金融安全事(shì)關每個人的“錢袋子”，事(shì)關國(guó)家安全、發(fā)展全局。11月25日，央行發(fā)布了《中國(guó)金融穩定報告（2019）》（以下簡稱《報告》），對(duì)2018年以來我國(guó)金融體系的穩健性狀況進(jìn)行了全面(miàn)評估。《報告》認爲，通過(guò)一年多的集中整治和多措并舉，在防範化解金融風險方面(miàn)取得積極進(jìn)展。

總體來看，我國(guó)金融風險由前幾年的快速積累逐漸轉向(xiàng)高位緩釋，已經(jīng)暴露的金融風險正得到有序處置，金融市場平穩運行，金融監管制度進(jìn)一步完善，守住了不發(fā)生系統性金融風險的底線。對(duì)此，中國(guó)銀行研究院首席研究員宗良在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者專訪時表示，中小銀行發(fā)展态勢總體向(xiàng)好(hǎo)、風險整體可控。同時，存款保障制度對(duì)中小銀行的穩定發(fā)展起(qǐ)到了重要作用，能(néng)夠提升市場和公衆對(duì)銀行體系的信心，增強銀行體系的穩健性。

偶然出現風險是在合理範圍

數據顯示，截至2019年三季度末，中小銀行核心一級資本充足率爲10.25%，貸款損失減值準備1.74萬億元，較上季末增加24.4%；2019年一至三季度中小銀行實現淨利潤4483.5億元，抵禦風險的“彈藥”充足。截至2019年三季度末，超過(guò)99.2%的中小銀行流動性比例高于監管要求，中小銀行流動性水平充足。

央行有關負責人指出，目前，我國(guó)金融市場運行平穩，4000餘家中小銀行整體經(jīng)營穩健，資本和撥備水平充足，流動性整體充裕。整體看，我國(guó)中小銀行風險應對(duì)能(néng)力不斷提升，風險防控的主動性、前瞻性有所增強。

對(duì)此，宗良向(xiàng)《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，“中小銀行近幾年發(fā)展态勢總體向(xiàng)好(hǎo)，風險整體可控。在這(zhè)個過(guò)程中，少數中小銀行因内控管理不到位、業務操作不規範等多種(zhǒng)因素，使得部分金融機構出現了一些風險問題，但都(dōu)隻是相對(duì)獨立的風險事(shì)件，風險沒(méi)有蔓延。同時，央行、銀保監會(huì)等監管部門都(dōu)及時采取了應對(duì)措施。目前，中小銀行風險整體可控，并未形成(chéng)較大的擴散效應。”

值得一提的是，包商銀行出現嚴重信用風險，爲保護存款人和其他客戶合法權益，人民銀行、銀保監會(huì)依法于2019年5月24日果斷對(duì)包商銀行實施接管。在各方共同努力下，接管托管工作進(jìn)展順利，包商銀行正常經(jīng)營，未出現客戶擠兌等群體性事(shì)件，大額債權收購與轉讓工作等第一階段工作提前完成(chéng)，後(hòu)續有關工作正在有序推進(jìn)。

央行有關負責人表示，當前我國(guó)經(jīng)濟增速總體上有所放緩，加之國(guó)際經(jīng)濟形勢日趨複雜，導緻我國(guó)經(jīng)濟中一些長(cháng)期積累的深層次矛盾逐漸暴露。商業銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟的變化較爲敏感，尤其中小銀行自身體量較小、風險管理能(néng)力偏弱，因此受到的沖擊較爲明顯。此外，近期銀行業金融機構不良資産分類更加審慎，已將(jiāng)逾期90天以上貸款全部納入不良貸款，部分銀行將(jiāng)逾期60天以上貸款也逐步納入不良貸款，不良貸款率的上升，使得銀行撥備計提力度加大，可能(néng)導緻一些監管指标有所下降。

