文：趙萌 

來源：金融時報 

“要更多運用現代金融科技手段和平台，以及更有效的風險管理工具，使金融服務更加多樣(yàng)化、便利化、個性化、标準化，使金融服務消費者感到更加便捷、普惠和安全。”在第十一屆陸家嘴論壇上，銀保監會(huì)副主席王兆星強調，實現金融服務方式的變革是實現金融高質量發(fā)展的重要方面(miàn)之一。

事(shì)實上，縱觀金融發(fā)展史，不難發(fā)現，金融史本身就是一部科技創新不斷得以應用的曆史，在這(zhè)一過(guò)程中，那些科技應用領先的銀行順勢而爲、獲益匪淺。無論是建設銀行的“TOP+”戰略，還(hái)是交通銀行的“新531”工程，銀行業金融科技運用的初心和歸宿始終是金融服務，并落腳于“便捷、普惠和安全”。目前，科技創新金融服務的競逐賽已至中局，下半年該如何排兵布陣，是銀行業普遍需要思考的問題。

内建平台提升服務多樣(yàng)性

您是否認爲，擺脫随身攜帶錢包的煩惱，用手機支付就已經(jīng)非常便捷又時尚了呢？實際上，“無介質支付”已經(jīng)來臨，“靠臉”就可以搞定一切。

在北京西單大悅城4層的“愛美麗”商鋪，消費者靳堯女士既沒(méi)有用現金或銀行卡，也沒(méi)有使用手機掃碼，而是將(jiāng)臉對(duì)著(zhe)收銀台的機器“嘀”了一下，就完成(chéng)了支付。

《金融時報》記者随後(hòu)了解到，原來，這(zhè)是工商銀行北京分行聯合西單大悅城25家商戶試點的新科技，背後(hòu)則是人臉識别技術與快捷支付技術的“聯姻”。

而無感支付隻是便捷金融服務的一個縮影，在C端，銀行加大科技投入和研發(fā)力度，以期在零售領域獲得先發(fā)優勢。通過(guò)梳理各行的做法，《金融時報》記者發(fā)現，平台化正在成(chéng)爲銀行業推進(jìn)創新轉型和服務升級的重要策略。

以招商銀行爲例，無論是該行2018年業績報告，還(hái)是其相關負責人在公開(kāi)場合表态，都(dōu)多次強調該行兩(liǎng)大APP的“月活躍用戶（MAU）、日活躍用戶（DAU）”的重要性，而這(zhè)兩(liǎng)個指标恰恰是考量銀行平台的核心指标。

數據顯示，2018年，招商銀行“掌上生活APP”和“招商銀行APP”的月活躍用戶（MAU）突破8100萬人，較上年年末增長(cháng)近48%。同樣(yàng)發(fā)力零售領域的平安銀行，其APP融合平安集團五大生态圈，定位“綜合金融産品銷售和生活服務平台”，注冊用戶6225萬人，月活用戶2588萬人，較上年末增長(cháng)近83%。

正如王兆星所言，現代金融科技平台的構建與應用將(jiāng)成(chéng)爲提升消費者體驗的重要路徑。民生銀行行長(cháng)鄭萬春表示，“未來，銀行應加快平台化轉型，打造能(néng)夠爲客戶提供沉浸式和旅程式體驗的一站式智能(néng)化金融服務平台，實現服務供給從單一化、産品化轉向(xiàng)多元化、場景化。通過(guò)金融與場景的整合，提升價值流轉的效益。積極探索開(kāi)放銀行的實踐，以開(kāi)放技術爲依托，打破城牆，搭建橋梁，構建開(kāi)放式的創新生态，將(jiāng)各類金融服務潤物細無聲地延伸到用戶身邊。”

外拓場景打造沉浸式體驗

除了内建平台，提升客戶服務體驗的另一個重要方向(xiàng)則是外拓場景。近日，中國(guó)銀行正式發(fā)布手機銀行6.0全新版本，“全場景一站式綜合服務”是其主打亮點。據介紹，6.0版本的手機銀行服務涵蓋全國(guó)所有省份的水、電、燃氣等80餘類生活繳費項目，以及本地化專屬優惠和交通出行服務，讓用戶真正實現“一機在手、共享所有”的便捷體驗。

