文：王美文

來源：億歐

12月25日，據上海證券報報道(dào)，近日招商銀行在總行層面(miàn)成(chéng)立“金融科技辦公室”，由總行戰略規劃與執行部更名改組而成(chéng)，定位爲全行金融科技的統籌管理與推動部門。

此外，招商銀行還(hái)強化“中台”職能(néng)，新設立數據資産與平台研發(fā)中心，推動并賦能(néng)全行大數據應用。

鐳射财經(jīng)認爲，招商銀行此次爲落實金融科技戰略而在頂層設計與組織架構方面(miàn)取得的突破，或爲商業銀行更好(hǎo)地落實“中台”改革與建設，將(jiāng)業務作爲金融科技的著(zhe)力點，強化金融科技應用落地生根，提供新的借鑒。 同時也有利于推動金融科技在銀行業的發(fā)展邁入新的階段，實現“大象轉身”到“起(qǐ)舞”的轉變。

對(duì)于整個銀行業來說，金融科技可謂是意義非凡。

随著(zhe)今年8月，央行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規劃（2019-2021年）》，我國(guó)金融科技領域第一份科學(xué)、全面(miàn)的規劃正式出爐，未來一段時間金融科技工作的指導思想、基本原則、發(fā)展目标、重點任務和保障措施也得到明确。

從行業角度出發(fā)，“當前，金融與科技的融合發(fā)展方興未艾，數字化、信息化大趨勢下，互聯網金融、金融科技的新業态、新模式仍會(huì)層出不窮，將(jiāng)繼續給金融業帶來深刻、深遠的影響。”央行副行長(cháng)潘功勝表示。

從國(guó)家層面(miàn)而言，“金融科技是未來全球金融競争的制高點，誰掌握好(hǎo)這(zhè)一最先進(jìn)的生産力，誰就擁有最強的金融核心競争力。 ”央行副行長(cháng)範一飛認爲。

有鑒于科技賦能(néng)金融已成(chéng)爲銀行業共識，從2016年開(kāi)始，包括工商銀行、平安銀行與招商銀行在内的多家銀行就將(jiāng)發(fā)展金融科技提上日程。

2017年，工商銀行決定加快推動互聯網金融e-ICBC 2.0向(xiàng)e-ICBC 3.0智慧銀行戰略升級。 所謂的e-ICBC 3.0版，是建立在大數據、人工智能(néng)、雲計算等新興金融科技創新與應用基礎上的新型智慧銀行。

2018年，平安集團提出深化金融+科技雙輪驅動模式 ，逐步實施金融+生态的戰略，依托平安集團在人工智能(néng)、區塊鏈、雲計算等領域的核心技術和資源，提出科技賦能(néng)金融、科技賦能(néng)生态、生态賦能(néng)金融。

進(jìn)入2019年，各家銀行在發(fā)展金融科技方面(miàn)猛然提速，不僅是數字化轉型投入力度的加強，還(hái)包括金融科技子公司的積極設立。

今年4月，招商銀行發(fā)布《關于修訂公司章程的公告》指出，爲保持金融科技戰略的長(cháng)期性和穩定性，“每年投入金融科技的整體預算額度原則上不低于上一年度本行經(jīng)審計的營業收入（集團口徑）的百分之三點五。”

今年上半年，平安銀行上半年IT資本性支出及費用合計同比增長(cháng)36.9%，線下持續複制推廣“輕型化、社區化、智能(néng)化、多元化”的零售新門店，全國(guó)已開(kāi)業211家新門店。

交通銀行則啓動信息系統智慧化轉型工程，信息化建設總投入將(jiāng)逐步增加至當年營業支出的10％，并啓動金融科技人才萬人計劃，計劃將(jiāng)金融科技人才占比從5%左右提升到10%以上。

同時，金融科技子公司也得到了銀行業的重視。目前，已有10家銀行系金融科技子公司成(chéng)立。除興業數金采取外部合資、絕對(duì)控股的方式，其餘金融科技子公司均爲銀行全資持有型。

例如，今年5月，北京銀行成(chéng)立北銀金融科技，成(chéng)爲首家成(chéng)立金融科技子公司的城商行。北銀科技由北京銀行通過(guò)北銀置業間接100％控股，主要通過(guò)大數據、雲計算、人工智能(néng)、區塊鏈等創新技術，爲中小銀行、企業和互聯網用戶提供數字化、智能(néng)化、全方位金融科技綜合服務。

在鐳射财經(jīng)看來，商業銀行積極發(fā)展金融科技，一方面(miàn)是爲了推動自身的數字化轉型，實現科學(xué)決策和戰略升級，另一方面(miàn)是進(jìn)行金融科技輸出，爲中小銀行和企業用戶提供全方位的綜合服務。

