來源：蘇甯金融研究院

在藍藍的天空下，秧苗青翠挺直，彩霞一樣(yàng)的紫雲英一片片地盛開(kāi)。在稻田之間，一群群鴨子在河溝裡(lǐ)悠閑地劃水。不遠處，一群遊客舉著(zhe)相機……

不知道(dào)的人，以爲這(zhè)裡(lǐ)是一個旅遊景點。實際上，這(zhè)是一個位于南京市高淳區固城鎮的家庭農場。

這(zhè)個家庭農場既種(zhǒng)水稻，又養鴨子。這(zhè)裡(lǐ)生産的有機稻鴨米，賣到10元一斤，而一般的香米僅能(néng)賣到2.9元一斤。這(zhè)裡(lǐ)的鴨子叫(jiào)稻田鴨，2-3斤能(néng)賣到268元一隻，而市場上一隻普通2-3斤的肉鴨僅能(néng)賣到30元左右。

這(zhè)是中國(guó)60萬家庭農場的一個縮影。

家庭農場是以家庭成(chéng)員爲主要勞動力，從事(shì)農業規模化、集約化、商品化生産經(jīng)營，并以農業收入爲家庭主要收入來源的生産組織。截至2018年底，全國(guó)家庭農場年銷售農産品總值達1946億元，在登記名錄中的全國(guó)家庭農場面(miàn)積爲1.6億畝，71.7%的家庭農場的耕地來自土地租賃。

辦一個家庭農場要花多少錢？

生産水稻，農場需要經(jīng)過(guò)整地、購買水稻種(zhǒng)子、育秧、插秧、施肥、除草除蟲、收割、幹燥篩選稻谷、碾米、包裝、出售、運輸等流程。

養稻田鴨，要從養殖公司購買鴨苗、培育雛鴨、訓練雛鴨采食，要用尼龍繩在稻田中構建“防逃跑圈”，再在稻田裡(lǐ)開(kāi)“豐産溝”，裡(lǐ)面(miàn)充滿水，爲鴨子們準備“休閑散養”的空間，同時搭建鴨舍供鴨子“休閑”之後(hòu)的休息。另外，除了吃蟲子和雜草，一隻鴨子每天要吃掉50-100克稻谷。

家庭農場大量使用農業機械：拖拉機、旋耕機、水田耙、秧苗栽植機、施肥機、地面(miàn)噴藥機、植保無人機、水泵、谷物聯合收割機和砻谷機。這(zhè)些農機配齊需要200萬元。雖然國(guó)家對(duì)農機購買的補貼比例較高（農機費用的90%左右），但一般的農村家庭很難湊齊購買款。

開(kāi)始生産後(hòu)花費：在當地雇工2000元/月。一些地方一畝耕地的土地租賃費不少于600元/年，水稻種(zhǒng)子一畝約40元、拌種(zhǒng)子一畝5-10元，整地+播種(zhǒng)約80元一畝。一畝地約需半包尿素化肥75元。耕一畝地油耗約20元、灌溉一畝需50元、收割一畝約70元。一畝糧食作物一年需要的農藥成(chéng)本從50-500元不等。鴨苗7-8元1隻，建設一個400平米左右的鴨舍，成(chéng)本大約在15000元左右。農産品生産、銷售出去，需要和物流公司結算農産品快遞費用。

綜合來看，南京市高淳區固城鎮的一個家庭農場，一年總收入30萬元左右，農産品銷售收入占到總收入的85%，生态農業旅遊接待費用占到15%。農場的一年總開(kāi)支是19萬左右，和農産品生産相關的支出占35%、農場固定資産建設開(kāi)支占24%、農場管理費開(kāi)支占21%、農産品快遞物流開(kāi)支占20%。

辦一個家庭農場很花錢，那麼(me)目前有什麼(me)農業金融産品可以支持家庭農場呢？

有哪些面(miàn)向(xiàng)家庭農場的信貸産品？

目前已經(jīng)有一些金融機構開(kāi)發(fā)了面(miàn)向(xiàng)家庭農場的農業金融産品，幫助農民解決購置農業生産資料、開(kāi)展農業生産的資金問題。

例如，蘇甯金融的“惠農貸”是專門爲符合貸款條件的農民專業合作社提供的用于滿足農業生産、銷售的定向(xiàng)貸款。每周惠農貸給農戶的授信金額在800萬元以上。資金主要用于支付農田租金、加工設備、化肥等農業生産資料購置費用。

建行福建省分行的“閩禽貸”，對(duì)與福建正大食品有限公司簽訂《肉雞飼養合同書》的家庭農場發(fā)放用于肉雞飼養的信用貸款。這(zhè)是結合農業産業鏈的貸款産品，有明确的還(hái)款來源。

山東德州禹城農商銀行的“農資化肥貸”，是爲家庭農場主購買化肥、農藥、種(zhǒng)子等農資産品提供的一項“無息”貸款業務。這(zhè)屬于純信用貸款，不用找擔保人，憑借本人的身份證、戶口本、結婚證等資料即可辦理，當天申請、當天辦結。

湖南省益陽市桃江縣桃江建信村鎮銀行的農村貸款産品“三農之友”包含了林權抵押貸款、農戶（商戶）聯保貸款、農業訂單鏈條式貸款、應收賬款抵押貸款、股權質押貸款和擔保公司保證貸款等多種(zhǒng)創新産品。

