文：車甯

來源：中國(guó)農業銀行網絡金融部

進(jìn)入21世紀第二個十年的最後(hòu)時光，實體經(jīng)濟依然在轉型築底中踽踽前行，而以貿易沖突爲表象的國(guó)際經(jīng)濟秩序調整更爲這(zhè)一進(jìn)程平添幾許不确定性。與之相應，金融行業也在“空轉”和“創新”的廢墟上艱難探索防控風險和服務實體的新路徑——

有的機構持續發(fā)力供應鏈金融，試圖在工業互聯網領域“守得雲開(kāi)見月明”；有的機構多路猛攻零售金融，力求快速收割互金成(chéng)果；有的機構嘗試轉型金融科技服務商，想要以“賦能(néng)”爲抓手在同業業務再譜華章；還(hái)有的發(fā)力智慧城市、試水住房租賃…可謂林林總總，莫衷一是。

然而在各種(zhǒng)探索中，無論傳統商業銀行亦或金融科技公司，無論規模大小資金厚薄，普遍將(jiāng)目光集中于具有普惠色彩的農村金融。特别是正在各地如火如荼推進(jìn)的“數字鄉村”建設，更是因爲與這(zhè)個十年金融行業創新路徑的親和而博得更多青睐。大幕徐徐拉起(qǐ)，同業們懷揣擁抱下一個颠覆式創新風口的希冀奔赴農村這(zhè)方“廣闊天地”，然而夢想與現實交織之下的數字鄉村能(néng)否兌現他們破繭成(chéng)蝶的轉型期待？

農村金融的曆史與現實

所謂“以史爲鑒，可以知興替”，如果想要照見農村金融未來的發(fā)展圖景，就必須首先回顧曆史，分析現在。對(duì)于農村金融的每一個參與者，不管他是高高在上的決策者還(hái)是田間地頭的業務員，都(dōu)對(duì)農業、農民、農村有著(zhe)特殊情感。這(zhè)種(zhǒng)情感不僅是長(cháng)期處于農耕社會(huì)的國(guó)人在思想文化底層對(duì)農村有如母體般的眷戀，更有著(zhe)直接的現實因素：

一方面(miàn)，我國(guó)經(jīng)濟起(qǐ)飛不僅在曆史上多次以農村爲策源地，在資本上也長(cháng)期依賴于農業對(duì)工業的輸血，在特定曆史時期甚至扮演了“第一桶金”的角色；另一方面(miàn)，我國(guó)史詩級的快速城市化進(jìn)程也有賴于農村要素的貢獻，這(zhè)種(zhǒng)貢獻既是土地的，也是勞力的，更是通過(guò)人口轉移搭建了城市持續運營發(fā)展的生态基礎。最關鍵的是，正是以上工業化和城市化直接催生了作爲服務業的金融和信息産業的繁榮，把金融人一路從曆史帶到現實。

不過(guò)，當我們以金融視角看待農村時，卻總是由于業務邏輯、知識背景、工作慣性當然也包括現實環境等原因，或是將(jiāng)發(fā)展城市金融業務的方法生搬硬套，或者幹脆就做從農村抽血的買賣：

對(duì)于前者，或者是專注縣城和較大的建制鎮，特别是其中的政府和龍頭企業，這(zhè)是金融對(duì)公業務邏輯的自然延伸；或者是專注返鄉農民工和已被(bèi)整合進(jìn)成(chéng)熟産業鏈的小農場、小商戶，這(zhè)是金融零售業務邏輯的自然延伸；或者是專注電站、路網等基礎設施建設，這(zhè)更是信貸業務手到擒來的拿手好(hǎo)戲。不過(guò)，對(duì)于普通農村、普通農民、普通農業，金融服務的現有手段基本乏善可陳，部分機構的大多實踐莫不以不良激增草草收尾。

與深耕農村的慘淡現實相比，做資金轉移通道(dào)更像是一門有利可圖且可持續的生意，這(zhè)也是爲什麼(me)“存款大戰”在縣域三農地區屢禁不止的奧秘所在。在這(zhè)裡(lǐ)，大小銀行各擅勝場：大型銀行通過(guò)内部轉移，中小銀行通過(guò)同業業務，但殊途同歸的卻都(dōu)是農村廉價資金向(xiàng)城市的轉移。

