文：陸宇航

來源：金融時報  

近期集中召開(kāi)的上市銀行年度業績發(fā)布會(huì)透露出各家銀行對(duì)2019年經(jīng)營形勢的共同判斷——一方面(miàn)，息差進(jìn)一步縮小、金融科技領域非對(duì)稱性競争加劇，風險管控與精準服務實體經(jīng)濟面(miàn)臨挑戰，所有這(zhè)些將(jiāng)使銀行經(jīng)營承壓；但另一方面(miàn)，大規模減稅降費、粵港澳大灣區等國(guó)家戰略進(jìn)一步推進(jìn)、監管強化促進(jìn)金融秩序更加規範等，將(jiāng)有利于銀行業實現高質量發(fā)展。

通過(guò)梳理各家銀行年度業績“答卷”，《金融時報》記者發(fā)現，許多銀行都(dōu)從戰略高度提出了新的轉型方案。其中，持續發(fā)力零售業務成(chéng)爲衆多銀行的共同選擇。而保持服務實體經(jīng)濟的定力，更好(hǎo)地服務民營和小微企業成(chéng)爲轉型的核心。

多家銀行提出轉型新方案

爲更好(hǎo)地把握機遇應對(duì)挑戰，多家銀行紛紛在戰略轉型方面(miàn)提出新方案，其中，建行、交行和郵儲銀行的方案最有特點。

今年年初，建行提出要開(kāi)啓“第二發(fā)展曲線”。“這(zhè)也可以叫(jiào)第二次創業。在有能(néng)力的時候，我們要面(miàn)對(duì)挑戰，去開(kāi)拓新的領域，開(kāi)發(fā)新的産品和服務。”在業績發(fā)布會(huì)上，建行首席财務官許一鳴介紹，“第二發(fā)展曲線”包括B（企業）端賦能(néng)，C（消費者）端突圍和G（政府）端連接，提高數字化、精細化資源配置水平。

“對(duì)于‘第一曲線’中的傳統業務，銀行業基本已做到了極緻，未來增長(cháng)潛力有限。所以，我行提出了‘第二曲線’。發(fā)力這(zhè)些領域，除了新一代核心系統上的技術優勢外，我行還(hái)有網點覆蓋廣、子公司種(zhǒng)類豐富、資金融資方面(miàn)等互聯網企業不具備的優勢。”建行副行長(cháng)章更生說。

交行在發(fā)布會(huì)上透露，去年已對(duì)其10年前提出的“兩(liǎng)化一行”戰略表述進(jìn)行了調整，由“走國(guó)際化綜合化道(dào)路，將(jiāng)以财富管理爲特色的一流公衆持股銀行”微調爲“走國(guó)際化綜合化道(dào)路，建最佳财富管理銀行”。

“前者著(zhe)眼服務客戶的能(néng)力，後(hòu)者著(zhe)重服務客戶的品質。交行此次戰略調整的核心，就是立足服務實體經(jīng)濟，著(zhe)力提高跨境跨業跨市場跨界跨線的服務能(néng)力，爲客戶、銀行、股東、員工創造價值；就是要在線下服務廣受贊譽的基礎上，將(jiāng)服務内涵做深一步，線上線下協同，做全渠道(dào)服務最好(hǎo)的銀行。”交行董事(shì)長(cháng)彭純說。

郵儲銀行明确提出“12345”方針，堅持轉型發(fā)展主線，鞏固縣域網點優勢，打造城鄉“雙輪驅動”戰略格局，堅持服務社區、中小企業、“三農”的“三大定位”，強化總部引領、風險管理、信息科技、人才隊伍“四大支撐”，推進(jìn)特色化、綜合化、輕型化、智能(néng)化、集約化“五化”轉型，全力打造“最受信賴、最具價值的大型零售商業銀行”。

零售或成(chéng)緻勝關鍵

近年來，零售業務逐漸成(chéng)爲“兵家必争之地”，各家銀行争相在年報中公布了在該領域所取得的良好(hǎo)“戰績”。

工行董秘官學(xué)清表示，大零售戰略已成(chéng)爲該行經(jīng)營利潤提升的“壓艙石”，營業貢獻占比超40%。農行去年陸續落地新一代智能(néng)掌銀、個人客戶畫像等重點項目，不斷提升零售業務的線上化、智能(néng)化水平。

建行打造的新零售業務也收獲頗豐。截至2018年末，該行信用卡累計發(fā)卡1.21億張，全年實現消費交易額29927.36億元；個人手機銀行用戶數突破3億戶；而該行打造的“龍支付”企業級數字支付品牌，累計客戶數達8502萬戶，全年累計交易量達3.16億筆。

對(duì)于未來的布局各行也各有千秋。“工行下一步將(jiāng)主要考慮以極緻體驗爲中心，推進(jìn)智慧零售業務的發(fā)展。讓極緻體驗能(néng)夠在客戶的認可中，得到更多的成(chéng)果展現；并通過(guò)平台化的場景建設來進(jìn)一步拓展該業務的快速發(fā)展。”官學(xué)清說。

郵儲銀行則將(jiāng)運用兩(liǎng)大特色、三大優勢助推零售戰略。郵儲銀行拟任董事(shì)長(cháng)張金良表示，高達5.78億的個人客戶數優勢、資金流動性優勢以及近4萬個網點的渠道(dào)優勢，將(jiāng)有效助推其實現建設一流大型零售商業銀行的戰略願景。

服務實體更加考驗銀行智慧

從各家銀行業務布局來看，保持信貸平穩适度增長(cháng)、加大服務實體經(jīng)濟力度，無疑是被(bèi)視爲2019年提升經(jīng)營業績的重要契機。不過(guò)，如何提升服務實體經(jīng)濟的質效，不僅考驗著(zhe)各家銀行的定力，更考驗著(zhe)各家銀行的智慧。

“建行普惠金融的不良貸款新發(fā)生率隻有0.4%，做普惠金融業務是賺錢的。”章更生表示，截至2018年末，該行普惠金融貸款餘額爲6310億元，較上年增加2125億元，增幅達50.78%。

作爲服務小微普惠領域的“頭雁”，國(guó)有大行也紛紛在業績發(fā)布會(huì)上立下“軍令狀”。工行行長(cháng)谷澍表示，工行今年計劃新增小微貸款投放規模在1000億元以上，目前已基本完成(chéng)目标的一半。中行副行長(cháng)林景臻表示，今年要在信貸規模、經(jīng)濟資本、績效考核等方面(miàn)出台一系列激勵措施，力争對(duì)民營企業貸款投放不低于全部對(duì)公貸款新增投放的三分之一。

在服務國(guó)家重大戰略方面(miàn)，銀行業也有可圈可點的表現。例如，中行表示，去年對(duì)京津冀、粵港澳大灣區、長(cháng)江經(jīng)濟帶、海南自貿區等重點地區貸款餘額占比上升。光大銀行(601818)去年投放在“一帶一路”沿線、京津冀、長(cháng)江經(jīng)濟帶領域項目逾200個，新投放金額近410億元。郵儲銀行表示，將(jiāng)創新産品、聚焦重點領域、優先配置資源并繼續深化與境内外戰略投資者合作，積極服務粵港澳大灣區建設。