文：趙萌 

來源：金融時報

“新一輪科技革命可能(néng)從根本上颠覆銀行的商業模式。”招商銀行行長(cháng)田惠宇在該行2018年度業績發(fā)布會(huì)上表示，“銀行3.0”時代已經(jīng)到來。

根據德勤的調研結果，目前超過(guò)20%的先進(jìn)銀行已經(jīng)投入大數據、雲計算、區塊鏈、人工智能(néng)等新興技術的布局，正積極籌備大規模的數字化轉型；麥肯錫研究認爲，全面(miàn)的數字化轉型是銀行參與下一階段數字化銀行業務競争的入場券；安永報告則顯示，85%的銀行將(jiāng)實施數字化轉型計劃作爲未來工作重點。

面(miàn)對(duì)新一輪科技革命，銀行業何去何從？業内人士認爲，數字化轉型方向(xiàng)已定，如何進(jìn)行戰略部署與戰術實施，成(chéng)爲各家商業銀行的“必答題”。

銀行商業邏輯轉變

田惠宇認爲，随著(zhe)我國(guó)銀行業進(jìn)入以新商業模式取勝的“3.0”階段，銀行的商業邏輯已由“小而美”轉爲“大而美”。“金融科技將(jiāng)徹底改變商業銀行的服務模式、營銷模式、風控模式、運營模式，最終改變銀行的增長(cháng)曲線。隻有足夠龐大的客戶數量，才能(néng)承載科技的高投入和高風險，才能(néng)形成(chéng)足夠價值的數據量。”田惠宇說。

可以說，随著(zhe)移動互聯、人工智能(néng)等技術的快速發(fā)展，我國(guó)銀行業在先後(hòu)經(jīng)曆了以資産規模取勝的“1.0”階段和以資産質量取勝的“2.0”階段之後(hòu)，一個數字化、智能(néng)化、開(kāi)放性的銀行“3.0”時代正在到來。

從上市銀行2018年度業績報告披露情況來看，金融科技已不止停留在技術應用層面(miàn)，而是上升爲多家銀行的重要發(fā)展戰略。以打造金融科技銀行爲目标的招商銀行爲例，該行業績報顯示，截至2018年末，營業收入增長(cháng)12.52%，淨利潤增長(cháng)14.84%，不良貸款餘額和不良率實現“雙降”，資産質量穩定向(xiàng)好(hǎo)……不俗成(chéng)績的背後(hòu)，是招行對(duì)金融科技轉型的實踐。

對(duì)于數字化轉型戰略，招行相關負責人表示，該行將(jiāng)圍繞客戶體驗、面(miàn)向(xiàng)金融科技，全力推動四大“轉向(xiàng)”。一是從客戶轉向(xiàng)用戶，重新定義銀行服務對(duì)象和經(jīng)營思維，跳出以銀行賬戶爲核心的客戶體系，著(zhe)力構建互聯網“漏鬥形”用戶體系，持續強化把月活躍用戶（MAU）作爲指向(xiàng)性經(jīng)營目标。

二是從銀行卡轉向(xiàng)APP，重新定義銀行服務邊界。目前“招商銀行”“掌上生活”兩(liǎng)大APP已有27%和44%的流量來自非金融服務，初步搭建起(qǐ)了包括地鐵、公交、停車場等出行類場景的用戶生态體系。

三是從交易思維轉向(xiàng)客戶旅程，重新定義銀行服務邏輯和客戶體驗，建立用戶體驗監測體系，實時感受客戶需求，并快速反饋改進(jìn)。未來，招行將(jiāng)搭建強大的數字化業務中台，力求以智能(néng)化方式向(xiàng)線上客戶服務平台和一線客戶經(jīng)理賦能(néng)，從根本上提升客戶體驗。

四是從集中轉向(xiàng)開(kāi)放，重新定義銀行科技基礎和企業文化，對(duì)标金融科技公司，建立開(kāi)放式的IT架構，全面(miàn)提升科技基礎能(néng)力的研發(fā)和應用。同時，建立容錯機制，支持創新，力求改變傳統銀行科層制文化。

