文：張兆瑞 

來源：新金融觀察報

“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”馬雲在2008年所說的話言猶在耳。十年之後(hòu)，即便不是因爲馬雲，成(chéng)立金融科技子公司已經(jīng)成(chéng)爲銀行界的一股風潮。但仍有不少人在問，銀行這(zhè)頭大象真的是要轉身成(chéng)爲科技公司嗎？

壓力

時刻面(miàn)對(duì)壓力，也許是我們這(zhè)個時代的鮮明主題，銀行從業者也不例外。2008年，當意氣風發(fā)的馬雲喊出“如果銀行不改變，我們就改變銀行”時，大多數銀行人普遍對(duì)此感到困惑，因爲他們不明白馬雲所說的改變究竟是什麼(me)？

因爲早于馬雲20年，微軟創始人比爾·蓋茨也曾說過(guò)“如果銀行不改變，它就是21世紀的恐龍。”但即便是現在看來，銀行這(zhè)隻恐龍活得依舊十分滋潤。特别是經(jīng)曆了2008年的次貸危機，各國(guó)金融監管部門都(dōu)明顯提升了對(duì)銀行經(jīng)營風險的管理，無論從資産規模還(hái)是盈利情況看，銀行似乎都(dōu)距離“滅絕”過(guò)于遙遠。以至于在2014年，時任民生銀行董事(shì)長(cháng)董文标直接回怼馬雲，“你不要都(dōu)革命了，你也沒(méi)那本事(shì)。”

當然，銀行活得好(hǎo)并不意味著(zhe)沒(méi)有問題。

過(guò)去10年，董文标、馬蔚華等銀行管理者普遍認爲，銀行面(miàn)臨的挑戰主要是三個：一個是利率市場化，一個是金融脫媒，最後(hòu)一個是平台化(互聯網)競争。實踐也表明，利率市場化的确壓縮了銀行的利差空間，降低了銀行盈利能(néng)力；而金融脫媒意味著(zhe)銀行傳統客戶可轉向(xiàng)直接融資渠道(dào)，造成(chéng)了銀行客戶流失。

招商銀行前行長(cháng)馬蔚華多次談到，“招商銀行提出向(xiàng)零售和中間業務轉型，就是因爲利率市場化和金融脫媒。”銀行傳統的經(jīng)營方式，比如傍大企業、壘大戶，然後(hòu)賺利差的模式不具備可持續性。相比之下，平台化至多是提供了一種(zhǒng)金融服務的解決方案。因此對(duì)銀行的威脅，至少在當時看來，确實隻能(néng)排在末尾。

與此同時，銀行也面(miàn)臨來自政府和社會(huì)的壓力，問題的核心，就在于一方面(miàn)中小企業“融資貴、融資難”問題始終難解，普惠金融的發(fā)展落後(hòu)于政府和社會(huì)的期待，另一方面(miàn)則是銀行持續大幅超越其他行業的利潤增長(cháng)。

簡而言之，國(guó)内銀行提供金融服務的“效率”低于社會(huì)預期。

示範

從2008年算起(qǐ)，如果仔細梳理市場對(duì)銀行轉型的各種(zhǒng)推演，你會(huì)發(fā)現這(zhè)中間充斥著(zhe)迥異的增長(cháng)故事(shì)和盈利模式的猜想。互聯網新銳們年年都(dōu)在高呼，“我們正在颠覆銀行”；但傳統銀行從業者則強調，“互聯網+金融”已經(jīng)被(bèi)過(guò)度消費，不僅僅正在形成(chéng)一個泡沫，也蘊藏著(zhe)不小的風險。

業内普遍認爲，傳統金融機構向(xiàng)“金融+科技”方向(xiàng)轉型的探路者是中國(guó)平安。

從2009年至2012年，平安集團通過(guò)多年運作，完成(chéng)了對(duì)深發(fā)展銀行的并購，并随後(hòu)由深發(fā)展吸收合并原平安銀行，變更爲現如今的平安銀行股份有限公司。至此，平安集團内部形成(chéng)了擁有銀行、保險和證券等多種(zhǒng)金融業态的綜合性金融服務集團。

