文：王逸凡 

來源：億歐網

本文從銀行發(fā)展的戰略理念、銀行的新商業模式及我國(guó)銀行業金融機構的分類三大方面(miàn)，詳細梳理了20大銀行概念及其釋義。

在當下移動互聯技術主導的金融生态中，綜合金融機構、民營銀行、持牌消金公司、移動支付商、金融科技公司、網貸平台等新主體出現，而銀行業金融機構則在尋求轉型以适應新生态。 這(zhè)一過(guò)程中，許多有關“銀行”的概念湧現，但都(dōu)在折射一個主題——尋找業務與科技的契合點。

本文從銀行發(fā)展的戰略理念、銀行的新商業模式及我國(guó)銀行業金融機構的分類三大方面(miàn)，詳細梳理了20大銀行概念及其釋義。

Bank 1.0/2.0/3.0/4.0

這(zhè)一組概念來自金融創新研究專家、未來學(xué)家布萊特·金（Brett King）出版的Bank X.0系列叢書。自2010年以來，他先後(hòu)提出Bank 1.0、2.0（2010年），Bank3.0（2012年）和Bank4.0（2018年）。

在布萊特·金看來，Bank1.0時代以依賴實體網絡發(fā)展爲主要特征；Bank2.0時代伴随著(zhe)自助設備和互聯網的出現，銀行逐漸轉變運營模式；Bank3.0時代是在移動互聯網快速發(fā)展的大環境下，“銀行不再是一個地方，而是一種(zhǒng)行爲”；Bank4.0時代，金融服務將(jiāng)成(chéng)爲即時、情境式的體驗、無障礙的互動，并由人工智能(néng)主導，不再依賴實體網絡，而是内嵌到客戶生活的世界中。

在Bank4.0時代，銀行傳統的“網點規模經(jīng)營”和“品牌建立在場景之上”等思維將(jiāng)遭遇重大挑戰。思維轉變是銀行金融科技戰略部署的前提，科技賦能(néng)銀行金融服務還(hái)需要有與之适應的管理模式、組織結構，而這(zhè)些都(dōu)源自決定發(fā)展方向(xiàng)的戰略理念。

關于銀行發(fā)展的戰略理念

樂高銀行

概念來自對(duì)銀行創新業務組件的形象比喻，指將(jiāng)傳統支持銀行服務的單體應用進(jìn)行微服務化改造，通過(guò)對(duì)領域模型的拆分、劃分，并以微服務的方式進(jìn)行叠代與研發(fā)，在銀行中台搭建起(qǐ)模塊化、組件化、共享化的敏捷服務中心，借助多元化、精細化的業務服務組件，銀行前端業務部門可以像搭積木一樣(yàng)調用中台上的業務組件來編排業務模塊，創新業務就可以“樂高式”地搭建起(qǐ)來，進(jìn)而實現業務敏捷的核心目的。

而從實踐層面(miàn)看，當前我國(guó)銀行，特别是中小銀行，在尋求與技術商合作時，更傾向(xiàng)與技術巨頭合作，引入較爲成(chéng)熟的模塊化技術系統産品，很大程度上就是看重成(chéng)熟的模塊化産品能(néng)迅速上線開(kāi)展業務，降低銀行運營成(chéng)本。

數字銀行

從現實來看，這(zhè)一概念更多指的是“銀行數字化”，而“數字化運營”是其中的重要組成(chéng)部分。數字化基礎的建設是運營的根本，在基建進(jìn)程中，銀行需要解決數據集中存儲、統一數據标準、提升數據算力、建設數據平台、建立配套機制等問題。

目前，越來越多的銀行已經(jīng)開(kāi)始部署渠道(dào)策略或服務策略，做客戶旅程管理和價值管理，著(zhe)手構建統一、集中的客戶數據庫，供不同業務條線調用數據，結束“分散經(jīng)營”的局面(miàn)，實現服務價值最大化。

從發(fā)展潛力看，廣發(fā)銀行網絡金融部總經(jīng)理關鐵軍表示，商業銀行雖不同程度存有統一數據标準、構建數據系統、培育數據人才、探索數據模型等待解問題，但擁有大量高價值數據的優勢依舊不可小窺。商業銀行在數字化轉型和依托數據進(jìn)行線上化經(jīng)營方面(miàn)的差異化安排，正在令商業銀行加速分化。

