文：宋亦桐  
來源：BBT Fintech圈子

在金融科技潮流下，傳統銀行如何演變？ IT公司or數據公司？科技金融公司和傳統銀行業務又能(néng)擦出怎樣(yàng)的火花？用戶數據的個人隐私如何保護？

3月29日，在2019年博鳌亞洲論壇“金融科技的機遇與挑戰”分論壇上，招商銀行前行長(cháng)馬蔚華、中國(guó)互聯網金融協會(huì)會(huì)長(cháng)李東榮、中國(guó)銀聯股份有限公司董事(shì)長(cháng)邵伏軍對(duì)這(zhè)些熱點話題逐一回應。

傳統銀行如何演變？

“要想改變銀行的面(miàn)貌，就不能(néng)把自己當成(chéng)是一個傳統銀行來看待。”馬蔚華在回憶招商銀行發(fā)展時如此說道(dào)。1999年，任央行海南省分行行長(cháng)兼國(guó)家外彙管理局海南分局局長(cháng)的馬蔚華被(bèi)調任招商銀行任行長(cháng)，從央行到招行，馬蔚華面(miàn)臨著(zhe)小銀行和大銀行競争的挑戰。

他回憶稱，“在上個世紀90年代的末期，當時的銀行是很傳統的，當時如果把它當成(chéng)是一個傳統的銀行，永遠沒(méi)有出路。我當時把銀行當成(chéng)了一個IT企業，IT的每一次變革都(dōu)會(huì)影響銀行的變革。招商銀行最早是一個小銀行，完全是靠網上銀行、銀行卡完成(chéng)了1.0的革命。1.0就是物理網點爲點，但是我們沒(méi)有物理網點，就靠電子銀行，靠IT的變革，靠著(zhe)IT革命來實現。到了第二階段，我仍然不把自己當成(chéng)是銀行，我把銀行當成(chéng)是一個高質量的數據公司。”

 “因爲物理學(xué)有一個概念，物質結構相同的可以相互相融。所有的金融公司，它最重要行爲都(dōu)可以通過(guò)數據來表達，如果你當成(chéng)了一個數據公司，完全可以進(jìn)行數據的革命，把它作爲一種(zhǒng)内在的行爲，可以通過(guò)數據的形式反映出來。”

馬蔚華提到，在不同的時代，客戶對(duì)銀行的需求是不一樣(yàng)的，現在需要人工智能(néng)，通過(guò)研究人工智能(néng)的行爲和體驗，和客戶對(duì)數據化的需求結合起(qǐ)來，這(zhè)才能(néng)完成(chéng)銀行3.0的變革，這(zhè)是銀行面(miàn)臨的問題，傳統的銀行還(hái)有很多不适應的地方，比如說管理體制，文化和理念，不是完全通過(guò)投入大量的資金就可以解決的，必須真正融合到這(zhè)個數據化的過(guò)程中去，把自己作爲一個數據化的公司，才能(néng)完成(chéng)這(zhè)個革命。

在金融機構與IT關系方面(miàn)，李東榮指出，新的金融服務方式的出現，有的時候是需要以技術爲前提的，如果沒(méi)有數碼技術的出現，就不會(huì)有數碼攝影取代膠片攝影。因此，在數字化時代的條件下，由于區塊鏈等新技術的出現，所以服務的方式是有可能(néng)會(huì)改變的。

銀行和科技公司將(jiāng)逐漸重合

提及將(jiāng)來銀行和科技公司之間的關系，馬蔚華認爲，將(jiāng)來他們之間的關系沒(méi)有那麼(me)嚴格的界限，會(huì)逐漸重合。在馬蔚華看來，銀行的基本功能(néng)有三種(zhǒng)價值：存款、支付和貸款。如果數據化充分發(fā)達，科技金融公司能(néng)夠勝任這(zhè)些任務，將(jiāng)來不一定要通過(guò)儲蓄或現有貨币的形式，隻要能(néng)完成(chéng)價值交換就行了。 

他認爲，錢不一定在銀行賬戶裡(lǐ)，也可以在電子公司的設備上，支付也不一定靠銀行。“銀行面(miàn)臨的挑戰是技術性的脫媒支付，現在所有的（載體）都(dōu)可以支付了，銀行也可以用新技術來支付，但銀行的任務還(hái)是存在的，随著(zhe)技術的發(fā)展完全可以通過(guò)設備來完成(chéng)。”