最初，平安集團希望將(jiāng)金融機構普遍使用的交叉銷售的模式，向(xiàng)集團内部實現“一個客戶、多種(zhǒng)産品、一站式服務”的綜合金融經(jīng)營模式轉變。而這(zhè)一切的難點，就是如何有效打通集團内部各金融業态形成(chéng)的信息孤島，搭建一個統一的平台，打造面(miàn)向(xiàng)客戶的金融服務閉環。對(duì)于打造閉環的過(guò)程，互聯網從業者將(jiāng)其稱爲搭建生态系統。雖然說法各異，但方向(xiàng)是明确的，即依靠技術提升這(zhè)個生态系統的效率。

“這(zhè)麼(me)多年，我都(dōu)不知道(dào)安裝了多少集團的APP，少說也有幾十個。”一位平安财險員工表示，最高峰時，她手機裡(lǐ)與平安集團相關的APP不少于40個，包括平安金管家、平安銀行、平安好(hǎo)車主、平安一賬通、平安好(hǎo)夥伴、平安好(hǎo)專家等等。

由于APP軟件數量已經(jīng)可以比肩阿裡(lǐ)巴巴和騰訊這(zhè)樣(yàng)的互聯網頭部企業，網友戲稱中國(guó)互聯網也有“三駕馬車”，馬雲、馬化騰還(hái)有馬明哲。

雖然平安的“金融+科技”之路走得并不平坦，比如平安銀行管理層大換血，以及平安快付、理财産品速遞、平安彙和平安掌尚支付等多達十幾種(zhǒng)APP逐漸被(bèi)合并或直接退出了市場。但近幾年平安集團整體發(fā)展還(hái)是得到市場認可的，不僅業績增速亮眼，也逐漸拉開(kāi)了與、中國(guó)人保中國(guó)人壽等傳統競争對(duì)手的距離。

有媒體曾報道(dào)，馬明哲明确要求平安集團每年在科技領域至少要投入百分之一的資本，按平安集團當前的體量這(zhè)意味著(zhe)百億元級别的資金。另有數據顯示，平安集團目前的大數據科學(xué)家超過(guò)500人，科技研發(fā)人員超過(guò)2萬名，擁有金融、醫療專利申請超過(guò)3000項，僅從專利量來看，在中國(guó)金融機構中排名首位。

“銀行在國(guó)内具有豐富的業務場景資源和強大品牌溢價優勢和信用背書能(néng)力。”畢馬威中國(guó)銀行業金融科技合夥人王立鵬認爲，通過(guò)市場化方式推進(jìn)技術研發(fā)及應用，會(huì)給傳統銀行帶來巨大的價值升級。更重要的是，平安集團的實踐也證明了這(zhè)一點。

趨勢

2019年5月16日，北京銀行旗下科技子公司北銀金融科技有限責任公司正式成(chéng)立。至此，國(guó)内成(chéng)立科技子公司的銀行已經(jīng)超過(guò)了10家，其中既有工商銀行、建設銀行這(zhè)樣(yàng)的國(guó)有銀行，也有興業銀行、民生銀行這(zhè)樣(yàng)的股份制銀行。

“現在看銀行的年報，好(hǎo)像不提金融科技就落伍了一樣(yàng)。”一位銀行業研究員觀察，當前銀行成(chéng)立金融科技子公司主要通過(guò)兩(liǎng)種(zhǒng)方式：一種(zhǒng)是銀行將(jiāng)自身原有的信息服務和網絡服務部門獨立出來，專門成(chéng)立金融子公司；另一種(zhǒng)則是借助“外腦”，即與第三方互聯網和金融科技公司合作，以聯合開(kāi)發(fā)或者外包開(kāi)發(fā)的方式，獲得相應的服務。

比如最早成(chéng)立金融科技子公司的興業銀行，其于2015年通過(guò)全資子公司興業财富資産管理公司與高偉達軟件公司、深圳市金證科技公司、福建新大陸雲商共同出資設立興業數字金融服務股份有限公司。

再比如四大行中首家設立金融科技子公司的建設銀行，2018年4月18日在上海挂牌成(chéng)立建信金融科技有限責任公司(簡稱“建信金科”)。彼時，建設銀行董事(shì)長(cháng)田國(guó)立對(duì)外表示：“這(zhè)是國(guó)内商業銀行内部科研力量整體市場化運作的第一家。”但細究“建信金科”主要員工，均由原建行總行直屬的7個開(kāi)發(fā)中心與1個研發(fā)中心的3000多名員工整體轉制而來。