敏捷銀行

概念來自《麥肯錫中國(guó)銀行業CEO季刊》2019年春季刊《敏捷銀行》。麥肯錫全球資深董事(shì)合夥人曲向(xiàng)軍表示，銀行業已全面(miàn)步入4.0時代，金融服務無處不在，但就是不在銀行網點，客戶脫媒趨勢日益明顯，跨界競争也愈發(fā)激烈。

面(miàn)對(duì)内憂外患，越來越多銀行選擇部署開(kāi)啓數字化銀行戰略來赢得競争優勢，而敏捷是數字化轉型最重要的實施手段。

麥肯錫將(jiāng)敏捷型企業分爲兩(liǎng)類—— 生而敏捷的互聯網企業和轉型敏捷的傳統企業 ，顯然傳統銀行業金融機構屬于後(hòu)者。 麥肯錫全球董事(shì)合夥人韓峰表示 ，銀行可通過(guò)四種(zhǒng)連續性路徑實現轉型，從小範圍試點的敏捷創新試驗室切入、建立獨立于傳統組織架構的數字化工廠、選取傳統銀行業務條線推動規模化敏捷轉型到自上而下在整個銀行開(kāi)展全組織敏捷。至于具體選擇哪條路徑，則取決于銀行自身數字化程度以及資源調動能(néng)力。

而對(duì)于傳統銀行如何布局，麥肯錫指出，要從 戰略目标、組織結構、溝通機制、思維轉變、技術創新五個方面(miàn)協同進(jìn)行 。

智能(néng)銀行

智能(néng)銀行理念最先由花旗銀行引入中國(guó)。2009年11月，花旗銀行在上海新天地開(kāi)設了第一家智能(néng)銀行。

智能(néng)銀行有時也特指智能(néng)銀行機，也稱可視化櫃台，與傳統的ATM機類似，智能(néng)銀行機可以提供全天候的遠程人工服務，不但能(néng)實現傳統ATM的存取款和轉賬功能(néng)，還(hái)能(néng)自助開(kāi)戶、自助申領儲蓄卡和信用卡。

24小時智能(néng)銀行通過(guò)科技創新開(kāi)拓新型服務模式，有機融合了本地客戶自助和遠程座席協助，在遠程終端進(jìn)行操作、授權等應用，替代普通櫃員在櫃台的業務操作。

2018年4月，中國(guó)建設銀行在上海開(kāi)設了首家“無人銀行”，刷臉取款、機器人服務、VR體驗等業務辦理模式，實際上便是智能(néng)設備的綜合應用。“無人銀行”可以看作是智能(néng)銀行的高級實現，不過(guò)業務辦理高度智能(néng)化在替代櫃員的同時，又産生了對(duì)機器操作引導員的需求，尤其對(duì)于中老年客戶，顯然無法有效使用這(zhè)些智能(néng)設備。 此外，人工服務的情感交流也是機器無法替代的。

智慧銀行

目前， 工行、建行、農行、中行四家國(guó)有大型銀行均提出了建設“智慧銀行”的戰略目标。 智慧銀行是傳統銀行、網絡銀行的高級階段，是銀行以智慧化手段和新的思維模式來審視自身需求，并利用創新科技塑造新服務、新産品、新的運營和業務模式，實現規模經(jīng)濟，提升效率和降低成(chéng)本，達到有效的客戶管理和高效的營銷績效的目的。

從定義看，智慧銀行不僅包括技術應用落地和場景融合，更包含運營思維的“智化”。

智慧銀行的支撐平台是智慧門戶。其主要特征是社會(huì)化、智能(néng)化和多樣(yàng)化，目标是增強銀行的核心競争力，促進(jìn)信息科技與業務發(fā)展的深度融合，推動業務創新、産品創新、服務創新、流程創新、管理創新，增強可持續發(fā)展能(néng)力，爲社會(huì)公衆提供豐富、安全和便捷的多樣(yàng)化金融服務。

挑戰者銀行

指借助金融科技誕生出的新型銀行機構，對(duì)傳統銀行業機構造成(chéng)強烈沖擊和挑戰，故將(jiāng)這(zhè)部分新型銀行稱爲“挑戰者銀行”。相較于傳統銀行機構，挑戰者銀行在基礎建設階段就融入科技基因，呈現出數字化經(jīng)營、輕資産、開(kāi)放平台等特點。