興業銀行則已建成(chéng)集網上銀行、手機銀行、直銷銀行、微信銀行、短信銀行于一體的一站式網絡金融服務平台，突破時空限制，爲超過(guò)3000萬客戶提供全天候、便利安全的網絡金融服務，年交易筆數超13億筆，交易金額超萬億元，網絡金融櫃面(miàn)替代率達97.08%。

值得關注的是，提到“場景”，不得不提的便是“開(kāi)放銀行”。自2018年7月浦發(fā)銀行推出“API Bank無界開(kāi)放銀行”之後(hòu)，不僅是大型商業銀行，不少中小銀行也紛紛開(kāi)始布局。據億歐智庫不完全統計，截至2019年5月，超過(guò)50家銀行已經(jīng)上線或正在建設開(kāi)放銀行業務。

業内人士認爲，開(kāi)放銀行的創新不僅僅在于實現了銀行、場景、客戶的無縫連接，使消費者能(néng)夠随時随地獲取銀行服務，更重要的是，開(kāi)放銀行引發(fā)了金融服務理念的根本性變革，由“産品中心”轉爲“客戶中心”。

“在開(kāi)放銀行模式的支撐之下，未來將(jiāng)實現‘銀行即服務’，到時候，銀行會(huì)隐身在各種(zhǒng)場景裡(lǐ)，甚至不需要設置線下網點，也同樣(yàng)可以讓消費者、小微企業在任何時間、任何地點以任何方式享受金融服務。” 新網銀行行長(cháng)趙衛星認爲。

近期，虛拟銀行牌照引發(fā)業内關注。今年3月以來，已有8家銀行陸續獲得香港金融管理局頒發(fā)的虛拟銀行牌照。有專家對(duì)此分析認爲，虛拟銀行具備金融科技優勢，將(jiāng)爲客戶帶來更好(hǎo)的服務體驗，短期内，移動支付和小額借貸業務預計將(jiāng)成(chéng)爲虛拟銀行的業務重點。

風險控制實現“零感知”

“刷臉支付”固然方便快捷，可消費者不免擔心，金融交易的安全性是否有保障？據了解，保障刷臉支付安全的“衛士”有兩(liǎng)個，一是3D人臉識别技術，一是人臉識别算法，二者共同發(fā)揮作用。

“在人臉識别算法方面(miàn)，目前3D人臉識别技術的誤識率爲十萬分之一，也就是說，即便是孿生兄弟姐妹也能(néng)準确辨别。”招商銀行相關負責人表示，招商銀行也已在深圳開(kāi)展刷臉支付的探索，科技賦能(néng)金融，可使人們能(néng)夠脫離銀行卡、手機等介質，直接通過(guò)“人”本身便捷地獲取金融服務。

由此可見，科技的運用在提升金融服務便捷性與普惠性的同時，安全性的保證也同樣(yàng)至關重要。此外，在保證安全性和合規性的同時，各家銀行還(hái)需要平衡風控的尺度與客戶的體驗。也就是說，一方面(miàn)，銀行需要通過(guò)對(duì)機器學(xué)習與大數據等核心技術的應用，實現精準監控與實時反應；另一方面(miàn)，還(hái)要高度關注客戶體驗，盡量減少對(duì)客戶的打擾，在提供全方位保護的同時，在業務場景中極力做到用戶“零感知”。

平安銀行2019年一季報顯示，該行已搭建起(qǐ)統一AI風控平台，實現了信用風險、欺詐風險的統一管控，截至一季度末，AI風控欺詐防堵金額爲1.41億元。

招商銀行研發(fā)的零售智能(néng)風控平台“天秤系統”，則可以在用戶進(jìn)行轉賬等操作時，抓取交易時間、交易金額、收款方等多維度數據，進(jìn)行高速運算，實時判斷用戶的風險等級，然後(hòu)結合模型輸出結果對(duì)用戶采取不同的核實身份手段，在交易過(guò)程中就可以將(jiāng)外部欺詐與僞冒交易及時制止。自2016年2月上線至今，“天秤系統”累計保護客戶交易近32億筆，對(duì)交易風險決策的響應速度達到了30毫秒以内，完全達到客戶無感知的情況下做出風險決策。毋庸置疑，金融科技對(duì)銀行風險管理的重要價值正在日益顯現，并已成(chéng)功實現了成(chéng)果轉化。