文：孟凡霞、宋亦桐

來源：北京商報金融科技頻道(dào)

信用卡代還(hái)作爲信用卡還(hái)款的一種(zhǒng)方式，雖然能(néng)夠解決用戶一時的資金需求，但與之相伴的還(hái)有各種(zhǒng)違規亂象。11月19日，北京商報記者從知情人士處獲悉，銀聯于11月18日晚間向(xiàng)成(chéng)員機構緊急下發(fā)《關于開(kāi)展收單機構信用卡違規代還(hái)專項規範工作的通知》（以下簡稱《通知》）,肅清收單機構信用卡違規代還(hái)現象。《通知》對(duì)信用卡違規代還(hái)業務進(jìn)行了定性，對(duì)收單機構提出了全面(miàn)自查整改、報送違規信息、建立長(cháng)效工作機制三大要求。對(duì)下一步的整治措施，銀聯向(xiàng)北京商報記者獨家透露，後(hòu)續將(jiāng)持續監控違規代還(hái)行爲，研判市場發(fā)展趨勢，繼續做好(hǎo)規範管理和風險防控工作，保護持卡人權益。

虛拟賬戶違規信用卡代還(hái)遭整治

近年來，信用卡代還(hái)生意逐漸走俏市場，代還(hái)方式雖然能(néng)夠解決持卡人的燃眉之急，但後(hòu)續風險也值得引起(qǐ)警惕。銀聯向(xiàng)北京商報記者透露，近階段，通過(guò)投訴舉報等途徑發(fā)現，市場上出現信用卡違規代還(hái)業務。此業務會(huì)儲存持卡人敏感信息，并利用商業銀行的規則設置進(jìn)行違規還(hái)款操作，甚至引發(fā)風險案件，損害産業各方利益。爲落實監管機構和銀聯的相關業務管理要求，加強銀聯卡業務合規管理，防範風險，針對(duì)當前市場上出現的信用卡違規代還(hái)等問題，銀聯發(fā)布了該《通知》。

據了解，《通知》對(duì)信用卡違規代還(hái)業務進(jìn)行了定性：信用卡違規代還(hái)的特點包括但不限于特定應用程序、移動支付App利用信用卡賬單日和還(hái)款日時間差，通過(guò)違規存儲持卡人支付關鍵信息、系統自動化發(fā)起(qǐ)虛構交易，以較小的金額進(jìn)行特定或不定期循環還(hái)款。銀聯指出，此種(zhǒng)違規業務極易引發(fā)持卡人支付信息洩露、資金損失等重大風險，甚至引起(qǐ)惡性案件。收單機構應立即展開(kāi)内部自查清理并上報。一位支付行業觀察人士對(duì)北京商報記者表示，本次銀聯發(fā)布的文件并非針對(duì)所有信用卡代還(hái)平台，而是利用虛拟賬戶直接替持卡人還(hái)款的代還(hái)平台，這(zhè)種(zhǒng)行爲本身就是違法行爲。

目前信用卡代還(hái)主要有三種(zhǒng)模式，分别是“套現貸”模式、平台代還(hái)模式、信用卡套現模式。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮分析認爲，“套現貸”模式與信用卡套現模式，均依靠虛構交易、循環套現的方式進(jìn)行造假。由于實施了“刷卡”這(zhè)個動作，背後(hòu)必然牽連到收單機構，一些造假方式十分低劣。虛假交易通常存在交易金額異常、交易時間頻率異常、交易行業爲低費率行業等特征。在“刷卡-返現”的操作中，平台和持卡人傾向(xiàng)于更少的“刷卡手續費”，因此會(huì)更偏好(hǎo)減免類商戶，嚴重占用及浪費發(fā)卡行資源，本質上與此前的“套碼”、“跳碼”如出一轍。

對(duì)銀聯叫(jiào)停“信用卡”代還(hái)的原因，資深互金評論員畢研廣有更深層次的看法，在他看來，信用卡代還(hái)屬于民間借貸，雖然完成(chéng)了償還(hái)信用卡這(zhè)一動作，但信用卡持卡人的債務并未消失，債權則從信用卡發(fā)卡銀行轉移到代還(hái)平台，這(zhè)一過(guò)程中還(hái)可能(néng)出現一系列的問題，比如高利貸、套路貸等。對(duì)于持卡人來說，容易陷入“以貸養貸”，拆東牆補西牆的怪圈，進(jìn)一步的惡化了持卡人的負債。另外，代還(hái)信用卡，從一定程度上來講，“粉飾”了信用卡的真實逾期率，也會(huì)給金融機構把控信用卡風險帶來一定的障礙。

立即關停違規業務并建立長(cháng)效工作機制

事(shì)實上，信用卡代還(hái)業務蓬勃發(fā)展的關鍵原因在于信用卡在居民支付消費環節的不斷滲透，據央行發(fā)布的《2019年第二季度支付體系運行總體情況》數據顯示，截至2019年二季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數量共計7.11億張，環比增長(cháng)3.04%；銀行卡授信總額（信用卡和借貸合一卡的授信總額之和）16.32萬億元，環比增長(cháng)3.23%；銀行卡應償信貸餘額爲7.23萬億元，環比增長(cháng)3.64%；信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元，較一季度末增長(cháng)5.19%。

