01 寵物金融覺醒

如今，幾乎每個場景都(dōu)湧入了大量的争食者，大家面(miàn)臨殘酷競争。

因此，開(kāi)發(fā)新的消費場景、尋找新的風口，成(chéng)了很多金融平台的突破口。

而眼下，就有人蠢蠢欲動，將(jiāng)準星瞄準了寵物行業。

他們兵分三路。

一條路，是C端分期産品。

比如，寵物的買賣分期、看病分期等。

另一條路是面(miàn)向(xiàng)B端。
比如，給寵物門店、醫院的建立和裝修提供貸款等。

第三條路，則是寵物保險。

比如，給寵物上醫保，寵物看病可以報銷一部分醫療費等。

爲何金融玩家試圖進(jìn)入寵物行業？
他們的答案基本一緻：寵物行業已成(chéng)爲朝陽行業。

《2018年中國(guó)寵物行業白皮書》顯示，2018年，中國(guó)城鎮居民養寵用戶達到7355萬人。

“寵物經(jīng)濟”“它經(jīng)濟”，成(chéng)爲了消費時代的特征之一。

2018年，中國(guó)犬貓消費市場規模達到1708億，比2017年增長(cháng)27%。

白皮書預計，到2020年，寵物行業規模將(jiāng)達2500億元。

又一個千億級增量市場形成(chéng)。

嗅覺敏銳的資本，也大舉進(jìn)入，去年一年，寵物行業發(fā)生了31起(qǐ)融資事(shì)件，累計有53億多資金流入。

寵物經(jīng)濟爲何強勢崛起(qǐ)？

随著(zhe)生活水平的提高，人們的物質需求被(bèi)不斷滿足，精神需求也開(kāi)始越來越旺盛。

“寵物的陪伴，就是一種(zhǒng)高級的精神需求。”《2018年中國(guó)寵物行業白皮書》主編田莉莉表示。

而寵物背後(hòu)，有兩(liǎng)個龐大的消費群體。

一個群體是老人。
中國(guó)社會(huì)正在逐步老齡化，而這(zhè)群老人的孩子很多是獨生子女，忙于生計，對(duì)老人疏于陪伴。

另一個群體是新生代年輕人。

他們大多獨立，甚至很多都(dōu)是不婚人士與丁克，缺乏安全感的他們，覺得“寵物比伴侶更靠譜”。

這(zhè)個市場的潛力，不可小觑。

“在美國(guó)，68%的家庭擁有寵物，而中國(guó)整體養寵滲透率還(hái)不足10%。”田莉莉認爲，這(zhè)表示中國(guó)市場還(hái)有巨大潛力未挖掘。

有人對(duì)此寄予厚望：這(zhè)是一個類母嬰市場，衣食住行都(dōu)暗藏商機。

金融的各路兵馬，能(néng)撬動這(zhè)個千億市場嗎？

02 C端騙

比如，購買一隻名貴的布偶貓需要1萬元，可以用金融産品進(jìn)行分期。

現在寵物看病的費用也很高。一家做過(guò)寵物分期的平台負責人何翊心調研過(guò)市場，發(fā)現寵物看病的客單價差不多要3000元。

這(zhè)是因爲，寵物不會(huì)說話，一般小病都(dōu)不會(huì)去醫院，一旦需要治療，就是大病。

去年，何翊心嘗試做寵物醫療分期。3個月後(hòu)，他就決定退出。

“全是騙貸的，防不勝防。”3個月時間，他們平台虧了上百萬。

何翊心發(fā)現，很多貸款用戶直接從大街上撿一些貓貓狗狗，然後(hòu)就來醫院貸款，“我們沒(méi)法核實這(zhè)是不是他們自己的寵物。”

很多寵物醫院也參與其中，和用戶一起(qǐ)騙。

何翊心還(hái)遭遇過(guò)一起(qǐ)案例：用戶随便找一隻寵物，醫院直接給檢查成(chéng)疑難雜症，醫藥費3萬。

貸款下來後(hòu)，醫院拿走1萬，用戶拿走2萬，坐地分贓。
此外，寵物的醫療糾紛特别複雜。
目前，市場對(duì)于寵物的藥品和醫療還(hái)沒(méi)有明确的價格标準，“随意定價”。

因爲寵物不會(huì)說話，治好(hǎo)還(hái)是沒(méi)治好(hǎo)，也沒(méi)有一個明确的标準，因此，價格和醫療糾紛經(jīng)常發(fā)生。

一旦陷入糾紛，用戶就極可能(néng)不再還(hái)款。

“壞賬率超過(guò)了40%。”何翊心稱，活體市場水太深，風控是一個終極難題。
除了風控，這(zhè)個行業的獲客也非常之難。

不管是寵物交易，還(hái)是寵物醫療，消費場景都(dōu)非常低頻。

以寵物交易爲例。“正常人一生的養寵次數并不多，一年内不會(huì)超過(guò)2次，而貓狗壽命大概是十幾年。”某寵物門店負責人張斌表示。
給寵物看病同樣(yàng)如此。