由此來看，新生的虛拟銀行、直銷銀行、互聯網銀行，以及我國(guó)的民營銀行都(dōu)能(néng)包含在内，并不存在明确的範圍邊界。

金融科技的出現并未改變銀行的本質屬性，但挑戰者銀行運用金融科技對(duì)銀行的渠道(dào)、産品、客群、風控等領域進(jìn)行了全方位改造和優化，逐漸在許多細分業務如個人信貸、中小微企業融資、支付、理财等領域對(duì)傳統銀行發(fā)起(qǐ)強有力的挑戰。實際上，任何行業經(jīng)過(guò)一段時間的發(fā)展都(dōu)會(huì)走向(xiàng)更加垂直的細分領域。在“長(cháng)尾效益”的影響下，傳統銀行機構開(kāi)始積極尋求轉變以應對(duì)挑戰。

輕型銀行

招商銀行在其2018年财報中將(jiāng)“輕型銀行”作爲四大發(fā)展目标之首。 “輕型” 的意義包含 銀行在資本、管理和運營三個層面(miàn)的革新 。 “輕資本” 指銀行資本結構的優化，零售業務吸收資本的比重增大，同時優化風控，提升資産質量； “輕管理” 即指低管理成(chéng)本和高管理效率，包含事(shì)業部管理的扁平化； “輕運營” 指摒棄傳統規模經(jīng)營思維，延伸營業網點功能(néng)，拓寬獲客渠道(dào)，降低獲客成(chéng)本，以及轉化存量客戶。

“輕型銀行”是在銀行利差趨緊、低成(chéng)本資金減少、存量客戶見頂、零售業務轉型等背景下提出的，以問題解決爲導向(xiàng)的系統化戰略。

銀行探索的新商業模式

開(kāi)放銀行

英語中稱爲Open Banking，概念源自英國(guó)。2015年8月應英國(guó)财政部要求，開(kāi)放銀行工作組（OBWG）成(chéng)立，旨在研究如何共享使用數據服務客戶，構建開(kāi)放銀行。

2016年3月，OBWG正式發(fā)布《開(kāi)放銀行标準》 （The Open Banking Standard） ，提出了開(kāi)放銀行的三大标準 （數據标準、API标準及安全标準） 以及一個治理模式（維系開(kāi)放銀行标準有效運行的基石），指引如何創造、共享和使用開(kāi)放銀行數據。此後(hòu)，英國(guó)開(kāi)放銀行推動的主導機構轉交給了競争和市場委員會(huì)（CMA）。

2016年8月，CMA發(fā)布報告正式明确了開(kāi)放銀行的概念： 開(kāi)放銀行是一種(zhǒng)可以讓包括小企業在内的消費者共享信息，允許現有公司和新成(chéng)立公司提供超高速支付方式和創新銀行産品的全新、安全的商業模式。

基于當前開(kāi)放銀行實踐，億歐認爲開(kāi)放銀行是一種(zhǒng)全新的商業模式，以API技術爲手段，通過(guò)與商業生态系統合作夥伴共享數據、算法、交易、流程和其他業務功能(néng)，聚合更多生态場景，爲用戶提供無感、無縫、無界的金融服務體驗。

平台銀行

平台銀行是銀行實踐“開(kāi)放銀行”戰略的具體模式。主旨思想與“開(kāi)放銀行”思想一脈相承，均聚焦在開(kāi)放銀行API/SDK以接入豐富場景，借助金融科技在手機應用程序、網上銀行搭建“服務平台”。用戶在場景中通過(guò)平台進(jìn)行消費支付、轉賬、貸款等業務，這(zhè)是銀行在“金融脫媒”趨勢下解決獲客問題的重要舉措。德勤在2017年預測， 中國(guó)平台經(jīng)濟規模將(jiāng)會(huì)在2030年突破100萬億。

此外，“平台”戰略思維有助于打破傳統的業務架構與部門利益，助推銀行金融服務敏捷、高效、無界。

社區銀行

英語中稱爲community bank，概念源起(qǐ)美國(guó)。在我國(guó)，村鎮銀行是一類典型的社區銀行。社區銀行聚焦于服務家庭和小微企業，資金來自社區，并服務于社區。

在實踐案例中，社區銀行可以是大型商業銀行的業務條線，例如富國(guó)銀行將(jiāng)業務劃分爲社區銀行、批發(fā)銀行和财富管理，其中社區銀行主要爲消費者和年銷售額達500萬美元的小企業提供金融産品與服務，此時社區銀行與零售業務條線并無二緻；社區銀行還(hái)可以是面(miàn)向(xiàng)特定地區和客群的中小銀行，這(zhè)與我國(guó)城商行、農商行分支網點和村鎮銀行的概念類似。

