既然科技公司可以借助于新技術不斷擴張生态，金融機構爲什麼(me)不可以？同理，科技公司可以將(jiāng)生态向(xiàng)金融領域延伸，金融機構也可以將(jiāng)生态向(xiàng)非金融領域延伸。正是在這(zhè)個意義上，金融科技正在超越金融，成(chéng)爲新科技。

場景爲王，這(zhè)是近年來新金融領域最流行的一句話了。

在此邏輯下，金融機構將(jiāng)産品嫁接到外部場景當中，或者千方百計打造自己的場景。

不管是去别人的場景裡(lǐ)，還(hái)是在自己的場景裡(lǐ)，金融機構的訴求無非是銷售，賣貸款、賣理财、賣保險……

訴求的單一，使得金融機構對(duì)場景的介入是淺層次的，對(duì)用戶的理解和掌握也是有限的。

随著(zhe)新金融競賽的升級，從場景走向(xiàng)生态，從以銷售爲中心走向(xiàng)以用戶爲中心，成(chéng)爲必然。

以生态的名義，金融機構必須走出去，跳出金融業務的範疇，通過(guò)新技術打造生态，深入各類場景，全面(miàn)提升服務能(néng)力。

隻有那些具備生态化能(néng)力的金融機構，才能(néng)抵禦阿裡(lǐ)和騰訊等科技巨頭的沖擊，在這(zhè)場新金融競賽中走得更遠。

可以看到的是，從工商銀行、建設銀行等國(guó)有大行，到中國(guó)平安、招商銀行等行業明星，再到以馬上消費金融爲代表的消費金融機構，都(dōu)是生态戰略的積極踐行者。

它們的布局與打法，早就超出了我們對(duì)金融機構的固有認知。

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曾幾何時，場景爲王成(chéng)了一條鐵律，尤其在傳統金融機構不占優勢的線上。

金融機構對(duì)那些手握流量、掌控場景的互聯網公司趨之若鹜，于是金融機構資金+互聯網公司場景的合作方式大行其道(dào)，也就是助貸模式。

在助貸模式下，金融機構依附于場景而存在，更多扮演了資金通道(dào)的角色，缺乏與用戶的直接觸達。

這(zhè)還(hái)帶來了一個隐憂——金融機構被(bèi)後(hòu)台化了，一方面(miàn)是核心風控責任容易被(bèi)架空，另一方面(miàn)是金融機構與用戶的距離并沒(méi)有被(bèi)拉近。

場景的确爲王，但王冠不屬于金融機構，而是科技巨頭。在自建場景這(zhè)條路上，金融機構也走了太多彎路。

面(miàn)向(xiàng)未來，金融機構需要超越流量思維和場景思維，真正以用戶爲中心，與用戶建立更有效、更深入的連接。

這(zhè)對(duì)金融機構的服務能(néng)力與技術能(néng)力提出了空前的挑戰。在以往，金融機構隻需要做好(hǎo)存、貸、彙等服務，但現在，僅有存、貸、彙是不夠的。

因爲用戶變了。新技術打破了人類活動的界限，許多以往被(bèi)嚴格區隔開(kāi)的功能(néng)和服務，現在都(dōu)融爲一體了。

換句話說，金融服務隻是金融機構爲用戶提供的一攬子服務的一部分。在向(xiàng)用戶提供金融服務之前，必須先做好(hǎo)非金融服務。

對(duì)用戶而言，隻有需要與不需要，沒(méi)有金融與非金融之分。可以最大限度滿足用戶的，并非場景，而是一整套生态系統。

以生态爲基礎，方能(néng)做到精準的用戶畫像與精細化定價，千人千面(miàn)的個性化服務才能(néng)成(chéng)爲現實。

用平安集團董事(shì)長(cháng)馬明哲的話說，過(guò)去傳統的金融模式是先賣産品再做服務，現在是先提供服務再提供産品，也就是先建立起(qǐ)生态，再用生态賦能(néng)金融。