反思農村金融開(kāi)展的瓶頸，最根本的原因還(hái)在于金融工具與農村經(jīng)濟的“兩(liǎng)張皮”：一方面(miàn)，金融作爲在信息不對(duì)稱環境下不同主體間跨時空配置資源的機制，其賴以發(fā)揮作用的基礎是現代經(jīng)濟，而且也隻有在現代經(jīng)濟提供的各種(zhǒng)信号工具下才能(néng)做到風險的精準定價與緩釋；另一方面(miàn)，除了少數已經(jīng)完成(chéng)進(jìn)化的“新物種(zhǒng)”，農村經(jīng)濟從思想到組織再到分工，都(dōu)沒(méi)有真正實現與現代經(jīng)濟的完整、深度整合，也就不具備金融真正發(fā)揮作用并進(jìn)而重組生産要素的現實土壤。然而這(zhè)些問題近年來似乎正随著(zhe)“數字鄉村”這(zhè)一政策的提出和實踐的推進(jìn)而得到逐步解決，農村金融的參與各方似乎也各自正在發(fā)生一些積極的變化。

農村市場的内外變化

對(duì)于金融機構來說，數字鄉村具有市場和工具兩(liǎng)重面(miàn)向(xiàng)。就市場面(miàn)向(xiàng)來說，随著(zhe)内外部形勢的變化，不管傳統商業銀行亦或金融科技企業都(dōu)普遍陷入了轉型焦慮——既是避免被(bèi)技術和後(hòu)來者的創新所颠覆，也是努力在發(fā)展到達頂點前尋找到維系增長(cháng)的“第二曲線”：對(duì)于傳統商業銀行來說，作爲“吃飯部門”的對(duì)公業務疲态盡顯，不但增量受阻，存量亦有四面(miàn)楚歌之感。更關鍵的是，傳統金融機構還(hái)在前期城市線上線下的消費金融大戰中失利，拱手讓出了業務場景和技術應用的主導權。而對(duì)于金融科技企業來說，城市零售業務也正在觸及市場和客戶增長(cháng)的天花闆，過(guò)去賴以生存和快速發(fā)展的寬松政策環境和由此帶來的低廉合規成(chéng)本也一去不複返。

除了前述市場面(miàn)向(xiàng)對(duì)長(cháng)尾客戶的挖掘，就工具面(miàn)向(xiàng)來說，數字鄉村可以視作金融科技在三農市場的應用：一方面(miàn)大大縮小了這(zhè)一市場原本廣爲诟病的信息不對(duì)稱鴻溝，爲金融機構提供了精準獲客活客、計量成(chéng)本收益、有效風險防控的手段；另一方面(miàn)提供了場景、搭建了生态，不僅使商業模式更具有持續性，對(duì)客戶更具有粘性和約束力，同時這(zhè)種(zhǒng)熟悉的打法也可以使經(jīng)受金融科技洗禮的各類機構更迅速、更有效地服務農村金融市場。

除了金融機構外，另一個重要變量——地方政府的發(fā)展策略轉型也不能(néng)不引起(qǐ)重視。在工業化、城市化的餘晖之下，地方政府還(hái)要繼續探索未來信息化的轉型方向(xiàng)，而且與以前不同，除了經(jīng)濟發(fā)展之外，其服務民生和社會(huì)治理的職責也得到了突出強調。這(zhè)樣(yàng)，地方政府一方面(miàn)試圖運用大數據、雲技術、人工智能(néng)、移動互聯等信息技術成(chéng)果以“數字+”、“智慧+”的手段盤活農村生産要素，點燃經(jīng)濟發(fā)展的二級火箭；另一方面(miàn)則又以此爲抓手擴大公共服務供給，同時增加社會(huì)治理的廣度、深度和有效性。在這(zhè)一過(guò)程中，地方政府既需要金融機構的資金、技術及前期建設經(jīng)驗，同時又有望形成(chéng)規模頗爲客觀且潛力巨大的數據資産和商業場景，這(zhè)些都(dōu)成(chéng)爲二者一拍即合的基礎。

