文：趙志宏 

來源：新金融評論

2020年春節前開(kāi)始的這(zhè)一場新冠疫情，注定會(huì)是金融科技發(fā)展曆程中的一個曆史性事(shì)件，全民“居家隔離”的狀态給未來銀行金融科技發(fā)展帶來新的預示，一場銀行金融科技發(fā)展的危與機正在其中醞釀。

值得注意的是，中國(guó)銀保監會(huì)2月15日及時發(fā)布了“關于進(jìn)一步做好(hǎo)疫情防控金融服務的通知”（2020）15号文，要求各銀行保險機構 “要積極推廣線上業務，強化網絡銀行、手機銀行、小程序等電子渠道(dào)服務管理和保障，優化豐富‘非接觸式服務’渠道(dào)，提供安全便捷的’在家’金融服務。在有效防控風險的前提下，探索運用視頻連線、遠程認證等科技手段，探索發(fā)展非現場核查、核保、核簽等方式，切實做到應貸盡貸快貸、應賠盡賠快賠”。這(zhè)一文件的政策導向(xiàng)，對(duì)銀行業運用金融科技加快轉型步伐必然産生深遠的曆史性影響。

危機來襲：新冠疫情對(duì)銀行業影響幾何？

新冠疫情對(duì)銀行、對(duì)金融科技的影響要從“全國(guó)性隔離”說起(qǐ)。自1月23日上午10點武漢封城起(qǐ)，全國(guó)30個省市自治區先後(hòu)啓動應對(duì)公共衛生事(shì)件最高級别的一級響應，衆多城市、城鎮、小區陸續宣布封閉管理；企業普遍延期開(kāi)工，開(kāi)工之後(hòu)也隻采取最小化配置運轉。舉國(guó)上下，全面(miàn)進(jìn)入“少出門、不聚集、不聚餐，出入公共場所戴口罩”狀态。

對(duì)商業銀行而言，短期内疫情的影響集中于削弱信貸需求、亟需提高金融資源分配效率和中收減少等方面(miàn)。社會(huì)生産受疫情影響，導緻市場上信貸需求預期會(huì)有一定程度減少，銀行對(duì)公以及對(duì)小微企業的業務拓展增量近期將(jiāng)可能(néng)會(huì)遇到一定挑戰，消費金融業務也同樣(yàng)承壓。

同時，特殊時期對(duì)于精準分配金融資源的要求比常規時期更爲迫切，銀行唯有基于大數據技術和價值網分析，才能(néng)在極短的時間内對(duì)成(chéng)批量的客戶及客戶需求狀況做到實時而精準的識别，精準區分哪些信貸需求具有最高的疫情相關度，把信貸資源精準投放到關鍵地方，是銀行對(duì)抗疫的最大支持。此外，銀行從日常支付結算中獲得的收入也將(jiāng)大幅減少。

中期而言，金融條件大概率有所放松，疫情過(guò)後(hòu)，社會(huì)總體消費需求估計會(huì)有适當反彈，企業恢複全面(miàn)生産也會(huì)帶來信貸需求一定程度上沖。銀行需要憑借智能(néng)分析手段和風險計量能(néng)力，提前準确感知疫情形勢轉變所帶來的市場波動和市場階段的微妙轉變，針對(duì)性地敏捷組織産品、服務和營銷。

長(cháng)期而言，疫情對(duì)行業競争格局的影響有限，頭部銀行和細分生态領域有優勢的銀行競争力持續加強。同時，金融科技和智能(néng)風控能(néng)力對(duì)業務支撐作用更爲凸顯，傳統業務電子化速度必將(jiāng)加快。而在本次疫情中，監管機構也鼓勵銀行積極運用技術手段加強線上業務服務，因此已建立金融科技和智能(néng)風控先發(fā)優勢的銀行有望憑借其體驗良好(hǎo)的線上服務産生客戶虹吸效應，這(zhè)也正說明了，通過(guò)提高金融科技能(néng)力實現危中尋機，方爲商業銀行變中求生之道(dào)。

制勝之道(dào)：内外兼戰

疫情期間，銀行在實際運行上面(miàn)臨的首要困難是必須盡量減少見面(miàn)，這(zhè)對(duì)銀行的内部運行以及對(duì)外營銷都(dōu)提出了挑戰。

遠程辦公，成(chéng)爲銀行必須、也值得考慮的選項。某全國(guó)性商業銀行近期的信貸審批就通過(guò)“釘釘”辦公軟件，随時召開(kāi)線上遠程視頻會(huì)議完成(chéng)對(duì)項目的集體評估，形成(chéng)線上審批、行内系統線上操作的“雙線上”敏捷辦公模式，既顯著降低了疫情對(duì)信貸業務運行的影響程度，也及時敏捷地響應了一線防疫企業緊急的需求。

