文：宋亦桐

來源：BBT Fintech圈子

爲了破解單一性難題，直銷銀行在業務功能(néng)上開(kāi)始謀求新思路。5月13日，北京商報記者注意到，今年以來，包括江蘇銀行直銷銀行、民生銀行直銷銀行、百信銀行在内的多家直銷銀行出招，或推出新功能(néng)、或聯合金融科技公司開(kāi)展業務拓寬轉型發(fā)展路徑。

但“金融科技、開(kāi)放銀行”等新潮詞彙能(néng)否改變直銷銀行在同質化發(fā)展模式下不溫不火的尴尬境地？

補業務單一短闆

北京商報記者注意到，近日，江蘇銀行直銷銀行“車生活”平台在徐州地區率先推出“車輛智慧年檢”功能(néng)。據了解，“車輛智慧年檢”服務是江蘇銀行打造“開(kāi)放銀行”的又一創新舉措。

該行與徐州車管所進(jìn)行合作，按照車管所車輛年檢信息要求，利用表單來搜集用戶的車輛信息。用戶登錄江蘇銀行直銷銀行“車生活”平台，即可通過(guò)“智慧年檢”功能(néng)，線上預約、線下直接到現場年檢。用戶完成(chéng)預約後(hòu)，隻需要帶上年檢車輛資料，開(kāi)車到達預約年檢站，向(xiàng)工作人員出示标識碼，即可無需排隊等待直接進(jìn)行車輛年檢，解決了年檢排隊效率低、預約時間長(cháng)的問題。

除了江蘇銀行直銷銀行在銀行功能(néng)上做“加法”外，開(kāi)放銀行大布局，也成(chéng)爲直銷銀行轉型的重點。5月8日，我國(guó)獨立法人直銷銀行領域的開(kāi)山者百信銀行也宣布，將(jiāng)與51信用卡開(kāi)展戰略合作，在支付結算、普惠信貸、存管托管、金融科技等領域建立全面(miàn)合作。

百信銀行行長(cháng)李如東表示，“戰略合作將(jiāng)以消費金融爲切入點，依托金融科技，探索‘開(kāi)放銀行+新消費生态’實踐，實現用戶價值的最大化。”

更早的1月16日，民生銀行正式推出了全新升級的直銷銀行3.0版，主要打造“四朵雲+開(kāi)放式+鏈接器”模式，通過(guò)金融、技術、數據、風控等全方位開(kāi)放支持各領域有金融需求企業。

數量增長(cháng)迅猛 實際效果差強人意

自2014年2月28日首家直銷銀行上線以來，各家銀行便開(kāi)始著(zhe)手探索前行之路。

以工商銀行爲代表的國(guó)有大行，以招商銀行、興業銀行、民生銀行等爲代表的股份制商業銀行，以江蘇銀行、杭州銀行、南京銀行等爲代表的城市商業銀行紛紛設立直銷銀行部門、開(kāi)展直銷銀行服務。

但從牌照屬性來看，國(guó)内隻有百信銀行一家獨立法人制直銷銀行，餘下的直銷銀行多作爲二級部門存在，仍歸屬于總行電子銀行部或個人金融部，未實現獨立運作。從産品設置來看，多數直銷銀行力推的産品集中在貨币基金、貸款産品、理财産品、基金産品、存款産品五大類中。

雖然直銷銀行經(jīng)營業務較爲單一，但經(jīng)曆了五年多的快速擴張發(fā)展也不容小觑，從部分銀行2018年年報披露的相關數據中就能(néng)一窺究竟。

例如，民生銀行2018年年報顯示，截止2018年末，該行直銷銀行客戶數達到1917.13萬戶，管理金融資産1322.91億元，而2017年，該行直銷銀行客戶爲1091.45萬戶，管理金融資産爲1047.46億元。華夏銀行2018年年報顯示，該行直銷銀行客戶較年初增長(cháng)105.15%，2017年該行直銷銀行客戶較年初增長(cháng)92.05%。截止2018年末，江蘇銀行直銷銀行客戶數超3000萬；杭州銀行直銷銀行注冊用戶數達到285.30萬戶，較2017年末增長(cháng)113.69%。

