來源：蘇甯研究院

最近有朋友申請貸款被(bèi)拒了，找我咨詢。

他感到非常困惑，自己的工作和收入相對(duì)穩定，平時也按時還(hái)信用卡，不存在信用問題，但還(hái)是被(bèi)銀行拒貸了，而且未給任何理由。咨詢銀行的工作人員，得到的答複非常官方：“您未達到我行該産品的授信要求”。

相信這(zhè)也是許多被(bèi)拒貸的朋友經(jīng)常遇到的情況。當你把貸款申請提交給銀行後(hòu)，到底發(fā)生了什麼(me)?

先看信貸審批流程

在收到客戶提交的貸款申請之後(hòu)，銀行會(huì)做哪些事(shì)呢？請看下圖詳解：

1、反欺詐檢查。用戶的貸款申請會(huì)進(jìn)入一個反欺詐系統，進(jìn)行反欺詐檢查。這(zhè)個系統，并不審查具體的貸款需求，而是對(duì)客戶提交信息的真實性進(jìn)行确認。主要包括：

（1）連接各個外部系統，對(duì)客戶信息進(jìn)行核實。常見的信息數據源如下表：

（2）與内部的黑名單匹配，排除信用存在風險的高危人群。

（3）通過(guò)一系列的反欺詐規則集，識别和排除有欺詐嫌疑的高危人群。一個常見的反欺詐規則是，借款人所填寫的近親屬或者聯系人在欺詐黑名單中，那麼(me)有理由懷疑借款人本身也有很大欺詐嫌疑。

在反欺詐檢查中，一旦發(fā)現異常，系統將(jiāng)直接拒貸。若未發(fā)現異常，才可能(néng)進(jìn)入下一歩的授信審批環節。

2、授信審批。該環節會(huì)根據一定的授信規則，對(duì)借款人的資料進(jìn)行評估，并反饋給客戶一個授信額度。在實務中，每一個具體的貸款産品，在目标客群、評估模型、定價标準方面(miàn)都(dōu)存在著(zhe)差異，因此，最終反饋給客戶的授信額度也不盡相同。可能(néng)在這(zhè)個産品中，借款人可以拿到一個不錯的額度，到另一個産品中，借款人可能(néng)被(bèi)拒貸。

那麼(me)爲什麼(me)銀行不願意告知拒貸理由呢？

原因很簡單——爲了保證風控規則和模型的有效性。

在實務中，這(zhè)些風控規則和模型都(dōu)是銀行的核心機密，一旦被(bèi)破解，任何人都(dōu)可以嘗試利用規則，輕松貸到款。從銀行的角度，如同出門不上鎖一樣(yàng)，結果是災難性的。

爲此，銀行在風控體系方面(miàn)，往往采取黑盒運作——即具體的風控規則，以及真實的拒貸原因，僅限于少數風控專業人員知曉。信息不透明，使得風控系統更難被(bèi)分析和攻破。所以，當銀行的客服人員給出模棱兩(liǎng)可的回答時，還(hái)真的不能(néng)怪他們，因爲他們确實不清楚。

你被(bèi)拒貸的真實原因

雖然銀行不願意披露拒貸理由，相信很多人還(hái)是會(huì)奇怪，平時也沒(méi)什麼(me)貸款不良記錄，爲什麼(me)會(huì)遭遇拒貸呢？

原因不外乎以下5個：

1、征信瑕疵。征信問題是多數人被(bèi)拒貸最常見的原因。除了那些惡意借款不還(hái)的人，更多人可能(néng)僅僅是忘記還(hái)款、或者還(hái)款不及時（如信用卡還(hái)款，未到達當期的最低還(hái)款額）。這(zhè)些行爲看似非惡意，情節輕微，但是根據《征信業管理條例》，這(zhè)些征信瑕疵的記錄將(jiāng)被(bèi)保存在人民銀行的征信數據庫中長(cháng)達５年之久，進(jìn)而對(duì)客戶的借款申請造成(chéng)影響。至于征信瑕疵的影響大小，跟所申請産品的風控政策相關。例如，某些風控政策較松的産品，是可以接受一定的征信記錄瑕疵的，當然，天下沒(méi)有免費的午餐，這(zhè)些産品往往要收取更高的費率。