對(duì)于疫情環境下仍有融資需求的商業銀行來說，傳統的實地路演并不是唯一路徑，通過(guò)一些科技手段，可以將(jiāng)疫情對(duì)發(fā)行人交易路演的影響降至最低。近期某國(guó)有銀行增發(fā)原有人民币點心債券，采取電話/網上路演方式成(chéng)功定價，吸引了來自亞洲、歐洲、中東及美國(guó)（離岸）的各類高質量投資人，順利完成(chéng)增發(fā)工作。

同樣(yàng)，基于互聯網、移動互聯網手段實現質量高、接入簡單、使用容易的遠程視頻溝通和多方遠程協同工作，成(chéng)爲銀行應對(duì)對(duì)公業務大客戶營銷無法線下展開(kāi)客戶會(huì)面(miàn)、商談之挑戰的關鍵手段。2月初，若幹企業與一些股份制商業銀行達成(chéng)大額綜合授信合作，就是基于電話、遠程視頻方式完成(chéng)洽談，通過(guò)線上核保等技術完成(chéng)提款條件。

銀行對(duì)中小微企業客戶、消費者客戶的營銷雖然在疫前就已經(jīng)高度依賴線上手段，但由于疫情使得各行業的線下營銷通道(dào)都(dōu)幾乎處于停擺狀态，在可選的線上營銷渠道(dào)數量并未明顯大規模增加的情況下，包括銀行在内的各行各業對(duì)線上渠道(dào)的争奪會(huì)因此變得更加激烈，獲客單價會(huì)有較大幅度上升。

爲此，銀行首先需要借助大數據技術做出更高質量的用戶畫像，以便在營銷戰略上做好(hǎo)更精準、更具差異化的用戶群定位。同時，應該更堅決地借助區塊鏈、開(kāi)放API等金融科技手段實現平台化、打造生态圈，通過(guò)B4B等創新的營銷模式深度嵌入合作夥伴業務流程，從而形成(chéng)B4B2C的完整觸客、獲客鏈條。此外，還(hái)應該加大對(duì)營銷内容的創新和技術化營銷手段的投入，通過(guò)源源不斷的内容創新來規避同質化營銷帶來的高成(chéng)本，通過(guò)基于大數據等的技術化營銷投放手段精準地發(fā)掘更多細分渠道(dào)資源，并通過(guò)技術手段實現對(duì)各種(zhǒng)渠道(dào)實時、動态、高效地組合，提高營銷命中率和轉化率。

當然，當整體運行高度依賴于開(kāi)放網絡時，銀行面(miàn)臨的網絡安全風險挑戰也將(jiāng)進(jìn)一步加劇，這(zhè)是銀行應該高度警惕的。

攻守之道(dào)：提升應對(duì)突發(fā)事(shì)件能(néng)力

應該說，本次疫情再次凸顯、證明了金融科技在支撐金融體系乃至經(jīng)濟體系方面(miàn)的核心重要性。我們可以設想一下，如果沒(méi)有前幾年基于移動互聯網等技術的一系列金融科技的創新和大規模應用，面(miàn)對(duì)這(zhè)次疫情，面(miàn)對(duì)舉國(guó)上下如此大範圍的半隔離狀态，人們的生活、社會(huì)經(jīng)濟的運行會(huì)遭遇怎樣(yàng)的困境。

當然，這(zhè)次疫情也讓很多人開(kāi)始從這(zhè)些年金融科技發(fā)展帶來的各種(zhǒng)驚喜中清醒過(guò)來——意識到金融科技仍然處于很早期的階段，依舊短闆明顯，應對(duì)突發(fā)事(shì)件方面(miàn)尚有較大提升空間。例如，在對(duì)客戶身份進(jìn)行物理識别時，人臉識别的精準度遭遇了佩戴口罩的挑戰，虹膜識别需要穿透護目鏡的障礙，指紋識别受到手套的阻隔。雖然并非完全不能(néng)用，而是變得并不那麼(me)方便、不那麼(me)可靠了，但在疫情時期的很多場景下，大家開(kāi)始退回更加傳統的身份驗證方式。

銀行業界正在熱議，銀保監辦發(fā)（2020）15号文可能(néng)給“遠程面(miàn)簽”帶來了利好(hǎo)空間，從法律層面(miàn)看面(miàn)簽要達到的目的，隻是要求所簽合同是當事(shì)人真實的意思表示，但實現“遠程面(miàn)簽”必須有相應的金融科技認證，要求能(néng)證明所簽合同是真實意思表示，不存在别人假冒代簽的可能(néng)性，才有可能(néng)成(chéng)爲現實。若采取遠程視頻方式，則應以必要的佐證資訊支持爲前提，以确保簽約的真實性、可追溯性、不可抵賴性。