在宗良看來，監管層對(duì)中小銀行風險管控，采取的是相對(duì)溫和的方式，沒(méi)有出現類似于破産清算等極端情況，大多數情況下銀行還(hái)能(néng)維持正常的業務運轉，得到了有效的風險處理。他認爲，“我國(guó)中小銀行數量多且處于分散狀态，情況相對(duì)比較複雜，多因素疊加也可能(néng)會(huì)出現風險。對(duì)此，我們其實不用過(guò)度緊張，偶然出現風險是在合理範圍的。隻要能(néng)采取合理有效的措施，不至于形成(chéng)大面(miàn)積的風險，都(dōu)是正常的。”

央行有關負責人表示，下一步，人民銀行將(jiāng)持續關注中小銀行流動性狀況，加強市場監測，不斷加大對(duì)中小銀行的政策支持，推動中小銀行進(jìn)一步完善公司治理，提高風險防控水平，實現中小銀行健康可持續發(fā)展。

存款保險制度有助于增強銀行體系的穩健性

值得關注的是，在包商銀行風險處置的過(guò)程中，存款保險發(fā)揮了金融風險“滅火器”的作用。《報告》指出“存款保險基金出資、人民銀行提供資金支持，以收購大額債權方式處置包商銀行風險，是較爲穩妥的處置方式，既最大限度地保護了客戶合法權益，避免了客戶擠兌和風險向(xiàng)衆多交易對(duì)手擴散，又依法依規打破了剛性兌付，實現對(duì)部分機構激進(jìn)行爲的糾偏，進(jìn)而強化市場紀律。”

存款保險制度是金融安全網的關鍵一環。據了解，存款保險制度于2015年5月1日正式建立，全面(miàn)覆蓋所有吸收存款的銀行業金融機構，存款保險基金主要由投保機構交納的保費組成(chéng)，存款保險依法履行必要的早期糾正和風險處置職責。當個别銀行經(jīng)營出現問題時，使用存款保險基金及時對(duì)儲戶進(jìn)行償付。“從存款人的角度來看，保障存款人權益是存款保險制度中非常重要的一個原則，這(zhè)有利于增強存款人對(duì)金融機構的信心”，宗良如是表示。

宗良認爲，存款保險制度是一項規範化、系統化的、創新的風險處理方式，有利于推進(jìn)市場處理風險事(shì)件的規範化進(jìn)程，縮減市場不良預期，增強市場的穩定性，提升市場對(duì)金融機構的信心。因此，對(duì)抗風險能(néng)力較弱的中小銀行來說，存款保險制度具有更是重要的意義，不僅可以大大增強中小銀行的信用，還(hái)可以有效穩定存款人的預期，提升市場和公衆對(duì)銀行體系的信心，增強整個銀行體系的穩健性。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，保險存款實行50萬元最高償付限額和基于風險的差别費率制度，即同一存款人在同一家投保機構所有被(bèi)保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以内的，實行全額償付。對(duì)此，宗良表示，“50萬是基于對(duì)我國(guó)大多數居民存款現狀分析得出的，可以保障我國(guó)90%以上的居民存款安全。”存款保險制度建立後(hòu)，即使個别銀行經(jīng)營出問題，通常也是通過(guò)市場手段促成(chéng)好(hǎo)銀行收購問題銀行，儲戶的存款、貸款以及正常業務都(dōu)不會(huì)受影響。

此外，《報告》指出，在金融機構市場化退出中，存款保險基金應及時通過(guò)收購承接、過(guò)橋銀行、經(jīng)營中救助和存款償付等方式處置風險，以保護存款人利益、維護金融和社會(huì)穩定。下一步，將(jiāng)有序處置高風險金融機構風險，健全金融機構公司治理，紮實推進(jìn)存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制；進(jìn)一步完善監管制度，積極探索以存款保險爲平台，建立市場化法治化的金融機構退出機制。

（實習生肖世清對(duì)此文亦有貢獻）