文：倪楠
來源：證券日報 

        支付領域正發(fā)生時代巨變。

    “微信還(hái)是支付寶？”這(zhè)句話已經(jīng)成(chéng)爲當前日常支付場景中最常聽到的一句話。與之相應的是，“這(zhè)是找您的零錢”“請輸入一下您的銀行卡密碼”，類似的提醒正在越來越少，漸漸遠去。

    随著(zhe)互聯網技術的快速發(fā)展，以現金、銀行卡爲主的傳統支付方式正在被(bèi)第三方移動支付所取代。

    “電子支付和互聯網購物相互促進(jìn)，改變了人們的消費方式。”近日，新時代證券首席經(jīng)濟學(xué)家潘向(xiàng)東在接受《證券日報》記者采訪時表示，電子支付的快速發(fā)展促進(jìn)了諸多新興産業的崛起(qǐ)與壯大，形成(chéng)了網絡經(jīng)濟的規模效應。

    “支付巨頭”崛起(qǐ)的三大原因

    “支付方式不斷進(jìn)化，改變了人們的消費習慣和生活方式。”蘇甯金融研究院高級研究員付一夫對(duì)《證券日報》記者分析稱，用戶無需使用現金或銀行卡即可完成(chéng)購物，且不用擔心資金丢失。支付過(guò)程變得更加高效和便捷，消費選擇也更加多元與靈活，消費體驗大大提升。除了收付款、轉賬彙款、充值還(hái)款等基礎功能(néng)外，與移動支付相關的生活繳費、保險理财等領域的應用也應運而生，不僅爲消費者的日常支付提供了便利，也豐富了金融産品消費模式，促使個人理财業務從線下向(xiàng)線上轉移。

    目前消費者使用的支付方式主要包括：銀行卡支付、網銀支付、第三方支付、移動支付、二維碼刷臉支付等，參與主體主要是各大商業銀行以及銀聯開(kāi)發(fā)的移動支付和互聯網公司開(kāi)發(fā)的第三方支付。從目前發(fā)展态勢看，第三方移動支付已成(chéng)支付市場的主流。

    付一夫評價說，在大衆消費場景中，支付格局大體表現爲“2+1+N”，其中“2”即微信和支付寶，“1”爲銀聯雲閃付，“N”則爲其他支付平台。

    艾瑞咨詢發(fā)布的報告勾勒了目前中國(guó)支付領域的“版圖”：支付寶以53.8%的市場份額穩居第一，财付通以39.9%的市場份額排在第二位，剩下企業加在一起(qǐ)市場占有率不到10%，分别是京東支付、易寶、蘇甯支付、快錢、銀聯商務等。

    “從市場份額及影響力上看，微信和支付寶的确占據絕對(duì)的強勢地位。”付一夫認爲，原因包括三個方面(miàn)：首先，騰訊和阿裡(lǐ)分别擁有強大的社交與電商生态體系，并且後(hòu)台技術實力也極其雄厚，足以在獲客和高頻次支付處理上占得先機；另外，在移動互聯網時代伊始，微信和支付寶就快速全面(miàn)地搶占用戶線上線下的各類消費場景，範圍覆蓋人們日常生活的方方面(miàn)面(miàn)，進(jìn)一步鞏固了自身市場地位；此外，第三方支付行業具有典型的規模經(jīng)濟特征，體量較小的支付平台很難盈利，唯有巨頭才更有機會(huì)留在市場，這(zhè)也是微信和支付寶占據絕對(duì)強勢地位的又一重要原因。

    商業銀行開(kāi)始積極布局

    随著(zhe)第三方移動支付巨頭“搶食市場”，其他第三方移動支付公司和衆多銀行也在謀求更多的轉型與發(fā)展。

    “在巨頭壟斷局面(miàn)下，其他第三方移動支付企業都(dōu)在尋找适合自己的差異化發(fā)展道(dào)路。其中，京東支付的發(fā)展勢頭較爲迅猛。”潘向(xiàng)東認爲，通過(guò)全面(miàn)布局，京東支付的市場份額已經(jīng)躍升至該領域的第四名。

    京東數科有關人士對(duì)《證券日報》記者表示，京東支付的發(fā)力方向(xiàng)主要有兩(liǎng)個，一是逐漸消化京東集團内部的資源，二是不斷開(kāi)拓京東集團外部的場景和用戶。