商業銀行需要特别注意的是，“遠程面(miàn)簽”起(qǐ)步階段适用金額大小，應與金融科技認證能(néng)力的可靠性程度，以及所在銀行可承受的信用、操作風險損失容忍度相适合。目前已有的領先實踐例如線上電子合同，與法院數據庫鏈接，能(néng)起(qǐ)到一定作用。

未來一段時間，結合物聯網的邊緣計算、區塊鏈技術有可能(néng)更好(hǎo)的解決此問題，然後(hòu)就能(néng)充分利用區塊鏈對(duì)身份信息進(jìn)行可信地流轉、交換、轉移，真正“零知識的”（即盡量不依賴于太多的其他輔助信息，即在不了解對(duì)方的背景信息的情況下，也能(néng)識别對(duì)方準确身份）、完全可信的“遠程面(miàn)簽”即可實現。

然而，此次疫情更深遠的啓示是，商業銀行需要借助金融科技手段真正落實“全面(miàn)風險管理”，提升對(duì)“黑天鵝”和“灰犀牛”突發(fā)事(shì)件的企業級風險應對(duì)能(néng)力，提高智能(néng)風控能(néng)力，運用大數據、人工智能(néng)技術，進(jìn)行市場風險和客戶風險的智能(néng)識别、動态定價和全實時自動化機器審批。

提升應對(duì)突發(fā)事(shì)件能(néng)力，主要取決于實時智能(néng)的“全面(miàn)風險管理”能(néng)力，這(zhè)包括對(duì)宏觀風險、中觀風險和微觀風險的智能(néng)偵測、預判、預警和預控能(néng)力，能(néng)夠及時辨别“黑天鵝”和“灰犀牛”病毒的抗原，迅速激發(fā)配置滅殺抗原的抗體，進(jìn)行精準靶向(xiàng)殺毒。同時，更需要進(jìn)一步提升各種(zhǒng)金融科技組件間的綜合協同性，提升前、中、後(hòu)台各種(zhǒng)組件之間平滑、無縫、實時自由組合能(néng)力，才能(néng)最終在用戶體驗上實現無論何時何地、何種(zhǒng)狀況下都(dōu)能(néng)提供可靠可信的實時智能(néng)金融服務。

創新之道(dào)：敏銳感知新場景

疫情危機之中，确實有不少新機會(huì)。如何敏銳感知各種(zhǒng)場景，將(jiāng)金融服務更好(hǎo)更多地嵌入客戶工作、生活、學(xué)習等場景中去，提高服務滲透率，是商業銀行應對(duì)流行疫情并持續提供金融服務的重要保障。

譬如，爲了抗疫救災，大量的救災物質生産企業都(dōu)有著(zhe)非常緊迫的資金和金融服務需求。如果銀行能(néng)實時捕捉，甚至提前感知到這(zhè)些客戶需求所在，自動送服務上門，當前的疫情無疑就是一次拓展業務的好(hǎo)時機。

又譬如，疫情時期，在事(shì)關生命的高壓之下，人們對(duì)“信任”的需求量大增。舉個簡單的例子，現在老百姓都(dōu)需要口罩，但供應非常緊張。互聯網上有很多号稱有貨的商家，但很多人卻又都(dōu)不敢買——萬一是假冒僞劣産品，反而得不到應有的防護。同時，疫情的發(fā)展卻近在眼前，此時人們亟需拓寬信任的渠道(dào)。此時此刻，信任就是最高價值，信任意味著(zhe)生命。平常時期，還(hái)有時間通過(guò)逐步試探性地合作、接觸來建立信任，但在當前病毒肆虐之際，需要的是即刻信任。銀行作爲信用中介，原本就是靠經(jīng)營“信任”爲主業的企業，在當前時期，其可靠、可信的身份特征將(jiāng)有機會(huì)得到特别地放大。對(duì)銀行而言，這(zhè)無疑是一次絕佳的鞏固“信任地位”的良機。

當然，在連見面(miàn)都(dōu)是考驗的情況下，如何建立信任、維護信任、運營信任？傳統的手段已經(jīng)無法施展，而區塊鏈等爲代表的信任、信用科技正迎來用武之地。

