文：李冰

來源：證券日報 

       近日，刷臉支付迎來銀聯的入局。

    2019年10月20日，中國(guó)銀聯攜手工商銀行、農業銀行、中國(guó)銀行等60餘家機構聯合發(fā)布全新智能(néng)支付産品“刷臉付”。

    《證券日報》記者注意到，除了銀聯之外，目前支付寶、微信支付也早已布局“刷臉支付”。

    “銀聯在新産品商用上一直較爲謹慎。此次刷臉付的推出，意味著(zhe)這(zhè)個支付方式已經(jīng)被(bèi)主流從業者認可和接受。”中國(guó)支付網創始人劉剛對(duì)《證券日報》記者表示。

    蘇甯金融研究院高級研究員黃大智對(duì)本報記者稱，“銀聯的入局對(duì)行業而言除了增加一個競手之外，或許將(jiāng)會(huì)使刷臉支付的落地和推廣提速。”

    場景布局、用戶補貼或將(jiāng)開(kāi)啓新一輪大戰

    據銀聯方面(miàn)介紹，“刷臉付”利用人工智能(néng)、大數據等技術，通過(guò)刷臉實現交易路由，延續用支付口令交易驗證方式，不改變客戶使用、商戶受理的交易習慣。用戶隻需在手機銀行或雲閃付APP注冊開(kāi)通并綁定銀聯卡，在相應場景的特約商戶結算時，無需拿出手機、銀行卡等物理介質，根據提示完成(chéng)“刷臉”操作并輸入支付口令，即可成(chéng)功付款。

    《證券日報》記者注意到，相比銀聯，支付寶及微信支付都(dōu)早已入局。

    螞蟻金服是行業内最早布局人臉識别技術的公司之一。2015年，支付寶率先將(jiāng)人臉識别技術應用于用戶登錄後(hòu)，這(zhè)一技術先後(hòu)用于實名認證、找回密碼、支付風險校驗等場景；2018年12月份，支付寶宣布推出一款全新的刷臉支付産品——“蜻蜓”；2019年4月17日，支付寶宣布推出“蜻蜓”第二代，主要基于線下消費場景。

    有意思的是，在二代“蜻蜓”發(fā)布的前一個月，微信支付也發(fā)布了其刷臉支付設備“青蛙”，且二者功能(néng)非常相近，均瞄準線下商鋪的支付場景。

    據悉，微信支付早在2017年就與绫緻集團合作了傑克瓊斯智慧門店，成(chéng)爲用刷臉激活會(huì)員的雛形。今年3月份，微信的刷臉支付設備“青蛙”開(kāi)始正式上線；8月26日，推出了“微信青蛙Pro”正式發(fā)布，搭載掃碼器、雙面(miàn)屏。

    種(zhǒng)種(zhǒng)迹象表明，刷臉支付正在成(chéng)爲巨頭們新的發(fā)力點。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，刷臉支付技術正在逐步進(jìn)入成(chéng)熟商用階段，目前刷臉支付功能(néng)的自助收銀機具已在零售、餐飲、醫療等大型商業場景中得到使用。

    記者注意到，支付寶及微信支付對(duì)于刷臉支付領域，優惠戰已經(jīng)開(kāi)打。此前，支付寶和微信支付將(jiāng)分别開(kāi)啓“8.8掃貨節”和“8.8智慧生活日”。在活動期間，使用刷臉支付能(néng)享受到各種(zhǒng)優惠等。

    “可以預測到，支付寶、微信、銀聯之間在場景布局、用戶補貼方面(miàn)，將(jiāng)開(kāi)啓新一輪的大戰。”黃大智對(duì)記者表示。

    賠付機制難消憂慮 刷臉“買單”仍不是主流

    雖然支付機構對(duì)刷臉支付态度較爲積極，但從目前市場應用上來看，二維碼支付仍然是主流，且真正願意用刷臉支付的用戶，仍不占大多數。

    《證券日報》記者在北京某超市看到，其自助結賬櫃台的刷臉支付鮮有問津，很多用戶确實會(huì)選擇自助結賬櫃台結賬，但支付方式卻依然會(huì)選擇二維碼支付。“我覺得不安全，二維碼方便。”有用戶這(zhè)樣(yàng)說。