2、負債過(guò)重。負債過(guò)重是很多人被(bèi)拒貸的第二常見原因。在實務中，金融機構會(huì)對(duì)借款申請人當前的負債與收入水平進(jìn)行評估，如果認爲申請人負債水平已經(jīng)過(guò)高，被(bèi)拒貸的概率也進(jìn)一步增大。如某人每月稅後(hòu)到手的收入爲2萬元，理想情況下，銀行允許他每個月最多還(hái)款1萬元（另外1萬元用以維持生活，或應對(duì)不時之需），假設此時，銀行發(fā)現他名下已經(jīng)有一個每月1萬元的房貸按揭，那麼(me)他想再獲得新貸款的可能(néng)性不大。高負債對(duì)于借款人的生活質量和抗風險能(néng)力都(dōu)有較大的影響，哪家銀行都(dōu)不希望自己發(fā)放的貸款成(chéng)爲壓垮駱駝的最後(hòu)一根稻草，因爲駱駝倒了，錢也還(hái)不上了。

3、客群不匹配。客群不匹配也是貸款申請被(bèi)拒的常見原因之一。每一款貸款産品都(dōu)有明确的目标客戶。不同客戶的審批邏輯完全是不一樣(yàng)的，如國(guó)企員工每月授薪，受到經(jīng)濟影響不大，而小企業主看似每月也有不錯的收入流水，但是受經(jīng)濟的影響要大得多。所以，在實務中，每一款産品僅針對(duì)特定對(duì)象進(jìn)行審批和通過(guò)，非目标客戶的申請基本上沒(méi)有成(chéng)功的可能(néng)性。建議大家在申請貸款前，認真閱讀宣傳材料或者向(xiàng)銀行工作人員咨詢，選擇适合自己的産品進(jìn)行申請。

4、特殊職業。特殊職業是一個非常隐蔽的拒貸理由。礦工、海員、戰地記者等高危險、高流動性人員，在貸款申請時難免會(huì)比較困難。所謂“非常隐蔽”，是指每一個銀行都(dōu)不會(huì)在宣傳材料中提到這(zhè)個情況，但是高危險、高流動性的職業特點，會(huì)讓大部分銀行望而卻步。

5、銀行放貸政策縮緊。在真實環境中，許多人無論是在征信、負債、客群匹配還(hái)是職業方面(miàn)都(dōu)沒(méi)問題，然而貸款申請仍然被(bèi)拒了。其實這(zhè)裡(lǐ)還(hái)有一個原因：銀行放貸政策縮緊。比如，銀行發(fā)現宏觀經(jīng)濟資金面(miàn)偏緊，或者前期貸款的質量不行，壞賬率過(guò)高。在這(zhè)種(zhǒng)情況下，銀行會(huì)主動地踩刹車，收緊放貸，借款人也就面(miàn)臨著(zhe)拒貸的風險。這(zhè)種(zhǒng)情況下，與借款人資質無關，隻是因爲銀行的政策變了。

提高貸款通過(guò)率的一些建議

以上介紹了常見的拒貸理由，那麼(me)在實際操作中，借款人可以通過(guò)哪些措施來提升自己的貸款通過(guò)率呢？請往下看：

1、信用管理。管理好(hǎo)自己的信用是提升貸款通過(guò)率最有效的辦法。一方面(miàn)，對(duì)于待還(hái)的分期借款，建議設置還(hái)款提醒，及時還(hái)款，如果方便的話，還(hái)可以將(jiāng)銀行卡和需要還(hái)款的信用卡進(jìn)行綁定，到期自動扣款；另一方面(miàn)，當發(fā)現自己的征信信息存在錯誤或遺漏時，建議利用央行完備的征信申訴渠道(dào)，向(xiàng)相關的征信機構提出異議，維護好(hǎo)自身的合法權益。

