文：王祎

來源：金融時報-中國(guó)金融新聞網

        “人民銀行正在制定金融科技的發(fā)展規劃。目前該發(fā)展規劃正在相關部門會(huì)簽協調意見，近期能(néng)夠出台。”7月13日，在第四屆全球金融科技（北京）峰會(huì)上，中國(guó)金融四十人論壇特邀成(chéng)員、中國(guó)人民銀行科技司司長(cháng)李偉透露了我國(guó)金融科技的最新監管動向(xiàng)。

　　據悉，此次峰會(huì)由中國(guó)金融四十人論壇（CF40）和金融城舉辦，國(guó)際國(guó)内金融監管機構有關負責人以及衆多商業銀行和金融科技行業領袖出席，圍繞金融科技的應用與監管、金融科技如何賦能(néng)普惠金融和助推商業銀行轉型升級等問題展開(kāi)了深入探讨。

　　保障金融安全是底線也是紅線 監管應堅持穩定性與協同性

　　面(miàn)對(duì)快速發(fā)展的金融科技，部分傳統金融機構尚未做好(hǎo)充足準備。與此同時，在一些領域，金融監管存在與技術脫節的問題，監管水平也有待提升。那麼(me)，該如何平衡監管效率和科技發(fā)展，做到既控制潛在風險又激發(fā)創新活力？

　　“促進(jìn)金融與科技的深度融合、協調發(fā)展，是一項複雜的系統工程，頂層設計至關重要。”李偉表示，正在制定中的金融科技發(fā)展規劃，將(jiāng)明确未來幾年金融科技發(fā)展的指導思想、原則、發(fā)展目标、重點任務以及保障措施，指導金融機構在體制機制、人才隊伍、技術儲備、業務創新等方面(miàn)前瞻布局、有序推進(jìn)。此前，人民銀行會(huì)同相關部委，在北京、上海、廣州等10個省市開(kāi)展金融科技應用試點。希望能(néng)夠通過(guò)試點建立并完善适應金融科技發(fā)展的政策措施，探索符合中國(guó)國(guó)情的“監管沙盒”。

　　李偉認爲，金融安全是國(guó)家安全重要組成(chéng)部分，發(fā)展金融科技要把保障金融安全作爲底線和紅線。首先，加強關鍵信息技術的應用管理。研究制定雲計算、人工智能(néng)、區塊鏈等技術應用的監管規則，對(duì)技術架構、安全管理、業務連續性等方面(miàn)提出管理要求。其次，強化金融信息的安全保護，明确覆蓋金融信息收集、傳輸、銷毀的全周期策略，引導機構加強對(duì)金融信息的保護，持續提升民衆對(duì)金融信息安全重要性的認知，使其意識到用個人隐私換取些許便利是得不償失的。再次，加強對(duì)金融科技創新産品的管理，通過(guò)社會(huì)公示與行業備案等方式，打造自主自治、行業自律、政府監管協同的金融科技治理格局，預留充足的發(fā)展空間。最後(hòu)，強化金融科技實踐，探索運用自然語言技術分析廣義監管規則，提取文本規則中的量化指标，實現金融監管的數字化、程序化，提升系統性、交叉性金融風險的防範化解能(néng)力。

　　中國(guó)互聯網金融協會(huì)副秘書長(cháng)楊農認爲：“監管應是相對(duì)穩定的，甚至可以說是高度穩定的，否則會(huì)導緻市場主體行爲與監管動作的不可預期。實際上，如果監管規則頻繁變動，也可能(néng)會(huì)誘發(fā)風險。”

　　楊農表示，要在將(jiāng)全部金融業務納入監管的總原則下，創新金融監管新技術。穿透式監管、動态監管、彈性監管、負面(miàn)清單、監管沙盒等，都(dōu)是在适應新的金融業态發(fā)展情況下探索出的新監管技術。監管科技和金融科技一樣(yàng)，都(dōu)建立在數據驅動的基礎之上。把握住其中基本、重要的原則，就能(néng)确保中國(guó)金融科技未來健康、穩健地發(fā)展。