在去年發(fā)表的研究報告《時不我待、隻争朝夕：中國(guó)銀行業布局生态圈正當時》中，麥肯錫曾指出，生态圈的精髓是通過(guò)金融+場景的方式服務客戶端到端的金融相關需求，也就是從客戶潛在痛點出發(fā)，挖掘一系列解決客戶痛點的場景和機會(huì)點，從而將(jiāng)金融産品全方位、無縫插入客戶旅程端到端的相關場景中，滿足客戶全方位的需求。

麥肯錫認爲，隻有銀行深入地理解并參與解決生态圈各方的痛點，才能(néng)得到認可，此後(hòu)的金融服務銷售，包括各類交叉銷售則是順水推舟的過(guò)程。

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在行業裡(lǐ)，從工商銀行、建設銀行等國(guó)有大行，到中國(guó)平安、招商銀行等以創新而聞名的金融機構，再到以馬上消費金融爲代表的消費金融機構，都(dōu)在以各種(zhǒng)方式打造金融生态。

爲推動金融科技“增量”發(fā)展，今年5月，工行成(chéng)立了工銀科技公司，以深耕B端和G端客戶、廣惠C端客戶，打造商業價值與産業價值、社會(huì)價值、公衆價值并舉的生态體系。在場景布局方面(miàn)，工行已涵蓋了政務、出行、教育、醫療、商業及服務業等領域。

與工行類似，建行上下正在全力開(kāi)啓“第二發(fā)展曲線”，即通過(guò)B端賦能(néng)，C端突圍和G端連接，提高數字化、精細化資源配置水平。目前建行構建了公有雲服務、智慧政務服務等 17 個平台， 爲客戶、同業和政府部門提供定制化技術支持服務。

在6月24日舉行的“新金融人才産教融合聯盟論壇”上，建行副行長(cháng)張立林稱，建行緻力于“打造無處不在的信用連接”，一方面(miàn)幫助政府、企業和百姓建設軟件服務系統、便民生活平台等新型基礎設施，另一方面(miàn)充分運用新技術，讓銀行轉化爲超級合作者，建立更加廣泛的連接，提供全流程的服務支持。

相比國(guó)有大行，平安集團的生态布局相對(duì)聚焦，招行則以App爲核心抓手完善自身生态。

在“金融+科技”、“金融+生态”的戰略規劃指引下，平安創新科技聚焦于大金融資産、大醫療健康兩(liǎng)大産業，深度應用于傳統金融與“金融服務、醫療健康、汽車服務、房産服務、智慧城市”五大生态圈。

尤其在智慧城市領域，平安與騰訊和阿裡(lǐ)展開(kāi)了直接競争。目前平安構建的“1+N”智慧城市平台體系，已在包括北京、上海、深圳等超過(guò)100個國(guó)内城市以及多個“一帶 一路”沿線國(guó)家和地區推廣和實施， 涵蓋财政、政務、交通、生活、衛健等領域。

還(hái)有定位爲“金融科技銀行”的招行，其旗下的“招商銀行”、“掌上生活”兩(liǎng)大App分别已有27%和44%的流量來自非金融服務，并初步搭建了包括地鐵、公交、停車場等便民出行類場景的用戶生态體系。

“銀行卡隻是 一個産品，App卻是一個平台，承載了整個生态。”招商銀行行長(cháng)田惠宇如是說。

與招行類似，馬上消費金融亦是一家以科技而聞名的持牌金融機構。在馬上消費金融創始人兼CEO趙國(guó)慶看來，馬上消費金融更像是一個持有金融機構牌照的科技公司

自成(chéng)立以來，馬上消費金融一直堅持自主研發(fā)，打造核心科技能(néng)力。在馬上消費金融的1600名員工中，研發(fā)團隊超過(guò)900人。根據國(guó)家知識産權局的數據，目前持牌消費金融公司注冊專利總數爲88項，其中馬上消費金融一家就注冊了53項。