不過(guò)，有學(xué)者認爲，我國(guó)社區銀行發(fā)展存在簡單化鋪設網點和自助設備、設立衆多銀行駐點團隊等“粗放式經(jīng)營”的問題。實際上， 社區銀行的内涵是一種(zhǒng)獲客理念和經(jīng)營思維 ，旨在拉近與社區消費者、家庭和企業的距離，與之建立起(qǐ)長(cháng)久聯系，強化客戶粘性和運營。

直銷銀行

英語中稱爲direct bank，是金融科技（fintech）興起(qǐ)下的銀行服務新模式。這(zhè)一經(jīng)營模式下，銀行沒(méi)有營業網點，客戶主要通過(guò)電腦網銀、手機銀行應用程序、第三方應用平台等遠程渠道(dào)獲取銀行産品和服務。因沒(méi)有網點經(jīng)營費用和管理費用，直銷銀行可以爲客戶提供更有競争力的存貸款價格及更低的手續費率。

2017年11月， 由中信銀行和百度聯合創辦的百信銀行正式營業，成(chéng)爲我國(guó)首家獲批，也是目前唯一的具有獨立法人形式的直銷銀行。 而工商銀行、招商銀行等借助微信的平台，在其上搭建銀行業務模塊組成(chéng)“微信銀行”，其業務模式和運營原理與直銷銀行并無太大區别。

虛拟銀行

截至2019年4月，香港金融管理局共頒發(fā)了4張虛拟銀行牌照，Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited、衆安虛拟金融有限公司和Welab Digital Limited獲頒。

縱觀四家公司的發(fā)展計劃，其業務開(kāi)展都(dōu)將(jiāng)注重與豐富交易場景結合，以移動支付和小額貸款爲主。其中，Welab提出了實現全方位服務客戶的“三步走”計劃，業務將(jiāng)涉及證券投資和财富管理。

虛拟銀行與直銷銀行定義類似，即無需設立物理網點，主要通過(guò)互聯網及其他形式的電子渠道(dào)爲客戶提供零售銀行服務。虛拟銀行從事(shì)與傳統銀行類似的業務，主要針對(duì)個人客戶和中小企業客戶，線上化開(kāi)展業務，但并沒(méi)有明确特定的商業模式，由申請機構自行提交經(jīng)營方案。

互聯網銀行

英語中稱爲Internet bank，或者E-bank。這(zhè)類銀行借助現代數字通信技術、互聯網、及物聯網進(jìn)行存貸款、結算支付、投資理财、帳戶管理等業務的辦理。在實際運營中， 互聯網銀行是金融科技應用的先行者，大數據、雲平台、區塊鏈等技術在互聯網銀行開(kāi)展業務初始就植根其中。

我國(guó)的民營銀行具有互聯網銀行的特點。 一方面(miàn) ，從其主要投資者來看，阿裡(lǐ)、騰訊、蘇甯、小米等互聯網技術巨頭深度參與，民營銀行成(chéng)爲新技術的試驗場和孵化器，天生具有金融科技的基因。 另一方面(miàn) ，從其業務類型來看，民營銀行聚焦to C和小微企業，業務類型的特點使得銀行要精準用戶畫像、提升風控能(néng)力，而金融科技又是有效的工具。

電子銀行

銀監會(huì)在2006年實施的《電子銀行業務管理辦法》中表示，電子銀行業務是指銀行通過(guò)面(miàn)向(xiàng)社會(huì)公衆開(kāi)放的通訊通道(dào)或開(kāi)放型公衆網絡，以及爲特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡等方式，向(xiàng)客戶提供的離櫃金融服務。主要包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行以及其他離櫃業務。

從定義來看， 電子銀行的一大特點便是業務辦理“離櫃” ——通過(guò)電子遠程渠道(dào)進(jìn)行，定義外延甚廣，直銷銀行、虛拟銀行、互聯網銀行的模式都(dōu)可包含在内。

但是，以上三種(zhǒng)模式都(dōu)沒(méi)有設立線下物理網點，屬于純線上運營；而電子銀行還(hái)包括傳統銀行的業務線上化，即在線下擁有物理網點的銀行所創立的網絡銀行。所以，電子銀行的概念包含最爲寬廣。

我國(guó)銀行業金融機構的分類

國(guó)有銀行

顧名思義，國(guó)家擁有的銀行，由國(guó)家直接管控。目前， 我國(guó)共有6家國(guó)有大型商業銀行，分别是中國(guó)銀行、中國(guó)農業銀行、中國(guó)建設銀行、中國(guó)工商銀行、交通銀行和中國(guó)郵政儲蓄銀行；以及3家政策性銀行，分别是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)農業發(fā)展銀行。

