2019，“過(guò)去十年最差的一年”，終于要過(guò)去了。對(duì)于大多數新金融機構而言，這(zhè)是寒意蕭瑟的一年。
防範金融風險，整肅金融秩序，這(zhè)是不可逆轉的大勢。另一邊，在頂層設計基本完成(chéng)之後(hòu)，金融科技已然上升到國(guó)家戰略的層面(miàn)，中央監管部門與中央金融企業全面(miàn)入場。
而那些掌握了場景與技術的巨頭機構，依然走在時代前沿，與持牌金融機構的合作風生水起(qǐ)，不斷深入。
以央行《金融科技（FinTech）發(fā)展規劃》的出台和金融科技應用試點落地爲标志，金融科技正在重裝上陣。
這(zhè)是一個鳥槍換炮的曆史進(jìn)程。因此，在即將(jiāng)到來的2020年，殘酷的出清不會(huì)停止，行業分化會(huì)更加慘烈。
在中國(guó)互聯網金融協會(huì)副會(huì)長(cháng)、度小滿金融CEO朱光看來，盡管目前市場上還(hái)有數千家新金融平台，但到明年第四季度，仍然能(néng)夠保持健康增長(cháng)的平台，包括BAT在内，將(jiāng)不會(huì)超過(guò)10家。
前事(shì)不忘，後(hòu)事(shì)之師
2019年，随著(zhe)互聯網金融風險專項整治的持續加碼，總體風險水平持續下降，行業洗牌接近收官階段。
以P2P網貸爲例，其整體規模大幅萎縮，在營網貸機構數量則從整治之初的近萬家下降到不到500家。
針對(duì)催收和數據等領域的不合規乃至非法問題，公安部門強勢介入，相關行業幾乎遭遇團滅。
這(zhè)波洗牌如此慘烈，然遙想數年之前的互聯網金融熱潮，不免令人扼腕歎息。從中，我們可以反思什麼(me)？
在12月17日由中國(guó)互聯網金融協會(huì)、北京市地方金融監督管理局等聯合主辦的“2019第三屆中國(guó)互聯網金融論壇”上，央行副行長(cháng)潘功勝在書面(miàn)緻辭中對(duì)這(zhè)一問題進(jìn)行了闡述。
潘功勝說，前事(shì)不忘，後(hòu)事(shì)之師。從互聯網金融風險積累、擴大、暴露到此後(hòu)持續至今的清理整頓，我們付出了巨大代價，教訓非常深刻，值得認真反思總結。他提出了三點：
一是各方一度對(duì)互聯網金融的屬性認識不到位。互聯網金融仍然是金融，金融科技也是科技驅動的金融創新。要根據法律關系、業務實質做出判定，概念遊移和科技外衣改變不了金融本質。
二是互聯網金融、金融科技沒(méi)有改變金融的風險屬性，傳染性、涉衆性反而更強，網絡數據信息安全風險也更加突出。
三是部分市場主體不尊重金融規律，激勵扭曲。過(guò)于強調技術，缺乏對(duì)金融規律的尊重和敬畏，一哄而上、一哄而散，很可能(néng)留下遍地狼藉。
出席此次論壇的朱光亦在演講中提到，過(guò)去互聯網金融過(guò)于強調效率的提升，忽視了風險的管理。金融科技必須回歸金融的本質，先去解決風險問題，再去解決效率問題。
“當前，金融業務、金融産品、金融交易已高度複雜，信息技術已高度發(fā)達，金融風險已高度交織。”國(guó)務院參事(shì)、中國(guó)銀保監會(huì)原副主席王兆星在演講中指出，金融監管部門要履行好(hǎo)自己的職責和使命，就不能(néng)僅僅依靠傳統的甚至是原始的監管手段和監管工具，更不能(néng)靠原始的人海戰術，而必須大力發(fā)展金融科技監管。
發(fā)展金融科技的基本原則
盡管過(guò)往幾年出現了一些問題、暴露了一些風險，但是發(fā)展金融科技卻是共識。
或者說，恰恰是這(zhè)些問題和風險的存在，凸顯了推動金融科技回歸本源、重裝上陣的迫切性。
在此之前，需要明确發(fā)展金融科技的基本原則，這(zhè)亦是“第三屆中國(guó)互聯網金融論壇”上最受關注的議題。
潘功勝表示，當前，金融與科技的融合發(fā)展方興未艾，數字化、信息化大趨勢下，互聯網金融、金融科技的新業态、新模式仍會(huì)層出不窮，將(jiāng)繼續給金融業帶來深刻、深遠的影響。
