來源：每日經(jīng)濟新聞

在人類曆史上，任何一項技術從發(fā)明、應用、産生效果，到被(bèi)全面(miàn)接納，其過(guò)程都(dōu)不是一帆風順的，金融科技于銀行等金融機構也同樣(yàng)如此。從最初的觀望與試探，到後(hòu)來從金融科技中尋找業績增長(cháng)點，銀行及相關金融機構從日新月益的金融科技中獲得了轉型發(fā)展的無限機遇，同時也遭遇到諸多挑戰。

早在多年前，中國(guó)的銀行及金融機構大都(dōu)開(kāi)始了與金融科技結合的探索，近年來，金融科技早已成(chéng)爲銀行的标配，不斷出現在銀行的戰略規劃和業務構想之中。如今受新冠肺炎疫情影響，銀行普遍開(kāi)始再次深度思考金融科技的力量與能(néng)量，更爲積極地擁抱金融科技。

國(guó)外銀行紛紛搭上快車

據市場調研機構Statista數據，2016至2020年，全球金融科技市場規模年增長(cháng)率將(jiāng)達到20%，2020年全球金融科技市場交易規模有望達到5萬億美元。可以想見，金融科技的發(fā)展也將(jiāng)爲金融行業帶來巨大的想象空間。所以，搭上金融科技列車的銀行越來越多，融合速度越來越快，投入也越來越大。在此，尤以國(guó)外知名銀行的動作爲先。

最近，據外媒報道(dào)，德意志銀行已邀請微軟、谷歌和亞馬遜競标，用以徹底改造過(guò)時的、支離破碎的技術網絡。據了解，這(zhè)僅是德意志銀行計劃在2022年之前進(jìn)行130億歐元科技投資的一部分。而諸如加拿大皇家銀行、荷蘭ING 銀行、西班牙對(duì)外銀行、星展銀行等國(guó)外知名銀行品牌早已開(kāi)始了借助金融科技積極擁抱變革的嘗試，都(dōu)在科技方面(miàn)投入了巨額資金，并受益良多。

國(guó)外大行對(duì)金融科技的投資預算普遍較爲慷慨。據瑞銀(UBS)發(fā)布的關于美國(guó)銀行業科技支出的研究報告，根據銀行财報和其他公開(kāi)數據顯示，摩根大通、美國(guó)銀行、富國(guó)銀行和花旗銀行名列美國(guó)銀行業科技預算排行榜前四位。2019年，這(zhè)四家銀行支配技術預算分别爲114億美元、100億美元、90億美元和80億美元。

據瑞銀報告，從金融科技預算的投入方向(xiàng)來看，75%的大銀行(資産規模大于2500億美元)和46%的中小銀行已布局人工智能(néng)；73%的大銀行在區塊鏈領域進(jìn)行了包括但不限于研發(fā)、投資、收購的資源投入。

從公開(kāi)數據和研究報告可以看出，外國(guó)銀行在科技支出比例方面(miàn)遠遠高于中國(guó)銀行，且仍在逐年增長(cháng)。雖說取得的成(chéng)績不一定會(huì)和投入成(chéng)正比，但投入多、嘗試多，成(chéng)功機率自然多于投入少的銀行，在競争中獲得的優勢自然也多。

如今，不僅諸如亞馬遜、谷歌、臉書等各有業務所長(cháng)的巨頭成(chéng)功轉型成(chéng)爲科技公司，摩根大通、高盛等美國(guó)銀行在宣傳時亦在強調它們的新身份，即擁有銀行牌照的科技公司，并通過(guò)不斷輸出自己的技術獲得來自主業之外的更多收益。

中國(guó)銀行科技投入遠遠不足

中國(guó)的金融科技行業起(qǐ)步于2016年這(zhè)個“金融科技元年”，從那時起(qǐ)，中國(guó)金融業的轉型開(kāi)始與科技密切相聯，以工商銀行、建設銀行、招商銀行等爲代表的銀行提出了較爲詳盡的金融科技發(fā)展戰略，并相繼在技術創新、體制創新等方面(miàn)取得了不錯的成(chéng)績。

據中國(guó)銀行業協會(huì)《中國(guó)銀行家調查報告(2018)》暨“陀螺”(GYROSCOPE)評價體系數據顯示，2018年中國(guó)銀行業在金融科技上的投入有近千億元，上榜銀行的金融科技投入從此前普遍占總營收的1%升至2%，部分城商行的金融科技投入占比超過(guò)了3%。2018年，中國(guó)排名前五的銀行金融科技投入占總營收的比例均達到2%以上，建設銀行、農業銀行、中國(guó)銀行的投入比例分别爲2.17%(134.8億元)、2.21%(120億元)和2.11%(102億元)。但整體來看，與國(guó)外銀行敢于在科技改造方面(miàn)投入10%的營收力度相比，中國(guó)銀行業的整體科技投入仍處于偏低水平。

不過(guò)，由于看到了金融科技帶來的改變與提升，如今有更多的銀行樹起(qǐ)金融科技大旗，積極迎接與科技相融相生的未來。據不完全統計，目前中國(guó)已有包括建設銀行、招商銀行、興業銀行、光大銀行、民生銀行等在内的12家銀行成(chéng)立了金融科技子公司，5家銀行設立了金融科技部。

各銀行對(duì)于金融科技子公司或金融科技部的定位，大都(dōu)是整合各類資源與技術，首先服務于自己的銀行品牌，然後(hòu)在合适的階段對(duì)外輸出專業技術。