數據富礦仍待挖掘

數字化轉型的基礎無疑是數據，然而，目前大數據應用的潛力仍待開(kāi)發(fā)。“銀行是數據的富礦，擁有海量客戶的身份信息、賬戶數據、财富數據、交易數據等等第一手數據，但這(zhè)些數據不同程度都(dōu)存在‘散’的問題。” 廣發(fā)銀行網絡金融部總經(jīng)理關鐵軍在接受《金融時報》記者采訪時強調：“一是存儲分散，具體表現在同一客戶的數據分布在各業務系統、管理系統中，有待整理歸集；二是數源散亂，比如數據标準不統一，不同系統中的同一指标名稱不同，又或者不同系統中指标名稱相同，但數據口徑不一緻。”

關鐵軍對(duì)數據治理提出“可用、會(huì)用、好(hǎo)用”三大标準，“要想讓數據寶庫可用，就要整理這(zhè)個寶庫，以用戶（數主、數源）爲節點，數據使用爲導向(xiàng)，建立數據标準和存儲規範，按标準對(duì)存量數據進(jìn)行清洗，對(duì)新增數據進(jìn)行‘有序碼放’。”

讓數據“會(huì)用”，則涉及到銀行從業者能(néng)力問題，對(duì)數據有效運用，既需要擁有大量可用的數據，也需要使用數據的正确方法，這(zhè)無疑對(duì)于使用數據的人、加工數據的平台和模型算法工具提出了更高的要求。這(zhè)些能(néng)力差距將(jiāng)是加速銀行數字化能(néng)力分化的因素之一。

“建設數據平台、配備數據人員、研究數據模型，僅是數字化運營的開(kāi)始。銀行要想準确畫像，準确識别客戶需求，實現千人千面(miàn)、資金關系圈識别、模型風控，需要持續豐富多維度數據、深化挖掘、訓練模型、優化工具、培養人員。”關鐵軍認爲，讓數據“好(hǎo)用”，就需要解決配套問題，而這(zhè)些基礎和能(néng)力需要長(cháng)期積澱而非一蹴而就。

從“服務輸出”到“金融關懷”

不難發(fā)現，越來越多的銀行機構對(duì)于數字化轉型達成(chéng)共識，并在維持當前經(jīng)營與未來謀劃之間形成(chéng)策略性安排。對(duì)于是在行内設立部門專司推動數字化轉型工作，還(hái)是采取與行外科技企業的合作模式，關鐵軍認爲，不同銀行機構的組織架構、策略選擇千差萬别，數字化轉型模式也沒(méi)有一定之規，而是要根據實際情況，探索适合自身的策略安排。

中央财經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯網經(jīng)濟研究院副院長(cháng)歐陽日輝認爲，未來銀行可以與科技企業采用創設、共建和賦能(néng)三種(zhǒng)合作模式，在價值共享的同時共同探索形成(chéng)新的智能(néng)金融生态模式和市場格局。

那麼(me)，銀行數字化轉型的本質是什麼(me)？事(shì)實上，答案可以從招商銀行四大“轉向(xiàng)”策略中窺見一二。上海銀行副行長(cháng)胡德斌認爲，銀行的數字化轉型本質在于把金融服務從單純的“服務輸出”變爲“金融關懷”，不僅讓客戶的日常金融服務更加便捷，還(hái)要通過(guò)大數據關注其信貸、财富管理、風險提示等個性化需求。

“數字化轉型不僅僅是技術的運用，更多的是體制機制的轉型，一個新的業務模式帶來的是銀行前、中、後(hòu)台所有崗位人員對(duì)業務模式的重新思考和定位，這(zhè)非常關鍵，如果不轉變經(jīng)營管理層面(miàn)的意識，最終不會(huì)取得全局性的領先。”胡德斌強調。