6家國(guó)有銀行如今早已完成(chéng)其“政策性”曆史任務，如今都(dōu)積極深入市場成(chéng)爲全球有名的大型商業銀行。 國(guó)開(kāi)行 主要通過(guò)開(kāi)展中長(cháng)期信貸與投資等金融業務，爲國(guó)民經(jīng)濟重大中長(cháng)期發(fā)展戰略服務。

進(jìn)出口行 的主要職責是爲擴大中國(guó)機電産品、設備和高新技術産品出口，推動有比較優勢的企業開(kāi)展對(duì)外承包工程和境外投資，促進(jìn)對(duì)外關系發(fā)展和國(guó)際經(jīng)貿合作，提供政策性金融支持。

農發(fā)行 主要職責是承擔農業政策性金融業務，代理财政支農資金的撥付，爲農業和農村經(jīng)濟發(fā)展服務。

股份制商業銀行

商業銀行的一種(zhǒng)類型，業務範圍覆蓋全國(guó)，根據銀保監會(huì)網站顯示，我國(guó)目前共有12家股份制商業銀行，分别是招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、中國(guó)民生銀行、廣發(fā)銀行、興業銀行、平安銀行、浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行。

根據已發(fā)布2018年财報的各家股份行來看，浦發(fā)銀行、中信銀行、民生銀行、平安銀行、光大銀行2018年營業收入均進(jìn)入“千億俱樂部”，其中，招商銀行更是以2485.55億元的營收額遙遙領先，甚至超過(guò)交通銀行2018年的營收（2126.54億元）。 全國(guó)性股份制商行已發(fā)展成(chéng)爲我國(guó)銀行業中富有活力的一支，在金融科技研究、理财資管發(fā)展和業務條線創新等方面(miàn)積極探索，貢獻頗豐。

值得關注的一點是，越來越多國(guó)有行的人員開(kāi)始流向(xiàng)頭部股份行，尤其是網絡金融、信息科技等部門的中高管，股份行的人才資源得到很大補充。

外資銀行

指在本國(guó)境内由外國(guó)獨資創辦的銀行。根據銀保監會(huì)網站顯示，目前已有45家外資銀行（不含分行、駐地辦事(shì)處） 在我國(guó)境内開(kāi)展業務。 “擴大金融對(duì)外開(kāi)放”是2019年的金融熱詞 ，中國(guó)人民銀行行長(cháng)易綱在2019年中國(guó)發(fā)展高層論壇上表示，將(jiāng)鼓勵在信托、金融租賃、汽車金融、貨币經(jīng)紀、消費金融等銀行業金融領域引入外資，大幅度擴大外資銀行業務範圍。政策層面(miàn)對(duì)外資銀行發(fā)展利好(hǎo)。

城市商業銀行

城商行是在中國(guó)特殊曆史條件下形成(chéng)的，是中央金融主管部門整肅城市信用社、化解地方金融風險的産物。上世紀80至90年代，全國(guó)各地城市信用社發(fā)展至5000多家，随著(zhe)金融事(shì)業的不斷發(fā)展，城市信用社在風險管理方面(miàn)的問題逐漸暴露，銀行改制勢在必行。

當時對(duì)城商行的業務定位是“爲地方經(jīng)濟搭橋鋪路”，直到2005年底，上海銀行獲準在甯波設立異地分行，标志著(zhe)城商行單一城市經(jīng)營的模式被(bèi)打破。一直以來，有關城商行回歸本地服務經(jīng)濟和跨域經(jīng)營分散風險的争論從未停歇，而從體量上看，北京銀行、上海銀行、江蘇銀行等頭部城商行已在資産規模上超過(guò)部分股份制銀行。

農村商業銀行

是由轄内農民、農村工商戶、企業法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成(chéng)的股份制的地方性金融機構。2011年，銀監會(huì)就表示，今後(hòu)將(jiāng)不再組建新的農村合作銀行，現有農村合作銀行要全部改制爲農村商業銀行。全面(miàn)取消資格股，鼓勵符合條件的農村信用社改制組建爲農村商業銀行。要在保持縣（市）法人地位總體穩定前提下，穩步推進(jìn)省聯社改革，真正形成(chéng)省聯社與基層法人社的利益共同體。

