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文：子元

來源：零壹财經(jīng)

8月22日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規劃（2019-2021年）》，該《規劃》是央行出台的首個單獨針對(duì)金融科技的頂層設計文件。《規劃》再一次引起(qǐ)金融業、科技業及其他相關行業的熱烈關注和讨論。

《規劃》指出，金融科技是推動金融轉型升級的新引擎，推動金融機構在盈利模式、業務形态、資産負債、信貸關系、渠道(dào)拓展等方面(miàn)持續優化，不斷增強核心競争力，爲金融業轉型升級持續賦能(néng)。銀行和金融科技公司作爲市場的重要參與者，未來合作成(chéng)爲共同的願景。

同樣(yàng)在8月22日，2019中國(guó)零售金融發(fā)展峰會(huì)暨2019零壹财經(jīng)新金融夏季峰會(huì)在貴陽舉辦。本次峰會(huì)齊聚100+銀行嘉賓與頂級金融科技公司高管，衆多大咖在會(huì)上展開(kāi)激烈讨論，共同挖掘銀行與科技未來合作的“共赢點”，探讨零售金融路在何方。

本文將(jiāng)從零售金融發(fā)展的原因、行業特征、商業模式、技術選擇、主要環節及未來趨勢等方面(miàn)，結合各位專家學(xué)者、銀行嘉賓、金融科技公司高管的觀點和演講内容，一起(qǐ)全景呈現科技加持下的零售金融。

發(fā)展趨勢中看零售金融的發(fā)展必然性

從經(jīng)濟發(fā)展層面(miàn)看，是中國(guó)經(jīng)濟變化的内射。會(huì)上，中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任、零售金融學(xué)術委員會(huì)副主席曾剛提出一個不同的視角，把聚焦的範圍擴大到整個國(guó)家和經(jīng)濟轉型的過(guò)程中，從趨勢中看零售金融的發(fā)展必然性。

曾剛提到，2014年-2016年，中國(guó)經(jīng)濟增長(cháng)動力由投資拉動迅速轉化爲消費主導。從金融角度講，意味著(zhe)主要服務的對(duì)象發(fā)生變化，因爲金融活動的重心從投資轉向(xiàng)消費，金融對(duì)象從投資主體轉向(xiàng)到消費主體，從制造業企業、地方政府、房地産等投資主體轉向(xiàng)居民，提供信貸等服務。過(guò)去幾年銀行業零售金融的轉型與經(jīng)濟轉型是相關的，它是一個必然的結果。

其次，中國(guó)數字經(jīng)濟的發(fā)展促進(jìn)了零售金融的發(fā)展。他表示，在沒(méi)有伴随大規模的消費基礎設施投資下，中國(guó)消費者在短時間裡(lǐ)迅速興起(qǐ)，在中國(guó)數字化快速發(fā)展的帶動下，提高了消費發(fā)展速度，從而帶來了經(jīng)營格局及消費格局的變化。在消費格局變化中，伴随著(zhe)移動支付的使用，互聯網化帶來金融底層發(fā)生巨大的變化，包括銀行卡、信用卡、非現金支付和電子化支付等，這(zhè)就發(fā)生了支付革命，從而影響零售金融端的發(fā)展。

三個特征或趨勢：開(kāi)放、智能(néng)、下沉

從行業層面(miàn)看，現階段零售金融領域呈現出三個特征：開(kāi)放生态、智能(néng)技術及用戶下沉；這(zhè)是會(huì)上，零壹财經(jīng)創始人柏亮的總結。

他表示，開(kāi)放是商業模式的承載。不僅适用于銀行，尤其是強監管情況下的金融行業，特别是用戶比較多、業務範圍比較廣、商業模式比較多元的金融機構。

從技術形态上講，人工智能(néng)是王者。他解釋，通過(guò)數據和調研發(fā)現，被(bèi)銀行采用得最多、研究得最多、投入精力和金錢最多的技術是人工智能(néng)。所以智能(néng)化的金融是現在和未來在零售金融裡(lǐ)面(miàn)應用最廣、被(bèi)寄予希望最大的。

