文：李冰

來源：證券日報

        自3月27日，中國(guó)香港金融管理局（下稱“金管局”）宣布，金融管理專員已根據《銀行業條例》向(xiàng)LiviVBLimited、SCDigitalSolutionsLimited及衆安在線旗下衆安虛拟金融有限公司發(fā)放了首批銀行牌照以經(jīng)營虛拟銀行，此後(hòu)相繼有8家企業獲得中國(guó)香港虛拟銀行牌照。

    根據相關規定，已獲發(fā)牌照銀行的業務計劃，服務預期可于6個月至9個月内正式推出。據此推算，首批獲牌的機構今年年底前虛拟銀行有望推出服務。

    時至11月14日，已過(guò)近9個月時間，與當初預期展業時間臨近。《證券日報》記者對(duì)8家已獲得中國(guó)香港虛拟銀行牌照的企業進(jìn)行了采訪探營。

    據《證券日報》記者了解，其中，WeLab虛拟銀行預計明年初展業、平安壹賬通表示正在按部就班推進(jìn)業務；騰訊旗下富融銀行雖然不設實體分行但預計將(jiāng)設客戶服務及體驗中心。與此同時，《證券日報》記者發(fā)現，各家未來業務重點均放在中小企業及個人用戶領域。

    WeLab虛拟銀行

    預計明年年初展業

    自3月27日至5月9日，中國(guó)香港金融管理局（下稱“金管局”）先後(hòu)下發(fā)了8張虛拟銀行牌照。其中包括LiviVBLimited、SCDigitalSolutionsLimited及衆安在線旗下衆安虛拟金融有限公司、WelabDigitalLimited、螞蟻商家服務（香港）有限公司、怡豐有限公司、洞見金融科技有限公司及平安壹賬通有限公司。

    實際上，《證券日報》記者注意到，這(zhè)8家獲得虛拟銀行牌照的企業從股東背景來看金融科技屬性明顯，其中騰訊、阿裡(lǐ)巴巴（螞蟻金服）、小米集團、京東數科、攜程金融、平安壹賬通等均已入局。

    其中LiviVBLimited是由中銀香港、京東科技、怡和集團合資設立；SCDigitalSolutionsLimited則是由渣打銀行、電訊盈科、攜程金融及香港電訊合資設立；衆安虛拟金融有限公司爲衆安在線旗下；WeLabDigitalLimited是WeLabHoldings（我來數科母公司）旗下全資子公司；螞蟻商家服務（香港）有限公司背後(hòu)則是螞蟻金服，怡豐有限公司（現已更名：富融銀行）爲騰訊控股有限公司及中國(guó)工商銀行（亞洲）有限公司、香港交易及結算所有限公司等合資組成(chéng)；洞見金融科技有限公司則是由小米集團和尚乘集團合資設立，平安壹賬通背後(hòu)是平安集團。

    虛拟銀行是指主要通過(guò)互聯網或其他形式的電子渠道(dào)而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。根據已獲發(fā)牌照銀行的業務計劃，其服務預期可于6個月至9個月内正式推出。這(zhè)些機構都(dōu)籌備的怎樣(yàng)了呢？

    WeLab虛拟銀行相關負責人也對(duì)《證券日報》記者表示，“WeLab目前正在積極籌建虛拟銀行，緻力籌備系統開(kāi)發(fā)、流程設計及用戶體驗等，各項工作進(jìn)展順利，持續進(jìn)行功能(néng)測試，以争取在明年年初開(kāi)業。”

    平安壹賬通相關負責人則對(duì)《證券日報》記者表示，“目前，金融壹賬通中國(guó)香港虛拟銀行業務正在按部就班進(jìn)行中。”

    攜程金融相關負責人對(duì)《證券日報》記者回應稱，“我們的首要任務是建立一個安全、可靠，而且可信賴的銀行，目前正在努力準備，目标是在明年年初推出服務。”

    而早在7月份，騰訊及中國(guó)工商銀行（亞洲）有限公司、香港交易及結算所有限公司、高瓴資本及中國(guó)香港著名商界人士鄭志剛先生（通過(guò)其投資主體PerfectRidgeLimited）合資組建了怡豐有限公司宣布正式更名爲富融銀行有限公司。