舉例來說，馬上消費金融自主研發(fā)的Face X活體人臉識别技術，通過(guò)積累超過(guò)5000萬用戶及2000萬活躍用戶的數據，其識别率和穩定性已達到行業領先水平。

在馬上消費金融成(chéng)立四周年之際，這(zhè)家公司宣布，將(jiāng)走向(xiàng)開(kāi)放平台，聚焦金融科技與零售科技兩(liǎng)大領域，并持續布局雲平台、人工智能(néng)、大數據、區塊鏈與生物識别等五大技術。

除了面(miàn)向(xiàng)金融領域，馬上消費金融計劃將(jiāng)自身的科技能(néng)力輸出到零售行業和政府機構，包括酒店、商場、停車場、物業和醫院。近期該公司自主研發(fā)的酒店刷臉入住自助機系統已經(jīng)投入使用，并計劃年内拓展到300家酒店。

在談及未來發(fā)展時，趙國(guó)慶表示，馬上消費金融將(jiāng)與合作夥伴攜手打造一個智能(néng)化、普惠化、無界化的“合作共赢”新金融生态。

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生态（Eco）一詞源于古希臘“οικοs”，原意指“住所”或“栖息地”。

如今，生态一詞被(bèi)賦予了豐富的含義，意味著(zhe)開(kāi)放、連接、共享，并且與新技術、新模式緊密聯系在一起(qǐ)。

無疑，阿裡(lǐ)生态和騰訊生态，是當下最引人矚目的生态。阿裡(lǐ)以電商和支付爲核心，騰訊以社交和内容爲核心，它們的生态影響著(zhe)大多數中國(guó)人的生活方式。

在“數字中國(guó)”的名義下，阿裡(lǐ)、騰訊等科技巨頭的觸角還(hái)在持續延伸，諸如政務、民生、醫療等領域。

但生态不是科技公司的專屬，正如大數據、人工智能(néng)與雲計算等新技術并非科技公司專屬。

從上世紀中後(hòu)期開(kāi)始，金融機構積極擁抱科技革命，率先實現信息化，也積累了雄厚的技術基礎；經(jīng)曆了近年來金融科技浪潮的洗禮，一些金融機構的科技實力更是迅速提升。

既然科技公司可以借助于新技術不斷擴張生态，金融機構爲什麼(me)不可以？

同理，科技公司可以將(jiāng)生态向(xiàng)金融領域延伸，金融機構也可以將(jiāng)生态向(xiàng)非金融領域延伸。

正是在這(zhè)個意義上，金融科技正在超越金融，成(chéng)爲新科技。通過(guò)這(zhè)些新科技，金融機構得以更深入地嵌入實體經(jīng)濟和社會(huì)生活，而創造出一種(zhǒng)全新的金融服務形态。

根據美國(guó)銀行創新教父布萊特·金（Brett King）的理論，全球銀行業正在從3.0時代邁向(xiàng)4.0時代。他認爲，銀行1.0至銀行3.0，是基于物理網點的服務渠道(dào)擴寬；銀行4.0則是回歸到對(duì)銀行本質的重新審視，升級爲嵌入生活的智能(néng)銀行服務。

布萊特·金在《銀行4.0》一書中指出，在銀行4.0世界中惟一的獲勝方式是：反思整個産品範式，把銀行平台的功能(néng)融入人們的生活中。

不管是銀行4.0還(hái)是開(kāi)放銀行，歸根到底是回歸到金融的本質——金融是一種(zhǒng)服務，一種(zhǒng)無所不在的服務。

概言之，用戶在哪裡(lǐ)，服務就在哪裡(lǐ)；實體經(jīng)濟的痛點在哪裡(lǐ)，金融創新就在哪裡(lǐ)。

這(zhè)是對(duì)金融生态時代的最佳注解了。