伴随著(zhe)銀行信用卡發(fā)卡量的飙升，套現已形成(chéng)一條黑色産業鏈。移動支付網行業分析師慕楚表示，國(guó)内信用卡代還(hái)，本質上是信用卡套現的衍生，存在一定法律和違規風險，被(bèi)整治是遲早的事(shì)。

除了滋生套現産業鏈引發(fā)風險外，信用卡代還(hái)平台的安全性一直被(bèi)外界诟病，北京商報記者随機抽查IOS和安卓手機App市場中5家信用卡代還(hái)App調查發(fā)現，在這(zhè)些信用卡代還(hái)平台申請代還(hái)業務需要填寫非常詳細的資料，除了常用設備信息例如手機号碼、身份證号碼、信用卡賬号等資料外，居住地址、運營商信息、網銀信息、社保賬号、公積金賬号等個人信息也會(huì)被(bèi)授權給平台進(jìn)行查詢。最爲關鍵的是還(hái)有部分平台需要向(xiàng)平台提供信用卡背面(miàn)的安全碼，如果信息洩露極易造成(chéng)用戶信用卡盜刷風險。

《通知》發(fā)布後(hòu)對(duì)市場（收單機構、銀行）和普通持卡人有何影響？銀聯方面(miàn)向(xiàng)北京商報記者透露，本次專項規範工作將(jiāng)重點防控和全面(miàn)整治利用App和系統平台違規開(kāi)展信用開(kāi)代還(hái)的業務，旨在引導成(chéng)員機構加強業務合規管控，提升風險防控意識，更好(hǎo)地服務和支持成(chéng)員機構發(fā)展。同時，通過(guò)規範管理和風險防控，保護持卡人信息安全、避免經(jīng)濟損失，協助商業銀行做好(hǎo)業務風險防範，保障支付行業平穩有序發(fā)展。

收單機構該怎麼(me)做？《通知》要求收單機構自2019年11月18日至2019年11月29日全面(miàn)開(kāi)展自查整頓工作，重視其危害性。對(duì)收單機構的整改自查提出了三個要求：首先全面(miàn)自查整改。收單機構應從外包服務機構合作、商戶管理、交易監控等各環節排查是否存在信用卡違規代還(hái)業務，對(duì)于發(fā)現信用卡違規代還(hái)業務的，應立即關停。其次，報送違規信息。自查發(fā)現自身存在信用卡違規代還(hái)業務的，收單機構應填寫自查報送表報送秘書處，報送信息包括外包服務機構的名稱、地址、法人、營業執照和軟件App的名稱，交易規模等。對(duì)于存在應報未報違規代還(hái)業務的收單機構，一經(jīng)發(fā)現將(jiāng)采取嚴厲處置措施。另外，建立長(cháng)效工作機制。收單機構應加強業務合規學(xué)習，建立長(cháng)效工作機制。在外包服務機構管理、商戶真實性管理等各方面(miàn)從嚴開(kāi)展業務，避免出現類似違規問題。

後(hòu)續將(jiāng)持續監控違規代還(hái)行爲

雖然我國(guó)對(duì)信用卡代還(hái)業務一直未有明确的監管文件，但早在2018年5月，國(guó)家互聯網金融安全技術專家委員會(huì)就已經(jīng)覺察到此類業務涉及信用卡違規套現、平台收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題。

蘇筱芮認爲，信用卡違規代還(hái)首先會(huì)對(duì)持卡人構成(chéng)風險，包括持卡人被(bèi)盜刷的賬戶安全風險，以及個人隐私信息被(bèi)洩露的風險等；其次是對(duì)發(fā)卡行構成(chéng)風險，信用卡違規代還(hái)具有借新還(hái)舊、循環滾動的特征，通過(guò)賬單延後(hòu)埋藏持卡人當前的真實信用情況，使得風險在不斷延後(hòu)中積累和加劇；最後(hòu)是對(duì)正常金融秩序形成(chéng)沖擊，一些代還(hái)産品利率早已超過(guò)法律紅線，甚至夾雜詐騙、洗錢等非法犯罪行爲。

北京商報記者獲悉，銀聯已建立信用卡違規代還(hái)的偵測模型，并通過(guò)大數據搜索、舉報投訴等多種(zhǒng)渠道(dào)開(kāi)展監測。銀聯強調，自2019年12月2日起(qǐ)，收單機構仍存在信用卡違規代還(hái)業務的，一經(jīng)發(fā)現，將(jiāng)根據銀聯業務規則對(duì)其從嚴從重處置，包括但不限于全行業通報、暫停銀聯網絡内業務等。

針對(duì)收單機構信用卡違規代還(hái)專項規範工作未來的整改措施，銀聯向(xiàng)北京商報記者表示，信用卡違規代還(hái)規範工作是一項常規的系統性專項工作，後(hòu)續將(jiāng)持續監控違規代還(hái)行爲，研判市場發(fā)展趨勢，繼續做好(hǎo)規範管理和風險防控工作，保護持卡人權益，更好(hǎo)地服務成(chéng)員機構，保障支付行業平穩有序發(fā)展。