文：萬木

來源：中國(guó)電子銀行網綜合 

        近日，瀚德科技全球金融科技實驗室、浙江大學(xué)互聯網金融研究院、浙江大學(xué)國(guó)際聯合商學(xué)院與農商銀行發(fā)展聯盟攜手推出《2018 中小銀行金融科技創新報告》（以下簡稱“報告”），報告指出中小銀行依托本地特色、滿足當地金融需求，是銀行體系中的重要組成(chéng)部分，承擔著(zhe)普惠金融的重要職能(néng)，這(zhè)一點與金融科技的普惠特性不謀而合，中小銀行與金融科技的結合或許會(huì)將(jiāng)“人人生而平等”的金融普惠願景變得真正觸手可及。但與此同時，戰略模糊、資金不足、人才短缺均成(chéng)爲制約中小銀行金融科技創新的痛點，在大型商業銀行與金融科技巨頭間謀求生存的中小銀行究竟應該何去何從？

　　報告給出了五大核心觀點：

　　一、中小銀行金融科技創新實踐集中五大領域，組隊抱團成(chéng)爲生态建設主流

　　金融科技創新泛指技術帶來的金融創新，包括新的業務模式、應用、流程或産品，從而對(duì)金融市場、金融機構或者金融服務的提供方式形成(chéng)重大影響。

　　目前，中小銀行金融科技的數字化轉型主要集中在五大方面(miàn)。産品創新上，以新型産品爲載體，利用金融科技升級傳統業務，圍繞“金融+場景”，積極拓展線上支付渠道(dào)，半數以上中小銀行對(duì)日常生活、信息通訊、交通旅遊和文化娛樂等支付場景均有涉及。渠道(dào)拓展上,注重線上線下渠道(dào)雙管齊下，銀行類手機APP大幅增加，但仍以股份制銀行APP的用戶活躍度最高，城商行與農商行旗鼓相當。智能(néng)客服應用上，中小銀行注重人工智能(néng)技術的引入，主要在智能(néng)語音質檢、智能(néng)語音導航、實體智能(néng)機器人、在線客服機器人和智能(néng)外呼系統等領域有所應用，助推智能(néng)客服體系從理解反饋用戶問題向(xiàng)主動挖掘客戶需求轉變。大數據風控的實踐主要基于大數據征信與金融信息可視化兩(liǎng)大技術，對(duì)海量數據進(jìn)行挖掘，提升風險計量準确性，優化風控流程全環節。此外，中小銀行形成(chéng)了以組隊抱團爲主流的科技生态建設模式，通過(guò)技術紐帶開(kāi)展跨界合作，助力各家銀行在多方共赢的基礎上實現自身突破。

　　二、中小銀行金融科技自主創新困難，對(duì)外合作不易

　　盡管在當下的中國(guó)，金融科技創新氛圍濃厚，人們也常常聽到部分中小銀行在金融科技領域中頻頻發(fā)聲，但對(duì)于大多數中小銀行而言，金融科技創新依然是一個新興而未知的領域，想要觸碰但道(dào)路曲折，發(fā)展過(guò)程中仍有可能(néng)面(miàn)臨各類困境。

　　一方面(miàn)，從中小銀行本身出發(fā)，受制于“态度搖擺”和“戰略同質”等問題，中小銀行整體發(fā)展步伐相對(duì)落後(hòu)。此外，相較于大型商業銀行，資金缺陷和高素質創新人才不足也使中小銀行在面(miàn)對(duì)科技外包風險的兩(liǎng)難抉擇中更顯踟蹰，截至2018年11月1日，在A股上市的15家城商行與農商行平均注冊資本金約爲57億元，遠低于大型商業銀行。另一方面(miàn)，在對(duì)外溝通上，互聯網巨頭的優勢使得中小銀行在與大型科技企業的合作中，往往處于對(duì)話弱勢，進(jìn)一步增大了合作難度。

　　三、中小銀行金融科技創新主體優勢獨特，兼具普惠性與本地性

　　在面(miàn)臨諸多困難的情況下，中小銀行金融科技創新更需明确自身優勢，基于個體特色實現精準創新。

　　一方面(miàn)，本質上中小銀行的業務開(kāi)展大多圍繞當地生活，依托地緣優勢，爲中小企業、城鄉居民提供富有本地特色的服務，普惠成(chéng)爲其工作重心，與金融科技的發(fā)展趨勢存在相通之處。

