文：張豔芬 

來源：上海證券報

“你有多久沒(méi)去過(guò)銀行營業廳了？”這(zhè)是近年來壓在銀行業心頭的“危機之問”。

其“危”在于，金融科技浪潮席卷而下，銀行的地位被(bèi)挑戰，銀行不得不卷入與互聯網金融機構争奪客戶資源的“近身肉搏”。其“機”在于，銀行主動迎接金融科技機遇，加大金融科技投入比重，力争轉型升級以重獲增長(cháng)曲線。

管窺2018年報，銀行“門店數字化”之勢愈加明顯。在電子渠道(dào)交易替代率越來越高的當下，銀行網點在縮減數量的同時，也在逐年進(jìn)行智能(néng)化升級。而伴随櫃面(miàn)業務遷移和人力釋放，網點員工也面(miàn)臨調整轉型。

智能(néng)設備“武裝”網點

營業網點是銀行金融科技應用的“窗口”，也是人們直觀感受銀行運營效率的“試驗場”。一邊是網點“關閉潮”的浪急風高，一邊是金融科技的日新月異、時不我待，如何努力提升網點智能(néng)化改造成(chéng)爲銀行的發(fā)力點。

以工商銀行爲例，該行2018年末的營業網點16004個，較2017年末減少88個。與縮減網點相對(duì)應的是，該行升級了網點智能(néng)服務。截至2018年末，工商銀行完成(chéng)智能(néng)化改造網點15410個，智能(néng)設備75756台。而這(zhè)些智能(néng)設備涵蓋個人、對(duì)公等服務領域達255項業務。

與工商行銀行相同，在上市銀行年報金融科技“秀”中，智能(néng)化網點高頻“出場”。例如，建設銀行的“門店數字化”、中國(guó)銀行的“智能(néng)櫃台叠代升級”、招商銀行的“支持數字化網點軟硬件設施改造”、浦發(fā)銀行的“減櫃增智”。

一家城商行信息科技部門負責人認爲，未來銀行網點不僅不會(huì)消亡，反而是銀行必須要堅守的前沿陣地，但未來銀行網點的形式在科技的塑造下會(huì)發(fā)生變化。例如，人工交易功能(néng)會(huì)弱化，标準化、自動化操作設備會(huì)增加，以提高網點的運營效率、提升客戶體驗和銀行形象。

某股份行信息部從業人士說，網點的減少和調整是大趨勢，物理網點仍然要承擔它的傳統功能(néng)，即以厚重的物理形象給大衆帶去信任感。而未來銀行網點還(hái)要承擔新零售方面(miàn)的社交服務功能(néng)。

櫃面(miàn)替代率超九成(chéng)

電子渠道(dào)的分流和網點櫃面(miàn)業務智能(néng)化改造，共同爲櫃台人員的縮減埋下伏筆。較爲明顯的是，農業銀行在2018年報中直接提出了“三減”：減網點面(miàn)積、減櫃員、減成(chéng)本。

首先，從多家銀行年報披露的數據看，銀行“秀”金融科技的成(chéng)果多數體現在各種(zhǒng)“替代率”上。

中國(guó)銀行年報披露，2018年該行電子渠道(dào)對(duì)網點業務的替代率達到93.99%；浦發(fā)銀行網點零售業務分流率近90%；交通銀行一項自助機具“智易通”的網點交易分流率超過(guò)50%；招商銀行甚至提出“從銀行卡轉向(xiàng)App”，截至2018年末該行零售電子渠道(dào)綜合櫃面(miàn)替代率98.24%、可視化設備櫃面(miàn)業務分流率88.10%、批發(fā)電子渠道(dào)交易結算替代率92.96%。

如今，智能(néng)無人網點、超級櫃台機、自助購彙機、虛拟櫃員機、理财櫃員機層出不窮，諸多智能(néng)終端逐漸成(chéng)爲銀行網點的标配，在大幅提升服務效率的同時也解放了網點的人力。

通常來說，銀行網點的員工數量占比會(huì)達到銀行整體員工的一半以上。建設銀行年報披露，該行2018年末營業網點與綜合櫃員17.99萬人，占總行人數51.99%。

而網點衆多的國(guó)有大行已成(chéng)爲員工“瘦身”的主力軍。截至2018年末，工商銀行共有員工449296人，比上年末減少3752人；農業銀行在職員工總數473691人，較上年末減少13616人；中國(guó)銀行共有員工310119人，較上年減少1014人；交通銀行境内外行共計89542人，較上年減少1698人；郵儲銀行共有員工170809人，較上年減少742人。

“網點智能(néng)化伴随的是櫃台人員的撤并，必然會(huì)出現一些櫃面(miàn)員工的流失。”前述股份行人士繼續表示，但營業網點的工作人員也會(huì)随著(zhe)網點的智能(néng)化升級進(jìn)行轉崗，比如從操作崗轉到事(shì)務性崗位，這(zhè)也對(duì)員工自身職業技能(néng)和素養提出更高要求。