文：廖理

來源：未央網

美國(guó)個人征信業的發(fā)展經(jīng)曆了基礎建設、完善發(fā)展和深化監管三大階段

美國(guó)征信市場遵循一貫的市場導向(xiàng)原則，立法上爲尋求借款人和出借人之間權利的平衡。其基本宗旨是既要爲貸款方、第三方機構的正常運作留有适當空間，也要考慮如何保護借款方的隐私權等基本權利。循此邏輯，美國(guó)征信立法體系大緻可劃分爲兩(liǎng)部分：一部分主要是建立健全信用征信體系，另一部分主要是保護金融消費者信貸權益的立法。美國(guó)從1969年開(kāi)始通過(guò)了一系列法案來保護消費者信用，通過(guò)這(zhè)些法案以“降低借款人和出借人之間的信息不對(duì)稱”“借款人得到全面(miàn)和準确的借貸信息”“降低出借人的監管負擔”“在保護守法出借人的同時打擊那些提供混淆信息的出借人”。美國(guó)征信業曆經(jīng)多次修改，到目前爲止形成(chéng)了以信息披露、信用信息、信用機會(huì)、信用修複和催收爲主的法律體系。以曆史時間維度爲主線，可將(jiāng)美國(guó)在個人征信領域的立法大緻分爲三個階段：

基礎建設階段（20世紀60年代—20世紀80年代）。從20世紀60年代開(kāi)始，伴随著(zhe)信用卡等金融産品的出現，美國(guó)消費金融業出現快速增長(cháng)，信用交易的增長(cháng)和信用管理行業的發(fā)展，在征信數據和服務方式方面(miàn)不可避免地産生了一些問題。與此同時，美國(guó)金融消費者保護運動開(kāi)始興起(qǐ)，通過(guò)立法确認和調整金融機構與金融消費者之間的關系，從而使保護金融消費者合法權益的重要性顯得日益突出。美國(guó)政府逐漸開(kāi)始重視對(duì)金融消費者的保護，并將(jiāng)其納入監管目标之中。20世紀60年代末期至80年代期間，美國(guó)政府開(kāi)始制訂與信用管理、金融消費者權益保護相關的16部法律，并逐步趨于完善，初步形成(chéng)了一個比較完整的法律體系。這(zhè)其中既有規範放貸機構、征信機構的法律，也有保護金融消費者基本權益的法律。

第一部也是最重要的，制定于20世紀60年代的《消費者信貸保護法》，該法案的第一部分又被(bèi)稱爲《誠實信貸法》，該部分法律規範了金融機構向(xiàng)消費者提供借貸時的信息披露。此外，該法的其他部分規範了消費者信用的收集和債務的償還(hái)，成(chéng)立國(guó)家消費者金融委員會(huì)監督該法的執行。

完善發(fā)展階段（20世紀90年代至2008年）。雖然此前已經(jīng)建立了基本完善的征信法律體系，但是伴随著(zhe)電子交易的日益普及，信用卡安全及轉賬、電子支付、身份盜竊、網絡欺詐等時有發(fā)生，美國(guó)征信相關法律都(dōu)進(jìn)行了修改和補充。1993年的《誠實儲蓄法案》、1996年頒布的《信用修複機構法》以及2005年的《防止濫用破産和消費者保護法》的主要内容是保護儲戶和金融消費者利益、保障借貸市場公平競争、實現信息公開(kāi)披露、明确征信機構和銀行業金融機構的義務、法律責任等。這(zhè)些法律的頒布爲美國(guó)的信用征信市場、借貸市場的穩健運行提供了較爲完善的基礎法律制度，進(jìn)一步保障了金融消費者的合法權益。

1996年和2003年，美國(guó)政府兩(liǎng)次對(duì)1970年的《公平信用報告法》進(jìn)行了多處修訂，增加了新的臨時性條款以應對(duì)不同地區的法律沖突，規範和整合信用市場。2003年通過(guò)的《公平準确信用交易法案》將(jiāng)1996年修訂案中的臨時性條款變成(chéng)永久性條款，對(duì)信息保密、準确和處理做出了規定，旨在保護消費者免受身份盜竊之害。

深化監管階段（2008年至今）。2008年美國(guó)次貸危機發(fā)生以後(hòu)，有鑒于個人征信制度的重要性，美國(guó)進(jìn)一步加強了對(duì)征信的立法，加強對(duì)金融消費者的保護力度。2009年出台的《信用卡履責、責任和披露法》是對(duì)信用卡管理的一次大的變革，禁止發(fā)卡機構不公平地提高費率、收取回溯費率和延遲費用，信用卡合同要更清晰透明，向(xiàng)大學(xué)生和年輕人群發(fā)卡有更嚴格的限制。

2010年制定的《多德-弗蘭克華爾街改革和個人消費者保護法》的一個重要變革是監管機構的變化。新成(chéng)立的消費者金融保護局成(chéng)爲消費者金融保護的首要負責人，結束了消費者金融保護“九龍治水”的情況。消費者金融保護局對(duì)提供信用卡、房屋抵押貸款和其他消費貸款及服務的機構實施監管，測試金融産品的風險，以保證金融消費者得到清晰、準确和完整的貸款信息，防範隐性費用、掠奪性條款和欺詐等不公平行爲，切實保護金融消費者的合法權益。該法將(jiāng)提供消費金融産品及服務的機構和個人、相關個人征信機構全部納入監管範圍。

