來源：蘇甯金融研究院
2019進(jìn)入尾聲。有人用“一半海水一半火焰”來形容即將(jiāng)過(guò)去的一年，也有人說2019年的金融科技經(jīng)曆了高光與落寞。
央行金融科技發(fā)展規劃的發(fā)布、大數據風控行業的整治、銀行系金融科技子公司的強勢崛起(qǐ)、數字貨币雛形初見、金融監管科技的蓬勃發(fā)展和監管沙盒的落地、風控技術跟随行業的變化而發(fā)生的深刻變化、3D感應技術的興起(qǐ)等等，這(zhè)一切都(dōu)在爲我們徐徐展開(kāi)了一幅金融科技未來發(fā)展的宏偉畫卷。
下面(miàn)，讓我們回顧一下2019年金融科技發(fā)展的那些關鍵時刻吧。
央行印發(fā)《金融科技發(fā)展規劃》
2019年最重要的标志性事(shì)件——中國(guó)人民銀行于8月印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規劃（2019-2021年）》（以下簡稱《規劃》）。
《規劃》對(duì)未來3年的金融科技工作作出了頂層設計。它的發(fā)布，將(jiāng)結束目前金融科技發(fā)展的無序狀态，有利于構建多層立體的金融科技發(fā)展體系；避免了金融科技行業很多重複建設，鼓勵大家發(fā)展特色的、面(miàn)向(xiàng)具體的領域、場景的金融科技，而不是大而全的發(fā)展。
《規劃》明确了金融科技的發(fā)展目标：金融安全提升，金融服務能(néng)力提升，法律支撐體系不掉隊，金融科技産學(xué)研生态閉環。《規劃》的幾個關鍵詞是行業數據靜源融合、分布式數據庫長(cháng)期規劃、智能(néng)金融要能(néng)“看懂文字”“聽懂語言”、搭建供應鏈金融服務平台、建設統一的金融風險監控平台、金融科技新産品納入金融業綜合統計體系。
金融科技進(jìn)入強監管時代
“金融科技的本質是金融，隻有持牌機構才能(néng)通過(guò)金融科技提供創新的金融服務産品，科技公司可以通過(guò)提供技術支持、技術解決方案等方式和持牌金融機構合作參與金融科技的創新。”中國(guó)人民銀行科技司司長(cháng)李偉12月12日在“2019中國(guó)金融科技上海高峰論壇”的表态，預示著(zhe)金融科技的監管進(jìn)入快車道(dào)。
其實，一系列監管政策已經(jīng)陸續出台：
2019年10月底，國(guó)家市場監管總局、央行將(jiāng)支付技術産品認證拓展爲金融科技産品認證，發(fā)布了《金融科技産品認證目錄（第一批）》和《金融科技産品認證規則》。首批被(bèi)納入《認證目錄》的11個産品種(zhǒng)類，大部分與支付相關。《金融科技産品認證規則》指出金融科技産品認證的基本模式爲：型式試驗+獲證後(hòu)監督。可以預見的是，未來所有對(duì)外提供的金融科技産品都(dōu)需要通過(guò)金融科技産品認證。
2019年11月，中國(guó)人民銀行《關于發(fā)布金融行業标準 加強移動金融客戶端應用軟件安全管理的通知》（銀發(fā)〔2019〕237号），未來移動金融客戶端APP將(jiāng)要通過(guò)中國(guó)互聯網金融協會(huì)實名備案審核。
金融科技正規軍入場
以小米、美團、滴滴、美的、OPPO爲代表，擁有流量和産業鏈的産業鏈金融新貴出現。這(zhè)些新貴，有流量、有場景、有數據、有運營、有技術，一出現就吸引了衆多銀行機構的合作。
與此同時，銀行系金融科技子公司紛紛成(chéng)立，銀行正式進(jìn)入金融科技戰場。可以預見的是，金融科技將(jiāng)從部分的應用落地，開(kāi)始成(chéng)爲金融業重要的基礎設施。
金融監管科技大步向(xiàng)前
國(guó)家非法金融活動風險防控平台加快開(kāi)發(fā)建設，已對(duì)12個重點地區200餘家高風險機構進(jìn)行全面(miàn)體檢掃描。
中國(guó)證監會(huì)正式印發(fā)《中國(guó)證監會(huì)監管科技總體建設方案》，在監管科技3.0中規劃了賬戶分析、财務報表分析、實體畫像、交易異常檢測、輿情分析、金融文檔分析等基礎技術能(néng)力。
廣東省地方金融風險監測防控中心利用金鷹系統在廣東率先建立了地方金融風險全流程管理機制，實現“主動發(fā)現—精準預警—深度分析—協同處置—持續監測”的全鏈條防控機制和閉環管理。
北京市開(kāi)發(fā)的“冒煙指數”可以基于海量大數據資源，通過(guò)企業合規程度、網絡投訴率、收益率、特征詞命中率、傳播力等多個維度，利用特征詞賦值、模型量化、信息比對(duì)，使用機器學(xué)習和遷移學(xué)習等算法綜合分析計算目标企業非法集資風險，已經(jīng)應用于北京市房山區基金小鎮拟入駐企業的風險檢測。
深圳市地方金融監管局建設的“靈鲲”金融安全大數據監管平台，從基于人工智能(néng)的平台識别、基于數據挖掘的多維度信息關聯、基于知識圖譜的平台風險指數計算、基于涉衆人數增長(cháng)異常規模預警四個方向(xiàng)入手，結合深圳市金融辦整合的深圳市40餘個行政管理單位的政務數據，運用多源數據融合技術，能(néng)夠對(duì)P2P 、投資理财、外彙交易等十多個金融類别進(jìn)行識别與風險指數計算。
