文：爲學(xué)苑

來源：示央網

近年來，在市場需求與政策支持的雙重推動下，消費金融進(jìn)入到發(fā)展的快車道(dào)。在快速發(fā)展過(guò)程中，無論市場、客戶、需求，還(hái)是參與主體,都(dōu)在不斷發(fā)生著(zhe)變化，消費金融呈現出新的發(fā)展趨勢。

消費市場變局

消費金融的發(fā)展，源于消費市場的發(fā)展，近年來，消費市場保持了高速增長(cháng)的态勢，同時也發(fā)生著(zhe)一些明顯的結構性改變。

從消費者人群結構以及其消費行爲特征來看， 90後(hòu)已逐漸成(chéng)爲主要消費人群。與傳統消費群體不同，這(zhè)些新興消費群體的消費觀念更加超前，提前消費、信用消費的理念逐漸成(chéng)爲主流，借貸觀念更易被(bèi)接受，價格已不再是決定消費的唯一因素。他們願意消費也敢于消費，消費動力更強，同時消費需求更加多元化，服務性消費比重快速上升，願意把更多的錢用于健康支出、教育、文化娛樂、交通、旅行等。同時，選擇消費信貸也不意味著(zhe)用戶一定存在著(zhe)資金缺口，當下無力支付，而有可能(néng)僅是一種(zhǒng)現金流的重新安排，充分應用消費信貸的免息期或分期付款來進(jìn)行财務安排。

面(miàn)對(duì)客群結構的内在變化，消費金融服務在滿足客戶需求上應更加關注需求與體驗，申請流程更加簡單、便捷，這(zhè)些尤其體現在産品設計方面(miàn)。随著(zhe)互聯網、大數據技術逐漸成(chéng)熟及廣泛應用，客戶的獲取與導入也有了不同的創新，如，通過(guò)消費、社交、支付等方式觸達到客戶，并嵌入相應的金融服務，又如，與有流量、有場景的企業合作，批量導入有消費金融需求的客戶。通過(guò)各類場景觸達到客戶，利用場景信息優化金融服務，提供定制化金融服務，讓金融服務有質量、有效率地服務到實體經(jīng)濟。

各方主體競相入場

消費金融市場規模的持續增長(cháng)，吸引了衆多不同類型的機構參與進(jìn)來，既有積極尋求創新與轉型的傳統金融機構，也有新型的消費金融公司、網絡小貸公司，機構類型與層次多樣(yàng)，業務發(fā)展模式和特色各異，市場競争愈加激烈，但各主體間并非完全獨立發(fā)展、隻存競争，而是競争與合作相結合，很多主體之間通過(guò)業務合作的模式，共同推動消費金融市場的發(fā)展。

持牌消費金融公司作爲重要的市場參與主體，有三種(zhǒng)典型的業務拓展模式，一是自行研發(fā)部署線上業務渠道(dào)，依托互聯網實現跨地區的客戶獲取；第二種(zhǒng)是與助貸機構合作模式，由助貸機構協助進(jìn)行獲客，并將(jiāng)有消費信貸需求的客戶導流給消費金融公司；第三種(zhǒng)是與消費場景合作，依托于場景的天然優勢，嵌入到消費支付的環節中。這(zhè)是三種(zhǒng)業務拓展模式，前一種(zhǒng)是自營路線，後(hòu)兩(liǎng)種(zhǒng)則是與其他市場參與主體進(jìn)行合作，這(zhè)些合作方本身也可能(néng)在自營開(kāi)展消費金融服務，但合作各方仍可能(néng)依托自身的獨特資源優勢或能(néng)力優勢，形成(chéng)合作共赢局面(miàn)，并共同服務于消費市場。

在消費金融公司與其他市場主體合作、積極拓展業務的同時，也面(miàn)臨著(zhe)諸多問題與挑戰，例如，合作機構間對(duì)于風險容忍度不同而帶來的問題、傳統線下優質場景競争激烈、頭部線上電商平台大多已有自身金融生态等。面(miàn)對(duì)這(zhè)些問題，金融機構在持續推動現有合作的同時，也在思考新的業務場景和業務模式。有一家區域性銀行零售業務副行長(cháng)就曾指出，那些客單價高、客戶特征聚焦的傳統消費場景，如常見的培訓教育、醫療美容、3C購物，其實早已一片紅海，跑馬圈地的市場激進(jìn)發(fā)展期也遺留下一些問題，如何能(néng)夠找到新的切入點和業務場景，對(duì)于市場後(hòu)進(jìn)者、中小型銀行、區域性金融機構等有著(zhe)非常重要的意義。這(zhè)種(zhǒng)市場環境下，産業互聯網C2B的路徑是一種(zhǒng)可行選擇，選擇垂直産業，打通供應鏈上下遊直至消費場景端，針對(duì)産業鏈上不同的主體客戶，提供有針對(duì)性的金融服務和金融産品，另辟蹊徑，切入看似“小衆”的業務場景，但通過(guò)縱深發(fā)展，拿下産業鏈整體金融服務。

消費金融發(fā)展趨勢

當前消費金融進(jìn)入到了快速發(fā)展的階段，呈現出多樣(yàng)化的創新，從長(cháng)遠來看，消費金融的發(fā)展一定是以合規經(jīng)營爲底線，以風險防控爲核心，在各細分消費領域持續滲透，提升服務實體經(jīng)濟的質效。

十九大報告明确指出，要著(zhe)力加快建設實體經(jīng)濟、科技創新、現代金融、人力資源協同發(fā)展的産業體系，要健全金融監管體系，守住不發(fā)生系統性金融風險的底線。作爲消費金融的核心，風控是至關重要的。消費金融的業務模式不斷創新、場景複雜多樣(yàng)、客群出現下沉、用戶需求個性化，這(zhè)些都(dōu)對(duì)風險管理能(néng)力提出了更高的要求，提高風險管理準确性和效率、降低風險管理成(chéng)本，將(jiāng)是消費金融行業持續發(fā)展的根本。随著(zhe)科技的發(fā)展，風險管理科技化程度成(chéng)爲金融機構發(fā)展的核心競争力之一，未來對(duì)大數據、機器視覺、語言識别、智能(néng)設備等新科技的使用將(jiāng)會(huì)越來越普遍，科技驅動的特征會(huì)愈發(fā)明顯。如，對(duì)于欺詐風險的防控，在面(miàn)對(duì)新型欺詐模式時，欺詐風險防範手段也需進(jìn)行創新，提升識别能(néng)力和及時防範能(néng)力，通過(guò)全維度數據的收集與挖掘，利用大數據技術、人工智能(néng)等相關技術，進(jìn)行客戶身份、申請材料的識别、關聯關系的确認、設備行爲的監控等，建設快速應對(duì)各類新型風險問題的能(néng)力。

總結

面(miàn)對(duì)消費金融市場的日益變化，金融機構隻有洞悉行業特征與發(fā)展趨勢，溯源至市場用戶的内在需求，緊貼市場變革，依托自身優勢，提供更爲适配的産品設計與風險管理，走出一條業務可持續發(fā)展之路，才能(néng)在激烈的市場戰局中立于不敗之地。