對(duì)此，潘功勝強調了兩(liǎng)個“堅持”，一是堅持服務實體經(jīng)濟的根本宗旨，二是堅持防範金融風險的基本底線。在此前提下，他提出發(fā)展技術賦能(néng)的金融服務，爲金融業提質增效：
支持各類機構在持牌經(jīng)營的前提下，依托技術或場景優勢，提供普惠性金融服務，豐富金融組織體系。支持金融機構對(duì)接電商平台、供應鏈等各類實體場景，提供差異化、個性化金融服務，豐富金融産品體系。支持金融機構探索大數據驅動的風控模式，提高風險管理能(néng)力。
中國(guó)互聯網金融協會(huì)會(huì)長(cháng)李東榮指出，金融科技作爲數字化時代科技驅動的金融創新，既是現代金融體系的重要組成(chéng)部分，也是現代金融體系建設的關鍵驅動力量。
對(duì)于發(fā)展金融科技，他提出了四點建議：一是以服務實體經(jīng)濟爲導向(xiàng)，著(zhe)力提升金融供給适應性；二是完善金融科技産業生态，著(zhe)力增強金融系統競争力；三是充分發(fā)揮科技驅動優勢，著(zhe)力加強金融服務普惠性；四是積極建設監管科技體系，著(zhe)力推進(jìn)金融治理現代化。
朱光的觀點是，金融科技將(jiāng)成(chéng)爲助力現代金融體系建設的真正引擎。他分享了度小滿在金融科技的具體實踐，表示發(fā)展金融科技要秉承四個原則：以風險管理爲核心，以金融實踐爲基礎，以服務實體經(jīng)濟爲目的，以開(kāi)放共赢爲路徑。
金融科技再出發(fā)
亡羊補牢，爲時未晚。
金融科技究竟有多重要？央行行長(cháng)易綱的表述是，未來國(guó)際競争的焦點是金融科技；央行副行長(cháng)範一飛說得更直接：金融科技是未來全球金融競争的制高點，誰掌握好(hǎo)這(zhè)一最先進(jìn)的生産力，誰就擁有最強的金融核心競争力。
在汲取教訓、厘清思路之後(hòu)，監管部門一邊處理曆史問題，一邊則面(miàn)向(xiàng)未來，推動金融科技再出發(fā)。
今年8月，央行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規劃（2019-2021年）》，是我國(guó)金融科技領域第一份科學(xué)、全面(miàn)的規劃，明确了未來一段時間金融科技工作的指導思想、基本原則、發(fā)展目标、重點任務和保障措施。
随著(zhe)監管框架的明晰，持牌金融機構加速入場，姿态前所未有之堅決。
舉例來說，工行在2019年動作頻頻，先後(hòu)成(chéng)立了科技子公司與金融科技研究院，并發(fā)布了智慧銀行生态系統ECOS。本周一，工行又宣布與阿裡(lǐ)巴巴、螞蟻金服達成(chéng)戰略合作。
目前，由商業銀行發(fā)起(qǐ)設立的科技公司已經(jīng)達到10家；多家銀行公開(kāi)喊出了金融科技銀行的口号；在開(kāi)放銀行方面(miàn)，一些銀行的探索亦初顯成(chéng)效。
與此同時，爲了落實上述規劃，近期央行等六部門正式批複了北京、上海、福建等十省市的金融科技應用試點方案。
從各地試點方案來看，持牌金融機構與頭部金融科技公司的合作占據了相當比例。
以度小滿金融爲例，這(zhè)家公司發(fā)起(qǐ)參與的兩(liǎng)個項目入選了金融科技應用試點，分别是“基于人工智能(néng)技術的智能(néng)語音機器人金融應用”、“基于人工智能(néng)和大數據技術的智能(néng)風控平台金融服務”。
近年來，度小滿金融與銀行、持牌金融機構開(kāi)展廣泛合作，輸出智能(néng)獲客、大數據風控、機器人流程自動化等科技能(néng)力，目前已經(jīng)與60多家銀行達成(chéng)合作，累計發(fā)放貸款超過(guò)5000億元。
正如朱光所言，“對(duì)所有‘重合規、重風控’的金融科技公司而言，正迎來最好(hǎo)的發(fā)展時代。”