數字貨币體系雛形已現
數字貨币領域精彩紛呈：一些國(guó)家開(kāi)始數字貨币的試點，區塊鏈技術在隐私保護和支付時延降低方面(miàn)進(jìn)一步突破。
美國(guó)Facebook公司發(fā)布了基于多種(zhǒng)貨币抵押的數字貨币Libra，但是阻力重重，歐洲五大經(jīng)濟體已經(jīng)明确反對(duì)Libra進(jìn)入歐洲，美國(guó)對(duì)于批準Libra依然十分謹慎。
2019年2月，美國(guó)摩根大通在美國(guó)創造并成(chéng)功測試數字貨币JPM Coin。摩根大通内部區塊鏈平台Quorum的銀行間信息網絡（IIN）2020年1月將(jiāng)進(jìn)入日本， JPM Coin基于摩根大通的Quorum區塊鏈技術平台（基于以太坊的聯盟鏈，支持交易和智能(néng)合約的私有化）。
日本瑞穗銀行將(jiāng)于2020年1月開(kāi)始，使用數字貨币J Coin進(jìn)行公司結算服務。
中國(guó)人民銀行牽頭，四大行、三大運營商參與的央行法定數字貨币試點項目有望在深圳、蘇州等地落地。該項目由央行貨币金融局牽頭，數字貨币研究所負責法定數字貨币DC/EP頂層設計、标準制定、功能(néng)研發(fā)、聯調測試等工作。
2019年混币機制進(jìn)一步發(fā)展，將(jiāng)提高比特币的匿名性，防止黑客攻擊，但是也對(duì)監管帶來了挑戰。鏈下支付協議microRaiden通過(guò)P2P單向(xiàng)微支付通道(dào)降低鏈下支付的時延。同态加密已經(jīng)被(bèi)應用于區塊鏈，提升區塊鏈公共賬本的個人隐私數據保護。
線下刷臉支付已經(jīng)納入央行的金融科技試點。蘇甯BIU無人店上線了基于機器視覺矩陣的、動作即交易的無感知支付應用，螞蟻金服上線了蜻蜓刷臉支付系統，中國(guó)銀聯上線了雲閃付刷臉支付功能(néng)。
刷臉支付無需掏出手機、銀行卡，即可以完成(chéng)購物交易，是對(duì)金融交易體驗提升的一個裡(lǐ)程碑刷新。刷臉支付技術的推廣，是不是有可能(néng)給當前的線下支付市場格局帶來些許的變化，還(hái)有待時間的回答。
未來人臉識别技術中，3D感應（3DSensing）技術將(jiāng)成(chéng)爲主流，到2023年，全球3D感應技術市場約爲185億美元。作爲3D感應技術的兩(liǎng)種(zhǒng)方式，3D結構光和TOF還(hái)在不斷的競争發(fā)展。蘋果公司iPhone X的Face ID已經(jīng)應用了3D結構光技術,VIVO公司展示了TOF3D感應技術。TOF技術通過(guò)光脈沖技術測量目标飛行時間，3D結構光通過(guò)紅外投射器向(xiàng)人臉發(fā)射無數光點獲取反射信息，即使黑天也可以人臉識别。
語音情感識别技術開(kāi)始出現
2019年，語音情感識别技術開(kāi)始出現，非文本的語音情感識别準确率已經(jīng)達到60%-70%，已經(jīng)開(kāi)始應用于信用評估、電銷和催收的人工質檢。很多銀行的APP已經(jīng)支持基于聲紋識别的身份驗證。
聲紋識别是根據語音中所蘊含的說話人的個性特征去識别該段語音所含說話人身份的過(guò)程。與其他生物特征識别相比，聲紋識别具有不會(huì)遺失和忘記、不需要記憶、使用方便等特點。
2018年10月9日，《移動金融基于聲紋識别的安全應用技術規範》（JR/T 0164—2018）由中國(guó)人民銀行正式發(fā)布，标志聲紋識别技術已經(jīng)可以應用于移動金融場景了。
2019年，在國(guó)内，聲紋庫也和指紋庫、DNA庫一樣(yàng)開(kāi)始建設。深度對(duì)抗學(xué)習（GAN）已經(jīng)應用于口音識别區分，深度嵌入學(xué)習如d-vector已經(jīng)開(kāi)始應用于聲紋反欺詐。句子識别、短時語音問題還(hái)有待于技術的進(jìn)步。2019年，面(miàn)向(xiàng)無線耳機的骨聲紋識别技術也已出現，可以通過(guò)聲紋驗證身份，調起(qǐ)金融應用。
結語
逝者如斯夫，不舍晝夜。從1785年開(kāi)始，長(cháng)達200年三次工業革命的技術演進(jìn)，推動了全球金融互聯網的建立。我們完全可以大膽地想象，金融科技將(jiāng)深刻變革傳統金融服務流程、極大的提升金融服務的效率和風險管理水平、讓更多的人更容易的獲得更便捷的金融服務，從而實現推動金融服務像水一樣(yàng)的滲透到各種(zhǒng)場景中去。
最後(hòu)，借用《星星之火，可以燎原》中的一段文字，來展望金融科技的發(fā)展前景：
“她是站在海岸遙望海中已經(jīng)看得見桅杆尖頭了的一隻航船，它是立于高山之巅遠看東方已見光芒四射、噴薄欲出的一輪朝日，它是躁動于母腹中的快要成(chéng)熟了的一個嬰兒。”
讓我們期待金融科技在2020年的光榮與夢想。
