來源：第一财經(jīng)

      金融科技之風愈吹愈盛。過(guò)去五年中，國(guó)内銀行業圍繞金融科技、數字化和開(kāi)放銀行等方面(miàn)紛紛實施創新戰略，掀起(qǐ)了一股轉型浪潮。不少業内人士表示，發(fā)展金融科技是多數銀行未來發(fā)展的核心戰略。

　　盡管多數銀行未直接公布在金融科技方面(miàn)的投入，但從2018年年報中也可窺見金融科技的一席之地。據第一财經(jīng)記者不完全統計，“金融科技”是各個銀行年報的高頻詞，不管是國(guó)有大行，還(hái)是股份行、城商行和農商行，均有涉及，可以說是“年報标配”。有分析認爲，金融科技頻被(bèi)提及反映了各上市銀行對(duì)智能(néng)化轉型的重視和探索。

　　記者在采訪中了解到，銀行與金融科技公司的合作通常有三種(zhǒng)模式，并且已有不少銀行成(chéng)立了股權直投基金去投資金融科技初創企業。不過(guò)在科技賦能(néng)給銀行帶來機遇的同時，銀行也面(miàn)臨著(zhe)複合型人才稀缺、場景應用難拓展以及互聯網公司跨界競争等多方的挑戰。

　　“金融科技”成(chéng)年報高頻詞

　　從網點大堂的智能(néng)服務機器人到系統後(hòu)台的精準客戶畫像，從以往的經(jīng)驗風控到如今的系統風控，從追求豐富流量入口的傳統單一模式到聚焦于數據治理、底層技術基礎設施的建設等，技術加持下，各大銀行的業務已發(fā)生了翻天覆地的變化，其背後(hòu)是銀行真金白銀的投入，這(zhè)在年報中裡(lǐ)也可窺得一斑。

　　翻看各大商業銀行的年報可以發(fā)現，著(zhe)力“金融科技”的筆墨頗多，但也存在差異。國(guó)有大行裡(lǐ)，以建行、交行和農行爲主，建行正依托金融科技，尋求第二增長(cháng)曲線；而在相對(duì)市場化的股份行中，對(duì)金融科技的擁抱積極性更甚，一些銀行支持金融科技轉型的力度空前；城商行和農商行中，對(duì)金融科技的态度分化較爲明顯，有個别銀行正大力引進(jìn)金融科技人才。

　　具體而言，國(guó)有大行的财報中，累計出現金融科技這(zhè)一關鍵詞近百次，其中建設銀行的有效涉及數量最多，爲44次，其次是交行和農行，分别爲21次和17次，再者是工行和中行，爲10次和6次。

　　對(duì)于建行來說，近幾年在金融科技領域發(fā)力較猛，2018年更是啓動了新一輪的金融科技戰略，成(chéng)立建信金融科技公司，并將(jiāng)金融科技滲透到了各個業務層面(miàn)，如個人金融業務、資金業務、風險管理、精準扶貧等。

　　交行亦將(jiāng)“科技賦能(néng)”提升到戰略新高度，加速推進(jìn)集團智能(néng)化轉型。其依托“互聯網+”在業内首創基于區塊鏈技術的資産證券化平台。交行稱，近年來研發(fā)投入逐年提升，2018年信息科技投入較上年增長(cháng)6.10%。

　　股份行中，多數銀行將(jiāng)金融科技看作是順應時代潮流變革的利器，特别是在監管趨嚴、競争加劇的當下，發(fā)展較好(hǎo)的銀行有不少是率先進(jìn)行了金融科技化轉型。招商銀行在年報中有70次提到了“金融科技”，民生銀行、中信銀行和平安銀行分别有29次、18次和17次，光大銀行和浦發(fā)銀行則爲8次和3次，但浦發(fā)銀行所強調的數字化生态銀行建設與金融科技有異曲同工之處。

　　年報顯示，一直被(bèi)業内視爲零售學(xué)習标杆的招行銀行2018年在信息科技方面(miàn)的投入達65.02億元，同比增長(cháng)35.17%，是該行營業收入的2.78%。招行稱，2018年，董事(shì)會(huì)決定將(jiāng)增設的“金融科技創新項目基金”額度由“上年稅前利潤的 1%”提升至“上年營業收入的 1%”，并且爲了加快向(xiàng)“金融科技銀行”轉型，決定每年投入金融科技的整體預算額度原則上不低于上一年度本行經(jīng)審計的營業收入（集團口徑）的3.5%。

　　平安銀行同樣(yàng)明确了科技方面(miàn)的投入。年報稱，2018年該行科技投入大幅增加，IT資本性支出25.75億元，同比增長(cháng)82%；2018年末，全行科技人力較上年末增長(cháng)超過(guò)44%。除此，平安銀行還(hái)在去年制定了IT三年（2019-2021）發(fā)展規劃，确定了“未來三年整體科技能(néng)力進(jìn)入股份制銀行第一梯隊，部分領域成(chéng)爲引領者”的整體目标。