涉及美國(guó)個人征信業的五大核心法律

1969年以來，涉及美國(guó)個人征信的法律有幾十部，但其中核心的法律隻有五部。更多的法律是對(duì)這(zhè)五部法律的修訂和完善，目前這(zhè)五部法律的最新版本都(dōu)收錄于美國(guó)法典第15卷第41章。

《誠實信貸法》是美國(guó)《消費者信貸保護法》的第一部分，是征信法律的基石。通過(guò)該法推動了借貸信息的公開(kāi)和透明化，該法設立的目标就是要确保所有信貸發(fā)放機構以統一的方式披露信用條款，使用統一的信用術語和費率，以此來保障消費者和信貸機構間的合法交易及消費者的合法知情權，确保消費者能(néng)夠充分了解借貸成(chéng)本，通過(guò)比較不同機構的産品來選擇最适合自己的金融産品。該法首次制定後(hòu)至今曆經(jīng)二十多次修訂，信用卡、租賃、房屋按揭、儲蓄等各種(zhǒng)金融産品都(dōu)被(bèi)列入公平借貸法監管的範疇，成(chéng)爲一個超級繁冗複雜的法律，2018版厚達340頁。

《誠實信貸法》及其實施規則嚴格規定了放貸機構向(xiàng)金融消費者披露貸款信息的時間、形式、内容及标準。放貸機構需在貸款合同簽訂前向(xiàng)借款人以書面(miàn)形式披露以下幾個方面(miàn)内容：年化利率、融資費用、融資淨額以及總付款金額四個方面(miàn)的基本信息；未來還(hái)款計劃；需申請的保險及費用等；關于貸款的其他費用。該法中除規範了披露内容之外，還(hái)嚴格定義了貸款披露的利率——年化利率，即考慮各種(zhǒng)融資費用和時間價值的綜合年化費率。同時，《誠實信貸法》還(hái)對(duì)涉及貸款的金融廣告中相關披露事(shì)項給予了嚴格的規範。《誠實信貸法》是消費金融市場公信度的基礎，建立了公平交易的标杆。沒(méi)有這(zhè)個标杆，就無法判斷某項交易是否公平。

《公平信用報告法》于1970年制定，是美國(guó)征信業的核心法律之一。該法旨在促進(jìn)征信機構檔案中消費者信息的準确和保障其隐私不受侵犯。明确了金融消費者對(duì)信用報告的權利，規範了消費者信息的收集、穿破和使用。法律明确規定了征信機構、信息提供者、信息使用者和當事(shì)人之間的知情權。當出現錯誤信息時，如何保護當事(shì)人的權利不受侵害，以及如何更正和删除信息等，從而以免消費者遭受因故意或疏忽而導緻的不準确信息的傷害。2003年該法經(jīng)過(guò)了較大的修改，增加了征信機構和征信報告使用者的責任，該法名字也修改爲《公平與準确信用處理法》。

該法規定了征信收集信息的内容。征信機構可以收集消費者的信用交易曆史（貸款信息、還(hái)款記錄、違約記錄）、個人身份識别信息（姓名、新舊住址、社會(huì)保障号碼、電話号碼、出生日期、配偶信息）、信用查詢信息（所有被(bèi)授權使用信用報告的機構和個人）、争議記錄（消費者和放貸者關于報告内容的争議）等。但征信機構不得報告消費者的銀行賬戶餘額、民族、宗教信仰、健康狀況、收入等。隻有得到消費者的許可，放貸方、信用卡機構、房東、雇主才能(néng)查看信用報告，而且查看記錄也會(huì)被(bèi)計入征信報告中。

消費者有權獲得自己的信用報告，三大征信機構必須免費提供信用報告。如果消費者認爲信用報告記錄的信息不完整、不準确，可以向(xiàng)征信機構提出異議，征信機構必須對(duì)此進(jìn)行核實。消費者也可以要求征信機構對(duì)不準确、不完整或未經(jīng)證實的信息進(jìn)行删除或者修改。任何機構基于某人的信用報告來拒絕信用卡申請等活動，消費者本人有權知道(dào)信用報告機構的名稱、地址和聯系電話等信息。如果由于征信機構、征信報告的信息提供者或征信報告的使用者違反了該法律，消費者本人可以尋求損害賠償。要求征信機構之間分享消費者身份盜用申訴信息，消費者隻需要撥打一個電話，就可以在全國(guó)範圍内設置欺詐警報提醒來保護他們的信用信息。

