文：李鑫 

來源：上海證券報 

自浦發(fā)銀行去年7月推出API Bank無界開(kāi)放銀行以來，“開(kāi)放銀行”概念在國(guó)内迅速升溫，包括國(guó)有大行、股份行、民營銀行在内的諸多銀行相繼推出或計劃推出各自的“開(kāi)放銀行”。

“開(kāi)放銀行”是基于API(應用程序編程接口)、SDK(軟件開(kāi)發(fā)工具包)等技術實現銀行與第三方之間數據共享，提升客戶體驗的平台合作模式。銀行不再如以往那樣(yàng)直接將(jiāng)産品和服務傳達給客戶，而是將(jiāng)由支付、信貸、儲蓄等一系列業務産生的客戶數據通過(guò)開(kāi)放API技術對(duì)第三方機構共享，通過(guò)第三方機構開(kāi)發(fā)各種(zhǒng)商業生态，間接爲客戶提供金融服務，本質上體現出“場景在前、金融在後(hòu)”的思想。

在國(guó)際上，率先推動開(kāi)放銀行發(fā)展的是英國(guó)。2014年底，英國(guó)政府委托開(kāi)放數據研究所（ODI）和監管政策咨詢機構Fingleton Associates聯合發(fā)布《數據分享和銀行的開(kāi)放數據》報告；此後(hòu)英國(guó)财政部與ODI合作組織建立開(kāi)放銀行工作組（OBWG），制定銀行業開(kāi)放API的詳細标準與框架。2016年，《開(kāi)放銀行标準框架》（OBS）公布，英國(guó)競争與市場管理局（CMA）要求最大的9家銀行限定時間落實OBS。

另一股推動開(kāi)放銀行發(fā)展的力量，是近些年歐美諸多領先銀行在商業模式上的探索。一些有先見之明的銀行覺察到金融數據共享的趨勢，積極擁抱開(kāi)放銀行浪潮：以BBVA、花旗、Capital One、Barclays等爲首的大型銀行通過(guò)構建自有平台直接開(kāi)放下層API，對(duì)接千業萬态的商業生态；而諸如Fidor Bank等新興銀行通過(guò)與其他金融服務提供商合作，以賬戶插件擴大服務不足的市場；部分資金緊張、技術薄弱的中小銀行及其他不願開(kāi)發(fā)自有平台的銀行則選擇借助第三方開(kāi)放銀行平台合作或參與模式去銜接上層生态。

總體而言，開(kāi)放銀行在全球乃大勢所趨。随著(zhe)我國(guó)銀行業對(duì)外開(kāi)放進(jìn)程提速，順應國(guó)際趨勢、構建我國(guó)在開(kāi)放銀行領域的頂層設計确實也應盡快提上議事(shì)日程。隻是，作爲政策制定的基礎，我們有必要更理性地看待開(kāi)放銀行這(zhè)種(zhǒng)新生事(shì)物，不能(néng)操之過(guò)急。

首先，開(kāi)放銀行的發(fā)展背景之一是企業擁抱API經(jīng)濟。API經(jīng)濟模式源自互聯網産業，近年來更成(chéng)爲聯結各類企業資源的利器，在新商業模式構建中得到大規模運用。也爲金融機構獲得互聯網業務能(néng)力、捕捉互聯網用戶需求、融入互聯網生态提供了更快速和靈活的途徑。在“互聯網+”戰略引導下，我國(guó)在此領域進(jìn)展迅速，各行各業都(dōu)試圖抓住與新一代信息技術融合的機會(huì)，借助API經(jīng)濟模式打造新價值網絡，實現轉型創新。在開(kāi)放銀行概念被(bèi)熱炒之前，已有一些商業銀行不同程度地通過(guò)API共享服務能(néng)力，整合上下遊廠商及合作夥伴。

其次，開(kāi)放銀行發(fā)展的另一個大背景是各國(guó)推動開(kāi)放數據。自美國(guó)2009年頒布《開(kāi)放政府指令》後(hòu)，各國(guó)普遍意識到政府數據所具有的戰略價值及其對(duì)社會(huì)各領域産生的外部效應。2013年夏，G8國(guó)家領導人簽署《G8開(kāi)放數據憲章》。此後(hòu)開(kāi)放數據不僅由發(fā)達國(guó)家向(xiàng)發(fā)展中國(guó)家延伸，數據也從政府數據向(xiàng)市場數據拓展，開(kāi)放銀行數據可視爲在整個開(kāi)放數據大背景下的一個具體行業切入點。在我國(guó)，盡管近些年在“推動政府數據開(kāi)放共享”方面(miàn)确有積極進(jìn)展，包括近日國(guó)務院公布了修訂後(hòu)的政府信息公開(kāi)條例，隻是開(kāi)放數據理念尚未在政府部門及私人部門成(chéng)爲共識。在政府機構、商業機構等仍將(jiāng)數據視爲自有資産和利益的情形下，各個主體持有數據的碎片化程度依然較爲嚴重。

再次，推進(jìn)開(kāi)放銀行的核心目的是爲了搶占金融科技高地。從銀行角度看，發(fā)展開(kāi)放銀行并不僅僅爲迎合監管要求，更是爲了通過(guò)強化跨界合作來彌補自身技術水平和創新能(néng)力的不足，通過(guò)構建開(kāi)放式創新生态在金融科技時代持續搶占先機。就我國(guó)而言，開(kāi)放銀行概念的興起(qǐ)确實是部分銀行在科技開(kāi)發(fā)實踐中進(jìn)一步轉變經(jīng)營理念、尋求差異化定位的表現；然而從國(guó)家層面(miàn)看，我國(guó)金融科技創新有餘規範不足，這(zhè)與許多推進(jìn)開(kāi)放銀行的國(guó)家有較大差異。

還(hái)有，推進(jìn)開(kāi)放銀行當以完善的數據信息保護爲前提。開(kāi)放銀行會(huì)從根本上改變銀行、金融科技公司及客戶之間，數據控制者、數據使用者和數據所有者之間的權利平衡。歐洲之所以敢于推進(jìn)開(kāi)放銀行，與其落實号稱“史上最嚴”的《通用數據保護條例》（GDPR）密切相關。我國(guó)的數據信息保護環節還(hái)很薄弱，因此，當務之急或許不是考慮如何更快開(kāi)放銀行數據，而是更好(hǎo)地保護個人信息、保證數據安全，這(zhè)也是保護金融消費者權益、防範金融風險的重要方面(miàn)之一。

綜合來看，我國(guó)當下尚不完全具備推進(jìn)開(kāi)放銀行的背景和條件，開(kāi)放銀行的政策著(zhe)力點可圍繞我國(guó)金融科技發(fā)展的整體規劃，特别需要從如下兩(liǎng)個方面(miàn)去謀劃：一是推進(jìn)數字普惠金融，即通過(guò)推進(jìn)銀行之間及銀行與其他領域的信息共享，加強數據整合與深度運用，提升數據洞察能(néng)力，增強民營小微、公共服務及其他薄弱環節的金融可獲得性；二是提升風險防範能(néng)力，即基于信息風險可控的前提，在行業内及較窄生态圈内統一數據、傳輸與安全标準，增強信息透明度，并據此探索API等技術在支付、征信、反洗錢等領域的監管應用。

（作者系中國(guó)民生銀行研究院研究員）