從支付行業來說，邵伏軍認爲，“未來，支付行業可以和其他行業互相賦能(néng)。支付行業掌握了大量數據以後(hòu)，可以更準确地爲個人、企業畫像，從而提供更有針對(duì)性的産品，對(duì)原來的商業模式會(huì)帶來改變。”他指出，以前支付行業主要是收轉接清算費用，以後(hòu)就要深入到企業、個人，爲之提供其他相關産品。

他進(jìn)一步舉例，比如可以深入到産業鏈、服務鏈、金融鏈，通過(guò)這(zhè)些方面(miàn)來收取費用，這(zhè)對(duì)支付行業的影響會(huì)很大。

談及金融科技爲支付産業帶來的機遇，邵伏軍認爲，一是深層聯網通用的機遇。在萬物互聯的時代，各類支付工具將(jiāng)被(bèi)應用在各類支付場景，二維碼、NFC等移動支付業務已經(jīng)逐步在醫療、校園、公交、地鐵、稅務、政務等行業領域廣泛應用。二是産業賦能(néng)的機遇。借助金融科技，支付産業可以助力金融機構更好(hǎo)地區分用戶特征、完成(chéng)用戶畫像，更加精細化地提供金融服務。

三是商業模式創造的機遇。通過(guò)金融科技深層次應用，支付企業在商戶端能(néng)夠深入嵌入企業的供應鏈、服務鏈、金融鏈，在用戶端能(néng)夠深入到消費者決策和交易過(guò)程，通過(guò)提供更多服務，創造出新商業模式。在帶來機遇的同時，金融科技的深度應用，也對(duì)賬戶發(fā)展、數據安全和風險控制等帶來了挑戰。

隐私保護不容缺位

大數據時代，在享受著(zhe)智能(néng)技術帶來便利的同時，數據暴露用戶隐私的案例也不在少數。李東榮表示，對(duì)數據最好(hǎo)解決兩(liǎng)個認知，一個是它的性質，第二個是它的使用邊界。就數據性質而言，李東榮認爲它具有雙重性：強烈的個人性、公共性質。個人性質方面(miàn)，要重視數據的個人隐私，并主動創造條件去保護；公共性質方面(miàn)，有一些數據是必須受到公共監督。


馬蔚華表示，對(duì)銀行來說，洩露客戶的隐私是一個災難。馬蔚華稱，用戶不需要你知道(dào)的隐私，一定要保護。哪些不讓别人看，技術上是可以做到的。第二要有行業自律，第三要有法律制度的約束。但在數據化的時代，還(hái)有很多數據是需要公開(kāi)的。

比如行爲方式，你喜歡消費什麼(me)？你喜歡什麼(me)時候消費？你願意到哪去？這(zhè)些數據是開(kāi)放給别人的。他認爲，中國(guó)有很多部門，這(zhè)些數據可以彙總起(qǐ)來，作爲金融機構判斷風險或者判斷消費偏好(hǎo)精準營銷的一種(zhǒng)方式。馬蔚華認爲，目前還(hái)不能(néng)網上開(kāi)戶，這(zhè)需要生物技術或者其它很多技術幫助完成(chéng)，這(zhè)是必須要完成(chéng)的。

在李東榮看來，金融科技中存在這(zhè)第三方的依賴現象，有一些數據是外包出去的，但這(zhè)些數據你是不是可以控制得住？失控的時候能(néng)不能(néng)把握？關于數據的使用邊界，李東榮表示，一是要有序，二是要有限。即不能(néng)強調個人隐私的保護就完全對(duì)它一點都(dōu)不能(néng)動，也不能(néng)因爲拿出來共用就忽略個人很多基本的需求。

他提出，在實際做法中應該掌握3點。一是作爲金融機構，需要認識數據的哪一些底線是不能(néng)觸碰的；二是法律上要有制度保障；三是數據的使用要有駕馭的能(néng)力，將(jiāng)其控制在法律或者是公共保護的基本的範圍内。 

李東榮還(hái)提到，百行征信成(chéng)立以後(hòu)，目前所有的工作還(hái)在推進(jìn)中，怎樣(yàng)采集數據，都(dōu)按照國(guó)家有關的法律在進(jìn)行，“國(guó)家對(duì)整個征信行業，是有大的數據要求的，不僅是對(duì)百行，對(duì)所有的企業征信，個人征信都(dōu)是一樣(yàng)的。”