2、負債管理。做好(hǎo)負債管理也是提升貸款通過(guò)率，保障生活質量的必要途徑。首先，在借貸總量方面(miàn)，建議量力而爲，留有餘量，具體來說就是將(jiāng)每月月供還(hái)款金額控制在稅後(hòu)收入的 50%以内，剩下的另一半收入可以用來應對(duì)不時之需，保障生活質量。其次，在期限方面(miàn)，建議先選擇長(cháng)期貸款，待日後(hòu)經(jīng)濟寬裕了也可以考慮提前還(hái)款（提前還(hái)款可能(néng)存在一定手續費）。最後(hòu)，務必找正規的金融機構貸款，對(duì)貸款的額度、利率、期限、權利和義務有充分的了解，避免陷入“套路貸”的陷阱。

3、選擇合适的産品。在信用沒(méi)問題的前提下，選擇相匹配的貸款産品是提高貸款通過(guò)率的重要保障。其實，選貸款産品，就跟選衣服是一樣(yàng)的，唯有匹配合身才能(néng)將(jiāng)産品的效用發(fā)揮到最大。所以，在貸款前，建議通過(guò)各種(zhǒng)渠道(dào)（互聯網／線下網點咨詢）了解各類貸款産品的信息，貨比三家。很多人買衣服的時候，又是淘寶，又是實體店，精挑細選，也不過(guò)爲了一件幾百上千的衣服。而對(duì)于動則上萬，甚至上百萬的貸款決策卻沒(méi)有那麼(me)上心，這(zhè)肯定是不合适的。

4、如實用款。在大部分的貸款産品中，對(duì)于貸款用途是有要求的。如消費貸隻能(néng)進(jìn)行消費，不能(néng)進(jìn)行買房或者投資股市。現實中，有人會(huì)耍小聰明，如以消費貸名義借款，去繳房貸首付，或者投入股市博取更大收益。似乎隻要貸款到手了，想幹什麼(me)銀行是無法控制的。其實不然，要知道(dào)資金在銀行賬戶間流動，對(duì)于監管機構是透明的。無論是消費、買房還(hái)是買股票，監管要查起(qǐ)來，可以看得一清二楚。據統計，2019年年初至今，銀保監系統共公示30多張針對(duì)消費貸業務違規的罰單，其中有近20起(qǐ)罰單是因爲消費貸資金違規流向(xiàng)房地産市場，罰單金額總數超過(guò)千萬元。由此可以看出，貸款用途一直是監管部門的關注重點，一旦被(bèi)查到，對(duì)于金融機構和個人的結果都(dōu)是災難性的。金融機構面(miàn)臨著(zhe)罰款，而個人可能(néng)被(bèi)記入征信，影響今後(hòu)的貸款。

5、其他的一些加分項。實務中，還(hái)有一些加分項，在産品宣傳的時候不會(huì)提到，但是對(duì)于提高審核通過(guò)率卻起(qǐ)著(zhe)積極作用。具體包括：

（1）有房/車，如果借款人有房或有車，意味著(zhe)一定的經(jīng)濟實力和可供變現償債的資産，更容易獲得貸款；

（2）學(xué)曆，據統計，學(xué)曆高的借款人更容易獲得貸款，因此多讀書還(hái)是有用的；

（3）收入，收入高意味著(zhe)更高的償債能(néng)力，更容易獲得貸款；

（4）工作，在收入相同的情況下，工作單位的性質對(duì)于貸款也會(huì)有影響，如相對(duì)中小企業，在大企業的員工的工作更加穩定，更加容易拿到貸款。