    對(duì)于銀行在支付方式中所處的位置，蘇甯金融研究院高級研究員黃大智對(duì)《證券日報》記者表示，從整個支付産業鏈來講，銀行是比較靠後(hòu)的位置。但是現在有了一個變化，銀行開(kāi)始發(fā)力打造自己的移動支付系統，從爲支付機構提供銀行賬戶的後(hòu)端，逐漸向(xiàng)前進(jìn)了一步，變成(chéng)了前端。

    “對(duì)于商業銀行來說，由于移動支付的市場規模較小，相比于傳統的資産類金融業務，創收能(néng)力較低，商業銀行并沒(méi)有深度參與移動支付業務，隻是配合移動運營商將(jiāng)其作爲增值業務來進(jìn)行。”潘向(xiàng)東對(duì)記者表示，随著(zhe)移動互聯網和智能(néng)手機的普及，移動支付得到各方關注并呈強勁增長(cháng)态勢，已威脅到了商業銀行傳統的支付業務。爲強化其在支付領域的市場地位，保持商業銀行的支付功能(néng)不被(bèi)新興的移動支付解決方案所弱化，各大商業銀行都(dōu)已開(kāi)始在移動支付領域積極布局。

    潘向(xiàng)東稱，目前銀行在支付領域的布局主要集中在兩(liǎng)個領域。一是遠程支付領域。商業銀行推出各自的手機銀行，提供線上遠程支付業務。在該領域，商業銀行目前仍然占有一席之地。二是線下支付。由于市場占比較低，商業銀行紛紛參與到移動運營商、銀聯、第三方機構和終端設備生産商等主導的線下支付産業鏈中，爲其提供後(hòu)台結算服務，實現利益分享。

    移動支付催生出很多新興産業

    “第三方移動支付的發(fā)展催生出了很多新興産業。”産業經(jīng)濟觀察家梁振鵬接受《證券日報》記者采訪時表示，比較典型的就是網約車行業和外賣行業。

    易觀國(guó)際《中國(guó)網約車市場分析報告2019》數據顯示，網約車市場整體交易規模三年增長(cháng)超400%，專快車占比超70%。Analysys易觀分析，2018年移動出行市場總交易規模達3112.77億元，其中，專快車領域占比最高，達71.48%。2015至2018年整體市場保持快速增長(cháng)，平均複合年增長(cháng)率達50.01%。

    而外賣行業，根據Analysys易觀監測數據顯示，截止到2018年底，中國(guó)互聯網餐飲外賣市場整體交易規模達1405.6億元人民币，環比上漲10.2%。與去年同期相比，增幅高達108%。2018年互聯網餐飲外賣市場整體交易規模達4415億元。

    易觀國(guó)際研報分析認爲，分析餐飲外賣行業的競争，已不能(néng)從單獨業務線視角去考量。互聯網餐飲外賣行業跳出“餐飲外賣”這(zhè)一局限，著(zhe)眼于更完整生态圈的部署，包括本地生活服務全場景業務線的協調，商戶的數字化管理運營，配送物流網絡進(jìn)一步構建等方面(miàn)。

    “電子支付和互聯網購物相互促進(jìn)，這(zhè)導緻購物更加便捷、高效，一些傳統的廠商開(kāi)始衰退，一些新興行業開(kāi)始發(fā)展起(qǐ)來。”潘向(xiàng)東認爲，從支付方式的改變對(duì)金融業的影響來看，電子支付的一些存款、信用卡等功能(néng)，已經(jīng)開(kāi)始局部取代傳統銀行，銀行網點、ATM機的需求也下滑。電子支付還(hái)帶來網上理财的迅速發(fā)展，銀行等傳統理财渠道(dào)受到挑戰。未來電子支付將(jiāng)會(huì)和大數據、區塊鏈等技術進(jìn)一步結合，甚至央行也可能(néng)發(fā)行法定數字貨币，金融行業將(jiāng)會(huì)首當其沖，面(miàn)臨重大變革。

    “目前私人電子貨币已經(jīng)獲得很大程度發(fā)展，未來央行法定數字貨币也可能(néng)會(huì)發(fā)行，這(zhè)將(jiāng)對(duì)經(jīng)濟生活産生深遠影響。電子貨币具有方便、快捷、高效的特點，基于區塊鏈技術的電子貨币更是具有分布式數據存儲、點對(duì)點傳輸、共識機制、加密算法等優點，能(néng)夠極大地改善資源配置效率。”潘向(xiàng)東進(jìn)一步對(duì)記者解釋，央行發(fā)行的電子貨币，可以消除未來負利率的下限，使貨币政策走出“流動性陷阱”，是未來應對(duì)通貨緊縮的重要方式，對(duì)宏觀調控形成(chéng)深遠影響。