除了上述要素，農業、農村、農民自身也正在發(fā)生深刻變化：農業方面(miàn)，圍繞耕地從所有權、承包權“二權分離”到所有權、承包權、經(jīng)營權“三足鼎立”的曆史性變化，以專業化農場爲代表的工業化、規模化生産組織方式加速替代自然經(jīng)濟，給金融服務接入創造了更好(hǎo)條件；農村方面(miàn)，在前期以城市化和工業化爲主的經(jīng)濟發(fā)展中，除了部分已成(chéng)爲城區的農村外，其他區域也多少惠及發(fā)展成(chéng)果，不但基礎設施頗有改觀，以土地爲代表的集體資産也大爲增值；農民方面(miàn)，除了顯而易見的收入和消費水平增長(cháng)外，更深刻的還(hái)有因互聯網技術和商業模式向(xiàng)農村傳導而帶來的農民現代信息技能(néng)提高和思想觀念變化，從而使得零售金融破天荒地在農村有了發(fā)展的内生動力。

數字鄉村作爲金融場景的潛在風險

通過(guò)以上分析，以數字鄉村爲契機，農村金融的騰飛似乎已是箭在弦上——在這(zhè)個領域，機構有意願、政府有動力、農村有條件，一切都(dōu)顯得那麼(me)水到渠成(chéng)。然而辯證法理論告訴我們，由于内外矛盾的普遍存在，事(shì)物也不可避免地有著(zhe)兩(liǎng)面(miàn)性甚至多面(miàn)性的呈現，更遑論農村金融這(zhè)樣(yàng)一個“複雜系統”：

首先來看金融方面(miàn)。一方面(miàn)，由于之前數十年對(duì)城市市場的專注與投入，金融機構已經(jīng)離農村“太遠”，再加上以電商爲代表的新生産要素紐帶的形成(chéng)，進(jìn)一步拉開(kāi)了金融機構與最終客戶的距離，以至于金融機構選擇回到農村時，竟也不得不選擇與本地電商企業開(kāi)展合作，由此不難想到會(huì)增加服務成(chéng)本及信息不對(duì)稱風險；另一方面(miàn)，金融服務本身并不創造價值，而隻是促進(jìn)價值實現的手段，在農村，效率過(guò)高的支付轉賬會(huì)加速資金外流，理财業務在給農民财富增值的外衣其實做的也是資金轉移的生意，而信貸更會(huì)産生負債成(chéng)本，一不小心甚至會(huì)摧毀其發(fā)展的原生動力。總之，金融畢竟不是财政，即使是具有普惠色彩的農村金融，本質上也仍然是一種(zhǒng)商業，不可避免的具有“反噬”性。

其次來看科技方面(miàn)。吊詭的地方在于，相較于城市市場，基礎薄弱的農村金融本不應該大規模部署科技手段，但正因爲其薄弱，反而使得傳統手段無法進(jìn)入或成(chéng)本高昂。在這(zhè)裡(lǐ)，傳統銀行通過(guò)手機銀行+離行機具+三方渠道(dào)，以科技手段覆蓋物理網點職能(néng)；科技企業通過(guò)電商生态+智慧農村，同樣(yàng)也試圖建立覆蓋全面(miàn)的綜合服務體系。而且随著(zhe)彼此間的短兵相接，從基礎的助農取款、轉賬彙款、現金彙款到代理繳費、消費結算，以至于到理财、保險、貴金屬投資，越來越多的功能(néng)在各種(zhǒng)渠道(dào)上部署開(kāi)來。與之相伴随的，是更密集、更深度的信息收集，更複雜的前後(hòu)端以及與合作方的系統架構，甚至是一些未得到監管明确許可的、有争議的獲客、面(miàn)客方式，這(zhè)些都(dōu)是未來風險滋生的淵薮。并且考慮到農村金融市場的特殊性和複雜性，該類風險一旦爆發(fā)，不僅傳遞效應廣、處置難度大，而且會(huì)給相應機構以資金和聲譽的雙重打擊。

