來源：中國(guó)電子銀行網綜合

        6月13日，中國(guó)銀行全資子公司中銀金融科技有限公司在上海正式成(chéng)立。目前國(guó)有大行中已有三家銀行“搶灘”，建設銀行、工商銀行、中國(guó)銀行先後(hòu)成(chéng)立金融科技子公司，且都(dōu)采用全資控股的形式設立子公司。

　　剛剛過(guò)去的2018年報季，“金融科技”進(jìn)一步成(chéng)爲了銀行年報“标配”，同時銀行成(chéng)立金融科技子公司也逐漸成(chéng)爲潮流。據其他媒體統計，國(guó)有六大行在2018年年報中提及“金融科技”共131次，各家銀行與金融科技企業的深度合作如火如荼。

　　銀行金融科技公司成(chéng)立熱潮之下，銀行業仍需要冷靜思考幾個問題——

　　（一）組織架構和治理機制仍不夠靈活

　　銀行金融科技公司的出現，有利于克服銀行内部體制限制，以市場化的方式爲公司提供更加寬松有利的發(fā)展環境。但商業銀行轉型是一項長(cháng)期性、艱巨性的工程，新設立的金融科技公司脫胎于原有商業銀行，依然要受到現有條件制約。從集團層面(miàn)來看，銀行金融科技公司仍隸屬于傳統商業銀行體系，業務決策流程較多，需要層層權限審批。金融科技市場瞬息萬變，對(duì)業務決策效率要求較高。銀行金融科技公司在組織架構和治理機制方面(miàn)還(hái)有進(jìn)一步調整與改革。

　　（二）同業和互聯網金融機構的激烈競争

　　銀行金融科技公司在技術研發(fā)和應用布局上，多數以提供金融雲服務爲主。從金融雲的市場競争來看，目前形成(chéng)了互聯網機構、傳統IT服務商、銀行子公司主導的三方格局。傳統IT服務商在行業深耕較早，大型互聯網金融公司規模較大，發(fā)展迅速。相較之下，銀行金融科技公司屬于市場新生力量，在市場影響和客戶覆蓋面(miàn)上還(hái)暫時無法與其他競争對(duì)手抗衡。并且從目前所提供的産品和服務來看，市場同質化程度較高，暫時缺乏“小而精”的創新服務手段，因此面(miàn)臨較大的競争和生存壓力。

　　（三）技術性風險不容忽視

　　金融科技促使金融業務與技術緊耦合，但技術的不合理應用可能(néng)導緻一系列風險。一是金融科技公司涉及海量金融數據管理，對(duì)數據安全性提出更高要求。如果機構技術應用隻爲滿足業務創新，而疏于數據保護和容錯應急，容易導緻數據洩露、非法竊取、非法篡改等風險。二是過(guò)度依賴和迷信新技術，在技術未成(chéng)熟之前就揠苗助長(cháng)、急于推廣，可能(néng)适得其反帶來安全隐患；三是技術選型錯位，導緻技術固有優勢得不到發(fā)揮，既浪費大量資源，又帶來不确定性風險。四是當前技術叠代速度非常快，如果無法及時跟進(jìn)技術進(jìn)步進(jìn)行産品和産業升級，可能(néng)面(miàn)臨被(bèi)淘汰的風險。

　　（四）缺少互聯網思維和核心數據

　　據媒體報道(dào)，銀行原有的數據及客戶激活，需要新的強屬性數據一起(qǐ)才能(néng)形成(chéng)強有力的新知識和新發(fā)現。銀行過(guò)去也積累海量數據，但較多的是交易類同質數據，其他類型、維度數據積累較少。沒(méi)有足夠新數據積累的情況下，運用新的金融科技最多是將(jiāng)原來沒(méi)有挖掘出的作用再提升一部分，但提升的空間會(huì)十分有限，不會(huì)有大的、質的飛躍。

　　沒(méi)有自己獨有新流量及核心數據，直接用金融科技并不能(néng)有效“獲新客”、“激活存量”。互聯網流量增長(cháng)紅利消失，“流量變貴”日益明顯，流量入口呈現“強者恒強”的趨勢，流量入口集中于BATJ等頭部企業，銀行依靠其他互聯網企業支撐獲取新客戶不現實。

　　一家互金平台負責人公開(kāi)表示，“與五年前相比，現在的互聯網獲客成(chéng)本上升了3-10倍不等。而且，如今的移動用戶黏性也不如以前，用戶時間集中在幾個大的頭部應用，有效獲客越來越難。”