從用戶上講，零售金融的客群呈現下沉趨勢。一是從一線城市向(xiàng)二線、三線、四線、五線城市甚至小鎮下沉；二是年齡的下沉，90後(hòu)是消費金融主力。

他總結了一下，随著(zhe)用戶範圍的快速擴大，使零售金融發(fā)展進(jìn)入到一個複雜、多元、快速變化的時代，這(zhè)個時代就是國(guó)際上倡導的數字普惠金融時代。這(zhè)樣(yàng)一個複雜的時代，不僅僅是金融機構，還(hái)有大量的技術公司和非金融機構形成(chéng)這(zhè)樣(yàng)一個生态，這(zhè)個數字生态構建了中國(guó)金融業的毛細血管。

開(kāi)放金融：打造連接器

從商業模式看，柏亮提到，開(kāi)放銀行的理念可以擴大到開(kāi)放金融，簡單來看金融機構通過(guò)技術手段（API開(kāi)放），與第三方機構（包括技術類、場景類、提供工具服務等等）平台合作，這(zhè)不僅建立一個技術平台，還(hái)涉及到銀行的客群、渠道(dào)、産品、運營、風控等一系列的改變。

在開(kāi)放的基礎結構上，一是銀行擴大到金融機構，把存貸彙和資源管理核心的能(néng)力、服務産品化、組件化，通過(guò)金融科技實現與開(kāi)放平台的對(duì)接。二是要有一個開(kāi)放平台的建設，打造開(kāi)放平台連接器。三是通過(guò)開(kāi)放平台把金融機構和商業生态之間很好(hǎo)地結合起(qǐ)來，讓用戶能(néng)夠随時随地享受“沒(méi)有感覺”的金融服務，柏亮表示。

他解釋，現階段在開(kāi)放平台連接上，主要有三類連接方式。一是場景連接，把客戶和場景服務連接起(qǐ)來；二是算法連接（工具連接），很多金融機構沒(méi)有場景和用戶，但是金融科技公司通過(guò)人工智能(néng)和大數據等技術，對(duì)用戶從識别、風控到催收都(dōu)取得了良好(hǎo)效果，這(zhè)類公司與銀行建立連接，然後(hòu)從銀行業務中收取固定的費用、或提成(chéng)、或是分得利潤。最底層的是數據連接，就是銀行跟外部機構的底層技術連接，把數據通過(guò)各種(zhǒng)方式變成(chéng)了産品和服務，各自把握自己的數據，僅在業務上進(jìn)行合作。

技術選擇：人工智能(néng)

從技術層面(miàn)看，據零壹智庫統計，我國(guó)銀行業在金融科技的投入大概在1000億元，到2025年，超過(guò)4000億，有20%-25%的複合增長(cháng)率。在國(guó)際上，歐洲和美國(guó)投資頻率最高的是做零售金融業務的金融科技公司，例如支付、個人消費、現金貸款、個人金融賬戶管理及個人财富管理等，而人工智能(néng)是在這(zhè)些投資中最多的技術。據統計，5000多家技術服務公司中智能(néng)風控、智能(néng)營銷、智能(néng)運營、智能(néng)辦公占90%以上。所以，大部分技術服務公司在通過(guò)人工智能(néng)技術去做與金融相關的服務。

進(jìn)一步細化，在全球金融科技專利數據的梳理中發(fā)現，截至2018年底，全球人工智能(néng)、區塊鏈、雲計算、大數據四大類科技中，人工智能(néng)專利數占比達67.61%，占65.26萬條。與金融相關的技術專利中人工智能(néng)最多，占比爲30%，其次是區塊鏈和大數據。從這(zhè)些數據可以看到，人工智能(néng)是當前金融科技投入的一個主流方向(xiàng)。這(zhè)裡(lǐ)面(miàn)，可以應用的場景非常多，從基礎層、技術層到應用層，我們都(dōu)要用到人工智能(néng)的技術以及衍生出來的相應模式，柏亮解釋。

他繼續講到，再反過(guò)頭來看，銀行業的金融科技專利技術分布，最多的是貸款業務，這(zhè)裡(lǐ)面(miàn)的貸款業務主要是指個人貸款和小微企業貸款，大部分的比例都(dōu)跟零售相關。從這(zhè)兩(liǎng)個交叉點來看，零售金融的發(fā)展，從技術形态上看主要向(xiàng)人工智能(néng)、發(fā)展。

