來源：京東數字科技研究院

美國(guó)時間8月6日，蘋果公司信用卡Apple Card正式開(kāi)放用戶申請，引發(fā)全球“果粉”與市場觀察人士的廣泛關注。

事(shì)實上，蘋果進(jìn)軍信用卡領域早有端倪。2014年以前，它就曾與巴克萊銀行合作發(fā)行聯名卡，爲用戶購買蘋果産品提供消費返現、免息分期等專屬權益。2015年後(hòu)，計劃更加深度地參與信用卡業務經(jīng)營。2019年3月，蘋果在春季發(fā)布會(huì)上展示了其準備推出的信用卡産品，而後(hòu)對(duì)員工和白名單用戶放開(kāi)内測。目前産品灰度期結束，已具備大規模市場化推廣條件。新面(miàn)世的蘋果信用卡是一張什麼(me)樣(yàng)的信用卡呢？其實叫(jiào)“張”已未必合适。因爲此信用卡的存在形态十分靈活，用戶可以根據其使用習慣和偏好(hǎo)進(jìn)行選擇，如果你仍需要實體卡片，那麼(me)你會(huì)收到一張白色钛金屬卡，裡(lǐ)面(miàn)隻有刷卡芯片，不顯示卡号和銀行信息；如果你不要實體卡，那它也可以是一張純虛拟信用卡，線上注冊後(hòu)1分鍾内就可以審批通過(guò)并使用。蘋果虛拟卡可以綁定iOS錢包，并通過(guò)Apple Pay完成(chéng)支付，而實體卡可以滿足其他線下場景的支付需求。

蘋果信用卡是蘋果與高盛集團、萬事(shì)達合作發(fā)行的，但前端的用戶感知還(hái)是蘋果産品。與美國(guó)市場上的傳統銀行信用卡不同，蘋果信用卡既沒(méi)有剛性年費，也沒(méi)有國(guó)際支付費用和逾期費用，用戶如果延期還(hái)款，隻需承付最低息費。有意思的是，根據目前看到的信息，這(zhè)張卡的刷卡手續費可能(néng)遠高于其他銀行卡，但其利率、包括代償其他銀行卡的利率都(dōu)會(huì)低于其他銀行卡。這(zhè)說明，蘋果可能(néng)并不希望在用戶産生資金需求就逮住“猛賺錢”，而是希望能(néng)幫助用戶解決問題，并在促使用戶體驗優化、更多用卡的過(guò)程中獲取回報。

用戶有什麼(me)動機使用蘋果信用卡呢？我們可以看到這(zhè)張卡的四大亮點：

首先，是“安全”

作爲蘋果産品，用戶如果遺失手機，可以啓動即時定位查找；如果最終仍然無法找到，可立即遠程格式化這(zhè)張信用卡，防止個人信息對(duì)外洩漏。

其次，是“便利”

第一個便利是申卡便利，線上申請，秒批秒用，問題最少化，流程極簡。

第二個便利是用卡便利，不需要刷卡，也不需要掃碼支付，用戶通過(guò)手機上的觸控ID及面(miàn)容ID等身份驗證方式，可以完成(chéng)多數支付行爲。

第三個便利是賬戶管理便利。通過(guò)綁定蘋果錢包，用戶可以實現多個賬戶的集中管理，轉賬方便且無手續費；蘋果手機裡(lǐ)的Siri還(hái)可以提供配套智能(néng)服務，包括進(jìn)行賬單支付提醒、消費限制調整及個人收支平衡等方面(miàn)建議。

再次，是“實惠”

一個實惠是消費實惠。蘋果信用卡提供不同比例的“每日返現”，比如使用實體卡消費可返1%，使用Apple Pay消費返2%，在蘋果官網、Apple Store等渠道(dào)購買蘋果産品最高返3%。

另一個實惠是還(hái)款實惠。用戶從其他銀行賬戶轉賬還(hái)款，可享零手續費。

最後(hòu)，是“環保”

與美國(guó)市場上的多數信用卡不同，蘋果卡不提供任何紙質賬單或财務信息，這(zhè)符合當下社會(huì)“環保主義”的政治正确，電子化賬單也更加方便、實用。當然用戶如果需要，可以通過(guò)蘋果手機的消息中心和商務助手獲取支付、還(hái)款，以及财務、稅務、彙率等更多信息。