“寵物生大病才會(huì)産生大額的開(kāi)銷，然而寵物生大病的幾率較低，一年頂多一兩(liǎng)次。”田莉莉表示。
除此之外，養寵人群往往是高收入人群，連自己都(dōu)養不活的人，通常不會(huì)養寵物。但前者的分期需求并不旺盛。

據統計，養寵用戶月收入普遍在6000到2萬元之間，具有較強的消費能(néng)力。

“對(duì)一個低頻場景而言，幾千塊錢，用戶完全負擔得起(qǐ)。”張斌稱。
一個最理想的金融消費場景應該滿足以下條件：剛需、單價高、高頻，最好(hǎo)還(hái)沒(méi)有信用卡這(zhè)種(zhǒng)替代性産品。

目前來說，寵物的C端場景，并不算理想。

C端碰壁，B端又如何

開(kāi)一家門店和醫院，需要5到25萬的資金，但是銀行并不喜歡這(zhè)樣(yàng)的小客戶。

強烈的資金需求，催生了一批金融平台，它們試圖給寵物門店和醫院放貸。

金融平台最大的難點，依然是風控。
目前，很多寵物店和寵物醫院都(dōu)是“夫妻”店，隻覆蓋小區周邊3公裡(lǐ)的範圍，每天的生意不多，都(dōu)是手工記賬。
因此，它們的數據匮乏，生命周期不長(cháng)，店主的金融意識也低，這(zhè)都(dōu)讓金融機構的風控難做。

除了風控之外，金融平台的生存空間，正在受到寵物品牌商的擠壓。

目前，很多大型的寵物品牌商，比如E寵、愛寵，都(dōu)已經(jīng)切入醫院和門店。

它們通常都(dōu)在自己的門店産品上，直接疊加金融産品。

金融機構爲了殺出一條血路，開(kāi)始和寵物這(zhè)條産業鏈的另一方結成(chéng)聯盟，那就是“經(jīng)銷商”。

目前，很多金融機構在給門店放款的同時，會(huì)綁定一些寵物經(jīng)銷商，直接給門店提供産品。

這(zhè)樣(yàng)一來，相當于金融機構給經(jīng)銷商“拉客”。

爲了回報金融機構，經(jīng)銷商會(huì)出讓一部分利潤。

“雖然很難，但是我們已經(jīng)說服了幾位經(jīng)銷商合作，這(zhè)個月我們即將(jiāng)推出白條産品，利率在18%-24%之間。”小也科技創始人曉東表示。

他稱，經(jīng)銷商還(hái)能(néng)在風控上，幫他們把關。
“經(jīng)銷商能(néng)約束B端，目前我們有200家客戶，逾期率幾乎爲零。”曉東稱。

當然，很多經(jīng)銷商也不願意合作。
“我們的利潤太低了，寵物用品平均純利在8%-15%，藥品、狗糧等的利潤在20%-25%左右。”經(jīng)銷商韓宗表示，他們利潤太低，不想再有人來分一杯羹。

因此，不少金融平台提出，必須打破寵物品牌商的壟斷。

它們準備和經(jīng)銷商抱團，創建自己的寵物品牌
04 保險覆蓋

因爲寵物不會(huì)說話，發(fā)生意外的可能(néng)性很高，鏟屎官對(duì)寵物保險的需求很旺盛。
寵物醫療的客單價也很高，如果有寵物醫保，將(jiāng)分擔鏟屎官很大一部分費用。

但是，活體市場水太深，讓保險寸步難行。

目前嘗試過(guò)寵物保險的玩家，都(dōu)被(bèi)騙保折磨得夠嗆。
保險從業者黃昱德稱，寵物騙保方手段高明，有些用戶給貓買了保險，然後(hòu)抱過(guò)來一隻長(cháng)得很像的病貓騙保。
有人故意打傷寵物，甚至故意給寵物食用有害食物，來獲取保額。

可鑽的漏洞實在太多，讓人防不勝防。

另外，寵物品種(zhǒng)繁多，身體指标千差萬别，上保險前，很難認定一隻寵物是否健康。

這(zhè)樣(yàng)一來，就很難确認寵物的保費和保額是多少。

在可變參數太多的領域玩保險，無疑是玩火，坑點無數。

爲了對(duì)活體有更多的把控，一幫技術派提出了一些解決方案。

比如，對(duì)狗進(jìn)行鼻紋識别，在寵物身上加上可追蹤芯片，等等。

但這(zhè)些技術都(dōu)處于非常早期的階段。

“我認爲，這(zhè)是因爲寵物市場本身還(hái)不算健全。”田莉莉稱，金融是一個加速器，但要發(fā)揮作用的前提，是這(zhè)片市場足夠穩健。

她預判，寵物行業要迎來爆發(fā)，還(hái)需要十年時間。

“養寵人群大幅度增加，且他們的寵物意識完全覺醒的時候，這(zhè)片市場才算被(bèi)完全開(kāi)發(fā)了。”田莉莉稱，美國(guó)人都(dōu)將(jiāng)寵物視爲家人，而中國(guó)人還(hái)隻當寵物是動物。