2019年4月，中國(guó)建設銀行曾發(fā)布一份總計21項的金融科技項目需求，詳細說明了建設銀行對(duì)金融科技的若幹需求，其中涉及人工智能(néng)、大數據、互聯網、物聯網、生物識别及其他等六大類需求，涵蓋了金融場景應用、大數據營銷、風險管理等方面(miàn)。如此複雜而全面(miàn)的技術需求，顯然不是靠一兩(liǎng)家銀行或金融科技公司的努力就能(néng)實現的，此時，專業的金融科技公司將(jiāng)迎來更多發(fā)展機會(huì)。

有資金、有資源、有技術、有人才的大型銀行，已然走在了與金融科技相結合的康莊大道(dào)上。然而，目前全國(guó)134家城商行中，隻有北京銀行成(chéng)立了金融科技公司，溫州銀行成(chéng)立了金融科技部，其他銀行雖然已采取各類方式與金融科技公司合作，但依然面(miàn)臨著(zhe)專業風險人才缺失、風控系統不健全、外部數據整合困難等諸多困境。

什麼(me)樣(yàng)的金融科技公司會(huì)勝出？

新一輪金融科技革命能(néng)否從根本上颠覆銀行的商業模式，從而增強銀行的競争實力？答案是肯定的。關鍵在于銀行如何加速推進(jìn)金融科技發(fā)展，使金融科技從變量成(chéng)爲确定的增量，從而真正提高金融科技水平。

在這(zhè)個過(guò)程中，怎樣(yàng)的金融科技公司和怎樣(yàng)的金融科技會(huì)更受青睐呢？據《普華永道(dào)2019年全球金融科技調查報告》，在對(duì)248位金融從業人員進(jìn)行調查後(hòu)，對(duì)于“什麼(me)是金融業中金融科技發(fā)展的主要挑戰”這(zhè)個問題，受訪者將(jiāng)“安全、合規、數據隐私風險等問題”排第一。此外，位列前二至前五的回答分别爲老舊系統過(guò)多、新系統可能(néng)加劇複雜性；監管限制；高級領導層對(duì)金融科技帶來的好(hǎo)處缺乏了解；員工不具備相關技能(néng)與經(jīng)驗等。

以睿智科技爲代表的衆多獨立第三方金融科技公司的核心業務，正是聚焦于解決金融機構包括如上五個挑戰在内的各類問題，并已在幫助銀行解決“風控”和“獲客”兩(liǎng)大痛點方面(miàn)形成(chéng)了非常好(hǎo)的口碑。

作爲業内倍受矚目的金融科技新銳企業，睿智科技在行業嚴監管的态勢之下，一直堅持合法合規的行爲準則，憑借專業與專注的技術，其拳頭産品“大數據評分”已經(jīng)被(bèi)國(guó)内形形色色的大中型銀行、持牌消費金融公司和大量大型互聯網平台使用，可以完美解決金融行業最關注的安全、合規、數據隐私風險等問題。

睿智科技在爲銀行提供金融科技的過(guò)程中，創新了一條賦能(néng)新路徑，即“授人以魚”和“授人以漁”兩(liǎng)種(zhǒng)方式相結合，既爲銀行輸出技術，又幫其培養與加強人才與技術力量，全面(miàn)提高銀行的硬實力和軟實力。

睿智科技的一站式科技賦能(néng)服務包含了從産品設計、營銷獲客、反欺詐，到貸前審批、貸中管理和貸後(hòu)催收的全流程賦能(néng)服務。如今睿智科技已經(jīng)與國(guó)内好(hǎo)幾家城商行和地區性銀行達成(chéng)合作，在初期幫助銀行加強獲客、數據分析與積累、IT建設等方面(miàn)的能(néng)力，全流程的深度賦能(néng)可以彌補銀行風控能(néng)力不足、缺乏專業團隊的現狀，從而爲銀行提供長(cháng)期發(fā)展所需的核心能(néng)力，更能(néng)體現金融科技對(duì)銀行賦能(néng)的根本。

結語

得益于中國(guó)巨大的市場規模，以及螞蟻金服、騰訊金融科技、睿智科技等衆多優秀金融科技企業的興起(qǐ)與發(fā)展，中國(guó)已逐漸成(chéng)爲全球金融科技領域的領跑者之一。

據安永發(fā)布的《2019年全球金融科技采納率指數》報告顯示，全球平均金融科技采納率爲64%，而中國(guó)已超越美國(guó)、英國(guó)等國(guó)家達到87%，位居首位。2019年8月，央行印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規劃(2019-2021年)》，肯定了金融科技對(duì)金融行業發(fā)展的推動作用，明确了未來一段時間金融科技工作的指導思想，這(zhè)對(duì)于金融科技未來的蓬勃發(fā)展無疑是巨大的利好(hǎo)消息。

2019年6月，央行行長(cháng)易綱在陸家嘴論壇演講曾表示：“未來，全球金融增長(cháng)點在于金融科技，國(guó)際金融中心競争的焦點也在金融科技。”

不論過(guò)去、現在還(hái)是未來，金融科技的内涵都(dōu)遠遠大于我們當時所能(néng)預測的。未來，金融科技必將(jiāng)爲我們帶來更加日新月異的技術和生活體驗，也必將(jiāng)推動一直在此領域認真耕耘的睿智科技等衆多優秀企業在健康發(fā)展的快車道(dào)上持續飛馳。