文：王超

來源：中國(guó)電子銀行網

公司附近有家米粉做得不錯的湘菜小館，但筆者每次去，都(dōu)要和店員強調一遍“少放鹽”，倒不是本人飲食清淡，而是他們真的是很舍得放鹽……大概他們的後(hòu)廚師傅自己是不怎麼(me)吃粉的，不然，他每年可以爲老闆省下不少買鹽的錢。

後(hòu)來店裡(lǐ)增加了二維碼掃碼點餐，相關需求可以在備注一欄裡(lǐ)注明，比如不要香菜，少放鹽，不放辣之類的。點餐服務方便多了，排隊現象也少了，店員和用戶之間大聲叫(jiào)嚷的聲音也少了，但這(zhè)是他們能(néng)做到的極限了。因爲筆者每次點餐依然要說明“少放鹽”，老闆也一定沒(méi)能(néng)省下多少買鹽的錢。

科技能(néng)做到的應該遠不止這(zhè)些，銀行業的金融科技亦是如此。

現在，各家銀行都(dōu)在不遺餘力地發(fā)展金融科技，耗資不菲的智能(néng)網點，不斷叠代的手機銀行，開(kāi)放協作的金融生态，持續優化的大數據模型，底層重構的金融雲布局等等，都(dōu)在試圖通過(guò)金融科技讓銀行犯更少的錯，做更多的好(hǎo)生意。

但我所理解的金融科技真的可以做到這(zhè)些麼(me)？

不一定。

前面(miàn)湘菜小館的例子中，店家并沒(méi)有通過(guò)掃碼程序完成(chéng)對(duì)線下用戶需求數據的梳理和整理，産品改進(jìn)更是無從談起(qǐ)，最終導緻互聯網技術對(duì)店家生意的改善十分有限。

銀行業也在面(miàn)臨類似這(zhè)樣(yàng)的問題。

很多銀行積極發(fā)展線上運營能(néng)力，一定程度上也是在遠離用戶，因爲，我們的銀行實際上有更少的機會(huì)與用戶面(miàn)對(duì)面(miàn)溝通。用戶也更少就具體的問題去銀行網點咨詢，而更多的是通過(guò)線上方式去解決。

筆者甚至發(fā)現，每年有大量的用戶通過(guò)中國(guó)電子銀行網的微信來咨詢有關各家銀行手機銀行APP中的各類問題，涉及到手機銀行如何開(kāi)通，如何更換綁定的手機号，甚至還(hái)有如何更換銀行卡用戶名的……

到底線下與線上，哪一種(zhǒng)方式更能(néng)反應用戶的需求呢？

雖然線下遠離用戶，線上“接近”用戶，可以讓數據開(kāi)口說話，減少人爲的幹擾因素，但線上數據真的就那麼(me)客觀嗎？要知道(dào)，數據世界裡(lǐ)往往也會(huì)有很多統計陷阱。我們看到的數據，往往會(huì)有一部分看似真實卻不怎麼(me)有效，因爲很多有效的數據會(huì)在陰影之地（未能(néng)統計的數據）。

更要命的是，現在市場上很多号稱大數據的公司裡(lǐ)，有不少公司的數據都(dōu)是摻水的。這(zhè)些數據對(duì)于銀行而言，獲取新用戶或許有用，但卻不利于改進(jìn)銀行的工作方式和方法，因爲這(zhè)些數據往往不是真實的用戶需求數據。

狂轟亂炸的信用卡營銷短信，過(guò)于集中的保險銷售電話，一方面(miàn)暴露出銀行營銷能(néng)力的低下，也對(duì)用戶造成(chéng)不小的傷害。這(zhè)不僅是銀行低效使用金融科技手段的表現，也是對(duì)銀行品牌信譽的一種(zhǒng)傷害。

做生意，始終要明白，用戶需要的才是我們應該去滿足的。銀行發(fā)展金融科技，打一開(kāi)始就應該仔細了解用戶的需求，以滿足用戶需求爲第一任務，這(zhè)是做好(hǎo)生意的一個态度，其次才是“花裡(lǐ)胡哨”的營銷創意。

大數據時代，數據幫過(guò)我們很多忙，但也有很多數據幫過(guò)很多倒忙。如何做好(hǎo)金融科技，銀行還(hái)得仔細琢磨琢磨。