最後(hòu)來看政府方面(miàn)。實事(shì)求是地說，農村金融，尤其是面(miàn)向(xiàng)未來的數字農村、智慧農村金融，表面(miàn)上或許2B（對(duì)公業務）、2C（零售業務），但實質則毫無疑問2G（政府業務），處理好(hǎo)與當地政府的關系是農村金融最具挑戰的風險和藝術。政府方面(miàn)的風險首先在于實際工作的開(kāi)展往往集中在縣鄉，數字鄉村建設、營商環境優化在頂層設計上往往因專業性的不足而出現缺失，甚至“一朝天子一朝臣”，工作缺乏必要的連續性；其次也在于人員緊張、事(shì)項複雜而造成(chéng)的資源統籌不足，“畫餅”經(jīng)常難以實際落地。另外，數字鄉村從模式上看也是一種(zhǒng)平台經(jīng)濟，而且是帶有公共基礎設施色彩的平台經(jīng)濟，在這(zhè)裡(lǐ)，服務和管理、民生和盈利、資源控制和開(kāi)放共享等的内在緊張無一不考驗著(zhe)地方政府的運營水平。

另外，在目前的經(jīng)濟形勢下，農村金融業務的開(kāi)展還(hái)不可避免地受到宏觀層面(miàn)的影響，數字鄉村雖然爲三農市場提供了信息化的積極變量，但這(zhè)一領域工業化和城鎮化正在發(fā)生的負面(miàn)情景也不能(néng)不引起(qǐ)重視：一方面(miàn)，雖然以特色農場、觀光農業等爲代表的農業經(jīng)濟越來越多地接受了工業化、信息化的組織模式而切入到現代經(jīng)濟生态，但原本活躍的例如紡織等鄉鎮支柱工業企業卻因爲種(zhǒng)種(zhǒng)原因大面(miàn)積退出市場；另一方面(miàn)，雖然大中城市的消費習慣和商業生态正在以連鎖企業和電商平台兩(liǎng)個渠道(dào)向(xiàng)縣域、鄉村延伸，帶來了消費的趨同性和增長(cháng)，但農民或主動、或被(bèi)動地向(xiàng)城鎮遷徙購房又消耗了其購買能(néng)力，增加了負債杠杆。

金融服務數字鄉村的展望

當前，各類機構圍繞數字鄉村進(jìn)行的農村金融業務已在神州大地如火如荼鋪展開(kāi)來：在平台建設上，通過(guò)手機app的功能(néng)擴展和在合作商戶部署電子機具，以輕資産的方式推動渠道(dào)下沉，這(zhè)可以視作對(duì)網點功能(néng)的優化和替代；在對(duì)公業務上，通過(guò)供應鏈金融服務模式，借助技術手段和龍頭企業從信息和組織兩(liǎng)個方向(xiàng)塑造生态圈和産業鏈，在服務好(hǎo)大企業的同時努力把服務半徑向(xiàng)中小微企業延伸；在零售業務上，通過(guò)自建電商平台及合作電商平台提供的消費場景，既爲消費者提供小額、便捷的消費貸款，又爲平台商戶（小B）提供零售業務邏輯的經(jīng)營貸款，同時也依托當地政府的數字化公共服務平台推進(jìn)繳費支付等業務；此外，機構們還(hái)根據自身優勢和政策要求，開(kāi)展諸如金融扶貧等特色業務，推動工業品下鄉和農産品進(jìn)城，前者服務了農村客戶，後(hòu)者則撬動了城市優質客戶。

不過(guò)整體看來，即使被(bèi)冠以“數字”、“信息”和“智慧”等名義，由于農村金融市場的現實制約和服務的曆史路徑依賴，各家機構的打法并不新穎，也并不複雜。其實，如前所述，被(bèi)各方視作未來風口的數字鄉村金融市場在各種(zhǒng)作用的交織下，呈現出色彩斑斓而又紛繁複雜的圖景。坦率地說，農村金融市場在很長(cháng)一段時間的主題詞將(jiāng)是“分化”，而拓展這(zhè)類市場客觀上可謂“知難行易”，理應“謀定而後(hòu)動”，重點在于認知升級而非快速行動。在筆者看來，在策略安排之先首先要正視以下問題：

