空間。
 

    根據央行披露的數據，2019年上半年信用卡逾期半年未償信貸總額突破800億元，達到838.84億元，環比增長(cháng)5.19%，占信用卡應償信貸餘額的1.17%。在轉手“信用卡代償”公司後(hòu)，所披露的信用卡代償業務壞賬在8%～12%的高位，無疑，這(zhè)部分壞賬服務的是信用卡劣質用戶，其信用評分大都(dōu)不高。
 

數據來源：中國(guó)人民銀行

    在申請人填寫信用卡申請單後(hòu)，銀行對(duì)申領人群精準的信用評分一般可以把劣質用戶排除在外，從而有效降低發(fā)生後(hòu)續逾期、壞賬的機率。而FICO大數據AI分析技術可幫助銀行降低風險達50%，提高審批通過(guò)率達四倍。

    綜上，不是信用卡讓人變窮了，而是銀行用大數據分析的事(shì)實令信用不佳的劣質用戶最終露出了真容。如今，利用金融科技的大數據分析及信用評分，將(jiāng)劣質用戶防患于未然，已經(jīng)成(chéng)爲信用卡行業的必然趨勢和必選步驟，也爲以睿智科技爲代表的爲客戶提供大數據評分和科技賦能(néng)的廣大金融科技公司提供了廣闊的發(fā)展空間。