此外，疫情的爆發(fā)催生了一些具有相當普遍性的用戶場景，這(zhè)正是銀行開(kāi)拓新領域、新業務的絕佳商機所在。譬如疫情之下，人們均居家，網上購物成(chéng)爲了很多人消費方式的唯一選擇。而這(zhè)裡(lǐ)面(miàn)，“微信群接龍購物”是比較常見的方式，例如“接龍”買口罩。但目前的“接龍”購物，仍然存在諸多痛點：人數多了之後(hòu)，“接龍”購物的對(duì)賬將(jiāng)面(miàn)臨工作量巨大等麻煩。還(hái)有，如何确定口罩渠道(dào)的靠譜性？如何管理“接龍”的付款、交貨環節減少糾紛風險？銀行可以抓住這(zhè)種(zhǒng)場景，發(fā)揮在對(duì)賬、信任科技方面(miàn)的專長(cháng)，及時提供解決方案，服務大家、實現場景營銷。

疫情之下，很多場景并非全新場景，而是疫情突出了這(zhè)類場景的存在度。如果銀行科技創新能(néng)力及時跟上，這(zhè)其中會(huì)有很多場景體驗在得到足夠改善後(hòu)可以培養人們形成(chéng)使用習慣，其熱度很有可能(néng)延續到疫後(hòu)，成(chéng)爲疫後(hòu)市場競争中新的殺手級應用。

協同之道(dào)：搭建去中心化的智能(néng)金融價值網

從宏觀、整體的視角來看，本次疫情中的經(jīng)驗教訓將(jiāng)加速金融科技和金融服務邁進(jìn)“去中心化”的智能(néng)金融價值網時代。

金融資源的良好(hǎo)協調、管理對(duì)順利抗疫至關重要。比如，善款就是其中非常重要的一種(zhǒng)抗疫金融資源。

疫情虐心，全球各地有很多愛心人士、企業踴躍捐款、捐物資，這(zhè)些貨、款，如何在适度監管的前提下，以最高效同時又公開(kāi)、透明、合理的方式流向(xiàng)真正需要的人們、單位，一直是一個難題。這(zhè)不禁讓人們聯想到，假以時日借助“去中心化”的智能(néng)金融價值網方式來組織、實施各種(zhǒng)捐贈和赈災，將(jiāng)大大改善善款追溯管理。這(zhè)是因爲，這(zhè)種(zhǒng)模式能(néng)夠提高運作效率，在去中心化系統中，任何人都(dōu)是一個節點，每個人在其中都(dōu)能(néng)做到人盡所材、物盡所用，這(zhè)將(jiāng)有助于提升捐贈者的參與感、進(jìn)一步提高大量潛在捐助者的積極性，最大程度發(fā)揮制度優勢，充分釋放、調度、流轉抗疫社會(huì)力量。

“去中心化”的智能(néng)金融價值網是ABCD和IoT等金融科技的綜合發(fā)展水平達到一定程度後(hòu)開(kāi)展金融業務的一種(zhǒng)形态。它以大數據爲能(néng)源、以人工智能(néng)技術爲手段、以區塊鏈爲組織架構、以雲計算爲基座支撐、以IoT爲終端連接點，可以高效、低成(chéng)本地調動所有參與者共同完成(chéng)盛舉。

作爲去中心化的生态系統，在未來的智能(néng)金融價值網中，除了用戶（例如新冠疫情中的受災對(duì)象）之外再無中心——以受災對(duì)象爲中心動态組織資源；圍繞受災對(duì)象的需求，成(chéng)員機構的内、外資源無縫協同，各種(zhǒng)服務流程被(bèi)重新定義。價值網中，價值創造者可以包括用戶方、捐贈方、金融機構、物流方、海關方、生産方、服務方企業等。價值網通過(guò)聯盟鏈協作，共同治理和分享成(chéng)果，所有參與方的投入和意圖都(dōu)會(huì)得到公平、公開(kāi)、合理的可信保障，各自發(fā)揮優勢專業能(néng)力，誰能(néng)更好(hǎo)地統籌協調内外部資源、爲受災對(duì)象提供更好(hǎo)的價值，誰就可以成(chéng)爲價值網的“主導者”，所有參與者的積極性都(dōu)得到了最大化的釋放。

本次新冠疫情波及範圍之大，而在抗疫赈災過(guò)程中所暴露的相關難點、問題，將(jiāng)是對(duì)未來分布式、“去中心化”的智能(néng)金融價值網最有力度的一次呼喊。

醞釀變革：“實時智能(néng)的敏捷銀行”將(jiāng)成(chéng)未來王者

危機終將(jiāng)過(guò)去，但其對(duì)我們經(jīng)濟、生活的影響顯然將(jiāng)是長(cháng)久的，對(duì)銀行的影響也將(jiāng)是深刻而持續的。