首先從市場看，農村金融過(guò)去、現在甚至未來很長(cháng)時間内都(dōu)不會(huì)是一個完整統一的市場，從目前來看，其更多表現爲“3+1”的結構布局：第一是已經(jīng)作爲城市郊區的農村，這(zhè)裡(lǐ)農民從經(jīng)濟生活到消費行爲大都(dōu)已經(jīng)“市民化”，其産業、土地也都(dōu)是城市生态的一個組成(chéng)部分，前期的金融服務供給足夠充分，除了紙面(miàn)上的統計數字外不能(néng)貢獻太多有價值的增長(cháng)；第二是正在被(bèi)納入信息化軌道(dào)且有工業化、城市（鎮）化基礎的農村，這(zhè)裡(lǐ)不但有蓬勃興起(qǐ)的“小鎮青年”等新消費群體，也有正在快速信息化、網絡化的工廠農場，無疑將(jiāng)成(chéng)爲農場金融競争的主戰場；第三則是自然禀賦較差、經(jīng)濟生态仍較原始的邊遠地區，這(zhè)裡(lǐ)主要還(hái)是通過(guò)網絡渠道(dào)提供基礎的普惠金融服務，滿足其基本消費需求，并努力以金融扶貧爲抓手探索因地制宜的市場策略。另外在這(zhè)三類“實體農村”外，還(hái)存在著(zhe)一個以社交、電商等平台經(jīng)濟爲紐帶的“虛拟農村”，後(hòu)者與技術、與金融最契合，最容易編織故事(shì)、開(kāi)展業務、産生成(chéng)果，未來推動這(zhè)種(zhǒng)虛拟農村與實體農村的覆蓋將(jiāng)是農村金融業務開(kāi)展的重要撒手锏。

其次從業務看，數字鄉村雖然擎起(qǐ)的是信息化大旗，但真正能(néng)落地的反而是工業化、城市化場景。在這(zhè)裡(lǐ)必須充分理解宏觀經(jīng)濟發(fā)展中工業化、城市化和信息化的關系。從時機上看，農村經(jīng)濟的此次起(qǐ)飛本質上是工業化、城市化對(duì)農村的反哺，而從效應上看，工業化、城市化能(néng)容納更多的就業、消費和發(fā)展空間，能(néng)夠創造更大價值，信息化在當前看來效果還(hái)未充分展現，反映在金融上也更多是價值的流轉而非生産。因此，農村金融業務開(kāi)展的關鍵還(hái)是圍繞農業、工業生産和土地，以其爲中心部署和創新金融産品，以信息化爲代表的電子渠道(dào)建設、風控獲客工具優化則應主要發(fā)揮支撐而非主力作用。

最後(hòu)從策略看，需要從實際出發(fā)清晰判斷不同市場、業務的“紅海”與“藍海”，“叫(jiào)好(hǎo)”與“叫(jiào)座”，并匹配不同的資源和打法：比如對(duì)于一些支付業務來說，本質上其實是在“高大上”技術外衣下對(duì)紅海市場的再分割，整體利潤未有明顯成(chéng)長(cháng)反而增加了業務開(kāi)展成(chéng)本和市場競争主體；而對(duì)一些信貸業務來說，雖然表面(miàn)上增加了技術投入、引進(jìn)了分潤夥伴，但卻形成(chéng)了分工科學(xué)、工作有效的合作網絡，可謂將(jiāng)業務由“可能(néng)”變爲“現實”的藍海市場。不過(guò)，對(duì)于數字鄉村這(zhè)樣(yàng)帶有普惠和創新色彩的業務來說，利潤可能(néng)都(dōu)不是唯一重要的，相較于此，機構的政府關系、社會(huì)形象乃至對(duì)前沿的探索、團隊的磨練在這(zhè)方市場無疑更具意義。