　　CF40特邀成(chéng)員、國(guó)務院發(fā)展研究中心金融研究所原所長(cháng)張承惠認爲，中國(guó)監管沙盒已見曙光。在這(zhè)一過(guò)程中，人民銀行、銀保監會(huì)、證監會(huì)等監管部門應強化協調，避免各自爲戰，才能(néng)更好(hǎo)地确保監管初衷的實現。

　　助力破解民營、小微融資難 賦能(néng)銀行數字化轉型

　　民營企業、小微企業的融資難題是當前金融業亟須攻克的“堡壘”。宜信公司創始人兼首席執行官唐甯表示，債權和股權融資是民營、小微企業獲取資金的主要方式。他認爲，一方面(miàn)，對(duì)于少數未來有巨大成(chéng)長(cháng)前景的初創企業，其更加适合股權即直接融資。高淨值個人投資者可以通過(guò)投資于母基金的方式，實現風險分散、投入到高風險高回報的新經(jīng)濟領域。在其選擇基金的過(guò)程中，大數據、人工智能(néng)便能(néng)發(fā)揮作用，實施抓取不同基金的多維度信息。

　　另一方面(miàn)，對(duì)于數量更多的其他小微企業而言，債權是更适合的融資方式。當前，小微企業數字化程度越來越高，其數字資産運營信息、交易信息本身就具有重要價值。大數據風控模型可以實時基于這(zhè)些數字資産提供信用支撐，從而幫助這(zhè)些小微企業提高融資的可獲得性。

　　好(hǎo)的數字金融是什麼(me)樣(yàng)的？浙江網商銀行行長(cháng)金曉龍認爲，其應有三個特點。第一，可負擔，即客戶用得起(qǐ)；第二，可獲得，這(zhè)裡(lǐ)指的是大面(miàn)積可獲得；第三，可持續，小微金融服務的提供方自身是商業可持續的。這(zhè)三點同時具備，小微金融事(shì)業才能(néng)健康發(fā)展。

　　除了爲民營、小微企業提供資金以外，金融機構還(hái)可以提供更大範圍的金融服務，幫助其解決在經(jīng)營活動中遇到的困難。富國(guó)銀行高級副總裁蕭兵認爲，科技的發(fā)展能(néng)夠做到對(duì)小微企業生命周期進(jìn)行數字化管理，未來能(néng)將(jiāng)小微貸款嵌入其中，“在貸款之外做貸款”將(jiāng)成(chéng)爲現實。

　　金融科技在助力破解民營、小微企業融資難題的同時，也成(chéng)爲改變金融業競争格局的重要變量。衆多商業銀行開(kāi)始運用金融科技創新商業模式，提升營銷、風控和運營能(néng)力，拓展服務邊界。

　　在具體的轉型戰略方面(miàn)，招商銀行副行長(cháng)汪建中介紹，招商銀行數字化轉型的目标是打造最佳用戶體驗銀行，具體做法包括四點。第一，從客戶概念轉向(xiàng)用戶概念，重新定義銀行服務的思維；第二，從銀行卡轉向(xiàng)APP，重新定義銀行服務的邊界；第三，從交易思維轉向(xiàng)客戶全旅程服務，不再局限于將(jiāng)産品賣給客戶就完結；第四，從集中轉向(xiàng)開(kāi)放，在組織架構、企業文化、人才結構各方面(miàn)重新布局。

　　平安銀行行長(cháng)特别助理張小璐在分享自己對(duì)銀行數字化轉型的感悟時表示，在轉型過(guò)程中，最大的困難在于打破固有思維，直面(miàn)新事(shì)物帶來的恐懼。此外，盡管當前數字化轉型這(zhè)一概念很時尚，但是不能(néng)因爲過(guò)于關注數字化轉型和數字化賦能(néng)而把數字化這(zhè)個過(guò)程變成(chéng)了主角。每家銀行期望達到的目标不同，具體所處的階段也不一樣(yàng)，所以在設計數字化底層結構的時候，不可千篇一律，一定要回歸自身最初想達成(chéng)的願景。