　　另一方面(miàn)，對(duì)比不同主體，相較于大型商業銀行，中小銀行組織架構緊湊，自主可控性強，船小掉頭快，能(néng)迅速對(duì)市場信息做出反應，靈活規避發(fā)展過(guò)程中的風險，快速适應市場環境；相較于新興的金融服務提供者，金融牌照優勢使中小銀行在技術合作談判中擁有更多有利條件，截至2018年10月底，全國(guó)共有持牌消費金融公司27家，19家爲銀行系持牌公司，其中超過(guò)10家由城商行發(fā)起(qǐ)。

　　四、中小銀行金融科技創新具備良好(hǎo)機遇，政策環境不斷優化

　　當前，政府更加關注“普惠金融”這(zhè)一發(fā)展要點，并且在多個維度對(duì)中小銀行發(fā)展與創新進(jìn)行支持。

　　一方面(miàn)鼓勵銀行業加強金融科技創新，如中國(guó)銀監會(huì)2016年7月發(fā)布《中國(guó)銀行業信息科技“十三五”發(fā)展規劃監管指導意見》，將(jiāng)創新納入銀行總體戰略；另一方面(miàn)對(duì)中小銀行主體的關注持續提升，2017 年全國(guó)第五次金融工作會(huì)議強調，要大力發(fā)展中小銀行和民營金融機構，改善多層次的金融市場體系。此外，針對(duì)中小銀行發(fā)展金融科技中存在的痛點問題，近年來也呈現一“升”一“降”的趨勢。整體上市融資速度上升，中小銀行相繼上市，有助于補充資本金，提高風險應對(duì)能(néng)力，實現更多科研投入。同時，随著(zhe)相關技術應用成(chéng)熟度提升，應用成(chéng)本進(jìn)一步降低，在未來，更多的金融科技將(jiāng)逐漸“步下神壇”，參與到中小銀行的金融創新活動中，爲其發(fā)展添磚加瓦。

　　五、中小銀行金融科技創新需循序漸進(jìn)，搭建立體生态成(chéng)爲關鍵

　　中小銀行金融科技的創新不是一個一蹴而就的過(guò)程，需要在認清當前痛點的基礎上，立足自身優勢、把握政策及市場機遇，實現個性化發(fā)展。首先需要明确創新戰略，在對(duì)機遇和挑戰的權衡中找到真正對(duì)适應于自身的金融科技創新戰略。

　　其次，在操作上雙管齊下，著(zhe)力突破在資金和人才上受到的限制，一方面(miàn)抓住中小銀行整體上市融資增速的機遇，有效補充資本金；另一方面(miàn)，人才的劣勢可從“合作”和“引入”兩(liǎng)個角度著(zhe)手，開(kāi)展專業技術人才的跨界合作，并在核心領域上布局人才培養方案。

　　第三，中小銀行之間也要注意差異化發(fā)展，從衆多細化的發(fā)展方向(xiàng)中抓住主要矛盾切入，避免在初始階段便求大求全。最後(hòu)，在生态建設方面(miàn)，抱團發(fā)聲或可改善現階段與優質對(duì)象合作難度較高的困境。

　　地方銀行的金融科技落地實踐

　　金融科技浪潮之下，除了資本雄厚的大型銀行外，中小銀行也將(jiāng)發(fā)展金融科技放在發(fā)展的首要位置。甯波銀行稱，該行將(jiāng)持續加強在金融科技領域的投入，包括大數據、智能(néng)投顧等，引入更多的互聯網金融服務場景；繼續發(fā)展中間業務，提升财富管理的專業化水平，爲客戶創造更多的價值。

　　無獨有偶，長(cháng)沙銀行也表示，該行將(jiāng)聚焦科技金融，完善科技金融組織架構、業務流程、産品創新、風險管理，逐漸建成(chéng)“1”即總行直管事(shì)業部（科技金融事(shì)業部）+“1”個分行級專營支行（科技支行）+“N”即若幹家特色支行和專業團隊的科技金融組織架構，服務戰略新興行業的科技型和科創企業。“科技引領，以金融科技重構傳統業務，推進(jìn)數字化改造，強化對(duì)内、外的科技賦能(néng)，打造科技型金融企業。”

　　除金融科技的推進(jìn)外，小微金融也是調研機構關注的重點。對(duì)此，常熟銀行稱，該行在小微業務市場方面(miàn)強調差異化競争，打造小微專營團隊、信貸工廠模式，加強産品創新，增加客戶黏性。在不良率管控方面(miàn)，加強内部梳理排查、合規管理教育，同時加強科技支撐，通過(guò)審批模型精準科學(xué)判定風險。而在進(jìn)入異地時，通過(guò)前期調研、駐點跟進(jìn)、總部監控指導的方式規避水土不服，推動業務發(fā)展。

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