《平等信用機會(huì)法》制定于1974年。該法用于一切向(xiàng)消費者提供貸款或者消費信用的政府機構、企業或者個人。該法在對(duì)申請人進(jìn)行調查和數據分析的基礎上做出合理的授信時，不能(néng)由于申請人的性别、婚姻狀态、種(zhǒng)族、宗教信仰、年齡等因素做出歧視性的授信決策。如果申請人符合貸款條件，不能(néng)將(jiāng)貸款發(fā)放給條件更好(hǎo)但排在後(hòu)面(miàn)的申請人。即使配偶有不良的信用記錄，申請人的申請也不得受到歧視。貸款機構不能(néng)詢問貸款申請人的生育打算，不能(néng)假設申請人因爲生育而失去工作和收入。對(duì)于違反該法的行爲，申請人如果去法院起(qǐ)訴將(jiāng)獲得賠償。

《公平債務催收作業法》制定于1977年。立法前催收人員會(huì)通過(guò)騷擾或者欺詐的方式進(jìn)行追債，債務人經(jīng)常會(huì)收到虛假的法律文書，也經(jīng)常會(huì)在家裡(lǐ)或者辦公地點接到騷擾電話。例如，催收人員往往假稱自己是律師或者警察，一旦這(zhè)些伎倆被(bèi)識破，他們往往開(kāi)始進(jìn)行人身傷害甚至是死亡威脅。

該法适用于替債權方進(jìn)行催債活動的第三方，法律規範的是受委托從事(shì)催債活動的機構，向(xiàng)自然人類型的債務人進(jìn)行追賬的情況。該法的主要内容是羅列催收人員的哪些行爲屬于濫用權利，以及這(zhè)些行爲需要承擔哪些法律責任。該法的中心内容主要包括：催收機構不得在債務人不方便的時間打催賬電話，特别是在晚間9時至早晨8時之間；如果債務人將(jiāng)案件委托給律師，催收機構隻能(néng)與受委托的律師協商；如果債務人所服務的單位的雇主不允許在工作時間打此類電話，催收機構不得在債務人的正常工作時間内打電話催賬；如果催收機構以書面(miàn)形式對(duì)債務人進(jìn)行催收，當付賬要求被(bèi)債務人拒絕後(hòu)，催收機構不得再給債務人寄相同内容的信或打電話，除非通知債務人催收機構將(jiāng)采取新的合法措施。1977年的法律中，律師不受該法的管轄，但之後(hòu)不少律師開(kāi)始以催收爲常業，1985年修正後(hòu)取消了律師的豁免權。

該法并不是爲了保護或者幫助賴賬的人，賴賬者可能(néng)在何種(zhǒng)狀态下都(dōu)不會(huì)還(hái)錢。對(duì)于那些身份或者事(shì)實有誤的被(bèi)催債的人，該法能(néng)夠很好(hǎo)地對(duì)其進(jìn)行保護。債務人的親屬、雇主或者鄰居，也會(huì)從該法中得到保護。債務人如果不還(hái)錢，也會(huì)有法律途徑去追究他們的責任。

《信用修複機構法》制定于1996年。該法將(jiāng)信用修複定義爲改善信用記錄、提升信用評分的行爲。信用修複本來是一種(zhǒng)幫助債務人制定債務管理計劃，通過(guò)與債權人協商降低利率或延長(cháng)還(hái)款期限等行爲，解決債務人不能(néng)按時還(hái)款導緻信用記錄受損的問題。但很多機構打著(zhe)幫助債務人修複信用的名義，欺騙債務人宣稱能(néng)夠消除信用報告中的任何不良信息，并在服務前收取高額費用，其實并不能(néng)真正幫助債務人。從事(shì)這(zhè)種(zhǒng)信用修複行爲，并因此獲利的機構就需要受到該法的監管。

《信用修複機構法》的主要内容是：一是債務人自行修複的知情權。信用修複機構需要告知債務人信用修複的免費渠道(dào)。例如，可以對(duì)信用報告中的不實信息自行向(xiàng)征信機構提出異議申請，可以免費獲得征信報告等，然後(hòu)讓債務人自己确定是否接受有償服務。二是明确詳細的服務協議。信用修複機構必須告知債務人服務的總費用、服務内容和服務結果的詳細情況、預計完成(chéng)時間和日期等。債務人在簽署協議後(hòu)三個工作日内有無條件反悔權。三是列舉了信用修複過(guò)程中的禁止性行爲。例如，欺騙或者誤導債務人，幫助債務人僞造或者篡改信用記錄，或者誤導債權人，在提供服務前收取費用等。對(duì)于上述行爲，債務人有權在五年内向(xiàng)聯邦貿易委員會(huì)或者法院提起(qǐ)訴訟。

完善的征信體系除了“獎勵誠信、懲治失信”外，還(hái)應該給陷入短期困境的人以重新修複的機會(huì)。但這(zhè)些人往往存在金融知識不足，容易受騙。該法通過(guò)打擊不合法的信用修複行爲，保護債務人免受欺詐，也鼓勵了那些合法進(jìn)行信用修複的機構。通過(guò)合法規範的信用修複，有利于信用市場的完善，促進(jìn)信用市場的良性運行。

（清華大學(xué)金融科技研究院陽光互聯網金融創新研究中心副主任、經(jīng)濟學(xué)博士研究生張偉強對(duì)本文亦有貢獻。）