不過(guò)，更多的銀行則沒(méi)有選擇在年報中披露直銷銀行方面(miàn)數據，例如招商銀行、南京銀行、漢口銀行、甘肅銀行、廣州農商行等。北京商報記者注意到，近兩(liǎng)年直銷銀行在産品品類上并非沒(méi)有創新嘗試，但在産品創新以及風險防控之間的平衡難以權衡，實際效果差強人意。

繼2018年9月首例直銷銀行“多盈财富”退出鬧劇後(hòu)，江西銀行、甘肅銀行、晉商銀行等多家直銷銀行均涉足銷售類P2P産品，此外，也有包括江蘇銀行、杭州銀行等直銷銀行上線了信用卡業務。但北京商報記者注意到，目前各大商業銀行直銷銀行平台上的理财産品平均收益率範圍一般在3.6%左右，與線下銀行理财産品相比優勢并不明顯。

“下半場”要做制度變革

在金融科技發(fā)展的大背景下，爲了打破發(fā)展桎梏，“科技金融”與“數字化”也成(chéng)爲多家直銷銀行的選擇。據民生銀行2018年年報，該行叠代升級直銷銀行，首推BBC開(kāi)放式綜合金融雲服務平台，爲C端客戶、産業鏈上下遊B端客戶、互聯網科技公司提供金融服務解決方案。

百信銀行則提到，從底層技術平台到前端應用，包括分布式雲架構，AI技術平台，大數據、區塊鏈、API應用等，已經(jīng)初步形成(chéng)了開(kāi)放共享、安全可控的銀行金融科技解決方案。零壹研究院院長(cháng)于百程指出，從互聯網的發(fā)展态勢看，未來幾乎所有的銀行業務都(dōu)會(huì)通過(guò)移動互聯網或互聯網實現，所有零售業務都(dōu)會(huì)直銷化、開(kāi)放化。

但“金融科技、開(kāi)放銀行”等新潮詞彙能(néng)否改變直銷銀行在同質化發(fā)展模式下不溫不火的尴尬境地？在中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院副院長(cháng)董希淼看來，作爲商業銀行的一個部門，直銷銀行業務與網絡金融業務難有本質區别，輕型靈活的精神無法體現。未來，能(néng)夠真正推動直銷銀行下一步發(fā)展的，應該是制度變革或者說制度創新。

他進(jìn)一步表示，“近年來，商業銀行頻頻升級網上銀行、手機銀行、微信銀行，但這(zhè)種(zhǒng)在傳統銀行牌照下的改良，僅能(néng)進(jìn)行功能(néng)和業務上較爲有限的創新。而通過(guò)設立直銷銀行子公司，將(jiāng)可以向(xiàng)不同的監管部門申請多種(zhǒng)業務經(jīng)營許可。其中重要的一點是，直銷銀行子公司將(jiāng)從産品和服務銷售渠道(dào)，發(fā)展成(chéng)爲開(kāi)放融合的跨界合作平台。”

“我們經(jīng)常說金融創新，但創新也有風險。特别是對(duì)銀行這(zhè)種(zhǒng)資産規模已經(jīng)接近250萬億元的龐大體系，做好(hǎo)風險隔離，防範風險，不僅業界關心，而且監管部門乃至全社會(huì)都(dōu)非常關心。”

在風險防控方面(miàn)，董希淼認爲，構築牢固的金融“防火牆”，是降低金融業系統風險在不同機構之間蔓延的重要保障。過(guò)去，習慣于通過(guò)分業經(jīng)營來實現這(zhè)一目的。然而，研究表明，在以銀行爲主導的金融體系中，實施嚴格的分業經(jīng)營困難很大。而通過(guò)在一個集團内部分設不同法人機構來隔離風險傳染，則是比較現實和有效的途徑。