文：周舟

來源：AI金融評論

據英國(guó)《金融時報》2月3日消息，高盛即將(jiāng)與亞馬遜達成(chéng)協議，爲美國(guó)的中小企業商戶提供貸款服務。

據兩(liǎng)名知情人士透露，高盛已開(kāi)始開(kāi)發(fā)技術，以便通過(guò)亞馬遜的借貸平台向(xiàng)中小企業提供貸款，該項目可能(néng)最快在三月啓動。

據悉，這(zhè)一次并不是高盛第一次與大型科技公司合作，而近年來這(zhè)家擁有150年曆史的投資銀行頻頻出手，成(chéng)爲美國(guó)投資金融科技企業最多的公司。

高盛和亞馬遜：向(xiàng)中小企業貸款

根據Marketplace Pulse的研究顯示，今年（截止2020年2月3日）已有79795個賣家加入了亞馬遜電商平台，等于每天有2494個新賣家，即每分鍾就有1.7個賣家加入了亞馬遜。

據悉，全球亞馬遜市場上有近300萬活躍賣家，其中將(jiāng)近30萬賣家年銷售額能(néng)達到10萬美元，近3萬賣家的銷售額達到100萬美元。

圖片來源：Marketplace Pulse 

擁有如此多的中小企業資源，亞馬遜當然不會(huì)錯過(guò)向(xiàng)賣家提供貸款的商機。

2011年，亞馬遜開(kāi)始向(xiàng)在其平台上運營的中小型企業提供短期貸款。貸款金額從1000美元到75萬美元不等，最長(cháng)爲12個月。

但它的借貸産品進(jìn)行的并不順利，截至2019年底，亞馬遜提供給中小企業的貸款隻有8.63億美元。

和其他科技公司一樣(yàng)，亞馬遜面(miàn)臨著(zhe)一個問題：雖然擁有大量的消費者數據，但消費者的信用記錄信息卻很少。而對(duì)于高盛集團來說，這(zhè)并不是一個問題。高盛是全世界曆史最悠久、規模最大的投資銀行之一，擁有豐富的用戶信用記錄和貸款經(jīng)驗。

愛爾蘭經(jīng)紀公司Goodbody的分析師John Cronin表示：“銀行合作夥伴關系可以使亞馬遜更好(hǎo)的經(jīng)營中小型企業貸款平台，而無需承擔任何與監管義務相關的信用風險。”

對(duì)于亞馬遜來說，高盛的交易與貝索斯努力將(jiāng)亞馬遜轉變爲基礎設施提供商的目标相符，亞馬遜通過(guò)向(xiàng)其他公司提供一系列商業服務，從而在不斷增長(cháng)的在線貿易中獲利。

高盛和蘋果：美國(guó)有史以來最成(chéng)功的信用卡發(fā)行業務

這(zhè)并不是高盛第一次和科技公司合作。2019年，高盛便與科技巨頭蘋果公司合作，爲用戶推出了信用卡服務Apple Card。

Apple Card是高盛銀行在個人金融領域的重要嘗試。用戶使用iPhone便可注冊，一分鍾即可拿到一張虛拟信用卡。當天還(hái)會(huì)給使用它的用戶現金返還(hái)，沒(méi)有積分或禮品，第二天就可以用。

Apple Card會(huì)依據消費類型進(jìn)行返現，其中蘋果商品，包括App Store、iTunes、iCloud、Apple Music等消費返現3%；使用Apple Pay的消費返現2%：使用實體Apple Card的消費返現1%。而且沒(méi)有上限。

此外Apple Card不會(huì)收取滞納金、年費和跨境支付費等額外費用，蘋果表示這(zhè)是一張業界利率最低的信用卡。

高盛首席執行官David Solomon說Apple Card是“有史以來發(fā)行的最成(chéng)功的信用卡”。在蘋果的一次電話會(huì)議上，庫克也說過(guò)同樣(yàng)的話。

它受到了蘋果用戶的喜愛，也給高盛帶來了大量的貸款業務。根據2019年11月的監管備案，高盛已向(xiàng)蘋果的用戶提供了約100億美元的貸款。

高盛正處于從貿易和投資銀行業巨頭轉型爲更廣泛的金融服務集團的過(guò)程中。對(duì)于高盛而言，不管是和蘋果還(hái)是和亞馬遜的合作，都(dōu)是在拓展其消費金融業務的範圍。

而華爾街的加入，也有助于美國(guó)的大型科技公司的業務進(jìn)一步多元化。

金融科技公司背後(hòu)的公司

除了將(jiāng)金融的元素融入大型科技公司外，高盛還(hái)直接投資大量中小型金融科技企業。

根據CBinsights公布的數據，高盛從2012年到2019年8月，共投資了58家金融科技企業，全美排名第一。其中個人金融和貸款方向(xiàng)的金融科技企業各三家，财富管理科技公司五家。

高盛對(duì)金融科技公司的收購，也是爲了增加收入渠道(dào)。高盛CEO David Solomon表示，該行將(jiāng)通過(guò)從消費銀行和财富管理等新渠道(dào)增加收入。

圖片來源：CBinsights 

提到轉型，不能(néng)不提起(qǐ)金融科技公司Marcus。Marcus以高盛創始人的名字命名，它推出了高盛的第一款消費貸款業務。其中包括面(miàn)向(xiàng)個人消費者的在線儲蓄賬戶業務和手續費爲零的個人貸款業務。

Marcus摒棄了傳統金融機構的分支機構和後(hòu)勤基礎設施，使得它可以爲消費者提供極具競争力的價格。Marcus的推出标志著(zhe)高盛希望成(chéng)爲存款和貸款的主要參與者。

高盛通過(guò)收購GE Capital Bank的和Clarity Money增強了其個人銀行業務。而在2018年1月，高盛收購奧克蘭信用卡初創公司Final。該公司可以在信用卡中爲用戶提供防止欺詐和盜竊的數字功能(néng)。

Marcus還(hái)和軟件制造商Intuit合作向(xiàng)其客戶提供貸款。憑借大量的數據和便捷的服務，Intuit將(jiāng)能(néng)夠根據用戶的具體需求向(xiàng)其用戶推薦Marcus産品。

Marcus的員工中有三分之一都(dōu)是工程師，他們重新設計了整個公司的API。該公司聘請了移動開(kāi)發(fā)人員來創建其全數字零售銀行，且在今年推出了移動銀行應用程序。

Marcus的一個特點在于用戶可以自定義設置支付日期。傳統的貸款一般是一年、兩(liǎng)年或十年。而使用Marcus，你可以根據每個月能(néng)夠支付的金額設置條款。

高盛以前隻服務大型企業或富豪家族，Marcus的推出打破了這(zhè)種(zhǒng)局面(miàn)，現在即使你的賬戶裡(lǐ)隻有一美元也可能(néng)是高盛的客戶之一。而高盛變化的不隻有這(zhè)些，據悉，如今高盛所發(fā)布的空缺職位中，46%屬于技術領域。

它已經(jīng)或正在成(chéng)爲一家金融科技企業了。