主要環節：技術賦能(néng)全流程

目前，金融科技已經(jīng)迎來了下半場階段。智融集團副總裁亞單發(fā)表了《如何破局科技賦能(néng)零售金融的下半場》的主題演講。他提到，下半場真正能(néng)夠留下來的機構，一定擁有重要的技術壁壘，這(zhè)個技術壁壘會(huì)影響整個業務生命周期。從獲客端是否有技術對(duì)用戶進(jìn)行篩選，在風控中是否有技術對(duì)用戶進(jìn)行評估，貸後(hòu)流程中是否有更好(hǎo)的技術适配于不同用戶的貸後(hòu)服務能(néng)力，這(zhè)都(dōu)是需要去拓展和突破的。

零售業務支持部總經(jīng)理崔文靜認爲，“科技引領一直是零售銀行的核心要點。科技引領怎麼(me)做？科技應該看市場、看技術的發(fā)展和能(néng)力。”同時，她也表示，接下來平安銀行會(huì)從開(kāi)放銀行、AI銀行兩(liǎng)個視角打造零售業務的發(fā)展。

在商業模式層面(miàn)上，金融數字化應用業務總經(jīng)理程雁賓表示，京東數科推出了一個“金融開(kāi)放平台”，希望建造一個平台商業化模式，通過(guò)跟生态系統共享數據、算法、交易、流程、用戶、場景等業務功能(néng)。該平台將(jiāng)金融機構的很多業務場景和京東數科基于互聯網相關的産品能(néng)力集成(chéng)進(jìn)去。未來還(hái)將(jiāng)打造一個基于京東又大于京東的API集市，裡(lǐ)面(miàn)包括具有商業價值的數據API，如交易、流程、渠道(dào)、數據等。

在風控層面(miàn)上，創始人、CEO張俊介紹到，拍拍貸會(huì)從互聯網上采集用戶大量看似不相關的一些行爲數據，對(duì)用戶進(jìn)行非常複雜的模型計算，通過(guò)這(zhè)樣(yàng)的方式，對(duì)用戶識别的顆粒度更細，之後(hòu)對(duì)用戶進(jìn)行系統評分，然後(hòu)再通過(guò)其它數據模拟用戶還(hái)款能(néng)力，就可以對(duì)他進(jìn)行額度定價。同時，借助自主開(kāi)發(fā)的大量的人工智能(néng)技術不斷提升流程和效率保障用戶體驗。

在反欺詐層面(miàn)上，席運營官劉波指出，在線業務反欺詐是重中之重。反欺詐最難防的是黑産，需要通過(guò)使用定位、人臉的背景等相關專利技術進(jìn)行識别。在調動銀行征信後(hòu)，做反欺詐和信用風險兩(liǎng)項評估；在貸不貸、貸多少、貸多貴（利率）中最難評估的反欺詐風險。

在服務用戶層面(miàn)上，亞單介紹到，2019年智融集團一個用戶能(néng)挖掘1.4萬個特征值，組合在一起(qǐ)，這(zhè)個特征值高達上百萬，我們的模型累計叠代超過(guò)3600次，處理一個申請隻需要8秒鍾，平均每15分鍾可以做一次新特征的驗證叠代。這(zhè)是AI的邏輯，AI的邏輯是我沒(méi)有明确的規則。有尾巴的一定是貓嗎？也可能(néng)是老虎。用規則判斷一定會(huì)有錯誤的地方。基于足夠多樣(yàng)本的分析，找出相同的樣(yàng)本，爲用戶服務的能(néng)力會(huì)更強。

未來趨勢：科技驅動，以人爲本

在發(fā)展趨勢層面(miàn)上，中央财經(jīng)大學(xué)銀行業研究中心主任、中國(guó)零售金融智庫學(xué)術委員會(huì)聯席主席郭田勇的建議是，金融機構包括商業銀行做好(hǎo)零售業業務，還(hái)是要雙線推進(jìn)。互聯網金融、金融科技非常重要，但我們還(hái)是要有業務網點的下沉，包括我們通過(guò)社區金融等方式，進(jìn)一步讓金融服務更加貼近基層客戶，提高客戶黏性，這(zhè)是一個非常重要的方向(xiàng)。