從目前看，此次蘋果信用卡是多方合作共赢的一個有益嘗試。蘋果可以延展Apple Pay的使用場景，閉環蘋果生态，減少用戶流失；可以深化對(duì)用戶消費和用卡行爲洞察，挖掘更多業務機會(huì)；可以賺取信用卡業務收入，促成(chéng)流量變現，對(duì)沖硬件銷售下滑對(duì)其營收增長(cháng)的負面(miàn)影響。高盛通過(guò)爲蘋果提供牌照、資金和相應服務，可以實現千萬量級的獲客，賺取對(duì)應收入，并降低實體卡發(fā)卡成(chéng)本。蘋果和高盛引入卡組織萬事(shì)達，可滿足Apple Pay無法覆蓋場景的支付需求、跨銀行和跨币種(zhǒng)的結算需求，以及美國(guó)監管當局的合規性要求。

蘋果信用卡僅面(miàn)向(xiàng)美國(guó)地區用戶開(kāi)放。2019年2月，曾通過(guò)萬事(shì)達向(xiàng)中國(guó)人民銀行申請銀行卡清算牌照，據了解目前進(jìn)展緩慢，登陸中國(guó)還(hái)遠無時間表。盡管如此，這(zhè)一案例仍爲中國(guó)信用卡市場發(fā)展提供了新的啓示：

第一，一定要追求開(kāi)放生态，而不是某一家銀行或某幾家銀行的封閉生态。用戶可以在蘋果場景内消費，也可以在蘋果場景外消費，可以使用Apple Pay，也可以使用傳統支付方式，可以綁定高盛銀行卡，也可以通過(guò)蘋果虛拟錢包綁定多張信用卡，這(zhè)就對(duì)僅支持本行卡、本行消費場景的信用卡形成(chéng)“降維打擊”。互聯網科技公司提供用戶流量、消費場景和數字科技能(néng)力，商業銀行提供牌照、信用卡産品和資産運營能(néng)力，卡組織提供清算能(néng)力，這(zhè)就形成(chéng)了一個良性生态。對(duì)于國(guó)内信用卡來講，在開(kāi)放生态下尋求與互聯網科技公司等機構的優勢互補、融合共生，亦成(chéng)爲當務之急。

第二，一定要堅持用戶體驗至上，不能(néng)單純“賺快錢”。蘋果信用卡在用戶體驗上的很多創新之舉，相對(duì)一些美國(guó)同業來說是明顯改進(jìn)，但在中國(guó)市場上則未必足夠新穎或完全貼合。盡管如此，蘋果“通過(guò)優化用戶體驗來實現收入”的經(jīng)營理念仍值得思考。譬如，通過(guò)用戶分層、分群，實際上有可能(néng)圈定願爲優質服務更多付費的人群，并進(jìn)行重點經(jīng)營；通過(guò)差異化、精細化的風險定價，可以在定向(xiàng)增收同時，避免用戶因承擔不必要的資金成(chéng)本而造成(chéng)流失。對(duì)國(guó)内信用卡而言，不能(néng)放棄交易類用戶經(jīng)營，相反應在促活用卡過(guò)程中實現共生共赢。

第三，科技進(jìn)步蘊藏著(zhe)行業升級叠代的更多機會(huì)。從美國(guó)市場看，掃碼支付并不普及，但有可能(néng)從刷卡支付直接躍入到基于生物識别的“無感支付”階段，對(duì)市場競争業态、營銷方式、盈利模式等帶來颠覆性改變。國(guó)内市場也是如此，銀聯“雲閃付”近期崛起(qǐ)，爲已趨于固化的支付市場競争格局帶來更多可能(néng)性，也不排除會(huì)有新參與者抓住機遇“彎道(dào)超車”。傳統銀行在注重科技投入同時，不妨更多考慮外力、外腦，特别是互聯網科技公司在數字科技領域的專業價值，推動本行信用卡在數字化發(fā)展道(dào)路上取得更多競争優勢。

作者: 金天 京東數字科技研究院高級研究員（本文僅代表作者個人觀點）