文：薄純敏
來源：億歐
在安永最新發(fā)布的《2019年全球金融科技采納率指數》報告中，全球平均金融科技采納率爲64%，而中國(guó)已超越美國(guó)、英國(guó)等國(guó)家達到87%，位居首位。
我們時常認爲中國(guó)金融科技已經(jīng)實現了“彎道(dào)超車”，無論是技術還(hái)是應用已處于領先地位，但事(shì)實真的是這(zhè)樣(yàng)嗎？
一、B2C金融科技遙遙領先，B2B金融科技剛剛起(qǐ)步
過(guò)去，金融科技對(duì)中國(guó)金融市場的改變主要集中在To C領域。互聯網金融公司誕生、零售銀行轉型、普惠金融快速發(fā)展等，都(dōu)離不開(kāi)金融科技支持。同時也誕生了百融雲創、同盾科技、明略科技等一批基于B2C金融科技的獨角獸企業。
相比國(guó)内，國(guó)外金融科技更廣泛的應用于B2B領域，湧現出許多優秀的B2B金融科技公司。例如，成(chéng)立于2004年的Kabbage緻力于爲小型企業解決資金困難，其自主開(kāi)發(fā)的自動化貸款平台，可以在線處理借貸申請，十分鍾内企業最多可獲得25萬美元資金。對(duì)于Kabbage來說，其創新主要在于抛棄傳統線下企業調研的風控方法，而是基于企業客戶常用的在線金融和商業服務賬戶信息，包括商業支票帳戶、亞馬遜、Quickbooks、PayPal、Etsy等，實現快速、智能(néng)風控。
B2B金融科技雖然不如B2C金融科技性感，但是它們未來在金融服務中將(jiāng)起(qǐ)到至關重要的作用。
中小企業是國(guó)民經(jīng)濟中極爲重要的一部分。在企業數量方面(miàn)，中小企業數量在世界大部分國(guó)家占比均在80%以上。國(guó)家統計局數據顯示，2018年末，中國(guó)中小企業36.9萬戶，占全部規模以上工業企業戶數的97.6%。
然而，根據中國(guó)中小企業協會(huì)數據，截至2018年底，貿易應收賬款、存貨及預付賬款規模合計近110萬億元，具有龐大的融資需求。2018年，應收賬款融資需求已超過(guò)13萬億元，但隻有1萬億元融資需求得以滿足。B2B金融科技將(jiāng)成(chéng)爲破解這(zhè)一難題的重要突破口。
二、恰逢其時，B2B金融科技迎來“高光時刻”
爲什麼(me)B2B金融科技恰逢其時？
B2C金融科技的發(fā)展一方面(miàn)得益于互聯網、人工智能(néng)等技術進(jìn)步，另一方面(miàn)更重要的原因是圍繞C端的數據不斷積累。尤其是在個人借貸方面(miàn)，個人數據爲智能(néng)風控提供了底層支撐，最終幫助其實現快速借貸。
同樣(yàng)的事(shì)情也正在企業端發(fā)生。當我們談企業數字化轉型時，本質上談的其實是企業内部組織架構、流程管理的數字化。因爲企業軟件本地化部署價格昂貴，過(guò)去這(zhè)是大型企業的權利。然而随著(zhe)公有雲以及SaaS軟件出現，越來越多的中小企業可以通過(guò)非本地化解決方案實現數字化。而企業數字化過(guò)程也將(jiāng)是企業線下的數據向(xiàng)雲端轉移的過(guò)程，公開(kāi)透明，最終可以基于企業端數據發(fā)揮更大價值。
個人智能(néng)風控基于個人數據實現，同理，企業端數據的積累也將(jiāng)使企業智能(néng)風控成(chéng)爲現實。而企業智能(néng)風控的出現將(jiāng)降低中小企業風險評估成(chéng)本，提高放貸效率。
三、什麼(me)樣(yàng)的企業將(jiāng)成(chéng)爲B2B金融科技時代最大的受益者？
B2C金融科技時代出現了螞蟻金服、京東數科、度小滿金融等超級獨角獸公司，這(zhè)些企業的母公司阿裡(lǐ)巴巴、京東、百度，其共性是均爲消費互聯網時代的大型企業，擁有不同維度的大量個人數據。
曆史總是重複的，B2B金融科技時代最大的受益者將(jiāng)是掌握大量企業端數據的公司，即“企業級軟件”提供商。比較典型的有CRM、ERP、進(jìn)銷存系統服務商等，代表企業包括金蝶、用友等。
以ERP爲例，ERP細分闆塊包括财務、銷售、采購、生産、倉庫等，這(zhè)些數據都(dōu)是企業的核心數據，關系到企業的供應鏈、産量、銷量以及整個财務狀況。另外，一般風控模型會(huì)基于企業至少1年的經(jīng)營數據，所有版塊數據造假成(chéng)本較高，與最終獲得的融資并不成(chéng)正比。因此，基于這(zhè)些相對(duì)準确的企業核心數據來判斷是否放貸、放貸額度等，可以輸出一個相對(duì)準确的企業風控/評分報告。
企業智能(néng)風控的出現將(jiāng)使得企業融資如同個人借貸一般，風險低、速度快、安全性高，解決中小企業融資難的問題。
B2C金融科技戰争已進(jìn)入高潮期，而B2B戰争剛剛開(kāi)始。