近兩(liǎng)年，各銀行都(dōu)熱衷于在年報中秀“科技”，大數據、雲計算、人工智能(néng)和區塊鏈都(dōu)是常見詞，但筆者感覺到，銀行需要的不是炫目的“黑科技”，而是能(néng)否使用這(zhè)些技術解決傳統銀行效率低下的痛點。

比如，某銀行最近推出的“STM智慧櫃員機”就是基于上述理念而産生的。在移動支付時代，傳統的自動櫃員機(ATM)的市場份額逐漸萎縮，但從業務流程來說，仍有很多金融業務需要櫃面(miàn)辦理。因此，銀行希望借助“金融科技”拓展ATM機功能(néng)，將(jiāng)現有櫃面(miàn)、網絡銀行、手機銀行、自助機具等渠道(dào)非現金業務功能(néng)都(dōu)加到這(zhè)個機器中。最終實現客戶隻需一次插卡、一次審核、一次結果展示、一次簽名，大大減少之前傳統模式的繁雜手續，真正實現“讓數據多跑路，群衆少跑腿”。

“十年前，銀行排隊始終是客戶投訴的重點，但近兩(liǎng)年随著(zhe)自助機具的普及，這(zhè)種(zhǒng)投訴占比已經(jīng)大大下降了。”某國(guó)有銀行金融科技負責人表示，未來的銀行自動櫃員機不僅僅能(néng)辦理金融業務，還(hái)能(néng)辦理行政審批等業務。

不久之後(hòu)，天津市民隻需在“STM智慧櫃員機”選定待辦事(shì)項，插入身份證人臉識别後(hòu)，按照系統提示輸入信息，即可自動呈現辦理結果。現階段，“STM智慧櫃員機”已成(chéng)功上線5大類政務服務20個功能(néng)點，11大類對(duì)私服務140個功能(néng)點，4大類對(duì)公服務32個功能(néng)點。

可見，銀行需要的“金融科技”并不需要多麼(me)高精尖，而是必須能(néng)夠解決效率問題。

改變

“我不認爲銀行能(néng)在科技上赢過(guò)互聯網企業。”北京一家爲銀行提供人臉識别服務的機構負責人表示，他的觀察依據是銀行的金融科技都(dōu)是對(duì)内服務，幾乎不能(néng)對(duì)外輸出技術，“這(zhè)說明銀行的技術在市場中沒(méi)有競争力。”

但對(duì)很多銀行來說，目前考慮這(zhè)個問題還(hái)爲時尚早。現階段，銀行系“金融科技”的主要任務依然是對(duì)内服務，而且任務的工作量很大。

首先，銀行對(duì)“金融科技”最迫切的需求是進(jìn)行數字化、智能(néng)化改造。筆者梳理了銀行2018年的年報，不少都(dōu)提到“需要建設新一代核心系統以适應業務、規則的變化。” 因此也就不難理解，爲何大數據技術會(huì)成(chéng)爲銀行提升數字化能(néng)力的關鍵。與此同時，在大數據整合基礎上，傳統銀行網點必須升級，最主要的就是适應智能(néng)終端、智慧終端的升級。

其次，銀行每日的交易本身就沉澱了海量的數據，很多業内人士都(dōu)說“銀行就是趴在金山上睡大覺。”近些年，各類創新金融機構利用數字化技術，完成(chéng)了精準客戶畫像，精準營銷的探路工作後(hòu)，銀行經(jīng)過(guò)适當的篩選，可以用“拿來主義”直接應用在自身系統内。

筆者在采訪中發(fā)現，無論銀行是選擇“金融科技”還(hái)是“科技金融”，其名稱變換僅僅是表象，改革現有金融服務體制，提高資金利用效率，增強爲企業和個人金融服務的水平才是最終目标。更爲重要的是，相比互聯網颠覆的其他行業，銀行的核心能(néng)力在于“真能(néng)賺錢”，也就是有容錯能(néng)力。正如一位銀行金融科技部門負責人所說，“也許金融科技短期需要投入，但銀行畢竟還(hái)有傳統賺錢的業務，還(hái)有金融能(néng)力。”

也就是說，如何改變自己，做一個更完美的金融服務者，才是銀行擁抱“金融科技”的真正原因。