文：卓子

來源：金融科技新視野

近些年，以大數據、雲計算、物聯網、人工智能(néng)、區塊鏈等爲代表的新興科技在金融行業的應用逐漸廣泛深入。從銀行業務電子化，到銀行業務網絡化，再到互聯網金融的興起(qǐ)，金融與科技正在從簡單“拼接”走向(xiàng)深度“融合”。在金融科技領域，有兩(liǎng)個熱詞一直在被(bèi)讨論，一是科技賦能(néng)，二是開(kāi)放銀行，即銀行4.0。那麼(me)究竟兩(liǎng)者有什麼(me)關系？未來誰才是行業的發(fā)展趨勢？

科技賦能(néng)與開(kāi)放銀行的關系

金融科技的飛速發(fā)展不僅使商業銀行轉型成(chéng)爲可能(néng)，而且直接充當了新時代銀行加速轉型的助推器。從時間上看，科技賦能(néng)始于2017年，以五大行聯手五大金融科技巨頭爲标志。開(kāi)放銀行是在2018年興起(qǐ)，因此，18年也被(bèi)稱作國(guó)内開(kāi)放銀行元年。科技賦能(néng)主要由金融科技巨頭主導，而開(kāi)放銀行則是由銀行業主導。

科技賦能(néng)是傳統銀行通過(guò)現代金融科技等手段解決面(miàn)臨的風險高、成(chéng)本高、收益相對(duì)低等長(cháng)久以來的痛點問題。金融科技不僅幫助傳統銀行提升業務效率、降低信息不對(duì)稱、降低經(jīng)營成(chéng)本和增強客戶體驗，還(hái)提供強大的技術支撐和風險評估、金融産品營銷以及數據系統分析等科技賦能(néng)服務，即一套完善的金融科技解決方案。目前，銀行業正在主動擁抱金融科技，加快向(xiàng)數字化、輕型化、平台化轉型，以更好(hǎo)地服務實體經(jīng)濟高質量發(fā)展。

開(kāi)放銀行指的是銀行將(jiāng)自家産品向(xiàng)場景方開(kāi)放，目的是和場景融合，從而觸達更多用戶。所以，本質上看，開(kāi)放銀行仍然在場景金融的範圍中。2010年以來，随著(zhe)用戶活動線上化，人們已習慣在線上場景中獲取金融服務。對(duì)銀行而言，固守傳統渠道(dào)，包括網點、PC官網和手機銀行不再有用，于是開(kāi)始與場景方合作、融入場景、走向(xiàng)用戶。

由開(kāi)放産品走向(xiàng)開(kāi)放科技

金融科技的起(qǐ)源與發(fā)展，要從場景金融說起(qǐ)。場景金融最早源于互聯網金融，如基于電商場景的第三方支付、互聯網理财和消費金融、小微金融等。場景金融的發(fā)展帶來了場景數據與金融數據的融合，大數據風控産生了。金融科技成(chéng)爲可獨立對(duì)外賦能(néng)的産品後(hòu)，從成(chéng)本中心變成(chéng)盈利中心，對(duì)外開(kāi)放賦能(néng)也就應運而生。

蘇甯金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言認爲，根據場景金融在前、開(kāi)放賦能(néng)在後(hòu)的發(fā)展邏輯，開(kāi)放銀行發(fā)展到了一定階段，也會(huì)從開(kāi)放産品走向(xiàng)開(kāi)放科技，繼而與科技賦能(néng)的趨勢合流。開(kāi)放銀行不僅意味著(zhe)開(kāi)放産品，也是在開(kāi)放科技能(néng)力，但就目前而言，大部分銀行仍停留在産品開(kāi)放階段，如二類戶、消費貸産品，也就是仍在場景金融之内。

至于對(duì)金融科技而言，究竟是科技還(hái)是金融更重要？薛洪言認爲，要從科技對(duì)金融的影響來看，主要是兩(liǎng)方面(miàn)：一是業務環節層面(miàn)，科技正在重新構建金融業全流程；二是産業鏈層面(miàn)，金融科技的崛起(qǐ)導緻了産業鏈各環節的重新排位。在業務環節看，科技服務于金融，金融爲本，顯然金融更重要。但從産業鏈層面(miàn)看，科技與金融，可以簡化爲科技賦能(néng)方和資金提供方，從二者的話語權來看，科技賦能(néng)機構的地位日益凸顯。

小結

在衆多銀行的傳統概念中，金融科技的賦能(néng)很重要的作用在于提升業務效率。但提升效率隻是金融科技賦能(néng)轉型的一面(miàn)，更重要的發(fā)展方向(xiàng)是開(kāi)源以及場景結合。因此，金融科技企業需要發(fā)揮自身服務與賦能(néng)優勢，才能(néng)爲金融業發(fā)展提供充足動力。

在商業銀行與金融科技企業融合的過(guò)程中也出現了全新的機遇與挑戰。當前，各個細分領域都(dōu)有分化加速的趨勢，優勝劣汰，這(zhè)是科技驅動金融的必然結果。如何將(jiāng)科技與傳統金融業務進(jìn)行有機融合，把握新機遇，如何共同面(miàn)對(duì)新挑戰，已經(jīng)成(chéng)爲雙方所面(miàn)臨的重要課題。

以上内容整理自蘇甯金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言在“2019國(guó)際貨币論壇-金融科技之夜” 閉門研讨會(huì)上的發(fā)言。