    騰訊方面(miàn)向(xiàng)《證券日報》記者表示，更名“富融”寓意“融通全球，造福于人”，把不同的事(shì)物互相滲透、融合爲一體，從而産生巨大的能(néng)量，結合各方股東力量，以驅動金融科技的發(fā)展。“富融銀行自從獲金管局頒發(fā)中國(guó)香港虛拟銀行牌照以來，一直緊鑼密鼓地籌備系統開(kāi)發(fā)、流程設計及用戶體驗等，各項籌備工作均有良好(hǎo)進(jìn)展。”

    富融銀行新聞發(fā)言人在接受《證券日報》采訪時強調，“富融銀行雖然不設實體分行，但將(jiāng)會(huì)設有客戶服務及體驗中心，确保提供優質的客戶體驗，而有關體驗中心正在興建中。”

    此外，據《證券日報》記者了解，小米集團與尚乘集團合資設立的中國(guó)香港虛拟銀行名叫(jiào)天星銀行。

    小米金融相關負責人對(duì)《證券日報》記者表示，天星銀行目前處于積極籌備階段，相關團隊、産品研發(fā)等準備工作正有序開(kāi)展中。

    據京東數科方面(miàn)對(duì)《證券日報》記者表示，LiviVBLimited是中銀香港、京東數科與怡和集團聯合投資設立，投資總額爲25億港元，三家股東占比分别是44%、36%、20%。但對(duì)其目前展業情況，則并未分享更多。

    可以看到，大多數已經(jīng)拿到虛拟銀行牌照的企業，都(dōu)在積極籌備展業進(jìn)行中。

    蘇甯金融研究院高級研究員黃大智對(duì)《證券日報》記者表示，“6個月—9個月的開(kāi)業時間并非監管的明文規定，延遲展業完全有可能(néng)。同時，即便是準備妥當，也要在監管沙盒中試運行，結果同樣(yàng)具有不确定性，所以，有部分虛拟銀行延遲展業的可能(néng)性是很大的。”

    前新鴻基金融CEO將(jiāng)任

    WeLab虛拟銀行行政總裁

    據《證券日報》記者深入調查，各家虛拟銀行相關的高管團隊組建情況也基本搭建完成(chéng)。

    據《證券日報》記者了解，WeLab虛拟銀行組建了新的高管團隊，專門負責虛拟銀行的開(kāi)發(fā)及運營。WeLab虛拟銀行由陳家強教授出任董事(shì)局主席、梁永祥博士出任執行董事(shì)兼行政總裁。WeLab創始人及集團CEO龍沛智會(huì)出任WeLab虛拟銀行非執行董事(shì)。

    其中，記者注意到，WeLab虛拟銀行董事(shì)局主席陳家強，曾任香港财經(jīng)及庫務局局長(cháng)、香港科技大學(xué)工商管理學(xué)院院長(cháng)。而董事(shì)兼行政總裁梁永祥則曾是新鴻基金融CEO、恒生銀行董事(shì)局執行董事(shì)。

    據WeLab虛拟銀行相關負責人對(duì)《證券日報》記者介紹稱，“我們目标招聘100多人至200人，目前已達八成(chéng)至九成(chéng)，未來會(huì)按業務拓展情況再考慮擴大員工規模。”

    此外，騰訊方面(miàn)則是今年6月份在内部發(fā)文宣布兩(liǎng)項人事(shì)任命。其中一項就是，賴智明作爲公司副總裁，出任騰訊投資發(fā)起(qǐ)的中國(guó)香港虛拟銀行富融銀行董事(shì)長(cháng)。

    據《證券日報》記者從騰訊内部了解到，在今年5月份，帶領富融銀行成(chéng)功申領中國(guó)香港金融管理局頒發(fā)的虛拟銀行牌照的就是賴智明。2019年6月份，賴智明作爲騰訊集團副總裁出任富融銀行董事(shì)長(cháng)。而虛拟銀行作爲騰訊在中國(guó)香港布局的關鍵一環，賴智明顯然也承擔著(zhe)探索創新和改革攻堅的重任。

    騰訊富融銀行并未吐露其他高管團隊具體名單，但其新聞發(fā)言人對(duì)《證券日報》表示，“富融銀行憑借各股東的獨特專長(cháng)、經(jīng)驗及見解，爲富融的服務提供穩健紮實的技術基礎。”