另一位行業專家及學(xué)者，中國(guó)金融學(xué)會(huì)副秘書長(cháng)、廣西大學(xué)中國(guó)-東盟金融研究院首席專家、原亞洲金融合作協會(huì)秘書長(cháng)、原業協會(huì)專職副會(huì)長(cháng)楊再平認爲，發(fā)展零售銀行首先需要突破二八定律、其次開(kāi)展多樣(yàng)性金融，最後(hòu)做到普惠金融。在新零售方面(miàn)應該體現在八個維度：一是智能(néng)零售；二是細微零售；三是貼心零售；四是定制零售；五是便利零售；六是快捷零售；七是安全零售；八是美好(hǎo)零售。最後(hòu)他強調，總的來說，零售重要，得零售者得天下，但一定要不斷地創新，采用新的技術。光有技術還(hái)不行，還(hái)要有一些金融解決方案，金融工作者的智慧、金融工作者跟客戶的貼心、了解，才能(néng)夠得天下。

崔文靜作爲銀行業大咖表示，平安銀行從衆多實踐中，提煉出了未來新金融應該有的三大核心特征：一是以科技驅動：通過(guò)數據驅動+人工智能(néng)+，傳統業态被(bèi)賦能(néng)、被(bèi)激活；二是以消費者體驗爲核心：圍繞“人”的需求，重構人、貨、場，無限接近消費者内心真正需求；三是線上線上融合：從線下將(jiāng)亡、線上稱王，到O2O線上爲線下引流，再到線上線下相融合，彼此成(chéng)就。

此外，在開(kāi)放銀行方面(miàn)，簡普科技副總裁王明成(chéng)提出開(kāi)放銀行是不可逆轉的趨勢和潮流，目前産業生态面(miàn)臨四大巨變。

一、需求之變。移動互聯網對(duì)整個世界、對(duì)整個産業生态環境帶來非常深刻的影響和變革。最直接的影響，表現爲絕大部分的用戶已經(jīng)走到了移動互聯網前端。另一方面(miàn)，在移動互聯網這(zhè)樣(yàng)一個新的生态下，絕大部分伴随著(zhe)移動互聯網成(chéng)長(cháng)起(qǐ)來的一代人的行爲發(fā)生了很大的變化。85後(hòu)、00後(hòu)這(zhè)樣(yàng)的人群是未來整個消費的主力軍，他們對(duì)傳統銀行這(zhè)種(zhǒng)雖然嚴謹但是比較複雜、冗長(cháng)的金融流程難以接受，希望獲得7×24小時随時随地的便捷服務。

二、渠道(dào)之變。傳統銀行基于線下網點建立競争壁壘，在新的時期面(miàn)臨很多用戶走到線上，線上線下的融合産生大量的新的場景、渠道(dào)，我們如何用這(zhè)些渠道(dào)進(jìn)行拓展是一個挑戰。

三、競争之變。最近幾年，銀行處于盈利模式轉型的壓力。在這(zhè)樣(yàng)的前提和背景下，既有内憂又有外患。随著(zhe)互聯網金融公司的蓬勃興起(qǐ)，他們對(duì)用戶的教育和用戶體驗的極緻追求，倒逼很多銀行機構不得不做出新的轉型，這(zhè)是競争之變。

四、科技之變。随著(zhe)這(zhè)幾年包括5G技術、人工智能(néng)、區塊鏈、大數據等等新技術的來臨，使得銀行面(miàn)臨開(kāi)放化轉型，應該是具有社會(huì)資源的基礎。

同時，開(kāi)放銀行也面(miàn)臨很大的挑戰。開(kāi)放銀行新形勢下，面(miàn)臨三大挑戰：一是營銷渠道(dào)的劇變；二是營銷和風控的隔離；三是複雜大數據處理。

展望未來，構建完整的開(kāi)放銀行體系仍將(jiāng)是一個長(cháng)期的過(guò)程，需要持續不斷地投入和來自各方的有力支持。

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