從商業影響上的最終結果角度看，這(zhè)一輪全民抗疫又是一場舉全國(guó)之力、“恰如其時”的高強度、集中沉浸式用戶習慣培養活動，是對(duì)5G時代社會(huì)經(jīng)濟、生活、生産新形态的集中醞釀。經(jīng)此一疫，全社會(huì)將(jiāng)步入深度在線化模式，銀行將(jiāng)真正轉變爲“實時智能(néng)的敏捷銀行”。

疫情結束後(hòu)，民衆“排斥聚集”的下意識可能(néng)會(huì)延續較長(cháng)一段時期，并可能(néng)最終固化爲人們普遍接受的一種(zhǒng)心理常态。非接觸服務會(huì)越來越受人們所歡迎，落到餐飲、零售等日常生活相關的領域，其表現之一就是外賣經(jīng)濟在人們生活中的主角化會(huì)在疫後(hòu)得到更進(jìn)一步确立；疫情時期，企業在遠程辦公方面(miàn)沉澱下來的運營管理經(jīng)驗，讓企業在疫後(hòu)更能(néng)接受員工的遠程辦公，人們因此將(jiāng)能(néng)夠有越來越多的機會(huì)實現居家就業；疫情期間，長(cháng)達數月的居家隔離，讓人們适應了7*24的“宅生活”模式，再加上從2020年開(kāi)始，5G技術將(jiāng)大面(miàn)積獲得使用，客廳大屏將(jiāng)因爲其“超爽體驗”而成(chéng)爲“宅生活”中的一大核心主題，圍繞其將(jiāng)開(kāi)啓新的客廳經(jīng)濟形态；疫情讓人們對(duì)遠程溝通、遠程協作乃至遠程聚會(huì)普遍親睐，爲AR/VR的規模化應用奠定了最強有力的消費需求基礎，這(zhè)將(jiāng)推動能(néng)夠适宜日常頻繁使用的AR/VR技術的加快推出和普及；一旦日常生活級的AR/VR技術普及開(kāi)，反過(guò)來又會(huì)進(jìn)一步強化人們”遠離線下聚集、居家宅、居家就業”等趨勢。

也許金融科技帶給消費者的直觀感受在于流程的便利，但對(duì)于銀行而言，和客戶增加“實時智能(néng)的接觸”，意義更重大。金融科技讓銀行的觸角能(néng)夠通過(guò)在線方式更敏捷地伸向(xiàng)客戶，“屏幕對(duì)屏幕”（“Screen to screen”）將(jiāng)更大程度上地取代“面(miàn)對(duì)面(miàn)”（“Face to face”）。銀行將(jiāng)緻力于提供嵌入生活、實時智能(néng)響應客戶需求的金融服務，真正成(chéng)爲一種(zhǒng)服務而不單單是一個場所。而在其中，AR/VR技術同樣(yàng)可以驅動銀行創新的力量，商業銀行利用這(zhè)些技術讓客戶在家裡(lǐ)也能(néng)體驗身處物理網點。

打造“實時智能(néng)的敏捷銀行”，商業銀行可以極大量、低成(chéng)本獲客開(kāi)戶，節省幾十億獲客投入。比如，針對(duì)遭遇短期流動性風險的某餐飲公司，銀行圍繞其餐飲集中采購平台，可提供國(guó)内信用證、商票保貼等服務，爲主要原材料供應商提供融資支持。同時提供中期流動資金貸款和“1+N”供應鏈融資額度，貸款用于企業房租、門店裝修等支出，置換其存量到期貸款，降低财務成(chéng)本；供應鏈融資則可解決企業上遊大量小型供應商的融資需求，保障其供應鏈穩定。

因此，疫情之後(hòu)的未來會(huì)真的很不一樣(yàng)。整個社會(huì)將(jiāng)拜疫情所賜而”突變式”地整體跨入深度線上化階段。

對(duì)此，銀行作爲各種(zhǒng)經(jīng)濟形态背後(hòu)的驅動器，需要借助政策支持考慮“實時智能(néng)敏捷銀行”的技術變革，“實時智能(néng)敏捷銀行”的叠代進(jìn)化速度將(jiāng)遠遠快于過(guò)往，這(zhè)要求銀行能(néng)夠以敏捷銀行的方式，組成(chéng)諸多由産品設計人員、風險建模人員、程序編碼人員構成(chéng)的混編敏捷項目小組，并以組件化的企業級敏捷中台支持諸多項目級敏捷小組。隻有具備快速創新進(jìn)化能(néng)力的敏捷銀行，方能(néng)成(chéng)爲未來銀行的王者。