文：徐貝貝

來源：金融時報

        古語：人無信不立。誠信始終是中華民族核心價值體系的重要組成(chéng)部分。近代征信業的發(fā)展可以追溯到1932年，但直到1988年，我國(guó)第一家獨立于銀行系統的社會(huì)專業信用評級機構——上海遠東資信評估公司的成(chéng)立，才算正式按下了我國(guó)征信業發(fā)展的“開(kāi)始”鍵。

　　曆經(jīng)31年，我國(guó)建成(chéng)的涵蓋央行征信中心、百行征信以及132家企業征信機構、97家信用評級機構的全球最大規模的征信系統，已經(jīng)成(chéng)爲防範金融風險、維護金融穩定、便利市場主體投融資的基石。與此同時，随著(zhe)社會(huì)信用體系建設的不斷深入推進(jìn)，信用已經(jīng)滲透到人們工作、生活的方方面(miàn)面(miàn)。

　　征信體系描繪小微信用“畫像”

　　當前，我國(guó)“政府+市場”雙輪驅動的征信體系在有效緩解銀企信息不對(duì)稱、提升小微企業融資便利度方面(miàn)發(fā)揮著(zhe)越來越重要的作用。

　　數據顯示，央行征信系統已納入1370萬戶小微企業，占全部建檔企業的53%，其中，有371萬戶小微企業獲得信貸支持，貸款餘額33萬億元。

　　從市場層面(miàn)看，彙聚了蘇州市72家政府部門和公共事(shì)業單位相關數據，累計入庫信息1.2億條，爲9662家中小微企業解決融資5670億元……這(zhè)是成(chéng)立于2014年的蘇州企業征信服務有限公司在今年1月份交出的成(chéng)績單。

　　像蘇州征信公司一樣(yàng)，不少市場化征信機構和平台紛紛創新小微企業征信服務模式，幫助企業跨越貸款門檻。例如，河南省的“信豫融”平台利用省信用信息平台彙集的市場監管、稅務、不動産、社保等部門的31億條社會(huì)信用數據，助力當地企業破局融資難。

　　可以預見，随著(zhe)征信體系建設的全面(miàn)鋪開(kāi)，以往銀行口中“看不清、摸不透”的小微企業，開(kāi)始顯現出清晰的征信“畫像”。

　　個人信用點滴彙成(chéng)信用“大海”

　　“從記錄上看，現在我還(hái)隻是一個信用‘小白’。我隻有一張信用卡，并且用得不多，目前也沒(méi)有購房貸款。”在北京工作的小徐向(xiàng)《金融時報》記者展示了她在央行征信中心下載的個人信用報告。這(zhè)份報告詳細記載了小徐的信用卡、購房貸款、公共記錄、查詢記錄等信息。

　　這(zhè)幾年，像小徐一樣(yàng)關注個人信用狀況的人越來越多。個人信用報告日均查詢量已經(jīng)達到550萬次。目前版本的信用報告中，征信記錄從保存兩(liǎng)年延伸到保存5年。除了作爲銀行發(fā)放貸款的重要依據，個人信用報告的使用範圍也擴大至民間借貸、大學(xué)生村官創業、公積金貸前調查等。

　　“現在征信體系十分發(fā)達，信用狀況與很多方面(miàn)都(dōu)聯系密切，失信成(chéng)本越來越高。”小徐表示，個人信用報告對(duì)于守信者來說是一筆信用财富，對(duì)于失信者來說則是一種(zhǒng)警示。

　　中國(guó)社會(huì)信用體系建設已經(jīng)進(jìn)入“快車道(dào)”，信用監管“一盤棋”格局正在形成(chéng)。《最高人民法院關于公布失信被(bèi)執行人名單信息的若幹規定》《關于對(duì)失信被(bèi)執行人實施聯合懲戒的合作備忘錄》等規章制度正在運用信用激勵和約束手段，加大對(duì)誠信主體的激勵和對(duì)嚴重失信主體的懲戒力度。

　　一處失信，處處受限。貸款逾期、水電燃氣費欠繳、旅遊中的不文明行爲甚至考試作弊，都(dōu)已被(bèi)納入個人信用範疇。“老賴”被(bèi)限制消費、失信者不能(néng)乘坐高鐵和飛機等已不再是新鮮事(shì)。國(guó)家發(fā)改委的數據顯示，截至5月底，全國(guó)法院累計發(fā)布失信被(bèi)執行人名單1409萬人次，累計限制購買飛機票2504萬人次，限制購買動車高鐵票587萬人次，422萬失信被(bèi)執行人懾于信用懲戒主動履行法律義務。全國(guó)信用信息共享平台累計歸集各類信用信息368.83億條。“信用中國(guó)”網站公示行政許可和行政處罰等信用信息1.59億條。

　　今天，誠實守信不再是一句道(dào)德口号，而是與投資貸款、市場交易、職業準入、生活消費等各方面(miàn)緊密聯系在一起(qǐ)。

　　給個人信息加把“鎖”

　　在加快社會(huì)信用體系建設過(guò)程中，加強風險防範是題中應有之義。

　　數據作爲征信基礎，被(bèi)征信機構獲取和使用無可厚非。不過(guò)，如何保障信用數據獲取和使用的合理合法，真正發(fā)揮數據對(duì)經(jīng)濟社會(huì)資源的撬動作用，已經(jīng)不單單是征信行業需要考慮的問題。

　　在互聯網社會(huì)，數據資源與商業價值綁定，網絡侵權事(shì)件屢有發(fā)生。《征信業管理條例》規定，采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但在實際操作中，仍有不少企業知法犯法，違規獲取個人信息，甚至將(jiāng)信息倒賣獲取巨額利益。中消協發(fā)布的《100款APP個人信息收集與隐私政策測評報告》顯示，10類100款APP中，有91款APP存在涉嫌過(guò)度收集用戶個人信息的問題。而侵犯個人信息也常常是電信詐騙、惡意注冊賬号、敲詐勒索等一系列違法犯罪的源頭。

　　當前，有關部門已經(jīng)持續開(kāi)展打擊整治網絡侵犯公民個人信息安全的“淨網”專項行動。國(guó)家互聯網信息辦公室近日發(fā)布《數據安全管理辦法（征求意見稿）》，對(duì)網絡運營者在數據收集、處理使用、安全監督管理等方面(miàn)提出了要求，爲個人數據安全構築防火牆。值得注意的是，在法律厘清數據使用者權利與責任邊界的同時，個人也需要提高信息保護意識，防止個人信息的主動外洩。