    一個不可回避的問題是，大衆擔憂的安全隐患問題仍是刷臉支付必須邁過(guò)去的“一道(dào)坎”。

    《證券日報》記者注意到，爲了消除用戶的顧慮，銀聯、支付寶、微信支付都(dōu)強調其安全性，且不約而同地增加了賠付機制。

    銀聯方面(miàn)表示，在個人隐私方面(miàn)采集人臉特征，需100%獲得用戶授權，人臉信息與個人身份信息分散存儲，且嚴格控制訪問權限，保障信息安全。而在資金安全方面(miàn)，有風險賠付機制。

    支付寶方面(miàn)對(duì)《證券日報》記者表示，支付寶的“刷臉支付”采用的是3D人臉識别技術，在進(jìn)行人臉識别前，會(huì)通過(guò)軟硬件結合的方式進(jìn)行檢測，來判斷采集到的人臉是否是照片、視頻或者軟件模拟生成(chéng)，能(néng)更有效地避免各種(zhǒng)人臉僞造帶來的身份冒用情況。

    微信支付方面(miàn)則對(duì)《證券日報》記者表示，其刷臉支付使用安全等級最高的3D活體檢測技術，可以有效抵禦視頻、紙片、面(miàn)具等的攻擊。且如果因爲刷臉支付導緻賬号資金損失，也可以申請全額賠付。

    但賠付機制未必能(néng)消除消費者的“憂慮”，黃大智稱，“生物識别的唯一性，使其一旦洩露，危害嚴重，因此，消費者對(duì)其持懷疑态度，擔心個人隐私和權利邊界被(bèi)侵犯。”

    安全隐患問題不容忽視 應加強對(duì)人臉識别技術的監管

    “刷臉支付的安全隐患除了來自于假人臉欺詐及人臉數據的采集和洩露問題。假人臉欺詐將(jiāng)會(huì)直接導緻消費者的錢财被(bèi)遠程盜刷，人臉數據洩露影響的問題就更加嚴重，一旦被(bèi)犯罪分子獲取并加以利用，後(hòu)果將(jiāng)不堪設想。”劉剛坦言。

    黃大智認爲，安全隐患主要表現在幾個方面(miàn)。“首先是技術上的安全問題，即生物識别的認證是否足夠安全。第二是賬戶信息、生物識别的數據等信息是否足夠安全。”

    他建議，未來主要是加強對(duì)于人臉識别技術的監管，以及支付驗證方式的改進(jìn)。而對(duì)于信息保護等方面(miàn)，要更多的從監管方面(miàn)做出努力。如堅持“收集授權、使用有界限、存儲應保護”的原則。

    另外，刷臉支付雖然仍存在一定的隐患，但從支付發(fā)展趨勢及應用來說，前景仍不可限量。有業内人士表示：“刷臉支付未來3年或將(jiāng)呈現爆發(fā)式增長(cháng)。”

    黃大智坦言，“其實刷臉支付的生物識别的唯一性相比于二維碼和手機更具安全性，在用戶體驗上，刷臉支付更勝一籌。同時，在商業應用上，刷臉支付可以連接更多的增值服務系統，比二維碼更具有優勢。”

    劉剛也強調認爲，“二維碼支付其實是刷卡支付的升級版，得益于4G網絡和智能(néng)手機的廣泛普及，除了需要攜帶手機進(jìn)行掃碼，幾乎已經(jīng)沒(méi)有缺點。而刷臉支付正是爲了解決這(zhè)‘最後(hòu)一公裡(lǐ)’，讓消費者不再受限于手機終端的是否有網、是否有電等問題，直接用身體特征來識别并支付。”