    此外，攜程金融方面(miàn)，《證券日報》記者了解到，其目前擁有超過(guò)150人爲全職員工，同時虛拟銀行的主要職位已經(jīng)就位。

    個人用戶及中小企業

    是服務重點

    據《證券日報》記者了解到，在相關虛拟銀行展業的具體業務上，已經(jīng)得知的信息來看，各家定位均把助力中小企業金融服務和個人用戶列爲重點。而人工智能(néng)、大數據、區塊鏈等相關技術應用則爲核心驅動力。

    WeLab虛拟銀行相關負責人對(duì)《證券日報》記者吐露，未來將(jiāng)以三個“I”——即刻（Instant）、互動（Interactive）、智能(néng)（Intelligent）爲核心理念，利用自主研發(fā)的人工智能(néng)、大數據及機器學(xué)習等領先金融科技技術，緻力于爲用戶帶來随時随地的創新銀行服務體驗。

    據悉，其中三個“I”核心理念詳情爲﹕即刻（Instant）—全線上金融體驗，通過(guò)簡單手機操作就可以滿足客戶需求，并且審核流程也可以短時間内高效完成(chéng)——這(zhè)是我們已有業務已經(jīng)可以做到的；智能(néng)（Intelligent）—通過(guò)人工智能(néng)，數據分析來深入了解和預測客戶需求，從而推薦或者提供他們真正需要的産品和服務；互動（Interactive）—除了人工交流以外，運用聊天機器人，機器人顧問等科技手段和客戶進(jìn)行有意義的交流。

    富融銀行新聞發(fā)言人對(duì)《證券日報》表示，富融銀行憑借各股東的獨特專長(cháng)、經(jīng)驗及見解，爲富融的服務提供穩健紮實的技術基礎。并透過(guò)先進(jìn)的技術以及金融科技的創新應用，專注爲用戶及企業帶來嶄新、高效及安全的虛拟銀行服務體驗，助香港地區鞏固國(guó)際金融中心地位。

    小米聯合創始人兼高級副總裁、小米金融董事(shì)長(cháng)兼CEO洪鋒曾公開(kāi)表示，“我們的虛拟銀行將(jiāng)旨在讓每個人都(dōu)能(néng)享受金融科技的樂趣。”虛拟銀行基于各自優勢，輻射到更多個人零售用戶，并通過(guò)科技手段爲之提供優質用戶體驗的金融服務；同時，也緻力于解決中小企業發(fā)展中遭遇的融資難、融資貴等核心問題，幫助中小企業更好(hǎo)、更快地發(fā)展。

    而平安壹賬通銀行方面(miàn)也表示，期望通過(guò)人工智能(néng)、區塊鏈等領先技術，爲中國(guó)香港市民和中小企業提供更加便捷、專業的金融服務。平安壹賬通銀行首席執行官馮钰龍曾表示：“平安壹賬通銀行將(jiāng)會(huì)充分運用互聯網即時、便捷、創新的優勢，爲中國(guó)的香港市民和中小企業帶來便捷的金融服務。”

    京東數科方面(miàn)對(duì)《證券日報》記者詳細說明指出，“未來將(jiāng)采用如人工智能(néng)、區塊鏈、大數據和智能(néng)風控建模等頂尖科技技術，圍繞客戶在衣、食、住、行、購、娛等日常生活場景，提供靈活解決方案，爲消費者日常生活和中小企業業務營運提供服務。”

    攜程金融相關負責人對(duì)《證券日報》記者稱，現正建立的所有服務以及産品都(dōu)是基于仔細和深入調查，并對(duì)現實中未能(néng)滿足的客戶需求和客戶遇到的困難進(jìn)行深入分析。將(jiāng)會(huì)在産品推出市場時分享具體的服務和産品的詳細資料。他同時表示，虛拟銀行是攜程金融提升境外服務能(néng)力的重要戰略部署。

    蘇甯金融研究院高級研究員黃大智認爲，中國(guó)香港的虛拟銀行牌照成(chéng)爲各互聯網巨頭境外金融業務發(fā)展的新起(qǐ)點和國(guó)際化的新跳闆。主要是國(guó)際化的進(jìn)程以及國(guó)際品牌影響力上將(jiāng)得到較大的提升。對(duì)于互聯網巨頭們來說，利用虛拟銀行牌照，擴大服務客戶群，提高跨境服務的能(néng)力和水平具有戰略意義。