河南省漯河市臨颍縣中銀富登村鎮銀行研發(fā)“多享貸”産品，推行“準抵押”信貸模式，接受借款人自有的、不能(néng)進(jìn)行正式抵押登記或不宜變現的資産作爲擔保，包括集體土地自建房、蔬菜大棚、豬圈雞舍等，有效解決沒(méi)有可抵押房産而難以獲得貸款的問題。

大家都(dōu)知道(dào)，金融科技是普惠金融發(fā)展的重要工具。金融科技目前已經(jīng)和消費金融很好(hǎo)地融合，解決服務海量客戶、識别未謀面(miàn)客戶身份的問題，幫助金融機構在數據少和資信弱的前提下爲消費金融客戶提供消費金融服務。

但是金融科技和以家庭農場爲代表的農村生産金融融合得還(hái)很不充分，雖然目前已經(jīng)有了一些面(miàn)向(xiàng)家庭農場的金融産品，但是這(zhè)些金融産品還(hái)比較傳統，缺乏金融科技的支持，所以金融機構在識别農村客戶信用情況、掌握農業生産經(jīng)營真實情況、預先感知農業風險方面(miàn)，手段十分匮乏。

金融科技如何助力農村金融服務？

金融科技可以成(chéng)爲家庭農場獲得金融服務的好(hǎo)幫手，我們可以將(jiāng)機器學(xué)習、物聯網金融、區塊鏈、知識圖譜等金融科技融入到信用評分、生産情況核實、銷售情況核實、區域農業風險預警等環節，幫助家庭農場在金融機構那裡(lǐ)增信，幫助金融機構更好(hǎo)地識别風險。具體措施如下：

1、線上線下數據融合的農場信用分，構建家庭農場的信用檔案

征信公司可以彙總各家金融機構的涉農貸款信息、公共服務信息（社保、水電、運營商）、農資公司信息（農場采購農資數據、農産品銷售數據），從經(jīng)營農産品行業、農場本身經(jīng)營财務、農資消耗情況、貸款信用情況、農場核心人員穩定度等多方面(miàn)，建立家庭農場畫像系統。

征信公司和各地家庭農場協會(huì)、基層政府合作，建立覆蓋到縣鄉鎮一級的征信服務站。選拔和經(jīng)組織推薦可信人員兼職擔任征信服務代表，标準化收集家庭農場線下信用信息，比如民間借貸線索、鄰裡(lǐ)口碑、政府評價等，線下信用信息和線上信息融合後(hòu)，通過(guò)GBDT、XGBOOST等先進(jìn)機器學(xué)習算法，從成(chéng)百上千的大數據變量中，得出對(duì)于家庭農場的動态信用評分，即農場信用分。如此，金融機構就能(néng)夠基于比較全面(miàn)的數據，更放心的爲家庭農場提供生産性貸款融資了。

2、物聯網金融助力核實家庭農場真實經(jīng)營情況

真實經(jīng)營情況對(duì)于信用評估十分關鍵。家庭農場會(huì)使用很多農業科技設備，如精準滴灌器、病蟲害監測器、植保無人機、溫控濕控設備等，和很多農機裝備如拖拉機、施肥機、插秧機、砻谷機等。建議在這(zhè)些設備上安裝帶有5G和傳感器功能(néng)的物聯網芯片。

在植保無人機上安裝高清攝像機，拍攝農場的農作物分布，獲得農作物總體比例和規模。帶有物聯網芯片的農業科技設備儀器，重點監測家庭農場的農産品情況。比如病蟲害監測儀器，除了可以通過(guò)生物信息和圖像信息分析病蟲害，還(hái)可以通過(guò)機器視覺來檢測分析農産品的生産規模，比如該家庭農場到底有多少隻鴨子、多少畝水稻？帶有物聯網芯片的收割機可以通過(guò)AI算法統計家庭農場一段時間内收割了多少公斤稻谷。

3、區塊鏈農産品預購和溯源助力增信增額

爲家庭農場農産品建立可信産品溯源平台，跟蹤農作物、養殖物的生長(cháng)。消費者可在區塊鏈上認領、付費預購農産品。如認領預購一隻散養雞，在雞的腳上綁上物聯網芯片，物聯網芯片在區塊鏈上每日每時記錄老母雞的日常狀态，用戶可以通過(guò)APP跟蹤這(zhè)隻雞從家庭農場到用戶餐桌上的全過(guò)程。付款通過(guò)智能(néng)合約完成(chéng)。

區塊鏈溯源可以增強家庭農場産品品牌，增加家庭農場的收入。通過(guò)農産品區塊鏈溯源，金融機構也可以實時了解家庭農場的銷售農産品情況，根據銷售情況及時增信增額。

4、農業知識圖譜助力信用風險預警

農業産業鏈較長(cháng)，病蟲害風險、區域風險、産業風險傳導的特别快，可以基于家庭農場、農資公司、農機公司、農場成(chéng)員信息，打造農業知識圖譜，建立全鏈條農場風險預警系統，可視化角色之間的生産和結算關系，將(jiāng)農資要素供給價格、農産品價格波動、自然災害、病蟲害威脅和互聯網輿情納入到風險預警系統中，基于自然語言處理技術篩選海量互聯網信息，識别早期風險對(duì)相關家庭農場預先預警，如病蟲害、農資公司異常、農場供應鏈異常等。這(zhè)有助于金融機構對(duì)家庭農場信用情況實現預先預警。