但與衆多早早涉足商業化金融科技業務的互聯網公司相比，商業銀行在金融科技方面(miàn)呈現“大象轉身”的局面(miàn)。

畢竟，商業銀行體量龐大，用戶動辄過(guò)億，在長(cháng)期經(jīng)營過(guò)程中積累了豐富的數據資源與風控能(néng)力，這(zhè)是商業銀行獨有的優勢。也正因如此，在數字化轉型道(dào)路上，商業銀行不能(néng)太過(guò)于冒險，須得在總結其他公司發(fā)展金融科技業務經(jīng)驗的基礎上，實現穩健過(guò)河的目的。

這(zhè)也意味著(zhe)，當商業銀行攜用戶、數據、風控優勢進(jìn)軍金融科技業務，勢必會(huì)對(duì)現有的金融科技市場格局形成(chéng)沖擊，對(duì)相當一部分在金融科技方面(miàn)取得成(chéng)就的創業公司造成(chéng)碾壓之勢。

但值得注意的是，商業銀行在大力發(fā)展金融科技方面(miàn)還(hái)存在些許問題，有待進(jìn)一步改進(jìn)。

一方面(miàn)，衆多商業銀行先後(hòu)提出“數字銀行”“智慧銀行”“智能(néng)型銀行”“開(kāi)放銀行”等概念，卻在實際的路徑落地上略顯不足。

作爲金融業開(kāi)展的金融科技，理應在服務于現有業務上，在目前的流程、業務、場景基礎上，思考金融科技如何突破現有邊界，推動業務發(fā)展模式的升級改造。

另一方面(miàn)，金融科技的發(fā)展，不同于銀行現有的業務模式，需要與自身相匹配、相适應的流程和管理模式，需要將(jiāng)金融科技的輸出與科技系統的開(kāi)發(fā)相結合，需要相對(duì)穩定的開(kāi)發(fā)人員隊伍負責系統維護與優化。

鐳射财經(jīng)認爲，爲解決以上問題，需要商業銀行發(fā)展金融科技業務時，從頂層設計方面(miàn)出發(fā)，變革金融科技發(fā)展的組織架構，在服務自身轉型與做好(hǎo)業務輸出方面(miàn)保持平衡，建立行之有效的激勵機制與更爲靈活的決策模式。

在這(zhè)方面(miàn)，建設銀行、農業銀行與招商銀行等都(dōu)取得可喜的成(chéng)績。

據了解，今年年底前，建設銀行計劃在北京推出10家5G科技無人銀行。

建設銀行方面(miàn)透露，5G科技無人銀行以5G技術爲基礎，將(jiāng)人工智能(néng)、生物識别、物聯網、全息投影、VR/AR、大數據等新科技，應用于迎賓識别、互動體驗、展示銷售、業務辦理等客戶全旅程服務。并建立遠程支持平台，進(jìn)行業務辦理遠程指導及遠程審核等遠程服務，實現網點“無人化”、客戶“自助化”。

農業銀行將(jiāng)“零售業務”作爲金融科技突破口，基于大數據技術等應用，搭建互聯網金融服務“三農”的統一平台——“農銀惠農e通”，構建特色化的互聯網服務“三農”産品和服務體系。

同時，農業銀行還(hái)運用人工智能(néng)、大數據、移動互聯等最新金融科技，在烏鎮打造互聯網智能(néng)科技銀行，實現了客戶精準感知、産品量身定制、營銷場景融合、服務一站交付。

而招商銀行則在頂層設計方面(miàn)積極進(jìn)行改革，在總行層面(miàn)將(jiāng)戰略規劃與執行部改組爲“金融科技辦公室”，定位爲全行金融科技的統籌管理與推動部門。

此外，招商銀行還(hái)在組織架構方面(miàn)進(jìn)行調整，撤銷原有的研發(fā)中心，并新設零售應用研發(fā)中心、批發(fā)應用研發(fā)中心、基礎設施研發(fā)中心、數據資産與平台研發(fā)中心，以金融科技的發(fā)展助推零售業務内生發(fā)展，爲將(jiāng)來的科技輸出打下基礎。

鐳射财經(jīng)認爲，招商銀行此次在體制機制上取得突破，通過(guò)將(jiāng)數據及應用團隊劃撥至信息技術部，密切了前台、中台與後(hòu)台的聯系，將(jiāng)技術、業務與産品有力地銜接起(qǐ)來，爲其他銀行的中台改革與建設提供了新的、明确的借鑒意義，或將(jiāng)推動商業銀行金融科技發(fā)展在頂層設計和組織架構方面(miàn)迎來新的突破。