　　至于城商行和農商行，在嚴控風險和回歸本源驅使下，正在探讨金融科技的業務賦能(néng)，不過(guò)已有個别銀行跑在了前頭，在信用下沉的同時加大金融科技的投入，甯波銀行、青島銀行就是如此，兩(liǎng)者在年報中提及“金融科技”分别爲19次和18次。

　　甯波銀行行長(cháng)羅孟波在緻辭中提到，公司經(jīng)過(guò)持續積累和不斷投入，科技水平已在同類銀行中處于領先水平。“公司2019年將(jiāng)建成(chéng)新數據中心，投入使用後(hòu)將(jiāng)與現有數據中心組成(chéng)業内領先的雙活數據中心架構，將(jiāng)有力支撐公司各項業務持續發(fā)展。”

　　布局金融科技的三種(zhǒng)模式

　　通常來看，銀行在布局金融科技上主要有三種(zhǒng)方式。一是依靠銀行傳統的信息部門，二是成(chéng)立金融科技子公司，三是和外部的金融科技公司合作。就各銀行年報披露信息而言，多數銀行開(kāi)展的是“内生+外部合作”模式或“成(chéng)立金融科技子公司”。

　　“内生+外部合作”方式常見于中小銀行。它們在自身研發(fā)的基礎上，采購第三方解決方案，不僅可提升自身産品科技水平，也可共同運營，實現流量分成(chéng)、風險分擔；另外，銀行也會(huì)與第三方互聯網和金融科技公司合作，以聯合開(kāi)發(fā)或者外包開(kāi)發(fā)的方式，獲得相應的服務。

　　作爲已與多家金融機構開(kāi)展深度合作的公司，氪信科技創始人兼CEO朱明傑在接受第一财經(jīng)記者采訪時稱，金融科技目前正迎來一波系統性的發(fā)展機會(huì)，大數據和人工智能(néng)的升級對(duì)于銀行而言，存在一定的技術壁壘，銀行有技術服務方面(miàn)的需求，另外，如何將(jiāng)技術與具體業務結合起(qǐ)來，也是銀行著(zhe)重思考的問題。

　　朱明傑還(hái)稱，銀行在業務上的應用主要集中在風控管理上，因爲這(zhè)塊業務的有效信息密度較大，即在需要數據驅動的同時，信息密度又相對(duì)較大。

　　金融科技子公司可幫助銀行擴大研發(fā)和落地應用場景。一家股份行的信息科技部相關負責人告訴記者，金融科技子公司可利用市場化的機制，提升銀行内部系統架構的升級，特别是對(duì)大數據的處理能(néng)力，并且基于數據運用，更進(jìn)一步地升級服務渠道(dào)，改造銀行傳統網點的服務模式，打造智能(néng)服務生态。

　　目前，已有興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行及民生銀行6家上市銀行成(chéng)立了金融科技子公司。他們在向(xiàng)内輸出技術支撐的同時，也在尋求面(miàn)向(xiàng)外部的同業或非銀機構之間的合作。

　　除了上述方式外，銀行投資金融科技公司也漸成(chéng)主流。據了解，目前業内的主要投資模式爲成(chéng)立企業内部風投基金（以下簡稱“企業VC”）、設立加速器計劃和作爲有限合夥人參與傳統的風投基金。

　　麥肯錫發(fā)布的《2018年全球數字化銀行的戰略實踐與啓示冬季刊》中提到，相對(duì)傳統風投基金， 企業VC更著(zhe)重投資标的與母公司的協同，除了單純的财務回報，更是要在被(bèi)投企業與銀行間建立較爲緊密的合作關系，把技術産品嵌入到 銀行體系。

　　浦發(fā)銀行信息科技部副總經(jīng)理黃炜此前在接受第一财經(jīng)記者采訪時稱，浦發(fā)銀行子公司就成(chéng)立了股權直投基金去投資篩選出來的科技初創企業。黃炜表示，在合作機制上，浦發(fā)銀行緻力于建設科技合作共同體，這(zhè)不同于傳統銀行和公司點對(duì)點的甲乙雙方合作，而是將(jiāng)短期的交互轉爲長(cháng)期的合作，深度對(duì)接業務場景和技術研發(fā)，并且打通包括金融科技公司、銀行、企業、研究機構等在内的供應鏈上下遊關系，將(jiāng)最終用戶連接起(qǐ)來。

　　值得注意的是，在銀行發(fā)力金融科技的同時，也面(miàn)臨著(zhe)來自多方的挑戰，不僅有行業内部的競争壓力，也有外部互聯網公司在金融領域的開(kāi)疆拓土。建設銀行在年報中提到，展望未來，金融科技巨頭加快由客戶端向(xiàng)商戶端滲透，搭建信用、支付、理财、保險、信貸、營銷等服務生态，逐漸形成(chéng)資金閉環，跨界競争趨勢更加明顯。

　　中信建投銀行業分析師楊榮亦分析，目前以螞蟻金服、京東金融爲代表的互聯網金融企業正在積極探索新的商業模式，試圖通過(guò)金融科技輸出增加收入來源。對(duì)此，有不少業内人士表示，銀行在發(fā)展金融科技時需明确自身優勢，結合自身特色進(jìn)行精準創新，以實現業務的拓展和增長(cháng)。