但發(fā)展至今日，省聯社與農商行之間的矛盾頻現。省聯社成(chéng)立之初是爲了管理各個縣聯社，但它同時又是由全省的縣(市)級聯社共同出資組成(chéng)，具有獨立法人地位，而當各縣（市）級農信社改制成(chéng)爲具有獨立法人地位的農商行後(hòu)，與去行政化緩慢的省聯社之間摩擦日益顯現。

民營銀行

對(duì)于民營銀行的定義，主要有産權結構論、資産結構論和治理結構論三種(zhǒng)。産權結構論認爲由民間資本控股的就是民營銀行；資産結構論認爲民營銀行是主要爲民營企業提供資金支持和服務的銀行；治理結構論則認爲凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。這(zhè)三種(zhǒng)定義實際上都(dōu)是就民營銀行的某個特點進(jìn)行闡釋，并不全面(miàn)。

從實踐層面(miàn)看，截至2018年9月，我國(guó)共有17家民營銀行，億歐金融梳理這(zhè)17家民營銀行背後(hòu)的第一大股東發(fā)現，其中投資集團5家、科技公司4家、能(néng)源企業3家、農貿企業2家、重工、醫藥、地産企業各1家。

受民間資本靈活性和高逐利性的影響，以及與生俱來的金融科技“基因”，個别民營銀行在推動技術落地、探索to C消金業務、扶持小微企業普金業務等方面(miàn)成(chéng)果突出，但民營銀行成(chéng)立至今其發(fā)展勢頭也存在較大的“兩(liǎng)極分化”，不少民營銀行經(jīng)營還(hái)處于試水階段。

如同紙媒式微，但新聞永存。每一場新生态的形成(chéng)的确會(huì)催生許多新主體，但不是所有舊主體都(dōu)會(huì)被(bèi)替代，原有主體也將(jiāng)爲融入新生态而能(néng)動革新，同時，行業的本質屬性和底層邏輯仍存。

銀行依舊是貨币中介、信息中介和信用中介，銀行的金融服務依舊不可或缺，隻是服務模式可以借助科技進(jìn)行優化升級。 縱觀銀行的戰略與模式轉型，可以發(fā)現以下趨勢：

1、我國(guó)銀行業從實體運作導向(xiàng)逐漸發(fā)展至金融功能(néng)導向(xiàng) ，銀行從固守牌照賦權轉向(xiàng)管理進(jìn)化賦能(néng)。

2、銀行會(huì)越來越開(kāi)放。 這(zhè)裡(lǐ)包含兩(liǎng)方面(miàn)： 一是說銀行業務邊界的開(kāi)放 ，銀行的服務將(jiāng)更多嵌入到平台中實現，而這(zhè)些平台很多是第三方的，用戶在場景中將(jiāng)感受不到銀行在提供服務； 二是說銀行行業邊界的開(kāi)放 ，整個銀行業的準入範圍將(jiāng)會(huì)爲更多有能(néng)力的民營企業、外資企業等開(kāi)放。

3、我國(guó)居民可支配收入的增加，以及在互聯網時代培養出的消費習慣、理财意識，使得銀行通過(guò)吸收存款來獲得低成(chéng)本資金的難度越來越大 ，但同時理财與資管業務將(jiāng)成(chéng)爲營收的新增長(cháng)點，表外業務收入有望結構性增長(cháng)，銀行營收結構將(jiāng)出現變化 （這(zhè)與利率市場化進(jìn)程中，銀行利差收緊也有關系） 。而開(kāi)展這(zhè)些業務，銀行也將(jiāng)遭到非銀機構的有力競争。

4、普惠金融是銀行不得不做的業務 ，金融科技可以爲相關業務的開(kāi)展提供有效支持，主要體現在風控能(néng)力提升和獲客成(chéng)本降低。由此，利率的風險溢價將(jiāng)趨于正常，有利于提升小微企業貸款意願；同時，銀行貸款利率也能(néng)有足夠的議價空間。

5.零售業務條線的轉型需借助金融科技下沉渠道(dào)、提升風控，較高的成(chéng)本收入比會(huì)將(jiāng)部分中小銀行阻擋在外。 第三方科技公司也更傾向(xiàng)與頭部銀行合作，以享受品牌紅利。因此，中小銀行開(kāi)展零售業務應立足域内，以“熟人經(jīng)濟”帶動業務增長(cháng)；頭部銀行在技術之外，要更好(hǎo)經(jīng)營利用自身的品牌效益和客戶信賴。